民營金融機構發展面臨的機遇與挑戰
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摘要：在這個互聯網技術飛速發展的時代，每一天都有新的變化。我國民營金融機構也有了轉型的契機，得到國家的政策扶持，客戶量也在不斷增長。但同時也面臨著法律制度不完善、監督管理體系不健全，缺乏嚴密的風控機制、適當的信用識別機制以及缺乏人才儲備等問題，需要我國政府加強立法、嚴格執法，需要政府加強監管，并協助建立共享的信用識別機制，也需要行業內部發揮自我管理的作用。
關鍵詞：民營金融機構；互聯網金融；立法；政府監管；行業自律
一、現階段我國民營金融機構的基本現狀
我國民營金融起源于農村，最先開始于珠三角區域的農村。相對于國營金融機構而言，民營金融機構由民間資本投入設立，由民間金融組織、集體或者個人經營的銀行以及非銀行金融機構共同組成。其規模通常比較小，對市場有靈敏的把握，而且機構數量較多，覆蓋范圍非常廣泛，可以有效處理中小企業獲得資金困難的問題。在溫州市2013年全市中小企業的融資來源總額中，僅有24%來自國營金融機構，剩余的76%均來源于民間金融機構。現階段，我國民營金融機構具有以下特點。
（一）服務于小微企業和個人
我國民營金融機構的主要服務對象是小微型企業和個人，為其提供信貸業務。盡管這些年來監管部門為了使中小企業能得到自身發展所需要的資金，出臺了一系列改善資源分配的方法，但也沒能從本質上解決問題。資產豐厚的國營金融機構毫無疑問會選擇同樣具備雄厚資產的大型企業作為提供資金的對象，小型微型企業卻很難從這里得到融資，因而民營金融機構就填補了國營金融機構的空白。
（二）機構數量多，發展迅猛
我國民營金融機構由民間資本投入創辦，現階段仍以農信社和農商行為主。而近年來涌現的P2P網貸平臺、眾籌、第三方支付等互聯網金融新形式，更是大大增加了民營金融機構的數量。我國的P2P網貸平臺，注冊資本達到3000萬就可以入市。就發展規模而言，阿里旗下的余額寶投入市場18天的時候，累計用戶量已經高達250多萬，累計轉入資金已高達66億元。
（三）業務趨網絡化，效率高
現階段我國民營金融機構的發展離不開互聯網。銀行、證券公司、保險等各個領域都不斷開展線上業務，網絡化程度明顯。銀行推出了網上銀行、手機銀行等服務，證券公司可以通過網絡交易平臺購買股票、基金等。互聯網金融的出現更是為這種網絡化進程添了一把火。在互聯網技術的支持下，資金的供需雙方不用在固定的場所進行交易，只需要通過特定的互聯網平臺進行識別、篩選，便可自行完成交易。我國民營金融機構發展形勢一片大好，線上業務和互聯網金融的各項業務操作都是通過固定的計算機程序來處理，用戶不再需要去特定服務網點排隊等候，只需通過固定的操作流程來辦理業務，增強了業務處理的效率，改善了用戶體驗。如第三方交易平臺余額寶通過積累的信用資源，利用數據處理、風險評估與資信調查，資金需求者從申請貸款到發放只需短短幾秒鐘，資金供給者也可以在較短時間內獲得比傳統金融機構更高的資金回報，大大提高了用戶的效率。
（一）政府給予政策扶持
總理也在達沃斯論壇上提出“降低民營銀行準入門檻，放寬準入政策，適當引入外資”。這無疑為民營銀行的快速發展提供了新契機。現階段，我國的民營銀行主要由國內民間資本支撐，尚處于起步階段，資本規模相對有限，如果可以引進外資來促進發展則無疑給民營銀行的發展提供了一條捷徑。外資引入不僅可以在短時間進一步擴大銀行的資本規模、提升銀行的吸引力，提高競爭力，與此同時還能學習國外先進的管理經驗，不斷改正自身的不足，完善自己的管理體制。而且，我國民營銀行尚處于起步階段，通過學習可以大膽地做出調整和改革。所以，這項外資引入政策有其特殊的優勢。
（二）互聯網提供契機，實現線上與線下融合
隨著“互聯網+”的發展，我國的民營金融機構也隨之不斷拓展線上業務，開發了更多的理財產品，這對于民營金融機構來說無疑是一個幫助其實現長期發展的新途徑。對于客戶而言，這項轉變不僅能為其提供更便捷的服務，提高辦理金融業務的效率，節約了時間，而且，客戶可以在網絡服務平臺清晰明確地了解到金融產品以及一些優惠活動，不僅使客戶的生活更為便捷，而且提高了金融機構的服務質量。對于金融機構而言，由線下到線上的轉變，一方面為我國的民營金融機構吸引了更多的客戶，促進其發展；另一方面，金融機構想要實現長期的可持續發展，就必須要跟隨科技進步的步伐才能長久地立于不敗之地。
（三）經濟發展使得客戶增多
當前我國經濟快速發展，居民收入也持續增加。國民手中持有更多的閑散資金，并且理財觀念也越來越強，人們不再局限于將手中閑置的資金存入銀行來獲得較低的利息，而更多的會選擇購買理財產品來獲得更高的資金收入。這就為民營金融機構增加了客戶量，引入了資金流，促進了民營金融機構的發展。
三、我國民營金融機構發展面臨的挑戰
（一）缺乏健全的監督管理機制
在過去幾年，由于缺乏嚴格的市場準入制度，互聯網金融公司像雜草般“野蠻生長”，對于創辦人的資本來源、資產結構、信譽狀況不能進行嚴格的考察，導致互聯網金融市場良莠不齊。我國的民營銀行（如農商行），雖然實力雄厚，但也面臨各種風險，如管理風險、信用風險、系統性風險等，一旦風險降臨，就會威脅到用戶的財產和信息安全。比如P2P網絡平臺卷款跑路、惡意騙財等現象發生后，卻得不到合理的處罰，損害了用戶的利益。監管體系的不完善在短期帶來了互聯網金融機構數量的增多，卻也使得各種跑路、騙財現象頻發，不僅損害了投資者的利益，也嚴重影響了投資者對互聯網金融的信心，不利于我國互聯網金融市場的健康有序發展，也為我國互聯網金融機構的信譽蒙上了一層陰影。因此，政府要加強監督管理，建立健全監督管理體系。具體來講，包括嚴格的市場準入制度，精密的風險控制機制和適當的市場退出機制，切實將保護民營銀行的有序發展和保障用戶的合法權益落到實處。
（二）缺乏大數據共享優勢
我國民營金融機構客戶的資信狀況會隨著其經營狀況的變化而發生改變，收集客戶的資信狀況是一件很煩瑣的工作。以前，民營金融機構需要投入大量的資源來建立對客戶的資信收集分析和決策體系。但現在，互聯網金融可以通過互聯網技術直接收集用戶的信用信息，了解交易雙方的詳細狀況，而交易價格信息、交易水平信息等數據則更加精準。大數據可以幫助金融機構建立單獨的信用數據庫，實施針對性管理，提供個性化服務。然而，由于缺乏部門之間數據的交流，各個部門對于市場的認知力是不同的，這在形成一項決策時就容易導致部門之間的矛盾沖突。從更大的層面來看，互聯網金融時代下信息便于收集并且普遍公開，但是難以實現信息資源共享。這是對我國民營金融機構的一大挑戰。
（三）缺乏適當的信用評估機制
民營金融機構由于服務規模相對較小，金融審批程序也不夠完善，再加上客戶法律、誠信意識淡薄等，這都加大了民營金融機構建立信用評估的難度。另外，由于缺乏健全的資信評估制度，機構無法準確判斷貸款申請人真實的資信狀況，容易加大民營金融機構的運營風險，形成不良貸款，造成損失。
四、推進我國民營金融機構發展的建議措施
（一）政府應該加快完善監管體系建設
政府應該統一監管，嚴格依照法律程序，建立明確的問責機制和懲罰機制，加強執法，避免出現責任推脫的現象。我國銀監會和銀行業協會也應切實履行自己的職責，在促進外資引入、加快民營金融機構發展的同時，建立對應的監督管理制度，在實現中外資聯合參股的同時，確保我國銀行金融資本和投資者資金的安全。各相關部門也要嚴格做好監督管理工作，事前、事中、事后都必須嚴格管理。這樣，才能降低經營風險，避免危害各方利益，實現長久發展。
（二）行業內部加強自我管理
在政府建立了健全的監督管理體系基礎上，行業內部也要建立嚴密的風險控制機制，明確業務對象、業務范圍、風險管理和風險責任的承擔者，使民營金融機構能夠有規可依，有章可循，但也要做到張弛有度，不能太過約束。同時，金融行業內部也應該推動金融機構對行業規范的遵守，倡導行業自律。行業內部也應該設立一套完備又全面的客戶信息共享系統，從而能有效避免金融機構發生運營風險，帶動整個行業發展。
（三）加強人才培養
互聯網金融產業作為一個新興產業，在我國尚無直接的人才培養機制。國家在互聯網金融知識的教育與普及、人才的培養等方面也缺乏相應儲備。所以，政府應該推動互聯網金融領域優秀人才培養，可以通過在高校開設互聯網金融課程，并在各地舉辦互聯網金融知識講座，舉辦互聯網金融模擬大賽等方式，來提升人才儲備。政府還可以提供資金成立互聯網金融研究院以及民間的互聯網金融學會等，聯合各地優秀學者的力量，推動互聯網金融人才的培養和互聯網金融產業的成長。
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作者:董倩 單位:河北經貿大學金融學院
