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互聯網金融分析范文第1篇

【關鍵詞】互聯網金融 風險 監管對策

隨著大數據、移動互聯網等信息技術創新發展，互聯網正在改變著傳統金融存貸、支付等核心業務，開創了互聯網與金融融合發展的新格局，互聯網金融產業鏈正在形成。2013年被稱作“互聯網金融元年”。P2P、眾籌、網絡小額信貸、比特幣等新興的互聯網金融模式和概念層出不窮，一時間，互聯網金融成為社會各界爭論的焦點。與此同時，其問題也不斷暴露。部分P2P平臺觸及了非法集資、非法吸收存款的監管紅線。而比特幣因為有很好的匿名性，被用在洗錢、販毒等非法活動中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問題引起了各界對互聯網金融風險的擔憂。

一、互聯網金融的特有風險

互聯網金融面臨一系列獨特風險，具體如下：

（一）政策法律風險。

由于互聯網金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監管與法律約束，互聯網金融的法律環境滯后，大量的法律空白、無人監管使得這一創新事物的發展道路并不平坦。

（二）流動性及兌付風險。

互聯網金融對流動風險有放大效應：其虛擬賬戶的產生使互聯網金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大潛在風險；超越地域和時間的限制，使得風險擴散的速度更快。

（三）信息系統風險。

互聯網金融本身就是以技術為支撐，如果技術不過關，網貸平臺遭攻擊，那么，互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響，還會影響到投資人的信心。而當前的密鑰管理與加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網絡黑客的攻擊。

（四）個人信息被濫用風險。

由于互聯網金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，并將之用于信用評級的主要依據，倘若此類信息管理不當，將造成信息泄。

二、互聯網金融監管對策

在2014年3月的政府工作報告中，總理說，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。對互聯網金融的監管，還需要政府、行業和投資者三方共同努力。

（一）政府方面。

1.創新監管模式

監管應該從機構監管轉變到功能監管、行為監管。建立金融監管部門與互聯網監管部門聯合的跨部門監管機制。將互聯網金融企業由審批制逐漸過渡到備案制，列出負面清單。建議對互聯網金融企業和產品進行重新梳理和界定，分類明確其監管主體，其他機構配合監管。在此基礎上，再進行協同監管，營造公平競爭環境。

2.建立和完善相關法律法規體系

加強網絡銀行法律框架的頂層設計，加大對互聯網金融行業的立法力度，盡快建立統一的互聯網金融監管的法律體系，讓監管執行有法可依、責任明確。完善互聯網金融的法律法規。相關法律應當包括法律主體、準入規定、業務審核、監管目標、監管方式、退出機制、當事人各方權利義務關系及違反相關規定所應承擔的責任等。

（二）行業方面。

1.加強行業自律

倡議互聯網金融行業維護行業競爭秩序，自覺接受社會監督，自覺防范管控風險和維護公共利益，共同維護行業利益。對損害投資和利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。充分發揮金融行業協會、互聯網行業協會的作用。

2.健全互聯網金融機構的內控機制

一是設立專門的風險控制部門。利用大數據挖掘技術或是借助第三方咨詢服務等，建立信用評級系統，構建內部風險評估模型，建立互聯網金融風險的預警機制，設置專人專崗進行實時監控和識別。二是加大技術投入，進一步提升安全保障水平。針對技術風險，應該加強網絡安全管理。從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。

3.建立和完善風險準備金提取制度

根據互聯網金融機構的規模大小、產品性質、風險承受能力等情況，制定合適的風險準備金數額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風險加強對借款人資質的審核和全程持續跟蹤，健全信息系統內部控制，是互聯網金融企業控制違約風險和運營風險的有效途徑。

4.規范新產品設計

網絡交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯網金融產品的風險。互聯網金融機構在設計新產品時，應當重點考慮資金的安全性和流動性，謹慎選擇投資方向、方式，在產品的收益和風險中找到平衡點，在源頭上防范出現集中贖回造成的流動擠兌風險。

（三）投資者方面。

1.樹立互聯網金融風險意識

投資者在進行相關操作時風險防范意識不強，有的甚至遭到損失。因而，應該加強對投資者的風險教育，提高投資者的風險防范意識。認清互聯網金融的本質，不要輕信企業所承諾的固定收益率和“零風險”的過度宣傳。

2.選擇多元化的投資方法

投資門檻低是互聯網金融理財產品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產品中去，避免被單一產品的收益和風險所左右，降低非系統性風險。互聯網金融投資者者自身應更加理性，利用互聯網的開放性，發揮網民自我服務和社會服務來維護自身的權益。

三、結語

總之，監管層要及時對互聯網金融風險監管方式進行創新，要及時跟進，需要對相關業務的安全性和合規性全面評估，進一步完善相關制度，確保相關產品在風險可控。同時，企業也應該跟監管層密切聯系，尋求安全有效的創新方式，切實保護消費者合法權益。促進互聯網金融健康發展，鼓勵與監管缺一不可，相信政府一定能夠把握好監管和創新之間的平衡，出臺相應措施，規范引導互聯網金融行業有序發展。

互聯網金融分析范文第2篇

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；挑戰

互聯網金融模式的影響下，人們可以利用網絡，將金融交易更加便捷的完成。和傳統金融進行比較，互聯網金融具有很高的資源配置效率，有關于信息處理的成本比較低，在當今激烈的金融市場當中，具有良好的競爭優勢。要想是傳統金融更加穩定的發展，相關部門需要分析當今互聯網金融對于傳統金融的挑戰，從而制定出具體的對策，從而促進傳統金融更好的發展。

一、概述傳統金融和互聯網金融

1.傳統金融的概述

站在廣義的角度，傳統金融指的就是兌換結算所有的貨幣、保管發行各種貨幣、實現貴金屬交易等等，屬于一種有關資金的活動。傳統金融屬于比較典型的資金融通，在傳統金融當中，比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統金融就是融通信用貨幣。針對傳統金融和互聯網金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現就是作用原理和經濟發展作用以及經濟實體間的關系這三個方面的不同。

2.概述互聯網金融

互聯網金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯網和網絡工具，在金融的發展領域進行有效的介入。站在廣義的角度，互聯網金融主要包括審核信用評價、金融電子商務、第三方支付這三個方面，站在狹義的角度，互聯網金融這種金融模式主要是利用互聯網進行資金融通。針對互聯網金融，最核心的部分就是傳統金融機構和非金融機構兩個方面，電子商務和網絡印上等都屬于傳統金融，而非金融機構主要包括第三方交易平臺和P2P網絡借款等。在當前金融領域當中互聯網金融發展的速度非常快，促進了金融行業的發展，互聯網金融因為自身的方便性和快捷性，使當前人們對于高效率的要求得以滿足，使我國金融行業得到更多的經濟效益和社會效益。

二、互聯網金融的特點

1.服務方式更加便捷化

互聯網金融的發展基礎就是互聯網科技信息技術，和我國的傳統金融具有很大的差距，主要是因為在金融服務的渠道是不同的，互聯網金融主要利用的是虛擬的網絡，而傳統金融主要依靠實體網點。在當今互聯網金融模式的影響下，很多用戶實現貨幣交易不需在銀行，用戶需要的各種服務都可以在網絡上進行操作。互聯網金融模式可以對于當前快節奏的生活需求更加適應，使金融服務業帶來了更多便利的發展。

2.經營環境更加公開化

傳統金融為人們提供服務的過程中總會受到時間和空間等方面的限制，在互聯網模式影響下，金融業變得具備開放性和直接性，很少具有產生限制的因素。互聯網金融利用各種網絡技術，交易金錢和貨幣，在交易的時候，客戶和經營者產生更多的互動環節，在經營互聯網的過程中，管理信息會變得更加公開和透明。互聯網金融具有公開化和透明化，這樣一來，專業的咨詢和引導對于廣大的客戶來說不再那么重要，因為他們可以自行選擇，從而將交易過程進行完成。互聯網的金融環境實現公開化和透明化，互聯網用戶就會具備更多的空間進行選擇，使互聯網的業務也在不斷的擴展。

3.管理方式實現高效化

當前互聯網金融受到很多用戶的喜愛，主要就是因為互聯網具有高效率的特點。當前互聯網網絡廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無處不貫穿著互聯網。利用互聯網金融，使更多的用戶可以任意的利用金融服務，當前很多貨幣交易都是利用支付寶實現的。隨著我國移動通信的發展，上網的終端包括平板電腦、手機、筆記本等等，用戶可以利用各種方式實現上網。在新的時期可以廣泛利用大數據和云計算，互聯網自身具備開放性和共享性，計算機用戶可以以自身的意愿為基礎，這樣選擇出來的金融交易方式也更加適合自己。互聯網管理的高效化特點，可以促進互聯網金融的發展具備可持續性。

4.交易過程具備透明化

傳統金融的主要缺點就是缺乏效率，@主要是操作過程中產生的不對稱信息，而互聯網金融就可以將一問題進行彌補，這也是為什么互聯網金融在當前的金融業當中受到如此的歡迎。傳統金融行業當中具有很多信息不對稱的信息。對外產品和服務信息產生不對稱，就是金融行業的產品和服務都是由銀行專業人員進行解釋，例如一些合同和條款的簽訂都是通過專業人士進行解答，這樣用戶才可以深入的理解。出現信息不對稱，主要是因為金融業當中各個部門之間缺乏溝通和聯系，工作效率也比較低下。而互聯網金融和傳統金融業之間具有一定的差別，所有的交易環節都會在互聯網上找到相關的記錄，整個交易過程也會變得非常簡單和方便，總而言之互聯網金融實際交易過程具有更強的透明性。

三、互聯網金融對于傳統金融產生的挑戰

1.將傳統金融行業的界限進行打破

我國金融行業的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進行完成，這樣一來，銀行就會逐漸壟斷了金融行業。后來我國出現了互聯網金融和各種金融模式，那么金融行業的界限就會變得越來越模糊，與此同時，出現了移動支付平臺，人們可以利用互聯網平臺，從而存取資金，銀行的地位就會遭到打破。出現了互聯網之后，傳統紙質貨幣需要和電子貨幣實現交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會具備新的途徑，甚至在消費方面出現了無國界的特點。當今互聯網產業逐漸擴大，并且不斷高速的發展，對于傳統的金融機構的各種核心業務造成影響，這對于傳統金融來說就是一種挑戰。

2.中小企業遇到融資新途徑

中小企業通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現了互聯網金融，使更多的中小企業具備了很多新的途徑。可以利用互聯網金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網絡平臺，中小企業可以實現個人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務回報，企業融資也會更加快速的實現。互聯網金融可以將中小企業融資比較困難的情況，民間的融資也會變得更加規范。這樣一來，就會逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會在網站上進行公開，客戶也會避免出現流失的情況。近些年傳統銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當今的傳統金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業的相關融資問題需要得到重視。

3.資金供求模式發生改變

當前互聯網金融已經實現了普及，我國的企業資金發展主線就是需求，積極的改革了資金共計發展模式，與此同時，我國傳統的金融機構信用評價體系和企業接待方式也在不斷發生改變。當前各種網絡交流軟件得到應用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財任務。出現了新的載體，打破了傳統金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯網完成交易，特別的方便和快捷。

4.傳統金融需要將自身運作水平進行提升

銀行針金融業務制定了比較嚴格的規定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉等各種相關的業務，這樣金融機構就會面臨僵化。和互聯網金融進行對比，人們對于傳統金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進行提高。人們利用互聯網，可以支付各種生活費用，從而節省出大量的時間。讓人們利用傳統金融機構是顯示金融交易，這樣就不會利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經創辦理論相應的業務，將業務辦理的程序進行簡化，那么互聯網金融帶來的各種變化也會得到適應，從而創作出更多的經濟效益和社會效益。

四、強化互聯網監管金融的監管

1.明確互聯網金融的法律定位

可以將各種金融工作實現，但是要保證不能出現經營越界的情況，法律的底線要一直遵守。對于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進行集資。當前我國的法律還沒有明確的定位金融機構的屬性，也沒有有效的規范業務。因此在互聯網金融創新發展過程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對于底線問題進行觸碰。

2.完善資金第三方存管制度

針對我國現存的網絡借貸平臺還沒有建立出第三方托管機制，在平臺賬戶當中會沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監管，那么就會出現各種道德風險，例如隨意挪動資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現了有關網絡借貸平臺卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對于整個企業的形象來說是一種嚴重的影響。

3.健全互聯網企業的內控制度

良好的內控制度就是互聯網企業的防火墻，利用良好的內控制度，可以對于經營風險進行有效的防范。在實踐過程中，互聯網金融企業重視自身的盈利能力，會利用一些具有很高風險的交易模式，這些模式當中并不具備客戶身份識別和交易記錄保存等，這右煥床環ǚ腫游シ活動就會具備了可乘之機，一些互聯網企業對于內部管理和信息安全保護等不夠重視，很容易就會泄露個人隱私。

4.改革金融監管體系

在當前的金融監管體制的影響下，企業當中各個監管部門都是負責自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領域。雖然實行分業管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個機構進行監管，在分頭監管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監管部門，有些領域很難進行監管，久而久之就無法實現有效的監管。當前金融監管體制對于不斷創新的金融時常感到心有余而力不足，因此我國需要建立中國兼容監管管理委員會，從而實現一行一會的金融監管制度。

五、結束語

在我國社會經濟不斷發展的過程中，其中非常重要的領域就是金融領域，直接影響到我國整體的經濟發展狀況。在我國的金融領域當中，網絡技術不斷得到發展，廣泛應用了互聯網金融，促進和推動了我國的金融領域的發展，與此同時，對于傳統金融來說也是一種較大的挑戰，因此二者之間的關系需要更好的處理，從而使我國金融市場可以更加安全穩定的發展。

參考文獻：

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互聯網金融分析范文第3篇

【關鍵詞】互聯網金融個人信息保護問題

1前言

信息時代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯網金融的快速發展，個人信息保護的現狀很不樂觀，利用個人信息進行非法獲利的地下產業鏈已漸漸成形，嚴重金融信息泄密事件時有發生，影響著我國互聯網金融與個人信息的保護。我國金融行業發展速度較快，可以激發個人金融信息包含的經濟價值，商業市場價值比較大。面對經濟利益的驅使，部分商業也能夠通過不正當方式獲得他人金融信息，使消費者的隱私得到侵犯，金融消費者的資金損失較大，影響著我國金融行業的穩定。因此保證金融的穩定性和個人信息的安全性非常必要。

2互聯網金融概述

互聯網金融主要是指以互聯網技術和移動通信技術為技術基礎，利用現代互聯網資源實現融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式。互聯網金融包括的服務主要是互聯網支付，互聯網融資和互聯網理財等。近年來，我國互聯網金融發展迅猛，互聯網金融可以降低信息不對稱產生的交易成本，推動金融脫媒，有助于個人企業和小型微企業的融資。同時有助于將儲蓄向投資方面轉化，這樣可以使經濟發展更加高效和快速，也會沖擊傳統金融機構，有助于金融市場的拓展。互聯網金融對宏觀調控會產生影響。互聯網平臺可能變為影子銀行，出現系統性風險，互聯網金融涉及投資者保護和合法性等問題，因此監管互聯網產品和服務是非常必要的，可以使投資者和消費者的合法利益得到保護，加強對我國信信用體系建設的完善。金融是建立在數字載體上的，有信用也有風險，技術很容易改造表現形式，近些年出現的社交網絡和移動支付等工具使金融的外在表現形式發生了改變。新的金融方式沖擊著傳統的金融機構，帶來了一定的風險，因此相關部門要加強監管。金融業監管要加強對監管體系的更新和發展秩序的規范，預防金融風險的出現，推動金融行業平穩，較快發展。我國互聯網金融的表現形式是金融互聯網化和互聯網金融化。互聯網金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經濟增長也會更加持續和穩定。因為信息不對稱造成交易成本，互聯網金融可以減少交易成本，推動金融脫媒。同時有助于個人和小型微企業融資。

3互聯網金融個人信息保護概述

對于我國互聯網金融行業來說，在法律上還沒有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務實界從不同角度界定了互聯網金融領域的個人信息。中國人民銀行從信息來源的角度定義個人金融信息。1890年，美國法學家在《法學評論》上發表文章《論隱私權》，將“隱私權”的概念提出。以后經過了一百多年時間，各國通過立法程序加強了對隱私權的保護。我們一般認為隱私權指的是保護自然人的個人信息和私人生活，私人不對個人信息產生侵擾，加強對人格權的收集，利用和公開，對他人來說，權利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。按照相關理論，隱私權可以分為三個方面的特征，首先，自然人是隱私權的主體。其次，個人信息和個人活動是隱私權的客體。最后，公共利益會限制隱私權的保護范圍。在我國金融領域，個人信息包括以上三個方面的特征，其本質是具有財產和人格利益。所以隱私權應該保護個人金融信息。在經濟發達程度較高的美國，隱私權包含個人金融信息。在隱私權中納入個人金融信息有兩方面的好處。首先是加強對隱私權內容的豐富。其次，人們對隱私權的敏感程度較高，在隱私權范疇納入個人金融信息，可以強化人們重視個人金融信息，加強對個人金融信息的保護。從廣義的角度來說，個人金融信息主要有銀行機構掌握的信息，還有期貨，證券和保險機構掌握的信息。互聯網金融領域的個人信息指的是證券業務機構，銀行機構和保險業機構等在業務活動的開展過程中對金融消費者個人金融信息的獲取和加工。個人信息包括的范圍比較廣，主要有個人財產信息，個人身份信息，個人信用信息和個人賬戶信息等。

4保護我國金融領域個人信息的對策

從我國現階段的情況看，我國個人金融的信息保護立法工作可以從兩方面完善。首先是個人信息保護法的出臺，在這個法律條文中通過專門章節加強對個人金融信息的保護，在法律條文的規范過程中要加強對立法原則和金融信息保護的明確，個人是金融信息的主體，加強對部門和職權的監督，采取相關救濟措施強化對個人金融信息的保護。

(1)加強對金融消費者合法權益的保護。

我國金融業發展的必然趨勢就是加強個人金融信息的保護，促進金融業對自身經營狀況的改善，保證金融行業具有較強的穩定性。金融機構掌握著大量的消費者個人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。如果國家不能加強對金融機構行為的規范，那么金融機構很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費者的利益會被侵害。因此，在確定立法理念時，要加強金融消費者權益的保護。在設計制度過程中可以賦予金融消費者一定的權利，要求金融機構建立內控制度，做好信息的保護工作，加強對監管，加強對管理機構職能的強化，加強對金融消費者權益的保護。

(2)加強對個人金融信息的維護。

維護個人信息可以保持社會公共利益的平衡。個人信息的保護和社會公共利益的維護處于矛盾狀態，對個人金融信息的強調很可能造成公共利益的損失。對個人信息保護要明確界定，加強對執法和司法的規定，有權部門加強對個人金融信息的規定，加強對社會公共利益和個人金融信息的平衡。

(3)對個人信息主體權利要明確。

在建立個人金融信息立法的過程中，首先要加強對個人信息主體權利的明確。同時，金融機構的義務也在于此。根據國際立法規定，個人金融信息享受的權利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機構決定。對本人金融機構信息的處理情況進行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。

(4)加強對個人金融信息保護機制的健全。

金融機構要加強對個人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當事人。金融機構要采取相關技術手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監督機構要加強對信息的監控。金融機構持有個人信息，金融機構要對個人金融信息保密。如果個人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時，站在我國國家利益和社會公共利益的角度，如果金融機構可以免除保密義務，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權同意法律明確規定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個人金融信息傳輸于跨國集團內外部之間，其中一個不可避免的趨勢就是流動。管理層要加強對個人信息保護問題的管理。首先，管理層要和國家、地區簽訂多邊協議，使境內個人信息流向境外。境內會出現跨國金融集團，通過法律程序審查個人金融信息，防止將個人境外信息向境外機構傳輸。

(5)加強對監管部門和監管職責的明確。

金融監管部門的重要職責就是加強金融消費的權益保護。金融消費權益保護機構的搭建非常重要，可以保證順利推進相關工作。金融消費權益保護的重要內容之一就是加強個人金融信息的保護，這也是金融消費權益保護機構的職責，包括個人金融信息保護規范的建立，現場檢查金融機構個人金融信息保護工作的開展，加強對金融機構的監督，做好信息系統的安全管理工作，加強對個人數據庫的管理，避免出現濫用信息的現象。如果金融機構出現泄漏個人金融信息的情況，就會損失客戶，需要加強監管。

(6)加強對侵權救濟手段的完善。

加強對侵權救濟手段的完善，可以保證法律責任的明確性。個人金融信息侵權行為是對信息主體的財產利益和人格利益的侵害。如果個人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責任，主要是精神方面的損害賠償和財產方面的損害賠償，可以從精神和經濟方面賠償，保證個人的合法權益。

5結語

綜上所述，隨著我國科學技術的發展，互聯網金融已經成為我國金融行業發展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過非法手段盜取個人互聯網金融信息，給個人帶來巨大彌補的經濟損失和精神損失。因此相關部門要加強對互聯網金融與個人信息保護的監管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯網金融，再分析互聯網金融個人信息保護，最后提出保護我國金融信息的對策。希望通過本文的研究有助于加強互聯網金融領域對個人信息的保護。

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互聯網金融分析范文第4篇

關鍵詞：互聯網金融；普及教育；現狀；建議

一、引言

互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財等金融服務，是傳統金融業與現代信息科技相結合的，以互聯網“開放、平等、協作、分享”為代表精神的，以傳統金融業的在線化、互聯網企業的滲透化和金融生態圈新型化為主要業態表現的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數據更為豐富和信息處理效率更高等優勢。

二、互聯網金融知識普及現狀分析

1.社區居民對互聯網金融了解程度

對社區居民進行走訪宣講以及發放調查問卷了解社區居民對互聯網金融知識的了解程度，得到數據：9%的社區居民表示對互聯網金融知識完全不了解；79%的社區居民表示對互聯網金融有所了解但了解很少；12%的社區居民表示對互聯網金融很了解或了解較多。通過此數據可以分析得到，絕大部分居民對互聯網金融知識了解甚少，互聯網金融知識普及力度不足，范圍較小，對互聯網金融知識的普及教育工作需進一步走出束縛，走進社區，走到居民生活中。

2.對參與調查的社區居民結構分析

為進一步了解社區居民對互聯網金融知識了解的結構，我們對參與調查的社區居民進行了年齡段及其職業劃分，得出數據：對互聯網金融知識完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當家作主”，家庭財政全權交由兒女負責，更不懂得電腦及互聯網技術，平時關注此方面信息很少；對互聯網金融知識有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩定的收入，表示平時關注時事新聞及此方面信息較多，會進行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯網金融的知識，但并沒有特別關注，平時不太關注時事新聞，對投資理財參與較少；對互聯網金融知識表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時接觸電腦、智能手機等較多，有一定的經濟基礎，經常性進行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業的相關人士。

3.社區居民對互聯網金融知識的了解途徑

社區居民對互聯網金融知識的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報刊等紙質媒介；28%的居民表示是通過互聯網了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數據進行分析發現：目前人們還是較多的通過傳統形式了解互聯網金融知識，通過這些方式了解的知識很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內容都是憑自己理解揣度，出現的一些專業語言等更是不明白，甚至有時看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯網金融知識僅通過三言兩語的新聞報道及廣播廣告或文字性的內容進行普及是遠遠不足的，互聯網金融知識的普及教育工作應有專業人士，經過嚴格的培訓，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進行。

三、對互聯網金融知識普及的相關建議

1.互聯網金融機構加強自治，建立強有力的內控機制

與互聯網金融迅猛發展截然不同的是普通群眾對于互聯網金融的態度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯網金融為大家的生活帶來便利快捷的同時，交易安全問題屢見不鮮。比如手機電腦等在線支付，可能發生病毒侵入、微信號被盜、個人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴重泄露使用者個人隱私，對移動支付者造成財產損失。因此，互聯網金融業務在提倡創新時，應注重規范，在強調便捷時要重視安全，在追求效率時要注重質量，在開展業務時應要求誠信。這就需要從事互聯網金融的機構加強自治，建立強有力的內控制度，設計合適的軟件，保障用戶的個人隱私及其財產安全。

2.健全互聯網金融監管體系，強化監管模式，加強監管力度

不同于已建立較為完善的監管體系的傳統金融行業，應對發展迅猛的互聯網金融行業，還未有較為合適、完善的監管體制。造成現在互聯網金融行業平臺混亂，“跑路”現在常常出現。因此在互聯網時代下健全互聯網金融監管體系，強化監管模式，加強監管力度已變成亟待解決和具有挑戰性的問題。對于此問題，政府有關部門可根據互聯網金融的特點和所涉獵的領域及內容建立專門的互聯網金融監管機構，制定監管細則，完善監管內容，強化監管模式，可建立法律條款及細則，加強監管的力度。此外，互聯網金融監管還要處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。

3.建立專門的互聯網金融普及教育機構

互聯網金融知識的普及教育工作并非只是高校以及互聯網金融機構的工作，更是社會問題和大眾責任。目前，我國還沒有專門機構負責互聯網金融普及教育工作，缺少明確的互聯網金融普及教育組織領導者，互聯網金融知識普及教育活動相對分散，教育內容局限，缺乏統一協調性。針對這一問題應學習國外先進的金融教育方式，建立專門的互聯網金融普及教育機構，定期及不定期的開展活動對社會群眾進行互聯網金融知識的普及教育，增強公共的互聯網金融知識，提高大家對互聯網金融的全方面認識。

4.豐富互聯網金融知識普及宣傳的形式

目前我國對于互聯網金融知識的普及工作還沒有足夠的重視，應提高對互聯網金融知識普及宣傳工作的重視，繼續深入開展“金融知識普及月”“金融知識進社區”“送金融知識下鄉”等現有活動，與此同時，學習英美等國的經驗，充分發揮互聯網、電視、廣播等新興媒體手段，建設互聯網金融普及教育平臺，設立“互聯網金融消費者熱線”，開展互聯網金融普及教育活動。將金融教育融人居民日常生活，充分調動自律協會、民間團體、從事互聯網金融的機構等廣泛參與金融教育。

5.注重按需開展多元化的互聯網金融知識普及教育

目前，各類互聯網金融知識的普及教育活動大多都是泛泛而談，在沒有進行充分的地區和人群基本情況調研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進行互聯網金融知識普及教育時應針對不同地區、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進行多元化的互聯網金融知識普及。如在中小學生中普及互聯網金融的基礎知識，提高青少年互聯網金融意識；對于高中生及大學生開展競賽，挑戰杯等活動，培養發掘互聯網金融人才；在經濟較繁榮的城市高開區等區域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯網金融大時代下樹立正確的投資理財觀念；對于農村等經濟落后，人們文化水平較低地區，重點普及實用性較強的互聯網金融知識以及如何識別和防范利用互聯網金融非法集資活動的知識；對于處于創業初期的中小企業者普及互聯網金融貸款及中小企業融資知識。

四、結語

互聯網金融知識的普及教育亟不可待，如何更好的進行互聯網金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰性的問題。總結而言，互聯網金融知識的普及教育工作可從兩個大方面出發，一是改善互聯網金融本身存在的問題，彌補互聯網金融的缺陷，完善互聯網金融行業自身的發展，這需要政府監管部門建立對互聯網金融完善的監管體系，互聯網金融的觸角伸到哪里，監管就到哪里；需要互聯網金融機構加強自身的內部控制，不斷提高技術，誠信經營，增強互聯網金融的安全。二是學習國外經驗結合我國自身情況加強互聯網金融知識的普及教育工作，這需要政府、金融機構以及高校、社會群眾等的共同努力提高我國國民的互聯網金融知識。

參考文獻：

互聯網金融分析范文第5篇

關鍵詞：互聯網金融；法律監管；現狀；對策

一、理論基礎

“互聯網金融”顧名思義就是將傳統的金融業務與新興的互聯網技術及信息通信技術結合在一起所形成的新型金融業務模式。互聯網金融主要包括第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌、金融產品網絡銷售等四種形式。互聯網金融一方面可以為資金融通、支付、信息流通、投融資等提供便利，另一方面還解決了現有的傳統金融業務存在的經營成本高、效率低、投融資信息不對稱、客戶體驗度低等一系列問題，極大的促進了金融業的發展。

二、中國互聯網金融的現狀

自2008年以來，我國的互聯網金融快速發展，以第三方支付、網絡借貸、眾籌、投融資信息中介等為主要業務的企業如雨后春筍迅速增加，業績斐然。一是第三方網絡支付快速發展。2015年全國共有27家第三方網絡支付機構獲得支付許可證，全年第三方支付市場規模達到9.31萬億。二是網絡借貸平臺不斷增多。截止2015年底，全國共有2021家網絡借貸平臺正常運營，累計交易金額達到800多億元。三是眾籌融資業務平穩向前。截止2015年底，全國共有77家眾籌融資平臺，以“天使匯”為例，自創立以來共有10萬多個創業項目完成了融資注冊登記，通過“天使匯”審核的共有1000多家，實現融資的項目共計100多個，總融資金額達到6億多元。四是網絡金融產品銷售業務迅猛發展，到2015年底，阿里巴巴的“余額寶”用戶數達到2.6億人，申購基金總額達到6207億元，“天弘基金”一躍成為中國最大的基金公司。五是傳統金融機構也開始涉足互聯網金融業。傳統金融機構為了適應時代的發展，也開始將自己的金融業務與互聯網技術結合在一起。2013年2月18日，中國第一家在線保險機構“眾安在線”順利通過中國保監會的審批，也在穩步發展中。

三、中國互聯網金融存在的問題

1.互聯網金融機構缺乏法律約束與監管。互聯網金融自2008年以來迅猛發展，取得了驕人的業績。但是，到目前為止也沒有精確的法律條文對現有的互聯網金融機構進行準確的定位，更沒有完善的法律條文和規章制度對互聯網金融機構從事的業務進行全面的約束，尤其是互聯網借貸業務存在著大量的違反規則現象。法律監管缺失可能致使一些互聯網金融機構尋求法律空擋，造成他們所從事的業務處于“灰色地帶”。許多不法分子借著網聯網金融的興起，以P2P、眾籌等名義大肆吸收公眾存款，非法占用公眾資金。例如安徽鈺誠集團的線上借貸項目“e租寶”自成立以來通過自設虛假項目共計吸收公眾存款達到800多億元，致使大量民眾遭受財產損失。一方面是由于國家相應的機構對企業所從事的業務進行缺乏嚴格的審批；另一方面是由于公眾對互聯網金融缺乏一定的了解，安全意識薄弱，受產品的高回報、高收益誘惑，無法對互聯網金融產品所包含的風險進行準確的評估。在互聯網借貸興起的這幾年時間里，已經發生了多起非法集資、公司老板攜款逃跑事件。因此，國家相關部門應盡快制定相應的法律條文對互聯網金融機構進行準確的定義，對機構所從事的業務進行準確的監管，這樣才能促進互聯網金融又好又快的發展。2.第三方網絡借貸機構存在資金保管風險。第三方網絡借貸機構在投融資交易中一般承擔中間人的角色，投資的資金先中轉至第三方網絡借貸機構，先由第三方網絡機構保管一段時間，再發放給融資人。借貸資金從投資人到融資人手中存在一定的時間差，若第三方機構對資金缺乏嚴格的監管和有效地擔保，就會造成第三方機構攜款潛逃的事件發生。例如，“淘金貸”、“e租寶”等一些p2p網絡借貸平臺的老板攜款逃跑事件，給投資人造成了巨大的經濟損失。3.企業內部控制制度不完善。企業內部管理制度是資金安全的最后一道“防火墻”，可以有效地控制企業的經營風險和操作風險。目前，很多企業都存在著內部管理制度不完善的現象，主要表現在以下幾個方面。第一是企業為了追求較高的盈利水平，往往采取近乎冒險的交易方式，將企業的資金置于高風險之中。第二是企業沒有嚴格的隱私保護制度，不注重企業內部管理，客戶信息保護意識較低。第三是未建立嚴格的投融資審核制度，在未對融資人的身份、還款能力、資信情況等進行嚴格審核的情況下將資金貸給融資人，造成死賬壞賬。若互聯網金融企業不建立嚴格的內部管理制度，必會對企業日后的發展造成嚴重的阻礙。4.征信系統不完善。征信是網絡借貸的一個十分重要的環節，直接影響網絡借貸的風險水平及企業的發展。但是，在目前的中國征信系統中，絕大多數的信息主要由中國人民銀行根據國內的正規的金融機構的交易數據統計而來。因此，現階段還沒有專門的機構對小微企業和個人的網絡還款信用做詳細的統計。從而極大增加了網絡借貸平臺的風險和經營成本，嚴重制約了企業的長遠發展。

四、中國互聯網金融發展的對策

1.完善法律法規、制定規范的監管體系。一是法律機構應該盡快對互聯網金融機構的屬性進行明確的定義，確保互聯網金融機構有直接的監管單位。二是國家立法機關要針對互聯網金融機構所從事的業務制定完善的法律條文，確保監管的完善，絕不允許灰色地帶存在。三是國家相關部門應牽頭互聯網金融協會制定行業規則和標準，從而確保互聯網金融行業又好又快發展。四是國家立法機關應結合發達國家的互聯網金融法規和我國的實際情況制定出符合我國互聯網金融產業現狀的法律條文，使互聯網金融成為一個有法可依、執法必嚴、嚴格監管的行業。2.完善互聯網金融征信系統。加快建設互聯網金融業務的征信系統，利用云計算、大數據對所有互聯網金融機構的交易進行監管和服務，根據每一筆業務對客戶的征信情況做出一定的評價，并將這個信用統計結果儲存到專門的征信系統。將互聯網金融業務的征信系統與中國人民銀行的征信系統結合，形成一個完善的全面的大數據庫。慢慢地互聯網金融平臺對目標客戶的信用評價就有了一定的依據，從而可以大大降低互聯網金融企業的風險水平和管理成本，使傳統金融企業和互聯網金融企業相互促進、共同發展。3.建立互聯網金融企業信息披露制度。互聯網金融企業應對企業的投融資項目、投資去向、收益情況、擔保公司等一系列與投資者資金有關的數據進行嚴格的披露，確保投資者對企業的情況有一定的了解，確保投資者對投資風險的判斷有一定的依據。4.制定行業標準，加強行業自律。一是互聯網金融行業協會應盡快制定相應的行業標準，用于督導互聯網金融業務平穩合法的進行。二是監管部門應對現在進行的金融業務進行梳理，發現其中不合理的、存在漏洞的地方，進一步完善現有的互聯網金融法律法規。5.加大政府扶持力度，促進金融業務更快發展。政府應從國家財政中專門拿出一部分資金建立互聯網金融事業推動基金，加大對互聯網金融的扶持力度。同時，互聯網金融事業推動基金的數量是有限的，因此我們需建立創新形式的基金使用模式，應建立相應的考核制度，對申請的企業進行嚴格的考核和比較，提高資金的使用效率。

參考文獻：

[1]王春梅.當金融遇上互聯網［J］.財經國家周刊，2013（16）.

[2]劉髙漢.互聯網金融的發展及其法治監管［J］.中州學刊，2014,2.