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摘要：風險管理是銀行系統中的首要要務，良好的風險管理水平和成效直接關系到商業銀行的良性可持續發展。面臨經濟全球化和復雜多變的市場經濟環境，我國商業銀行面臨的風險日益增多，這對其在風險管理方面也提出了更高的要求。本文首先從宏觀層面簡要闡述了商業銀行實行風險管理的重大意義，接著分析了目前我國商業銀行在風險管理方面存在的問題，最后就如何有效防范和降低風險提出了一些舉措和建議。

關鍵詞：商業銀行風險管理防范路徑

0引言

金融業在國民經濟中一直起著至關重要的作用，而銀行業則是金融業的中流砥柱，它的安全問題事關一國的經濟盛衰，事關一國的生死存亡。隨著市場經濟的不斷發展，商業銀行業務的內容也不斷擴充和豐富，而由此引發的一系列管理風險問題也隨之而來，且呈現出復雜多變的特征。因此，如何及時發現商業銀行運作過程中的風險問題，構建一個健康、穩固的銀行業體系對其長遠發展來說尤為重要。同時，在這樣一個發展背景下，如何有效規避風險，提出解決方法，做好內部的管理工作也是每一個商業銀行共同面臨的一大難題。

1商業銀行實行風險管理的重大意義

隨著世界經濟日益全球化，金融業界的風險管理日益顯得復雜和困難。在現代世界各國的金融體系中，銀行業占據著十分重要的地位。銀行業是一個古老的行業，同時也是一個高風險行業。如果銀行業出現危機，不僅會直接影響金融體系的正常運轉，而且會嚴重損害國民經濟的發展。正因為如此，加強銀行業風險的管理便成為防范金融風險的重點。20世紀70年代開始，隨著銀行競爭、科學技術的發展以及金融管制的放松，銀行業面臨前所未有的風險，風險管理于是逐步成為商業銀行管理的核心內容，也是銀行界人士日益關注的話題。良好的風險管理對商業銀行業的經營來說既是必要條件，也是必備條件。2007年爆發的全球性金融危機，其持續時間之長，波及范圍之廣，影響程度之深已再次充分說明，對商業銀行實行良好風險監管的必要性和對經濟的重要性。所有的銀行業機構都應當努力改善其風險管理機制體制，加強管理過程運作研究，而作為主要借貸機構的商業銀行，其風險管理的質量和水平顯得更加突出。因此，深入研究并有效規避商業銀行風險管理，對于增強金融系統安全性，確保國民經濟穩定發展，深化銀行內部改革，建立和健全風險管理文化，加強自身應對決策等方面具有重大深遠意義。

2我國商業銀行風險管理現狀分析

目前，我國商業銀行在風險管理體系建設方面還有很多薄弱環節，銀行的風險管理所面臨的環境是極其復雜而充滿變化的，銀行系統性的風險暴露隱患不容忽視，很多存在于銀行管理之外的如經濟環境、法律環境、市場環境等因素都對商業銀行的風險管理產生了巨大影響。此外，商業銀行在內部控制制度上的建設依然沒有依據經營環境的變化對其資源進行合理的配置，管控缺乏靈活性、系統性、程序性。總體而言，主要體現在以下幾個方面：

2.1缺乏有效的社會信用體制機制。信用風險是商業銀行面臨的最大風險，也是其風險管理的重中之重。所以，社會信用水準是衡量銀行業整體風險的決定性因素。當前，我國針對企業和個人的誠信中介服務還沒有全面普及，缺乏獨立的風險和信用評級機構，銀行有效社會信用體系的匱乏進一步加劇了商業銀行的風險。

2.2存在風險管理制度性的障礙。我國雖已建立了全面風險管理的基本框架，但商業銀行還未真正確立現代商業銀行制度，產權不清晰，責權不明確，尤其在風險量化方面還處于較低水平，缺少一套相對完善、合理、健全的針對銀行業監管的制度規范，體制建設滯后于銀行實際發展，在經濟發展過程中起基礎作用的市場對銀行的外部約束作用薄弱。

2.3資本金配置明顯不足。目前，我國商業銀行的風險管理在資本金配置方面涉及很少，至2008年年初，我國的金融機構的平均資本充足率僅為百分之七點一。此外，銀行對于資產負債管理的考核偏向于存款增量、貸款規模和銀行效益等方面，而忽視了對資產的安全性流動性的考核，這就容易導致銀行輕內部資產的集約化配置，忽視內控機制的健全，弱化對資產負債比例的管理。

2.4商業銀行風險管理人才的缺失。目前，現有的銀行管理人才數量尚不能較好滿足當前風險管理和控制的需求，很多銀行管理高層風險意識淡薄，缺乏對銀行潛在風險的預見性和前瞻性，特別是風險管理自身特有的復雜性、技術性和專業性，體現在對風險管理人才的整體要求較高，從事風險管理的人才必須經過嚴格的專業訓練，同時還需具有戰略性、前瞻性眼光和敏銳的洞察能力，因此，這類人才往往在短期內難于培養，引發了銀行風險管理人才數量的短缺。

2.5缺乏科學先進的銀行風險評價體系。由于對商業銀行的風險管理系統性和全局性認識不夠，沒有建立和健全一套科學先進的銀行風險評價體系，突發性金融風險一旦發生，不僅嚴重危害銀行自身體系安全，而且將嚴重危害到經濟發展、社會穩定，甚至加劇國家政權動蕩不安。

3商業銀行風險管理防范路徑

在金融危機條件下，商業銀行必須拓寬信貸風險管理的關注范圍，通過分析引起商業銀行不確定性的內、外部變量，持續地關注其變化趨勢，力求在商業銀行的安全性、流動性、效益性間找平衡，促進商業銀行持續健康地發展。

3.1打破信息壟斷，建立和健全社會信用體制機制。黨的十六大提出了整頓和規范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系的戰略任務。社會主義市場經濟是法制經濟，特別作為金融機構的商業銀行，尤其注重要建立和健全社會信用體制機制，必須有立法基礎。目前社會信用體系無法可依的狀況必須改變。必須用行政手段以及商業手段，把現在分散在稅務機關、銀行、工商機構的企業、個人等各種信息收集起來，形成一個綜合性數據庫。

3.2建立敏銳的風險預警機制。一是要借鑒國際先進商業銀行在風險管理方面的經驗，加快建立和完善預警通報、確定高風險范圍的風險預警機制；二是加快風險管理的信息化建設，利用現有客戶資源和歷史數據，構建風險管理信息系統，為風險管理提供技術支撐，真正發揮風險監測的預警功能，全面提升商業銀行的風險管理能力；三是針對目前市場信用環境差、企業存在貸款欺詐等不良行為問題，針對性地開發具有反欺詐功能的風險監測系統。

3.3進一步完善商業銀行內部控制制度，強化監督制約機制。眾所周知，一個沒有免疫系統、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的，而內部控制就是企業“生命體”的免疫系統。因此，欲使商業銀行這一特殊企業不斷成長壯大，就必須在大力拓展各項業務的同時，更加有效地推進其自身免疫系統──內部控制建設，強化監督制約機制，以保證商業銀行的穩健發展。此外，應不斷增強內部審計的獨立性、專業性、權威性和有效性，確保各項經營活動的有序發展，進一步完善內控體系與監督防范體系，提升監督效能。

3.4構建動態的銀行金融風險評估模型。鑒于商業銀行風險的不確定性和危害性，加之中國加入WTO后與世界聯系的緊密性，我國商業銀行必須深入研究其管理風險的誘發和傳導因素，制定一套切實可行的金融風險評價標準和科學的內部評級體系，對金融活動進行事前、事中和事后控制，以實時反映和控制銀行的金融風險，真正實現評級的制度化、規范化，消除主觀因素的影響，確保國內金融體系的穩定運行。

3.5重視能力養成，提升銀行內部管理人員的綜合素質。銀行管理高層應加深認識，不斷提高風險意識，加快建立并完善高效的資產負債管理體系，擴充招收風險管理人才的數量，多渠道、全方位、廣層次地吸納來自國內外的各類高級風險管理人才。同時，應重視和加強對銀行內部高級風險管理人才的挖掘和培養，強化專業性培訓，確保充足精銳的后備風險管理人才儲備。

4結束語

隨著市場經濟的迅速發展，銀行業雖已取得了一些矚目成就，但也應該清醒地認識到，我國銀行業的發展與金融發達國家相比還處于較低水平，特別在風險管理層面顯得尤為突出。因此，我國銀行業穩健發展至關重要，除了強化認識，不斷提高風險管理水平外，還應從戰略的高度綜合考慮未來的發展趨勢和環境變化，并采取科學有效措施，顯著提升銀行業的安全性、穩健度和競爭力，降低金融危機的概率，構建符合新時期金融形勢與未來發展需要相結合的銀行風險管理監管體系，增強抵御外部風險的抗擊力，更好地促進金融改革的深化和實施。