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摘要：我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，但是通過對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進(jìn)一步其發(fā)展自身劣勢(shì)和外部環(huán)境的潛在威脅，結(jié)合我國(guó)入世的情況，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該在：完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)體系，提升專業(yè)化服務(wù)水平，健全社會(huì)信用體系構(gòu)，建全方位的營(yíng)銷體系，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲(chǔ)備等方面作出戰(zhàn)略選擇，以進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：SWOT信用體系專業(yè)化服務(wù)

銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)公開發(fā)行,具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能,作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱,是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(gòu)商品和勞務(wù)的身份證明卡(信用憑證)。同時(shí)作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要載體,不僅是一種集融資與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品,而且是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高盈利能力的重要工具。自1986年國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來(lái),中國(guó)的銀行卡業(yè)發(fā)展迅速,目前我國(guó)已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快和最有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ膰?guó)家之一,但與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家相比,我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍存在很大的差距,特別是隨著中國(guó)入世承諾的履行,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨來(lái)自外資金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力。本文通過對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的SWOT分析,為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略對(duì)策。

一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析。

SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的縮寫。SWOT分析實(shí)際上是將對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法。其中，優(yōu)劣勢(shì)分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對(duì)企業(yè)的可能影響上，但是，外部環(huán)境的變化可能會(huì)給具有不同資源和能力的企業(yè)帶來(lái)的機(jī)會(huì)與威脅卻可能完全不同，因此，兩者之間又有緊密的聯(lián)系。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國(guó)金融系統(tǒng)為單位，積極審視金融系統(tǒng)內(nèi)部銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，同時(shí)洞察外部環(huán)境的機(jī)會(huì)與威脅，然后綜合分析找出積極的戰(zhàn)略對(duì)策。

（一）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Strengths）

1．金融機(jī)構(gòu)金融電子化水平的迅速提高。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，全國(guó)個(gè)大金融機(jī)構(gòu)投入大量資源，加快金融電子化水平，EDC和POS機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，使銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，IT技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運(yùn)作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行等電子商務(wù)領(lǐng)域，這些就為銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2．“金卡工程”初見成效，形成全國(guó)性銀行卡網(wǎng)絡(luò)。

在十幾年的發(fā)展中，我國(guó)商業(yè)銀行已建立了一個(gè)密集的網(wǎng)點(diǎn)體系，到2003年底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)從當(dāng)初的5家發(fā)展到109家，發(fā)卡量從400萬(wàn)張?jiān)黾拥?.14億張，其中信用卡近3000萬(wàn)張，借記卡5.84億張。實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的城市已達(dá)684個(gè)，包括所有地級(jí)城市及300多個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級(jí)市。全國(guó)受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約15萬(wàn)戶；共安裝自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）5.1萬(wàn)臺(tái)，銷售終端機(jī)（POS）35萬(wàn)臺(tái)。如此龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)為進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)?！敖鹂üこ獭钡膶?shí)施使銀行卡受理環(huán)境有所改善。當(dāng)前11家商業(yè)銀行和16個(gè)城市的銀行卡信息交換中心初步構(gòu)成了一個(gè)全國(guó)性信息交換網(wǎng)絡(luò)。

3．各家銀行紛紛成立了銀行卡中心，構(gòu)筑現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系

各家銀行通過銀行卡中心的建立，集中處理前臺(tái)業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)，使銀行建立起以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)的不受時(shí)間、地點(diǎn)、場(chǎng)合限制的高效率自助服務(wù)和人機(jī)交互等現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系，而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)自然是其中的“基礎(chǔ)設(shè)施”，是提供服務(wù)與決策的基石。

4．定價(jià)體系逐漸合理化

2003年12月19日，中國(guó)人民銀行宣布將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1％和賓館、酒店業(yè)2％的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。人民銀行一方面調(diào)低發(fā)卡機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面放開收單機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制更加市場(chǎng)化的同時(shí)，也使各項(xiàng)銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步市場(chǎng)化。

（二）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在劣勢(shì)（Weaknesses）

1．銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一。

各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來(lái)的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2．營(yíng)銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上。

營(yíng)銷措施不構(gòu)體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁(yè)單等，廣告宣傳、營(yíng)銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡(jiǎn)單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。且相當(dāng)一部分營(yíng)銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶提出的問題不能現(xiàn)場(chǎng)解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。

3．專業(yè)化服務(wù)水平比較低，服務(wù)環(huán)境差。

商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨(dú)立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。雖然國(guó)內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開展了銀行卡的業(yè)務(wù),但是其服務(wù)質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意,沒有形成知名品牌。雖然我國(guó)已有50多家發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行種類不同的銀行卡,種類繁多,但至今沒有形成幾個(gè)具有影響力的品牌,

4．特約商戶少、布局不合理。美國(guó)現(xiàn)有560萬(wàn)商戶中特約商戶占80%多;韓國(guó)120萬(wàn)商戶中特約商戶占87%;而我國(guó)目前特約商戶僅15萬(wàn)戶,占比不到3%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

(三)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的面臨的機(jī)會(huì)（Opportunities）

1．中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度為中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供推動(dòng)力和增長(zhǎng)空間。

按照金融市場(chǎng)基本規(guī)律，人均年收入達(dá)到2000美元至5000美元時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長(zhǎng)的好時(shí)機(jī)。目前，中國(guó)的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2008年的未來(lái)7年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)若能保持7％左右的增長(zhǎng)率，中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值將比現(xiàn)在將近翻一番，達(dá)到16萬(wàn)億元人民幣。在此期間，中國(guó)沿海和其他發(fā)達(dá)地區(qū)，將有相當(dāng)一部分人進(jìn)入年收入5000美元的行列。業(yè)內(nèi)人士表示，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。

2．國(guó)務(wù)院將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)。

這會(huì)從多方面規(guī)范、促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。既促進(jìn)形成有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要的法制環(huán)境，有利于行業(yè)監(jiān)管，有利于銀行卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)確定各參與方業(yè)務(wù)行為規(guī)范，確定經(jīng)營(yíng)邊界，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，降低進(jìn)入市場(chǎng)和業(yè)務(wù)運(yùn)作的成本。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場(chǎng)建設(shè)將會(huì)加速，形成較為良好的消費(fèi)環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，同時(shí)，商家接納銀行卡的積極性將得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴(kuò)大。

3．電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間。我國(guó)從1994年3月起正式加入互聯(lián)網(wǎng)，同年5月，成為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大家庭中的正式成員。網(wǎng)絡(luò)的帶寬和用戶的發(fā)展迅猛。1997年、1998年、1999年分別為62萬(wàn)戶，210萬(wàn)戶，890萬(wàn)戶，平均每年翻兩番。據(jù)2000年8月3日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，目前我國(guó)上網(wǎng)用戶人數(shù)已達(dá)1690萬(wàn)；上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)達(dá)650萬(wàn)臺(tái)，有近4萬(wàn)個(gè)商業(yè)網(wǎng)站。我國(guó)計(jì)算機(jī)社會(huì)擁有量已超過2000萬(wàn)臺(tái)；今年電子商務(wù)交易額將達(dá)到15億元，2005年可望達(dá)到200億元。已注冊(cè)的企業(yè)類域名有3.4萬(wàn)個(gè)之多，占到域名總數(shù)的80％；電子商務(wù)使企業(yè)從采購(gòu)到銷售的運(yùn)營(yíng)效率大幅提高，消費(fèi)類電子商務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)超過1000家?？梢姡W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正在以幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)速度向前發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)來(lái)說是一次機(jī)遇，也是以后發(fā)展的動(dòng)力。

（四）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在（Threats）

1．我國(guó)加入WTO以后，外資銀行的進(jìn)入，會(huì)對(duì)極大的挑戰(zhàn)。

根據(jù)我國(guó)入世承諾，將逐步放開金融市場(chǎng)，外資銀行必將與中資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上進(jìn)行一輪拼搶競(jìng)爭(zhēng)。然而外資銀行實(shí)力雄厚，在管理體制和經(jīng)營(yíng)體制上比中資銀行有優(yōu)勢(shì)，并且其有多年的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)其在中國(guó)分支機(jī)構(gòu)少的特點(diǎn)，分析其在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，必將會(huì)在銀行卡方面逐爭(zhēng)奪市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國(guó)外很多的信用卡上有各種各樣的福利,如各種保險(xiǎn)、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營(yíng)銷措施，且國(guó)外大的外資銀行發(fā)行的銀行卡在國(guó)際上有著良好的信譽(yù),所以容易被人們接受。這樣會(huì)對(duì)中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪重點(diǎn)客戶資源，及優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理人才。這樣對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的盈利能力及發(fā)展產(chǎn)生威脅。

2．目前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)利益分配機(jī)制不合理，會(huì)制約進(jìn)一步發(fā)展

銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展跨行業(yè)務(wù)收費(fèi)的利益分配機(jī)制的影響?，F(xiàn)行規(guī)定中對(duì)于發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)公司三者按“8∶1∶1”比例分配商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的利益分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)。在銀行卡發(fā)展初期,這種分配機(jī)制對(duì)于擴(kuò)大發(fā)卡量確實(shí)起到了重要作用,但在當(dāng)前受理市場(chǎng)成為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素的情況下,該利益分配機(jī)制對(duì)收單方的分配比率過低,未能充分補(bǔ)償收單方的成本投入,尤其是不能體現(xiàn)對(duì)受理市場(chǎng)先期投入者的合理補(bǔ)償,不僅使得先期投入者不愿開放受理機(jī)具,實(shí)現(xiàn)資源共享,而且導(dǎo)致各銀行都不愿為了每筆交易結(jié)算金額1%的110再去花費(fèi)巨資購(gòu)置POS機(jī)或ATM機(jī),從而嚴(yán)重阻礙了銀行卡受理市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。此外,目前我國(guó)還沒有實(shí)現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場(chǎng)化定價(jià),銀行卡市場(chǎng)上商戶回傭及其分配比例全國(guó)統(tǒng)一,并長(zhǎng)期沿用,市場(chǎng)主體無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié),導(dǎo)致利益分配機(jī)制不暢,產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。

3．我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立起來(lái)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展很不利，

完善的社會(huì)信用體系將極大的促進(jìn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展,沒有完善的社會(huì)信用體系,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國(guó)個(gè)人信用體系基本上還是一片空白,個(gè)人信用制度缺欠,個(gè)人信用無(wú)法評(píng)估,沒有社會(huì)化和規(guī)范化的個(gè)人信用制度,尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),申請(qǐng)人的收入和信用記錄的真實(shí)資料，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和資源共享,個(gè)人信用狀況很難掌握,無(wú)法從根本上堵住欺詐申請(qǐng)的源頭,導(dǎo)致在中國(guó)銀行卡業(yè)在發(fā)展各種貸計(jì)卡、信用卡面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

4．我國(guó)相關(guān)的法律制度尚未健全，不利于進(jìn)一步提高銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

任何市場(chǎng)的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù),銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展也不例外。而目前我國(guó)相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國(guó)人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,但該辦法在涉及法律方面的問題時(shí)，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場(chǎng)參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護(hù)等。且國(guó)家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全,影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，以及對(duì)于個(gè)人信用體系方面的法律都沒建立起來(lái)。這必然會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。

二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過上面的分析，我們可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨很大的機(jī)會(huì)，但同時(shí)，由于其自身存在的不足和外部環(huán)境的潛在威脅，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)要取得進(jìn)一步和更大的發(fā)展，必須采取以下幾個(gè)方面的戰(zhàn)略措施：

1．加快與國(guó)際慣例接軌，借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)的做法，完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)體系。

作為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的VISA和MasterCard國(guó)際組織的條例和原則對(duì)指導(dǎo)和規(guī)范各國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要作用，我國(guó)的發(fā)卡銀行大都是VISA或MasterCard兩大銀行卡組織的成員,而發(fā)行的銀行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而現(xiàn)在我國(guó)制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,明顯存在著與VISA和MasterCard國(guó)際組織的有關(guān)條例不一致的內(nèi)容,這嚴(yán)重制約著銀行卡業(yè)務(wù)的快速。所以要參照國(guó)際慣例，將現(xiàn)在分散于《刑法》、《民法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)法律和規(guī)定加以整合，從而形成一部更為全面、更加細(xì)致地系統(tǒng)規(guī)范銀行卡市場(chǎng)行為的專門法律法規(guī)體系；遵循“有利于鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的原則”、“對(duì)先期投入予以適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t”、“鼓勵(lì)受理市場(chǎng)的拓展和維護(hù)的原則”建立合理的利益分配機(jī)制；促使我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)與國(guó)際慣例接軌,學(xué)習(xí)借鑒外資銀行先進(jìn)的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營(yíng)銷手段以及“獨(dú)身定做”的客戶服務(wù)等先進(jìn)做法，向國(guó)際化的方向發(fā)展,推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化的進(jìn)程,形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的管理組織形式和利益分配機(jī)制。

2．加大創(chuàng)新力度，積極開發(fā)銀行卡多功能用途，提升專業(yè)化服務(wù)水平。

銀行卡功能不能僅僅局限在存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。對(duì)于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等信息化的金融服務(wù)，和個(gè)人消費(fèi)信貸、分期付款、銀證通等新興金融服務(wù)，都要加大創(chuàng)新力度和科學(xué)技術(shù)投入力度，使銀行卡如何各種金融服務(wù)于一身，擴(kuò)充卡功能，豐富銀行卡多彩的產(chǎn)品效能和服務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還要不斷創(chuàng)新附加功能，塑造銀行卡多功能智能卡；積極實(shí)施銀行卡跨行和跨地區(qū)技術(shù)與業(yè)務(wù)的研究與實(shí)施；加快各行銀行卡中心地設(shè)立，提供專業(yè)化的服務(wù)，專業(yè)化服務(wù)是國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。通過銀行卡中心的設(shè)立，實(shí)施專業(yè)化分工，專門致力于銀行卡產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理等核心環(huán)節(jié)，而把銀行卡業(yè)務(wù)流程中的某一項(xiàng)多項(xiàng)職能，如收單環(huán)節(jié)的和發(fā)卡環(huán)節(jié)的一些職能通過外包進(jìn)行專業(yè)化管理，以充分發(fā)揮專業(yè)分工優(yōu)勢(shì)、提升銀行卡專業(yè)化服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3．建立和健全社會(huì)信用體系，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

在目前我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立的情況下，主要是加強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)和企業(yè)信用體系建設(shè)。首先應(yīng)該加快和健全個(gè)人和企業(yè)的的信用征集，聯(lián)合稅務(wù)、保險(xiǎn)、社保、房管、工商、公檢法等部門全面的征集企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，建立信用檔案。其次要建立合理的信用評(píng)估體系，由人民銀行牽頭,與各商業(yè)銀行及有關(guān)部門共同研究,對(duì)各信用主體的還款能力、資信狀況做出綜合評(píng)價(jià),并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果劃分信用等級(jí)。并根據(jù)結(jié)果整理出其信用分析報(bào)告及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。再次要建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)及個(gè)人信用查詢系統(tǒng)。通過制定統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，使國(guó)內(nèi)的每一家商業(yè)銀行都可以通過這一網(wǎng)查到相關(guān)的資信信息。最后，要盡快建立相關(guān)的法律制度，確保法律和輿論對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用的監(jiān)督力度，加大對(duì)失信行為的法律制裁和打擊力度。使社會(huì)信用體系真正的起到好的作用，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好外部環(huán)境。

4．構(gòu)建全方位的營(yíng)銷體系，全面提升和開拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。

傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和持現(xiàn)購(gòu)物的思想沒有改變，所以要加大宣傳力度，讓商戶充分認(rèn)識(shí)到銀行卡對(duì)于擴(kuò)大客戶群、增加銷售、降低經(jīng)營(yíng)成本的作用。讓全民提高持卡消費(fèi)知識(shí)和意識(shí)，營(yíng)造用卡消費(fèi)的高尚文化理念。在銷售上，要充分地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，配合產(chǎn)品功能拓展，認(rèn)真研究各細(xì)分市場(chǎng)消費(fèi)者心理、消費(fèi)趨勢(shì)及消費(fèi)者偏好，對(duì)大眾客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施無(wú)差異營(yíng)銷策略，對(duì)中高端客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施差異化營(yíng)銷策略，對(duì)滿足特定客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施集中式營(yíng)銷策略。根據(jù)目標(biāo)客戶群的不同,量體裁衣,從而促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和品種創(chuàng)新，大大拓展銀行卡服務(wù)功能。同時(shí)根據(jù)不同細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)，實(shí)施銀行卡各種保險(xiǎn)、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營(yíng)銷措施，增加銀行卡的附加值。在定價(jià)上，可以利用差異化的市場(chǎng)定價(jià)策略,針對(duì)不同目標(biāo)客戶有的放矢地加大宣傳和市場(chǎng)營(yíng)銷力度,鼓勵(lì)持卡消費(fèi),調(diào)動(dòng)用卡熱情,全面提升和開拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。

5．加快高中級(jí)人才培養(yǎng)，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲(chǔ)備。

銀行卡業(yè)務(wù)的重要特點(diǎn)是新興行業(yè)、銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的交叉行業(yè)。其自身的特點(diǎn)，客觀上決定了銀行卡業(yè)務(wù)人員既要懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，又要掌握高科技知識(shí)的復(fù)合型人才。所以既懂專業(yè)技術(shù)又懂相關(guān)知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型人才成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所以，要充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)部人才潛力，調(diào)整人才布局，選擇知識(shí)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、用于開拓的復(fù)合型人才，充實(shí)到銀行卡業(yè)務(wù)崗位。同時(shí)，要加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入，會(huì)與國(guó)內(nèi)銀行在人才方面展開競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)分流國(guó)內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)人才。所以要加強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，加快高中級(jí)人才培養(yǎng)，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲(chǔ)備。

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