民營銀行發展情況
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民營銀行發展情況范文第1篇
自1996年，我國第一家民營銀行―民生銀行，成立至今，我國的民營銀行業取得了突飛猛進的發展。但是，不容忽略的是，在我國金融業高速發展的背景下，我國民營銀行的管理機制，信用環境等，還存在著相當多的問題。本文將從民營銀行的發展現狀，發展探討，問題分析三個方面就我國民營銀行的發展問題展開討論。
一、我國民營銀行的發展現狀
1、資產類業務的業務范圍及業務創新
資產類業務是商業銀行的傳統業務。資產類業務在當前我國的民營銀行業務中占有較大比重。我國民營銀行的資產類業務主要包括貸款業務（公司貸款業務和個人貸款業務），證券投資業務等，其中以貸款業務為主。隨著我國資本市場，信托業及租賃業等的快速發展，金融“脫媒”步伐加快及民營銀行自身高速的資產擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產類業務中仍占據著大額的比重。
針對民營企業而設立的公司類貸款業務是我國民營銀行獲取利息收入和手續費收入的主要途徑。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業務的內部調整。大多數商業銀行開始從客戶群體和產品等方面就其的貸款業務進行一系列的創新和拓展。其中民生銀行針對貿易融資業務與物流，資金流相匹配的特點，建立了與之相匹配的信貸模式，進一步調整貿易融資信貸政策，推出了國際業務服務品牌“財智國際”，涵蓋了與企業國際貿易相關的所有服務功能，并根據不同客戶的不同需求推出了多款“商務套餐”。
2、負債業務及業務創新
負債業務是商業銀行通過對外負債方式，籌措日常工作所需資金的活動。是商業銀行資產業務的和中間業務的基礎，我國民營銀行主要經營的負債業務包括：活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓定期存單，可轉讓支付命令存款帳戶，自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。
二、我國民營銀行發展的探討
1、打造零售業務和理財業務的競爭優勢
首先，大力發展銀行卡業務，我國的民營銀行應針對銀行卡業務設立信用卡中心，并根據我國居民的消費習慣推出具有針對性的銀行卡業務，對銀行卡的功能進行市場化，產業化，專業化，公司化的細分，從功能，服務，品牌，客戶等全方位入手，提升銀行卡業務的競爭力。其次，適當發展資產托管及其他受托業務，接受銀行客戶的委托，安全保管客戶資產，并對客戶委托保管的提供資金清算，會計核算，估值及監督等服務。再次，還可針對我國居民的收入情況推出個性化的個人理財產品，即根據客戶收益要求及風險偏好的不同，將個人理財產品的項目（如國債，央行票據，政策性金融債等）進行個性組合。
2、拓展中小企業業務
伴隨著我國國民經濟的發展和經濟制度的改革，中小企業在全國范圍內尤其是南部沿海地區如雨后春筍一般有了長足的成長。中小民營經濟的發展，客觀上要求有更多的金融機構為民營經濟提供資金服務。由于當前國有商業銀行接待審批層次繁雜，辦公效率不足，使得我國大部分民營企業，尤其是中小民營企業面臨著貸款難，融資難，融資慢等一系列發展問題。這種現狀無疑為我國民營銀行的借貸業務提供了大量的潛在客戶。我國的民營銀行在其發展過程中應揚其長，避其短，致力于完善和豐富中小民營企業的信貸業務產品，還應將信貸業務產品與支付結算，網上銀行，企業理財，現金管理，稅費，托管，企業主和員工個人理財等中間業務，零售業務以一條龍服務的模式的加以規劃和拓展。如：招商銀行專門為中小企業設計并推出了“三兌”融資（“物權兌”，“貨權兌”，“帳權兌”）網上企業銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產品組合。廣發銀行也針對中小企業的特點，推出了中小企業信貸業務新品牌“好融通”，為企業客戶提供量身定制的信貸服務。
三、加強貸前審批和貸后審查
加強貸款管理是降低我國民營銀行不良貸款率的最佳方法之一。對貸款的管理可以從兩個方面進行。
1、健全貸前審批制度
貸前審批制度可以防患于未然。針對貸前審批，主要可以從兩個方面著手，首先是對借貸主體，即借貸人的償債能力進行核查，考察借貸個人的收入水平，借貸法人的盈利能力，資產負債比例，公司運營狀況等指標，對借貸人的還貸能力進行考察及測評；其次是針對借貸客體，即借貸項目本身的可行性和贏利性進行審核，應考察貸款項目的建設條件是否能夠滿足項目建設過程中所需的技術力量，設配供應等要求，考察貸款資金投產后所生產的產品壽命周期是否與貸款期限相協調，市場需求與產品的供應是否相一致，考察貸款項目是否具有科學性，安全性和經濟性并應協同對貸款項目進行財務分析，對項目的經濟效益進行測評。
2、完善貸后審查和貸款回收制度
貸后審查制度是保障貸款能有效收回的重要手段，貸款發放后，民營銀行應定期對貸款人執行合同的情況及貸款人的資信情況進行追蹤檢查。檢查的主要內容包括貸款人是否嚴格按照合同規定的用途使用貸款，貸款人的資產負債變動情況，抵押物占管情況，貸款項目的建設進度等。期間，如發現問題，應及時處理，以保障貸款的收回。針對不能及時還貸的分期還貸借款人，民營銀行應根據其所滯還的金額及滯還的時間長短處以不同額度的罰款，以示警戒。
參考文獻：
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民營銀行發展情況范文第2篇
民營銀行開閘后，有關民營銀行發展的討論成為金融領域的一個焦點問題。黨的十八屆三中全會提出，銀行的發展要注意普惠金融，由于農村金融市場的特殊性，國有銀行當前在普惠方面不能很好地發揮作用。當前的中國農村金融市場，特別是那些容易被忽視的偏遠農村地區、城鄉貧困群體、中微小企業缺少金融服務機構。發展民營銀行對于實施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農村村民提供了平等的享受金融交易的權利，如果民營銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進社會主義和諧社會建設。民營銀行可以在農村金融市場拓寬融資渠道，服務經濟發展，加快金融創新，提升綜合服務水平，優化金融發展環境等，同時促進農村金融市場的長足發展，使二者達到共贏的局面。
一、民營銀行及其市場定位
民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產權角度來解釋，認為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結構角度出發，按照市場化的機制經營管理，認為民營銀行是現代公司治理結構的企業;第三是從資產結構角度出發，強調民營銀行服務理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業融資服務的銀行。
如何把民營銀行經營得更好，是當前民營銀行應該考慮的主要問題。在當前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規模較小，要想快速發展應當明確自己的市場定位。本文認為民營銀行產品和服務應當具有差異化、品牌化和特色化的經營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農戶、中小微企業。
民營銀行作為靈活運作的金融服務機構，在服務農村金融市場和中小微企業方面有獨特的優勢。在多元化經濟發展的今天，農村金融市場規模不斷壯大，農村市場潛力巨大，但是服務于農村金融市場的金融機構較少，民營銀行可以抓住這一契機，準確定位，拓展農村金融市場，獲得競爭優勢，達到雙贏的目的。
二、民營銀行與農村金融市場現狀分析
1、民營銀行發展現狀分析
民營銀行在中國發展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準經營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預示著我國民營銀行的發展出現了新進展。
從當前我國民營銀行的發展情況來看，雖然發展速度較快，但是目前我國銀行業金融機構中國有商業銀行仍然是主導，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達60%。
圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產規模。民營銀行在國家政策的支持下，持續健康發展，資產規模都在不斷增加，民營銀行的發展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產規模，促進了金融市場的多元化發展格局。
2、農村金融市場現狀分析
近幾年隨著國家對“三農”的投入不斷增加，農村經濟得到了較快的發展，農村金融服務機構也隨之增加。多種銀行進軍農村金融市場，但是農村金融機構的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農村金融市場。
（1）農村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農”的優惠政策，農民致富創業和農村地區逐漸發展的中小企業對于資金的需求將會更多，在破解城鄉二元結構，推進城鄉發展的過程中，資金的需求規模潛力巨大，農村金融市場吸引著更多的銀行進入。
如圖2所示，從2008―2014年農村地區經濟發展迅速，人均純收入穩步快速增加，隨著農民收入的增加，農村金融市場也蘊藏著巨大潛力。而相對的農村地區現有的金融服務機構的規模卻跟不上農村經濟發展的速度。根據相關的數據顯示，2013年全國有3.5萬億元的農戶貸款，占全部銀行貸款總數的6.5%。農村地區發展不平衡，偏遠農村地區金融網點覆蓋率低，所以巨大的農村金融市場有待于進一步開發。
（2）不同類型銀行進軍農村金融市場。為了推進工、農、中、建銀行的商業化改革，提高銀行的經營效率，銀行大量裁撤、合并農村金融網點，減少了農村金融服務機構。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農村金融市場，以求能夠快速占領農村金融市場。郵政儲蓄銀行、農行正在不斷進軍農村金融市場。村鎮銀行、農村商業銀行是服務農村金融市場的新興金融機構，在服務農村金融市場方面起到了重要作用。
潛力巨大的農村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設網點最多的外資機構。隨后，隨著我國農村金融市場的發展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農村金融市場中設了村鎮銀行，不斷開拓農村金融市場。
（3）潛力背后的金融風險。農村金融市場背后同樣也存在著金融風險。首先，由于廣大農戶缺乏金融意識，農村地區金融基礎設施發展不足，所以銀行在推進農村金融市場上也存在著風險大、業務成本高、收益低的金融風險。其次，在農民信用意識建設方面，缺乏有效的宣傳，農民信用意識淡薄也使得農村金融市場存在著金融風險。最后，由于當前農村金融設施落后，金融網絡設備跟不上經濟發展速度，廣大農戶的交易金額較少，民營銀行服務農村金融成本和交易成本較高。
三、民營銀行拓展農村金融市場的必要性
1、民營銀行拓展農村金融市場的天然優勢
民營銀行作為機制靈活的現代金融服務企業，在開拓農村金融市場上具有獨特優勢，首先表現為交易成本的優勢。農村金融市場的特點是農戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務農村金融時，一般都是按照大客戶服務程序進行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務農村金融市場上，由于其運行機制靈活，組織架構、管理層次較少，所以就會節省交易成本。
除此之外，民營銀行的創新能力也有一定的比較優勢。民營銀行可以根據不同的農村地區，推出不同的服務項目，針對不同農村地區經濟發展特色，設立專門的扶持當地農業經濟發展的針對性較強的民營銀行。一般而言，加快民營資本進入農村金融市場，不僅可提升民營銀行進入農村金融市場服務的業務范圍，增強民營銀行內資金實力，更重要的是可以解決當前小微企業、農村市場的金融需求。
2、民營銀行是優化農村金融市場資源配置的有效實現途徑
現有的國有銀行在開拓農村金融市場方面投入不足，大力發展民營銀行，憑借其靈活的機制，可以解決農村金融市場有效需求不足的問題。目前，農村金融市場發展較快，金融服務機構跟不上農村經濟發展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現狀，而我國農村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進入農村金融市場并進參與競爭后，農村金融市場資源配置的效率就會實現最優。推進民營銀行進入農村金融市場是為了不斷開拓農村金融市場，優化現有金融資源配置效率。
四、民營銀行拓展農村金融市場存在的問題
1、民營銀行發展缺乏寬松的政策環境
當前，隨著經濟的多元化發展，金融機構也呈現出多元化發展的趨勢，民營銀行的發展是金融機構多元化發展的重要表現。雖然國家放寬了民營銀行的設立條件，但是民營銀行的設立審批程序依然復雜，民營銀行在中國發展的規模較小，配套環境不完善，導致民營銀行發展較為緩慢，在開拓農村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環境。
目前，國家沒有建立完善科學的金融監管體制，要使民營銀行持續健康發展，必須改革目前的銀行監管制度，完善農村金融市場的監管體系。民營銀行在農村金融市場上得不到農戶的信任，和傳統的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農村金融市場上的競爭力不足，嚴重影響了民營銀行在農村金融市場上拓展相關業務。另外，民營銀行在農村金融市場上業務和經營服務的范圍受到限制，比如相關部門對民營銀行的資金規模、可以借貸的數額都有明確的限制，導致民營銀行在農村金融市場上沒有寬松的環境發展自己，也不能更好地服務于農村金融市場。
2、國有銀行壟斷下民營銀行發展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面。現階段，我國的銀行體系呈現金字塔結構，國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行構成了當前的金字塔狀的銀行體系中，工農中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。
當前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設立都是服務于地方經濟發展的，沒有形成規模的市場效應，這也就說明民營銀行無法在全國性農村金融市場進行資源調配。
按照我國規定的存款利率只能上調10%，現在更多的農戶把余款存入理財產品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業務量，將是民營銀行面臨的重要問題。
3、民營銀行存在信譽風險
民營銀行在中國發展的時間不長，與傳統的國有銀行相比，民營銀行在信譽上存在信用風險的問題。信用是銀行生存發展的根基，民營銀行要想不斷擴大在農村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農戶存款、擴大資產規模效應首要條件。
民營銀行在農村金融市場上的信譽問題直接影響其業務的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農村金融市場處于探索起步階段，發展規模不大，而且農村地區對于民營銀行的了解不是很深，認為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農戶的錢，導致民營銀行的信譽不是很高。和傳統的國有銀行、農村信用社相比，不能較好地得到廣大農戶認可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農村金融市場上開展業務。
4、農戶信用缺失影響民營銀行發展
民營銀行在拓展農村金融市場的過程中，也會受到農戶信用等級的影響，農戶信用水平的高低影響到民營銀行在農村地區的發展速度。一些農村地區雖然經濟發展水平較高，但是部分農戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農村商業銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農村商業銀行不良貸款呈現出上升的趨勢。在現階段農戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導致農村商業銀行在拓展農村金融市場方面存在困難。
近幾年人民銀行數據顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農村地區人口有7.5億，我國農村地區信用等級制度有待于進一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農村地區開展業務，對于民營銀行和農村金融市場都能起到很好的作用。
此外，農民進行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產較少且變現能力不足。在當前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴重影響民營銀行的發展。
五、民營銀行拓展農村金融市場的對策
1、構建合理的民營銀行發展政策環境
民營銀行的發展是我國市場經濟發展的必然結果，是構建多元化金融體系的必要舉措，當前民營銀行發展，要建立適合其發展的各種政策環境。
（1）構建利于民營銀行發展的制度環境。構建良好的金融監管環境，優化民營銀行發展的金融環境，加強國家對于民營銀行的監管力度。營造公平合理的競爭環境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發展，就要不斷開拓業務范圍。國家應積極扶持民營銀行的發展，通過各種優惠政策，例如稅收優惠、補貼制度，給予民營銀行拓展農村市場足夠的支持力度，使其更好地服務于農村金融市場。除此之外，國家層面要加強立法建設，使得民營銀行的發展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環境提供強有力的支持。
（2）完善監管制度，提高民營銀行監管水平。強化中央銀行、證監會和銀監會的金融監管力度，可以成立專門的金融監管局來對平時的金融市場業務進行監管，尤其是加大對于民營銀行的監管力度，完善我國的金融監管體系，達到有效對民營銀行進行監管的目的。
完善監管的方法，提高監管體系對于民營銀行的監管力度。這就要求相關監管部門加強對于民營銀行監管數據的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監督，確保監管體系的可行性。
2、增強實力，打破國有銀行壟斷
民營銀行按照新的運行機制，按照企業的組織架構發展，具有較好的發展活力。健全的公司法人治理結構，是民營銀行發展的組織保障，是擴大其規模的必要前提。當前的金融市場是多元化的金融機構并存的局面，民營銀行作為經濟發展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強民營銀行的實力，就要求民營銀行在風險控制、人員匹配等各方面都要達到一定規模，使得民營銀行有實力和國有銀行競爭。打破當前國有銀行一花獨放的局面，增強農村金融市場的活力、競爭力。
民營銀行的發展要合理定位，要抓住當前國家扶持農村經濟，推進社會主義新農村建設的有利局面，進軍市場潛力巨大的農村金融市場，服務農村經濟、中小企業，找到自己的定位，加快發展，和國有銀行在農村金融市場上相互競爭，各自發揮不同的作用，更好地服務農村經濟發展。
3、推進民營銀行信譽建設
民營銀行作為經濟改革發展的新生力量，承擔著促進國民經濟發展的重要任務，農村金融市場，作為剛剛開發的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進入競爭。信譽作為無形資產，是一個銀行生存發展的根基。民營銀行的信譽建設關系到銀行生存發展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽。要建立一套法規制度，加強監管機構對新建民營銀行的盈利性、流動性的監管;善于尋找制度創新，通過尋找試點銀行進行制度創新，然后逐步推進，就可以創建一批良好信譽的民營銀行。
4、加快農戶信用體系建設
農戶信用體系建設是保障民營銀行進入農村金融市場的基礎性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業務，在農村金融市場上不斷開拓自身業務，保證農村金融市場的活躍性，達到更好地服務農村金融的目的。
首先，要加強農民信用意識建設，不斷加強宣傳，科普個人信用建設的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續普及建立農戶信用檔案，建立個人信用經濟身份證，記錄個人的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，形成農戶的日常信用記錄。最后，加強國家在信用方面的法律建設，加強立法，使得居民信用建設有法可依，減少民營銀行在拓展農村金融市場時的后顧之憂，不斷為民營銀行拓展農村金融市場提供支持。
民營銀行發展情況范文第3篇
關鍵詞：民營銀行；市場定位；發展方向
一、發展民營銀行的必要性分析
民營銀行是相對于國有銀行而言的，只要這個銀行的產權為民間所有，由經理層獨立自主經營，以盈利為目的，資產的所有者享有對凈利潤的分配權，這樣的銀行就是民營銀行。
1.構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展
現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。
2.推動金融體制的創新,提高金融資源配置效率
民營銀行的發展將對促進中國金融業的發展具有深遠的影響。民營銀行完全按市場經濟的客觀規律發展，徹底打破經營上受政府干預的障礙，從產權結構上和經營制度上充分保證銀行的經營自主。民營銀行的發展將有利于打破現有的金融壟斷，形成合理的市場結構。
3.解決中小企業融資難的問題、規范地下金融
中國99%的企業是中小企業，在目前非國有企業對GDP的貢獻已達到63%的情況下，卻遭到“金融服務缺失”的待遇，僅得到信貸資源的30%，“地下錢莊”的存在是中小企業金融需求難以得到滿足的具體反映。民營銀行以數量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業情況比較了解，取得信息的成本低，運做比較靈活，因此可以補充大銀行留下的死角，為中小企業開辟新的融資渠道，并以此規范地下金融。
二、民營銀行的市場定位
從我國現實來看，目前銀行業傳統的大宗業務絕大部分仍由四大國有商業銀行辦理，而新興的股份制商業銀行中心城市，確定了“大城市、大企業、大客戶”的服務重點。因此，民營銀行在客戶群的選擇上應避開這兩類銀行，將地方中小企業作為自己的主要服務對象。中小企業戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業化服務。
民營銀行定位于中小企業是具有其自身優勢的。在現在經濟生活中，企業的資金來源主要是靠融資（尤其是外部融資），但是隨著民營經濟在國民經濟中的地位不斷加強的同時，與之相配套的金融支持卻遠遠落后，中小企業特別是民營企業面臨著嚴重的融資困境。所以，在改變中小企業融資困境方面，民營銀行更能顯現出我國國有商業銀行所不具備的優勢。
三、民營銀行發展的方向
1.打出品牌，加大宣傳力度
要得到社會的認可，不僅要有過硬的產品和服務，更要打出自己的品牌，無論采用哪種形式，首先要使人們對自己的銀行有一個清楚地了解，把民營銀行的觀念切實打入百姓的心里，使人們明確民營銀行與私人銀行的本質不同，民營銀行是現代企業制度的產物，是一種新型股份制商業銀行，有其自身嚴格的規章制度和大量的配套工作，并允許國有企業和股份制企業的進入，并明確規定最大股東不得超過8%，以防止大額股東抽調資金，造成銀行運營出現風險。所有這些，都是為了消除人們對民營銀行資金實力或信用方面的疑問，增加銀行的知名度和可信度。
2.全方位、多元化拓展業務范圍
國際銀行的發展趨勢是混業經營，全能化定將成為未來我國金融業的發展方向。以全新理念建立起來的民營商業銀行在業務發展之初就應該走全能化發展的道路。積極拓展業務范圍，把商業銀行職能與投資銀行職能相結合，在開展一般商業銀行業務之外，開展資信調查、決策咨詢、財務顧問、資本金融貿易等投資銀行業務；開展與證券公司、保險公司的合作，建立戰略聯盟，大力尋求業務創新、制度創新。
3.加強內部管理，提高經濟效益
與其他銀行相比，民營銀行有其自身的特點，它沒有國家資金，不會出現政企不分的現象，內部管理比較嚴密。作為現代企業制度的產物，它的經營運作節奏較快，易于采用先進的經營管理理念和方法以及吸收國外先進的金融產品和技術。此外，民營銀行還應該積極吸引大批有真才實學，能力突出的優秀人才，對于壯大民營銀行隊伍，促進相互競爭相互學習的企業文化起到很好的作用，進而使民營銀行得到全面發展，這是民營銀行在中國順利發展的關鍵。
4.最終應辦成“上市商業銀行”
上市對民營銀行來講可以迅速擴充資本金，增加市場的約束力，防止一股獨大，完善期權激勵機制。因為隨著業務的拓展、資產的增加，民營銀行的資本充足率有可能下降，上市及增發新股是籌集資本的有效途徑，而且上市后的透明度要求將使得民營銀行成為真正的“公眾銀行”。民營銀行上市，投資者可以自由買賣股票，便于吸引更多的投資者，使得股權適當的分散，有利于建立分權監督機制，防范風險發生。
參考文獻：
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民營銀行發展情況范文第4篇
一、民營銀行促進中小民營企業融資的理論分析
民營銀行在促進中小民營企業融資方面與國有商業銀行相比應具有如下優勢：
1.經營模式相匹配
中小民營企業由民間資本所有，難與現存的國有商業銀行發生直接的市場行為。現在的做法是依靠政府的介入；而民營銀行由民間資本控股，按照市場原則運行，是完全市場化的金融，有完全獨立的、自主的市場化行為，它沒有所有制約束，完全憑效率和信用來支配資金流動，所以它還有助于提高市場效率，更好地發揮金融對實體經濟的作用。
2.資金供求相匹配
我國現存的國有商業銀行在貸款的發放上優先滿足國有大企業；中小民營企業由于其規模小、資金需求量小，因而很難進入國有商業銀行選擇和支持的視野；而民營銀行規模雖小，但是服務高效快捷，特別適合為中小民營企業提供資金支持，因而是一個天然的貸款零售商，可以很好的滿足中小民營企業貸款周期短、貸款量小、需求緊急等融資需求。
3.信息方面存在優勢
大型國有商業銀行由于強化以及法人管理，信貸審批權上移，以及長期以來和中小民營企業缺少業務往來等原因，造成了信息的極度不對稱，這是中小民營企業融資難的主要客觀原因。而民營銀行數量眾多，且多為中小銀行為主，他們分布在各地，扎根基層，最能了解地方企業的經營狀況、項目前景、自信狀況和企業家素質，最能低成本地搜集當地信息存量，最容易克服“信息不對稱”和因此而產生的交易成本偏高的障礙。
二、民營銀行發展的障礙因素分析
設立民營銀行的目的在于解決中小民營企業的融資難題，上面論述的民營銀行在這方面的作用只是在外部環境成熟，民營銀行自身發展相對完善的理想狀態下的結果，而實際上民營銀行由于自身的不成熟、外部環境的制約及現實的選擇等原因并不能實現上述優勢。
1.民營銀行的生存危機
民營銀行是一個嚴格按照市場機制來運作的銀行，因而需要一個完善的外部金融環境。但就目前情況來看，民營銀行需要的外部環境尚不具備。首先是缺乏一個公平的競爭機制，由于受長期以來傳統觀念的影響，對于民營銀行能否享受與國有商業銀行一樣的“國民待遇”尚是未知數。其次，目前在我國還存在著嚴格的金融管制，即在嚴格的利率管制和銀行業務的管制。在這種情況下，民營銀行不可能真正實現以價格（利率）為杠桿的市場經營。
在2006年12月11日這一天，中國入世5年保護期結束，中國金融業全面開放，中國向外資銀行全面開放人民幣零售業務。一項調查顯示，外資銀行進入中國后，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，明確表示將選擇外資銀行的占10.8%，此外還有16.4%的人在觀望。金融業的全面開放，為普通百姓提供了更多選擇，而國內的金融機構面臨的則是更大的挑戰、競爭和機遇。我們不難想象，即使是經歷了兩輪洗牌，做了充分準備的國有銀行都難以擔此重任，更不用說既缺乏經驗和優秀人才，又缺少完善規章制度的小規模的新興民營銀行了。有例為證：泰隆城市信用社是一家公認的經營不錯民營金融機構，其1993年成立是資產近100萬元，到2003年12月底存款余額達到了33億元，貸款余額達到了22億元，這樣的增長速度是其他銀行所不能及的。但一個不容忽視的事實是，這樣的增長泰隆用了10年的時間。而這樣的規模不用說在國外，就是在國內銀行業中也只能處于銀行金字塔的最底層，其對國有銀行的沖擊力小到可以忽略不計。
三、現存民營銀行的完善
從主觀上講，適合民營銀行發展的合理的策略應該是對現存的民營銀行進行改革，并設計好民營銀行的經營框架，既能保持銀行業市場對民營資本的開放漸進有序，又能保證民營銀行朝著健康的方向發展。
1.加強內部控制
由于民營銀行具有先天的民間經營、資產結構多樣的特點,股東之間能夠形成相互制約、相互監督的關系，這樣有利于加強內控，提升民營銀行的競爭力。特別要提到的是應嚴格限制關聯貸款的額度，嚴防民間資本進入金融領域為自身非法撈取進一步擴張的本錢，這樣不僅完善了民營銀行的內控機制，保證了民營銀行運行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整個金融業形成健康的競爭環境。
2.建立存款保險制度
民營銀行要想生存和發展必須有存款保險制度作為支撐。銀行屬于高風險行業，在缺乏存款保險制度和沒有政府信用作為保障的情況下，民營銀行的安全性無從保障，而這將使民營銀行的信譽無從談起。泰隆和銀座城市信用社是浙江公認的兩個民營銀行標本。但2001年下半年，兩家城市信用社發生了擠兌風潮，最后還是由當地政府出面調集資金幫助解救，這樣就違背了市場化原則。民營銀行不是沒有生存的可能，關鍵是要有一套制度保障存款人的利益。
3.為中小民營企業建立信用平臺
民營銀行發展情況范文第5篇
關鍵詞：利率市場化；民營銀行；發展策略
1 民營銀行在利率市場化中的作用
（一）提升融資效率
利率市場化的終極目標就是借助市場競爭機制引入的方式，解決融資困難，從根本上提升融資的效率。由于國家產業政策支持下中小企業，有一定的資金需求，然而卻負擔不起高額的利率，商業銀行一般不會優先選擇進行貸款的發放。那些房地產、地方性融資平臺，政府對于其貸款具有的一定的限令政策，他們能夠負擔起高額的利率，通過政府的隱性擔保，其沒有較高的風險存在，商業銀行一般會通過多種途徑來為其提供融資的目的，像銀行開展的信托貸款、委托貸款等業務都是針對于此，為了使這些融資難的問題得到徹底的解決，可以從以下兩點進行：首先，有效解決地方融資出現的軟約束問題，落實好地方融資平臺的債務管理工作，其次，深入推進利率市場化改革的進程，讓民營銀行也加入到市場競爭的行列中來，在加大實體競爭供給的基礎上，有效改變國有銀行的風險傾向，從而使融資難的問題得到有效的解決。
（二）分散系統性風險
利率市場化的背景下，機遇和挑戰并存，在使資源配置效率提升的同時，也使風險的幾率增大。我國498家主流商業銀行中，中央政府、地方政府、大型國企控股的占97%以上，僅工、農、中、建、交五大行存貸款占銀行業的比重就接近50%，國內民營銀行僅包括民生銀行、平安銀行，以及江浙一帶的十余家小型民營銀行。如今在我國還缺乏有效的保險制度，然而市場參與者都將政府作為潛在性的擔保者，根本沒有考慮到其風險的存在，萬一發生風險，也會有國家為其買單，然而萬一出現集中性的銀行危機，將會使國家財政承受非常沉重的負擔，那么怎樣實現銀行體系風險的分散化，也成為監管部門進行給個的關鍵性課題，將民營銀行引入其中，從而使系統性的風險減小，就是一種非常不錯的方法。
（三）有利于建立市場化“優勝劣汰”機制
現階段的體制下，國有一行如同虛設，通常會由政府委托高級管理層，通過這種委托關系，從而使高級管理層和所有者出現的意見分歧得到有效的解決，然而對于他們兩者來說，都不具備最大程度的追求經營績效的遠大目標，由于其實際的發展并將業績作為發展的關鍵，往往會將相關政策執行情況和最大程度的降低風險的存在作為其首要的目標，因此，國有銀行也就不會選擇去承受較大風險的情況下給予中小企業融資的支持。民營銀行由于其產權明了，責任劃分清楚，他們往往更傾向于實現業績的最高利潤，面對如此殘酷的競爭形勢，謀求發展生存的道路，他們一般會選擇那些具有高收益和高風險并存的中小型企業，因此，民營銀行由于經營的問題逐漸被市場淘汰，我們可以得知，國有商業銀行一些分支機構可以深入客戶，卻不具備民營銀行的一些特點。
2 推動民營銀行發展的策略和建議
（一）試點先行，逐步推進
重視頂層設計，在學習和借鑒成熟經濟體相關經驗的基礎上，對我國能夠設置銀行的數量有一個明確范圍，以此為根據作為民營銀行的準入條件，其中涵蓋的內容有：發起人資質、持股比例、治理結構、內部控制、人員要求等，其準入的條件不能太過簡單；同時，準確把握開放民營銀行的步調，需要選取試點位置優先選擇那些經濟相對比較靠前、金融發展比較完善的地區，可以將一些具備特定條件的小額貸款公司升級為民營銀行，對于開始批準的數量也要嚴格進行把控，通過試點吸取經驗和不足，實行逐級穩步開放措施。此外，深化民營銀行的民營化改革的步伐。現階段的形勢，還沒有達到完全放開民間資本的要求，可以讓一些具備一定基礎的的中小型銀行來使其實現民營資本控股，在保證國有控股的基礎上，對大型銀行中的國有股份進行合理的控制。
（二）制定適合銀行自身的發展戰略模式
在利率市場化的背景下，民營銀行逐漸向著經營商的價值導向型和業務上的多元化方向轉變，然而其價值導向會發生和民營銀行服務下的中小企業出現分歧的情況，所以，應該選擇一種合理有效的經營模式，來準確定位市場環境和自身的位置。民營銀行致力于向中小型企業提供全面的服務，在滿足業務上的基本要求的基礎上，掌握市場的動向，適時的做出適應性的調整和轉變，使其自身的優勢充分的凸顯出來，力求達到全方位服務的目標，全面考慮風險的存在，利用利率定制的自主性做出相應的補償策略，達到共贏的終極目標。
（三）建立存款保險制度，構建民營銀行有序退出機制
建立并完善存款保險制度，對現有的關于存款方面的金融機構破產的相關規范進行適應性的調整，法院按照及本條例宣布金融機構破產，存款機構進行相關款項的賠付，建立存款保險制度，能夠有效推動在利率市場化的深入和民營銀行的設立。存款保險制度本身存在一定的道德風險，擁有存款制度的保障，存款人需要對銀行進行選擇，失去了對其有效的監督，對于市場化的優勝劣汰產生不利的影響；在保險費率一定的條件下，不同機構之間沒有差異可言，就會鼓勵中小銀行冒險。所以，存款保險制度的建設，不僅要保證普遍參與為基本前提，同時還要實施差別費率，有效防止機構出現逆向選擇的可能。民營銀行有序推出機構的建立，必須對初步設立的民營銀行設立生前遺囑，在特定的時間內交出相關的計劃方案，這里面要闡述清楚如果公司出現破產倒閉的情況，如何在最短的時間內關閉公司，避免承擔更多的資金壓力，同時要對其在業務和發展方面的一些規范和標準進行闡述，此外，監管部門還需建立危機管理制度和風險處置架構等。
（四）要加強民營銀行的監管
強化對民營銀行的監管力度，制定出具有差異化、有較強針對性的監管制度和標準。在對存貸比、撥備覆蓋率、存款準備金率等監管指標進行確定時，應該將不同金融機構實際情況以及經營的屬性存在哪些區別進行全面的了解和掌握。對于新業務和新產品的推出，應該考慮民營銀行風險管理水平、產品創新能力、信息系統發展程度的的區別的基礎上，制定相對應的準入標準，采取分類開放的措施。避免出現關聯交易的情況。銀行的開辦必須有效完善資本約束，合理控制關聯交易，比如，民營銀行在對股東和關聯方進行貸款條件的時，其不能優于別的借款人的同樣的貸款條件，單個股東及其所在集團客戶的授信余額合計不得超過該民營銀行資本凈額的10%等。最后就是，實施規范化的信息披露制度，有效控制銀行的各類風險。如對于股東的關聯交易實行強制性的披露，從而做到約束和規范股東行為的目的。
3 結束語
綜上所述，在我國金融市場不斷改革的背景下，必然會迎來利率市場化，通過民營銀行的設置，其在市場化進程的作用也越來越明顯，使國有銀行的格局也發生很大的轉變，與此同時，民營銀行在金融危機中成為被救助的對象，而對于民營銀行而言，在發展的初始階段，必須認清市場的形勢，準確定位自己在市場中的位置，明確發展的方向，最大程度的規避風險的發生，推動民營銀行的持續穩定發展。
參考文獻
[1]姚迪克，張暉.民營銀行發展與利率市場化互動機制探析[J].會計之友，2015，04：25-28.
