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摘要：通過研讀文獻(xiàn)并結(jié)合課題問卷數(shù)據(jù)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)中存在的規(guī)范不健全、市場準(zhǔn)入門檻相對較低和風(fēng)險防范系統(tǒng)亟待完善等相關(guān)問題，發(fā)現(xiàn)其原因可以歸結(jié)為盲目搶占市場且運營過程中缺乏規(guī)范體系。因此，政府應(yīng)促進(jìn)國家相關(guān)法律的完善，同時信貸企業(yè)應(yīng)建立自身風(fēng)險控制系統(tǒng)并建立健全金融操作細(xì)則，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸行業(yè)；財務(wù)風(fēng)險

一、研究方法

1.文獻(xiàn)研究法。文獻(xiàn)研究法是指按照特定目的研究需要，通過檢索相關(guān)文獻(xiàn)，并對其進(jìn)行分析，從而歸納和總結(jié)研究重點，全面了解所要研究的問題的研究歷史和研究現(xiàn)狀，為研究展開提供參考的一種研究方法。在搜索和閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)國內(nèi)外研究成果并找出需要解決的主要問題作為本文的研究基礎(chǔ)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的發(fā)展動態(tài)和研究前沿。在知網(wǎng)上查詢大量文獻(xiàn)，學(xué)習(xí)他人先進(jìn)的研究方法，并在網(wǎng)上廣泛收集信息，在學(xué)校或家中根據(jù)國內(nèi)外最新的研究和理論成果進(jìn)行動態(tài)分析。同時，利用網(wǎng)絡(luò)廣泛搜集我國信貸企業(yè)公司中的一些真實有用的數(shù)據(jù)，然后通過這些數(shù)據(jù)研究分析，計算出相關(guān)指標(biāo)，研究一些信貸企業(yè)實際的財務(wù)問題，以此來得出一些對策和方案相結(jié)合。2.訪談法。訪談法是學(xué)術(shù)研究中經(jīng)常使用的深入調(diào)研法，可通過一對一或者一對多的形式，運用結(jié)構(gòu)或非結(jié)構(gòu)性訪談的方法對受訪者進(jìn)行問答。通過對經(jīng)常使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生進(jìn)行深度訪談，對訪談內(nèi)容進(jìn)行歸納整理。一方面有助于初步設(shè)計的問卷修正，使得問卷設(shè)計更加科學(xué)有效，另一方面為后續(xù)研究提供指導(dǎo)作用。3.問卷調(diào)查法。首先，根據(jù)相關(guān)理論構(gòu)建理論模型并提出研究假設(shè)；其次，通過小規(guī)模調(diào)研的方式檢驗初始問卷的信度和效度，根據(jù)情況進(jìn)行進(jìn)一步的完善與修改；再次，通過多種途徑進(jìn)行大規(guī)模發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)時代問調(diào)查方法更加便捷，不受時間地域限制，更容易獲得樣本數(shù)據(jù)；最后，對回收的問卷進(jìn)行有效性檢驗和簡選，形成本次研究的數(shù)據(jù)樣本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下消費信貸簡述

1.古老的信用形式：高利貸信用。高利貸是世界上最古老的信用形式，是一種生息得資本模式；高利貸是一種通過發(fā)放貨幣或者實物的方式來收取高額得利息的借貸活動，馬克思主義中這種古老形式的生息資本是高利貸資本；高利貸在一定程度上推動了自然經(jīng)濟(jì)的解體和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于其具有高額利息，生產(chǎn)者無利可圖，它的主要作用仍是破壞和阻礙生產(chǎn)力的進(jìn)一步發(fā)展[1]。最終，隨著社會的發(fā)展，高利貸信用逐漸淘汰，適合現(xiàn)代社會化大生產(chǎn)發(fā)展所需要的信用制度，即現(xiàn)代信用制度，逐漸建立和發(fā)展。

2.現(xiàn)代信用的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品。一般而言，現(xiàn)代信用消費呈現(xiàn)以下三種不同的形式。第一，賒銷。這是指企業(yè)以消費品延期付款的方式向消費者提供信用。賒銷使商品的讓渡和商品價值的實現(xiàn)在時間上分離開來，使貨幣由流通手段轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄巍Ｋ鼘嵸|(zhì)上是提供信用的一種形式。賒銷使賣者成為債權(quán)人，買者成為債務(wù)人，這種債權(quán)債務(wù)產(chǎn)生在交易之中。商品在發(fā)出后所有權(quán)轉(zhuǎn)移，商品的銷售已完成，買賣的雙方之間產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系和其他民事關(guān)系。第二，分期付款。這屬于中長期消費信用，消費者購買消費品時只需要支付一小部分貨款，余下的部分按合同分期付款。分期付款方式的出現(xiàn)是在第二次世界大戰(zhàn)以后。最初是一般日用商品或勞務(wù)的購買。后來，隨著生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模日益擴(kuò)大，所需費用增大，加之銀行信用的發(fā)展，分期付款的領(lǐng)域擴(kuò)大到企業(yè)購買大型機(jī)器設(shè)備和原材料上。隨著中國金融服務(wù)的完善以及人們消費習(xí)慣的改變，在國外流行的分期付款消費傳入了國內(nèi)，而且在短時間內(nèi)得到廣大消費者的認(rèn)可。采用分期付款方式消費的通常是當(dāng)前支付能力較差，但有消費需求的年輕人，大學(xué)生便是其中的代表群體，其消費的產(chǎn)品通常是耐用度久的電子產(chǎn)品。第三，消費信貸。有持牌人，如銀行、小額貸款、消費金融公司進(jìn)入這些領(lǐng)域中，一些消費信貸和一些P2P平臺作為資本方，逐步切入消費金融這項業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信貸手續(xù)不斷簡化，花唄、京東白條、美團(tuán)生活費等互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品不斷成為潮流。消費者可以隨時隨地用未來的收入買當(dāng)下的所需，這極大地提高了消費水平，緩解了消費者有限的購買力與不斷提高的生活所需的矛盾，但是對消費者個人而言，過度地利用消費信用，可能會背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，陷入困境。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)興起并不斷發(fā)展，以及在大數(shù)據(jù)被廣泛運用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也隨之成為熱門，互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的不斷結(jié)合，催生出新的行業(yè)模式，信貸消費就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種體現(xiàn)。由于信貸消費快速發(fā)展并走進(jìn)校園，大學(xué)生必然成為信貸消費的主力軍，從而構(gòu)成校園信貸及其信貸產(chǎn)品更高速發(fā)展的多元化模式。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及，讓各行各業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，催生出新的行業(yè)模式。其中，消費信貸行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，衍生出了如支付寶中的“螞蟻花唄”“借唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)融入了我們的日常生活。P2P網(wǎng)貸是當(dāng)今最為熱門的信貸消費方式，指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。比達(dá)咨詢（BDR）數(shù)據(jù)中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2018年中國P2P行業(yè)市場交易份額分布中，借貸寶位于領(lǐng)先位置，市場份額占據(jù)5.3%；我來貸以4.1%的市場份額排行第二；拍拍貸借款以3.5%的市場份額排行第三；位于其后的是人人貸、翼龍貸、陸金所，分別為3.3%、3.2%、3.2%。據(jù)報告顯示，在月活躍用戶數(shù)分布上，借貸寶以198.9萬人排行第一；我來貸排行第二，為155.4萬人；拍拍貸借款為131.5萬人[2]。通過我們已發(fā)放的調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)，有84.44%的大學(xué)生使用過信貸業(yè)務(wù)，大約80%的江蘇學(xué)生使用過支付寶和螞蟻花唄，89%的使用京東白條，也有大量學(xué)生使用分期付、借貸寶這樣的網(wǎng)絡(luò)分期信貸業(yè)務(wù)提供商，有25.56%的學(xué)生使用信貸類產(chǎn)品的頻率在12次以上，可見大學(xué)生校園信貸已深深融入很大一部分學(xué)生的生活中。信貸消費迅速地滲入社會的各類群體中，在大學(xué)生這一群體里尤為顯著。“手頭拮據(jù)”卻充滿消費欲的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭奪的陣地。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)存在的財務(wù)風(fēng)險

1.缺乏相應(yīng)的資金托管平臺。資金托管的意思指資金流通過在第三方托管公司運行從而不到達(dá)信貸企業(yè)自身的銀行賬戶，以此避免信貸企業(yè)因為經(jīng)營不善導(dǎo)致挪用交易資金而給雙方帶來財務(wù)風(fēng)險，一般信貸平臺如果有資金托底平臺，那么大家對其接受能力就會高一點。雖然許多信貸企業(yè)也在嘗試通過第三方支付平臺來降低自己的財務(wù)風(fēng)險，但是這并沒有改變其大部分信貸資金依然在自身賬戶運行，仍然存在風(fēng)險的事實，所以其缺少合適的資金托管平臺，社會信譽(yù)較低，存在財務(wù)風(fēng)險，影響未來的健康發(fā)展。

2.融資方式單一。融資是一個可以從這些渠道，主要是銀行、信托、基金、股市、房地產(chǎn)市場進(jìn)行融資；融資是指資金從誰需要到那里，包括兩種方式直接融資和間接融資的提供者[3]。直接融資提供的是資本，優(yōu)點是投資多元后，可以分解經(jīng)營風(fēng)險，缺點是增加了借貸體系中大部分借貸方式為間接的借貸方式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融校園信貸中主要的籌資來源在于學(xué)生散戶的儲存借貸，業(yè)務(wù)規(guī)模卻普遍較小。

3.市場搶占耗資巨大。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，P2P網(wǎng)貸平臺各種模式不斷創(chuàng)新，越來越多的機(jī)構(gòu)搶占信貸市場，信貸業(yè)似乎迎來了春天。但實際上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是看上去那么美好，許多在P2P平臺上申請貸款的企業(yè)和個人都是不符合銀行對借款人的資質(zhì)要求的，其利潤率和資金持有量也無法承擔(dān)在網(wǎng)貸平臺借貸的高額成本。截至目前，已發(fā)生多起P2P網(wǎng)貸平臺實際控制人詐騙、跑路事件，問題平臺達(dá)近300家。互聯(lián)網(wǎng)信貸公司大舉進(jìn)軍搶占市場，社會市場、校園市場都成了其角力的平臺，前期投入大量資金搶占市場，然而回報卻與投入相差甚遠(yuǎn)。一大批小微信貸企業(yè)在這場市場搶占的角逐中由于資金問題破產(chǎn)倒閉，有的搶占市場后也由于收益率低等原因出現(xiàn)各種經(jīng)營危機(jī)。

4.資金運營過程中風(fēng)險大。互聯(lián)網(wǎng)金融下信貸平臺使用網(wǎng)絡(luò)作為其運營方式，共享的互聯(lián)網(wǎng)使它必然地會存在風(fēng)險，造成資金操作存在風(fēng)險[4]。而校園信貸更是將這種風(fēng)險放大，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺上資金的劃撥是在網(wǎng)上操作的，網(wǎng)絡(luò)存在的虛擬性和不確定性使其在交易過程中存在被黑客截取信息，進(jìn)而轉(zhuǎn)移資金等風(fēng)險。同時由于發(fā)放借款對客戶的真實情況不能真實評估，在后續(xù)的資金回收里帶來很多問題，加劇了資金運營過程中的風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)存在問題的原因

1.法律監(jiān)管薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸是傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新，是在最近幾年短期時間內(nèi)突然迅猛發(fā)展起來的。我國關(guān)于這方面的法律還并不是很完善，導(dǎo)致了很多平臺為了自身利益鉆法律的空子，而且互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的發(fā)展混亂沒有規(guī)范的制約，從而帶來許多的問題。政府應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管力度，完善相關(guān)的法律法規(guī)，完善審批、監(jiān)管、問責(zé)等方面的法律制度。同時加大財政投入，利用財政手段維護(hù)監(jiān)管體系的平穩(wěn)運行。

2.準(zhǔn)入門檻偏低。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)入門標(biāo)準(zhǔn)很低，很容易成立相關(guān)公司。投資方判斷借款方是否會違反約定的主要依據(jù)是借款方的信用等級。但由于我國目前并沒有相對完整的信用評估機(jī)制，所以平臺是很難真實評判個人的信用等級的[5]。公司中也存在員工冒充籌資者的情況，由于平臺中借貸者都是素不相識的人，所以投資方也只能了解借款者而已，不會發(fā)現(xiàn)信息的真?zhèn)巍５烷T檻的原因也導(dǎo)致了很多不規(guī)范企業(yè)的出現(xiàn)，從而導(dǎo)致信貸市場混亂。

五、啟示與建議

1.促進(jìn)國家相關(guān)法律的完善。國家應(yīng)相關(guān)法律法規(guī)為推動互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)的健康指明道路。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸作為借貸的新形式，是民間金融的相關(guān)管理范圍，應(yīng)被納入民間借貸法規(guī)當(dāng)中，并為其擬定適用的規(guī)范體系。國家的法律法規(guī)完善了，市場行為在一定程度上才會得到規(guī)范[6]。

2.建立自身風(fēng)險控制系統(tǒng)。對于平臺自身，應(yīng)該關(guān)注自身的風(fēng)險防控制系統(tǒng)，通過加強(qiáng)財務(wù)風(fēng)險指標(biāo)的把控從而預(yù)防相關(guān)的財務(wù)風(fēng)險，在該行業(yè)中應(yīng)當(dāng)建立合理明確的組織結(jié)構(gòu)。要明確規(guī)范行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，再對這些標(biāo)準(zhǔn)宣傳推廣，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使各個平臺都能夠加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)意識，并且嚴(yán)格遵守，促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。

3.建立健全金融操作細(xì)則。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)要不斷提高自身的經(jīng)營管理能力，健全金融操作相關(guān)細(xì)則，不斷地完善平臺的治理結(jié)構(gòu)。增加資金的利用效率，降低資金運用的成本，防范相關(guān)營運存在的風(fēng)險。同時提高信貸產(chǎn)品使用的穩(wěn)定性與便捷性。企業(yè)應(yīng)依法運營信貸產(chǎn)品，完善企業(yè)自身的營銷模式和商務(wù)模式，使企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向良性循環(huán)狀態(tài)。

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[6]姚德兵.論商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險和防范[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2020，（2）：86-87.

作者:林琦智 單位:江蘇師范大學(xué)