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本文作者：萬娜作者單位：河北大學

我國商業銀行汽車消費信貸存在的風險

汽車消費信貸風險主要是指商業銀行發放貸款后貸款人由于各種原因無法按時足額歸還貸款數額，導致銀行貸款呆賬、壞賬的產生，降低銀行的自有資本，從而對銀行其他業務產生影響。縱觀我國汽車消費信貸的發展歷程，我國商業銀行汽車消費信貸風險主要有以下幾種類型。

（一）受信者自身的風險。由于信息的不完全性，商業銀行不能完全掌握受信者的全部信息，這就使受信者可能在申請貸款時提供虛假或者不完全信息，騙取銀行的貸款。或者在歸還時不按時履行約定，造成違約的情況。當消費者申請貸款成功后，由于經濟社會中各種因素的影響，使消費者的預期收入的不到保證，造成不能按時還款的風險。在面對這種情況的時候，銀行就會面臨放出去的款項收不回來的風險，從而變成銀行本身的呆壞賬。

（二）商業銀行的操作風險。操作風險是各種風險中最能夠避免的一種風險。即便如此，由于操作風險給銀行帶來的損失也是不容忽視的。操作風險是指商業銀行在具體的操作過程中由于自身環境的破壞，各種操作程序的失靈從而使這種風險轉化成其他非操作風險。

（三）商業銀行面臨的社會風險。主要是我國關于汽車消費信貸這一領域的相關法律法規的不健全，以及在一些政策方面存在漏洞。正是由于這樣的情況的存在，才使得一些人在開展汽車消費信貸的過程中無法做到有法可循，并且在違約情況發生的時候銀行、個人以及有關各方彼此推卸責任，造成法律判決難以得出，執行起來困難重重。

（四）保險公司方面帶來的風險。汽車在我國屬于家庭耐用品，許多家庭和個人都為自己的愛車進行投保。由于保險公司利用信息的不對稱性，設計的保險條款模糊不清，在責任發生時往往減少自己應該承擔的責任甚至免除責任。另外由于保險銷售人員的素質低下，專業技能不過硬，往往是為了完成自己的銷售業績從而騙取借款人購買保險，這種保險條款往往是無效的。最后地方保險公司支付能力有限，在賠償情況發生的時候沒有能力有效支付，或者拖延支付，這就容易造成銀行的不良貸款損失。

我國商業銀行應對汽車消費信貸風險的策略

西方發達國家在汽車消費信貸的發展和風險管理方面的成果遠超我國。不僅信貸規模高達70%并且違約率也控制在非常低的水平。為了使汽車行業也成為我國的支柱產業之一，加強對汽車消費信貸風險的管理至關重要。基于此，以下提出了一些防范汽車消費信貸風險的策略。

（一）加快個人征信體系的建設，對借款者的信用情況做到全面審查。汽車消費信貸相比住房貸款而言數額比較小，并且汽車作為家庭動產的一種，一旦違約銀行跟蹤審查起來比較麻煩。正是由于這樣的信息不對稱和消費者逆向選擇問題，健全消費者信用記錄，全面反映消費信用情況，做到貸前審慎分析，貸中密切觀察，貸后全面記錄，這樣有效的保證了商業銀行汽車消費信貸風險的減少。

（二）商業銀行加強汽車消費信貸領域的風險管理。商業銀行是發放汽車消費信貸的主要機構，應該把風險管理作為頭等大事。要不斷加強內部風險管理部門的制度建設，真正的把風險管理落到實處。為顧客提供全方位、多層次的服務，培養客戶的忠誠度，這樣才能降低信貸風險。另外還應該和其他信貸服務商保持聯系，例如汽車金融公司，保險公司等，著樣才能做到風險的有效轉移，銀行本身不至于面臨太大的風險。

（三）政府部門在信貸風險的管理中應該發揮關鍵作用。信貸違約情況的發生和個人、銀行、其他金融以及市場的變動密切相關，但是政府在其中的作用也是不容小覷。政府通過建立健全有關消費信貸法律，建立覆蓋全社會的個人信用網絡，加強對金融機構的監管，完善和披露違約現象。嚴厲打擊違規操作現象，從而創造一個健康良好的信貸環境。