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保險市場論文范文第1篇

1.巨災風險的概念

巨災風險通常指具有突發性、不可預測性，給人們生活造成巨大經濟損失和人員傷亡的風險，主要包括洪水、地震、颶風、恐怖襲擊等自然及人為災害。美國保險服務所將巨災定義為損失金額超過2500萬美元的災害事件。巨災的基本特征是：它是一系列能導致巨大損失的災害事件，與一般事件相比，巨災事件發生的概率非常低。

2.認識巨災風險的證券化產品

風險證券化是一種創新融資工具，它使得保險風險能夠在資本市場上交易，提高保險公司和再保險公司用來支付大型災害和其他損失所引起的償付資金。最突出的風險證券化產品是巨災債券，作為一個完全抵押合約，如果合約定義的巨災事件發生，該債券就可以進入資本市場交易，為保險和再保險公司提供資金支持。近幾年，巨災債券市場顯著擴大，雖然巨災債券市場的規模相比全部非壽險再保險市場仍然較小，但與單一的財產險再保險市場相比，它仍然占據主要地位。一些保險業內專家已經觀察到，例如巨災債券、行業損失擔保等非傳統風險融資工具，現在正逐步占據著財產險再保險市場的主要地位。

3.巨災保險市場的現狀

（1）巨災風險是由不同的金融部門共同承擔。

巨災保險通常包括兩個步驟，第一步，個人和企業向保險公司購買保險；第二步，保險公司向全球范圍內的再保險公司購買再保險。通過這種方式，巨災風險在全球范圍被分擔。然而，數據表明：個人和企業并沒有為全部的巨災風險購買保險，大部分風險仍然由被保險人自己保留；類似的保險公司在進行再保險時，僅僅對其中的小部分巨災風險進行了再保險，大部分的風險仍然暴露在外，無法得到保障。

（2）如果保險公司和再保險公司不能夠完全分散巨災風險，那么這些機構必須通過持有足夠的資本金，用來支付其承諾的巨災索賠。

如果原保險公司和再保險公司所持的資本金數額不足以支付潛在的巨災索賠，那么一部分巨災風險就會自然地返還給被保險人，或者通過國家破產救助基金轉嫁給其他保險公司，又或是通過災難援助而轉嫁到全部納稅人身上。事實證明，盡管保險公司的巨災償付能力在20世紀90年代的美國已經有了大幅改善，例如在1998年的巨災事件（合計約1000億美元的保險損失）的索賠中，絕大部分保險標的損失都由保險公司進行了賠償。但是，一方面，仍然有數以億計美元的損失沒有得到保險保障；另一方面，在巨災事件發生之后，大量的保險公司破產，嚴重干擾了保險市場的正常運行。

4.巨災風險領域的研究現狀

近年來，如何應對巨災風險已成為國內外學術界普遍關注的問題，巨災風險造成的巨大損失，使得學者們開始嘗試解決以下3個問題：一是巨災風險的保險保障是否完善，風險的分配和最優風險分擔在實踐中是否一致？二是市場的何種缺陷阻礙了巨災風險的有效分配？三是是否存在公共政策或私人機構的解決方案，使得巨災風險的分配更為有效？正是對保險公司償付能力的擔憂，引發了許多的市場反應和公共政策建議。市場反應主要體現為金融創新，包括引入巨災期權和巨災債券機制。而公共政策建議方面，則包括允許保險公司建立享受稅收延期的巨災準備金制度，以及地方政府與中央政府關于統一再保險計劃的提案。

二、阻礙巨災風險有效分散的因素

1.保險市場自身的缺陷

巨災風險的分配與普通的保險風險一樣，首先要對風險進行分散。對于保險公司和再保險公司來說，損失的償付能力主要受到風險的分散程度和自身資本金兩個因素的制約。對大多數類型的常規保險合約來說，道德風險和逆向選擇因素限制了風險的分散程度。盡管可以通過監控等手段，緩解道德風險和逆向選擇帶來的問題，但是，在應對巨災風險的不確定性和強大的破壞力時，保險公司往往顯得力不從心。

2.保險人有限的償付能力

為了合理地分配巨災風險，保險和再保險公司通常依靠持有大量資本金來滿足巨災風險對償付能力的要求，盡管超額的資本金可以實現保單更高的價格，但飆升的額外資金管理成本與持有更多資本金所拉升的納稅成本，嚴重限制了保險公司的資本金額度。此外，保險公司相比外部投資者往往擁有更好的市場信息和投資機會，充實的資本金賬戶會減少保險公司的投資，這種逆向選擇的問題一方面會增加新的資金成本，另一方面會限制他們持有超額資本金的意愿。巨災事件發生后有關各方的表現，加劇了保險公司能否應對巨災引起的巨額賠付的擔憂。行業的共識是：目前保險行業的資本金額度是不足以應對可能發生的巨額賠付的。特別是對那些仍有部分巨災風險暴露在外的保險公司來說，巨災事件的發生將意味著無法支付的高額賠款和眾多保險公司的破產。

三、國際金融產品創新實踐

1.巨災期貨合約

1992年，為了應對巨災風險，芝加哥商品交易所引入了巨災期貨合約，該合約以22家財產保險公司構成的保單池承保責任損失為基礎指數，由一個國家指數和3個區域指數構成。假如巨災事件的發生造成保單池的損失，這會導致指數上升，此時，保險公司可以交易一個期貨長頭寸用來對沖巨災風險造成的價值波動。這類巨災衍生品的主要優點在于索賠支付是基于指數，不會受市場參與者活動的影響。相反，典型的再保險合約是基于保險公司的損失，這會引起道德風險和逆向選擇的問題。巨災期貨所具有的優勢也是有代價的，巨災衍生品的收益是基于全行業范圍的損失，而不是特定保險公司的損失，這表明市場中將存在基差風險。事實上，基差風險是最初批評巨災合約期貨的一個主要觀點。另一個批評意見是，盡管交易所具有保證金制度和日結算制度，但是，仍然存在為了獲取不對稱收益而導致短頭寸無限制下跌的信用風險。

2.巨災期權合約

1994年，芝加哥期貨交易所決定用巨災期權來代替期貨合約。巨災期權是基于被保險財產損失預期估值的一類指數合約。此外，芝加哥期貨交易所還為更多特定地理區域開發了專項合約，例如，專門針對災害多發的佛羅里達州和加利福尼亞州的專屬合約。期權合約在市場中可以作為看漲價差來進行交易（一個長期看漲頭寸與一個更高行權價的短期看漲頭寸結合），如果指數的結算價值下跌到兩個期權的敲定價之間，那么購買者可以收到正收益。這樣，購買巨災看漲期權就與購買一個再保險責任產生的效果類似了。

四、成功的巨災風險證券化產品

1.認識巨災債券合約

在過去數十年間，資本市場的衍生金融工具仍在不斷地提高保險公司管理巨災風險的能力，但最成功的一個創新應當是巨災風險的證券化，即如果巨災發生時，保險公司可以優先安排發行股權或者債務。如被廣泛使用的巨災債券，當特定巨災發生，投資者有權同意免除債務工具的部分本金和應付利息；如果巨災沒有發生，那么投資者將獲得他們的本金與利息之和，而且利息通常大于同業拆借利率。例如，1997年的巨災債券承諾其收益率比同業拆借利率高576個基點，1998年發行的巨災債券的利率比同業拆借利率高416個基點。

2.巨災債券的特點

相比保險公司管理巨災風險的其他方法，巨災債券的優點更加明顯。由于債券投資基金通常由大型信托資金持有，所以巨災債券具有更低的信用風險。如同債務融資相對股權融資具有更加明顯的稅務優勢那樣，巨災債券也具有相對股權資本較低的稅務成本。相對于傳統的次級債，巨災債券同樣可以降低基金公司的財務成本，此外，巨災債券還可以減少由于債券發行導致的成本。總的來說，相比再保險和股權運作，發行巨災債券具有更加顯著的優勢，它可以提高保險公司管理巨災風險的能力。不過，美國巨災債券地使用仍然受到監管機制的約束，監管方一般要求債券只能由離岸的特定機構來發行。因此，巨災債券的交易成本可能會受到一定影響。

五、政策建議

對保險公司支付巨災索賠能力的關注，導致了各國政府對巨災保險和巨災再保險項目的討論。事實上，美國的加利福尼亞州、佛羅里達州和夏威夷州早已建立了應對巨災風險的保險和再保險計劃，并且有關聯邦巨災再保險項目的提案也已經提交國會審議，美國政府甚至允許使用拍賣的方式，賣出巨災再保險的高階分保權益。

1.政府主導的巨災風險分擔制度

政府主導的巨災風險分配機制安排是目前主流的一種嘗試，由于巨災風險難以被“橫截面化”分散，因此需要進行“跨期化”分散，跨期風險分擔安排涉及跨越很長一段時間資源轉移，在這一過程中，政府往往能夠實施比私人部門更有效的跨期風險分擔安排。而且相比私人機構，政府有能力得到更低利率的資金支持（由于低信用風險，可以提升其融資能力），能比私人部門更有效率地安排跨期風險分擔的制度安排。

2.稅務優惠與減免

保險市場論文范文第2篇

從目前試點情況看，大部分省市的承保機構數目維持在三個以內。比如山東省青島市的承保單位是中國財險青島分公司，遼寧省朝陽市的承包單位為中國財險朝陽分公司、中華聯合財產保險股份有限公司朝陽分公司和安華農業保險公司朝陽分公司。因此，從廠商數目的角度來看，政策性森林保險市場在各試點地區體現為介于寡頭市場和壟斷市場之間的一種市場性質。從產品的差別程度來看。森林保險的產品可以看成是災害發生后提供補償或者重置的服務，其價值的書面載體為保險合同。因此，森林保險的產品可以理解為林農與保險公司之間簽訂的保險合同。對于保險公司，保險合同的價值在不同的情況下具有不同的價值：如果沒有發生災害，則保險合同的價值為保費；如果發生災害，則其價值為保費減掉賠償額的余額。由于保險合同的這種特性使之無法對保險合同的價值進行單一估算。因此，這里將保險合同的價值視為保費，而將賠償額（如果受災并賠償）經過攤銷后視為簽訂一份保單保險公司需要付出的變動成本。《通知》中指出，基準保險費率為4‰，各試點省份可以據實上下浮動或進行省級財政補貼。因此不同地區的森林保險保費已經存在較大的差異性，即不同地區的政策性森林保險產品不同質。從這一角度，政策性森林保險市場的性質趨向于寡頭市場。對價格的控制角度來看。在2009年以前，我國并沒有正式決定開展政策性森林保險，當時的保險公司對價格的控制程度非常高，導致保費過高使林農難以承擔。而在2009年國家正式開展政策性森林保險以來，試點省市的保費均由政府管制在一定范圍內[4]。如圖1所示，在政府不進行管制的時候，根據利潤最大化原則，保險公司會采用MR=MC的方法進行定價，從而保費的均衡價格為Pm，均衡數量為Qm。此時不但保險的覆蓋率非常低，而且均衡價格讓林農難以承受，需求很低甚至零需求。因此，為了開展政策性森林保險，政府會進行管制，要求保險公司采用平均收益定價法，即取AR=MC，此時的均衡參保數量為Q1，均衡價格為P1，由于P1<AC，廠商是虧損的，所以需要財政補助，補助額至少為S長方形P2P1BA。若將政府的財政支持算作保費，保險公司對價格有較大的控制權。從行業壁壘角度來看。因為森林保險本身的弱質性，多災性，周期長等特點，行業進入壁壘非常高。以中國財險為例，僅其注冊資本就高達111.418億元。截至2010年底，中國財險保費收入達到1539億元，在全球上市非壽險公司中名列第八位，亞洲排名穩居第一。如此高的壁壘要求和資金雄厚的競爭對手，幾乎排除了所有潛在進入者。

發展的不足之處

由于政策性森林保險市場介于壟斷市場和寡頭市場之間的市場性質，其發展上的限制主要集中在以下三個方面：第一，市場運行效率低下。無論是壟斷市場還是寡頭市場，相比于完全競爭市場，均有效率上的損失。其動因主要是信息不對稱，保險公司無法確定所有森林的全部風險狀況，如果按照整體森林資源的平均出險概率確定保費費率，那么只有面臨的風險概率高于保費費率的林農會參與投保，極可能出現逆向選擇問題[5]。另外，法律層面上的缺位等問題也加劇了效率的損失。第二，政府補貼造成的社會福利損失。政府為了管制政策性森林保險的價格，規定了保費上限，使保險公司的成本大于收益。為了保證森林保險的順利實行，需要政府對保險公司進行適度補貼。從要素的流動角度來看，這種轉移性支出性質的資金流動會造成社會總福利的損失。第三，從我國目前的政策性森林保險實施情況來看，各試點省的營銷模式基本上是被動執行中央的批示文件，很少有結合自己地區發展獨特的營銷策略。以沈陽市和青島市兩地為例：盡管兩市的森林資源本身和外部環境均有較大差別，但是在政策性森林保險的施行上并沒有太大的區別。綜合來看，政策性森林保險市場是一種介于寡頭市場和壟斷市場之間的市場。

開展政策性森林保險的建議

提高政策性森林保險市場運行效率目前，我國政策性森林保險的運行效率有待提高：第一，立法保證。我國森林保險方面的法律處于空白階段，僅有1982年頒布的《森林保險條款》對森林保險進行了簡單的說明[6]。因此，我國應該仿照發達國家的立法體系進行政策性森林保險法律的建設：首先，完善《保險法》的政策性保險部分，其受眾對象主要是農業保險和林業保險[7]；其次，完善《森林保險條款》內容，對險種，保費，補貼，索賠，理賠等相關方面進行細致規定，將責任落實到點；再次，以《森林保險條款》為基礎，對里面的各項內容進行分項立法，同時定期對相關法律進行與時調整；第二，信息公開。保險市場上存在嚴重的信息不對稱，為了保證政策性森林保險市場低成本高效率運行，政府應建立相關的組織機構，收集保險公司和林農（包括林場）的信息，并在權威網站上公布。這樣不但可以消除市場供需雙方的調查成本，而且可以增加相互信任度，提高潛在利潤；第三，建立隨時反饋機制。大多數政策在最初的試行階段均運行良好，但是效率隨時間推移而有所下降，究其原因就是反饋機制的缺位。因此，針對政策性森林保險市場，政府應設立或指定專門機構對其進行實時監控。建立完備的政府補貼機制對于政府補貼帶來的效率損失，可以在以下方面給予調節：第一，成立由保險、財政、林業和政府機構人員組成的調研組，對各地區的森林保險外環境進行深入了解、數據采集、資料分析等，針對不同的地區提出差異性的財政補貼政策，即經濟發達地區少補，貧困地區多補；受災率低的地區少補，高的地區多補；森林資源貧乏的地區少補，豐富的地區多補；對實施好的地區給予獎勵補貼[8]；第二，從減災方面入手，政府定期對各試點林區進行深入指導，對防險政策、風險管理、保險理賠等信息給予共享，提高林農的參保意識。如果實施效果良好，則政策性森林保險市場將會形成良性循環，財政補貼的數額上也會平穩下降，由此可以減輕政府負擔，增加社會總福利；第三，建立財政補貼監督機制。對財政補貼設立專項基金，由財政部門和林業部門委托銀行代為管理[9]。采取多管齊下的市場營銷策略保險行業非常特殊，其運營方式與零售業相近，但出售的產品卻是非實體的服務。相比于實體產品營銷的可見性，森林保險產品更需要提高品牌忠誠度。政策者和實施者可以從以下幾個方面出發來加強政策性森林保險市場的戰略營銷：第一，建立專門的保險機構。2009年國家指定實行政策性森林保險的公司為中國人民財產保險股份有限公司（以下簡稱“中國人保”），但中國人保的森林保險業務在其整個業務體系中所占比例過小，并不能在森林保險領域更好的發揮經濟規模效應。因此，政府應成立專門的政策性森林保險公司，統籌全國的森林保險業發展。同時引進林業、保險業、金融業等領域人才，加強行業的人才管理；第二，不同市場采取差異策略。由于各地區的情況各異，應采用差別營銷策略。保險公司應轉變對森林保險的態度，將被動的接受國家政策變為主動創造新的利潤點：首先，保險公司應在當地政府、林業部門、氣象部門和教育部門的幫助下分析潛在險情，并開發具有地方特色的險種；其次，在開發特色險種的其基礎上，保險公司應保證森林保險資金鏈的抗險性，以便持續經營；最后，建立完備的信息數據庫和反饋機制[10]，對經營中出現的問題進行微調。

保險市場論文范文第3篇

關鍵詞：保險市場結構特征寡頭壟斷壟斷競爭政策建議

在強勁的經濟一體化、金融自由化的國際趨勢影響下，我國保險業的發展環境正發生著巨大變化，保險市場結構處在激烈演變過程之中。在此迅速變化的國際國內背景下，通過政策引導，構建我國適應市場經濟和國際競爭需要的保險市場體系，是當務之急。

我國保險市場的發展現狀及結構類型

1980年，我國恢復試辦國內保險業務時，全國只有1家保險公司，保費收入幾千萬元。2003年，我國經營保險業務的公司已經有61家，其中內外資分別為24家、37家，壽險公司31家，產險公司30家。至2004年底，我國已開業和正在籌備的保險公司數量已超過了80家，2004年全國保險費收入4138億元。25年來，我國保險市場結構發展大致經過了三個階段：

第一階段（1988年以前）：中國人民保險公司完全壟斷階段。1986年以前整個中國只有中國人民保險公司一家獨自經營財產、人身保險業務，1986年成立了地區性的新疆兵團保險公司，但這并沒有對中國人民保險公司構成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國平安和中國太平洋兩家全國性綜合型保險公司的先后成立，才真正打破了我國保險市場獨家壟斷的局面。1998年中國人民保險公司改組，產、壽險分離，后來中國平安和中國太平洋也實行了分業經營，于是在中國大部分城市地區的產壽險市場上分別形成了三家壽（或產）險公司之間的相互競爭。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段。在2001年底正式加入世貿組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯合產險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應和較高的客戶忠誠度異軍突起，產壽險市場競爭十分激烈。

盡管我國保險市場的總體發展速度很快，但地區間發展的不平衡性十分突出。在少數保險開放早的大城市如上海、廣州，保險公司數量達到30家以上，市場競爭相當激烈，已經屬于壟斷競爭型市場模式，但在其它大部分城市地區，無論產壽險市場都只有3-5家公司經營業務，屬于寡頭壟斷型市場模式，而在大部分農村地區（特別是中西部農村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場模式，只有人保和國壽在分別經營財產、人身保險業務。總體來看，中國目前的保險市場仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險市場中僅有的少數幾家公司即保險寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險業務，這可以用產業經濟學的市場競爭理論加以佐證。

產業經濟學通常采用市場集中度和市場平均度兩個指標來比較分析一國市場的競爭程度。其中市場集中度，一般選用前五大保險公司的市場份額來表示，是反映一個產業市場集中程度的重要指標；市場平均度是市場集中度的補充指標，是指平均每家保險公司的保費收入（總的保費收入／保險公司數量），反映了產業市場的穩定程度和風險分散程度。

2004年我國實際經營壽險、產險業務的公司分別為28家、26家，但是，壽、產險市場保費收入超過市場份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險公司市場份額不到1%。我國壽險、產險市場的集中度指標（將前五大壽險和產險公司的市場份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國家大都在20%-40%之間的市場集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國的保險市場集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國（61%）市場也要高出許多。

保險市場平均度，是指平均每家保險公司的保費規模。結合市場集中度指標，它可以反映出一國保險產業的市場風險分散程度和市場結構穩定程度。如果一國保險市場集中度指標很高，同時，市場平均度指標也很高，說明該國保險業務高度集中于少數幾家公司手中，市場風險過于集中，這時一旦有一、兩家公司經營出現危機，整個保險市場結構將趨于不穩定，即孕育著潛在的保險市場危機。反之，市場結構就會趨于相對穩定。在世界前10大保險市場中，大部分國家市場平均度指標都在1-3億美元之間。在全球第一大保險市場的美國，這一指標僅為l.9億美元，日本的市場平均度最高，為38億美元，高出歐美國家二、三十倍，日本高度集中的保險市場結構必然隱藏著巨大的危機，1997年亞洲金融危機以來，日本相繼出現了日產生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險公司破產，嚴重影響和制約了日本保險市場和整個國民經濟的復蘇和發展。韓國的保險市場平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場風險過于集中的危險。我國的保險市場平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國，遠高于美國、英國、法國和德國等西方國家。從市場集中度和市場平均度兩個指標分析判斷，中國當前的整體保險市場仍處于與日本和韓國相類似的寡頭壟斷的市場結構狀態。我國保險市場結構模式的發展和建議

我國保險業市場結構寡頭壟斷格局的形成，并不是市場自身發展的結果，主要是計劃經濟下行政手段干預資源配置導致的。寡頭壟斷市場模式下的高市場集中度隱含著潛在的金融危機，很容易導致保險市場結構的不穩定，進而可能引發整個金融市場的動蕩。同時，寡頭壟斷市場模式也易導致整體的市場低效率。

從世界范圍考察，各國的保險市場結構模式按照市場競爭程度由強到弱大致可劃分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經濟一體化、金融自由化的國際大背景下，我國的保險市場結構應該采用壟斷競爭市場模式。要促使我國寡頭壟斷市場向壟斷競爭型市場體系的成功轉換，必須在保險市場結構的各個環節全面引入競爭機制，盡可能降低保險市場的集中度和平均度。

培育多元化的保險市場競爭主體，優化保險市場結構

要提高保險市場的競爭程度，適量的競爭主體是首要條件。那么，我國是不是也要像美國一樣引入數千家保險公司呢？美國的保險市場總量比中國大得多，2002年的保費收入是中國的27倍，我國不可能也象美國一樣需要5000多家保險公司，但按照比例推算，同時考慮到我國保險市場的高速成長性，我國保險市場應需要150-200家公司，當前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場競爭主體時，還必須注意優化市場主體結構：在增加公司總數量的同時，要注重培育規模公司，促進更多保險集團、金融集團形式的公司成立；在擴大對外開放的同時，加大對內開放的力度，大力發展新興民族保險公司；強化市場細分，大力發展專業保險公司，鼓勵設立更多的養老保險、健康保險、汽車保險、貨運保險、農業保險等專營公司，促進優化保險資源配置，增強中資公司專業競爭能力；嘗試設立相互保險公司、保險合作社和專屬自保公司，增強保險供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險管制，提供寬松的市場環境

傳統的計劃經濟體制下，我國存在嚴重的“保險抑制”。目前，我國對不同保險公司的經營仍存在著眾多的不同限制，例如在產品定價、資金運用、經營地域、經營范圍等方面。隨著中國保險市場逐步走向成熟和“國內市場競爭國際化”的趨勢，應逐步放松保險管制，提高民族保險公司自身的經營彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險價格的厘定權，實行保險合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險公司在經營地域、經營范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險公司和新興保險公司之間在經營地域、資本規模、產品拓展等方面的競爭壁壘，使得不同性質的保險公司都可以自主決定其競爭戰略。從長期來看，放松地域及業務管制后，眾多大小保險公司在廣泛的空間地域范圍和業務范圍內同臺競技；同時，由于保險價格的逐步放開、保險合同條款的自由化，保險投資限制的放松，擁有獨立決策權的各保險公司在政府有效監管的環境下，可以充分利用市場機制展開競爭，根據自身的特點制定發展戰略和競爭策略，其結果是促進保險公司行為市場化和經營高效化。

以市場為中心健全監管體系，為促進有序競爭提供制度保障

首先，要全面建立以償付能力為核心的監管制度。對保險公司的監管要逐步轉向以償付能力的考核為中心，減少對經營行為的直接干預，為企業管理及技術創新創造寬松環境。其次，在保證金融安全的前提下，逐步實行市場化的保險費率管理體制。根據我國實際，實行市場化的費率制度，應該是逐步放松費率管制：先可考慮將所有商業性險種費率的制訂權完全下放給保險公司，同時在當前費率事先審批制中，逐步實施事實上的寬松監管，即較少使用否決權和修改權，然后再逐步向費率管理事先備案制、事后備案制過渡。第三，逐步放松分業管制，鼓勵跨行業的經營競爭。混業經營已成為當今全球金融業發展的一大趨勢，但我國當前實行的還是銀行、證券、保險分業經營、分業監管。面對全球經濟一體化和金融混業經營的趨勢，我國保監會應加強與人民銀行、銀監會和證監會的政策協調與溝通，逐步取消分業經營的限制，促進保險業參與廣義金融領域的競爭，降低保險市場的集中度，在更廣闊的范圍內分散保險市場風險。

參考文獻：

1.江生忠，郭穎，邵全權.回顧2004年中國保險市場[J].中國商業保險，2004

2．李鋼，胡坤.論建立競爭性的保險市場體系[J].保險研究，2000

保險市場論文范文第4篇

[關鍵詞]保險創新；產品創新；組織結構創新；管理創新；監管創新

一、香港地區保險市場在創新中快速發展，且還有更大的發展空間

香港地區保險歷史超過150年，但壽險業真正開始得到發展卻只有30年的時間。20世紀70年代以前，香港地區保險業的發展主要集中在財產險，人壽保險公司只有兩家，即美國友邦保險和加拿大宏利保險。當時的壽險市場基本沒有競爭，產品以儲蓄保險為主。80年代，中國實行改革開放以后，外資保險公司看好中國內地市場，開始陸續進入香港地區，并作為向內地市場的過渡。外資保險的進入，提高了本地居民對人壽保險的認識，保險市場得以逐步繁榮，這種狀況一直延續到90年代中后期。1997年，亞洲金融危機爆發，香港地區經濟出現衰退，樓市大幅減值60%～70%，居民投資失利，生活收入降低，包括保險業在內的整個金融業遭遇困境。

進入2000年后，香港地區壽險業開始了一個新的增長期，從表1可看出，2001年—2006年上半年香港地區個人人壽業務高速增長，年均增長22%。其主要原因是，銀行維持低利率，給壽險保單提供了發展空間；失業率居高不下，促進了人隊伍的發展；銀行保險業務啟動，改變了個人營銷一統天下的局面；2003年SARS爆發，市民憂患意識增強，喚醒了保險保障意識；保險業不斷創新，投資連結等新產品的推出極大地促進了壽險業的發展。

雖然香港地區壽險業近幾年發展較快，保險專家們對于香港地區壽險業的未來依然充滿信心，認為今后幾年壽險業的發展空間不僅不會縮小，而且會更加擴大。其原因是：

1.根據香港地區的保險密度和保險深度可以看出，香港地區保險業還有巨大潛力。雖然香港地區的保險深度和密度均已高于全球平均水平，香港地區人壽保單已超過700萬份，平均每人一份。但這一數字與一些國家或地區人均2—3份壽險保單相比，市場潛力依然巨大。2005年部分國家和地區保險深度和保險密度比較見表2。

2.香港地區經濟未來幾年可以維持良好的增長勢頭，特別是金融業的穩定發展和進一步繁榮推動了整體經濟的增長，居民收入提高，購買力轉強，為人壽保險業發展提供了經濟基礎。

3.香港地區未來的家庭格局變化對保險業發展提出了巨大需求。目前香港地區65歲以上的人口占總人口數的12%；到2030年，這一比例將達到28%，香港地區將快速步入老齡社會，家庭年齡結構、經濟收入結構等將發生重大變化，社會養老負擔將日益加重。因此，以養老為主的人壽保險將出現巨大需求。

4.目前，香港政府的醫療補貼占居民醫療支出的97%。隨著人口漸趨老齡化，這勢必會成為巨大的財政負擔。謀求改變這種狀況最有效的途徑是將政府保障轉為商業醫療保障。

5.雖然2002年后，政府為全港勞動人口設立了強制性公積金計劃，但是這項計劃起步晚、保障水平低、覆蓋面小、數量不足，仍需要通過商業保險來提高勞動人口退休后的保障水平。

6.銀行保險已成為香港地區壽險業發展的一個重要領域。然而，目前保險業務在銀行業務中的滲透率只占22%-24%，而歐美國家銀行的滲透率在30%以上。因此，銀保業務還有很大發展潛力。

二、保險創新的本質是以需求與市場為導向

1.創新應以客戶需求為導向。保險是一種需求，而這種需求受到東西方生活方式、文化的深刻影響。西方人比較看重保險的保障功能，而東方人則看重保險的回報功能。因此，保險創新首先要看到需求的差異性，應需求而產生的保險創新才是有效的創新。不同的保險公司對保險需求的分類是不同的。有的按照年齡結構來分類，即劃分為老年人、成年人、兒童三大類保險需求；有的則以財富多少來分類，即劃分為高收入階層、中產階層、低收入階層三大類需求；也有的以性別分類，分為男性保險、女性保險。有專家表示，真正了解和把握保險需求的應該是第一線的營銷員，因為營銷員最貼近市場，最能體會客戶需求，最為消費者群體廣泛接受的保險創新才是成功的、有效的創新。

2.保險創新在結果上更多地體現為一種包裝。保險經過百余年的發展，已經比較成熟和定型，而且保險沒有專利，業內新事物的生命力非常短暫，任何創新一面世，很快便會被其他公司復制和仿效。因此，保險創新實際上表現為一種再包裝。有專家指出，創新是包裝，是保險的外在形式和內部功能根據本公司實際情況的一種調整。當今的市場競爭使得保險公司在產品、銷售、服務等方面都無法達到獨樹一幟的效果，能吸引市場的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.創新在市場中是立體的、多層次的。就保險而言，彌補保險市場的空白點是一種創新，即原來保險市場沒有的，只要滿足社會大眾需求，就是創新；其次，對保險市場部分欠缺的鏈條或者功能的補充與完善也是一種創新；再者，對已經在市場上運作的產品進行外在形式和內部功能的調整，也是一種創新。因此，創新途徑可以表現為多個方面和多種形式，創新就是一種推動，在沒有市場的情況下應去推動市場，而在已有市場的情況下則去推動產品。

4.創新要緊跟市場變化。保險專家強調，保險市場與資本市場、貨幣市場不可分割。壽險產品銷售深受銀行利率走勢、居民經濟收入變化的影響。因此，開展保險創新要根據市場的變化，特別是要研究宏觀經濟、利率變化、資本市場環境、居民收入結構、社會年齡結構等諸多因素的影響。

三、進一步多途徑、多領域開展產品創新

近幾年，為了面對激烈的市場競爭；香港地區的保險公司始終把創新產品作為開拓市場、發展業務的重要手段。目前具有創新價值的保險產品有以下幾類：

1.投資連結產品。從表3可看出，投連業務大幅增加，過去5年平均增長了38%，2006年前9個月增速更高達55%。出現這種態勢的主要原因是：隨著經濟好轉，資本市場再度活躍，消費者在購買保險產品時，不但要有保障，而且還希望看到回報，而投連產品滿足了這種日益增長的需求。專家認為，投連產品迅速發展是和資本市場成熟發展密切相關的，是有條件的；香港地區壽險市場投連產品的增長趨勢近期內難以逆轉。當然，也有專家對投連產品表示擔憂，認為保險產品應當強調保障功能，消費者對投連產品的風險未必有充分認識。

2.醫療保險。醫療保險是一個全球性的難題，香港地區也同樣面臨這一難題。目前，香港公共醫療開支占政府支出的24%。根據統計分析，人生約90%的醫療費用花在了生命的最后6個星期；香港地區人口平均壽命排全球第二，社會日趨老齡化，政府醫療開支勢必不堪重負。香港地區政府亟需解決這一難題，而解決這一難題的重要途徑之一就是發展商業醫療保險。由于香港地區現有醫療保險競爭激烈，2005年承保虧損約1.6億元，2006年前三季度虧損2300萬元，因此，如何創新和發展醫療保險，還需要政府和業界共同探討研究。

3.遺產稅的保險安排。香港地區現有法例規定征收遺產稅，而人壽保險是遺產安排中一項重要工具。專家表示，隨著經濟穩定發展，居民收入不斷增長，未來人們擁有的財富狀況和過去大不相同，因此，遺產安排將變得越來越重要和普遍，人壽保險在此方面將發揮重要作用。

4.房地產保險。目前香港地區大約有300多萬勞動人口，中等收入人口如以1／3計，大約有100多萬人。這部分中產人士雖然擁有物業，有一定的經濟收入，但退休保障很不明朗。通過人壽保險安排，中產人士可以將擁有的物業也即遠期資產，轉為退休后的現金收入，作為退休養老收入的一種補充。

5.養老金保險。在現有強積金計劃制度下，雇員一旦退休，強積金供款將一次性歸還給雇員。這筆有限的儲蓄金額難以保障和應付退休生活，需要購買養老金保險以減低風險和增加保障。有專家提出，保險公司可以開發一種退休養老產品與強積金計劃對接，退休人員將一次性獲取的強積金供款交給保險公司，保險公司再做長期的養老保障安排。因此，香港地區未來養老金保險將是一個十分巨大的市場。

6.女性保險。隨著社會發展和觀念更新，愈來愈多的女性開始關注自己的健康和未來保障，成為比較獨特的保險消費群體。因此，專家們預期，未來幾年，專為女性開發的保險產品會日趨增多，市場潛力不可小看。

7.企業保險。香港地區企業以中小型居多，如果企業的合伙人出現意外，企業不僅要面對股權轉移問題，也要面臨經營危機。企業保險通過人壽保險提供的資金安排，可以妥善地解決股權轉移問題，維持企業繼續經營。

四、個人營銷的深化和銀行保險的提升是銷售創新的重點

壽險要發展關鍵在銷售。目前在香港地區有兩種銷售模式，一是以友邦保險為代表的傳統個人人營銷模式，二是以匯豐保險為代表的新型銀行保險營銷模式。這兩種并行的營銷模式一定程度上代表了香港地區未來營銷體制的方向。

(一)深化個人營銷體制才能繼續保持和發揮優勢

1.壽險的個人營銷之所以重要，一方面是由壽險自身的特點所決定的。壽險經營是以人為標的的風險，這種風險是一種潛在的、不確定的、未來的風險，每個人都有其自身的理解和認識，因此，必須通過一對一的營銷，使客戶認識到風險的存在，才能轉化為對保險的需求。另一方面，個人營銷的一些特點也是其它營銷渠道不能比擬的。首先，個人營銷人具有流動性。因為這種流動性，營銷人可以不失時機地開展業務，隨時隨地為客戶提供服務。其次，個人營銷方式喚醒了人們對保險的需求。人頻繁地和客戶進行溝通，增加了客戶對保險的認識，提高了客戶的保險意識，從而喚醒或者激發了客戶的保險需求。第三，個人營銷產品具有針對性。每位消費者有各自的消費心理和消費需求，個人營銷可以針對每位消費者的具體情況和特點，量身定做保險產品，以滿足客戶的實際需求。第四，個人營銷確立的激勵制度是其他營銷渠道不能比擬的。人壽保險業在長期發展中所摸索和建立起來的一套營銷激勵制度，已經被實踐證明是十分有效的，也是銀行保險等其他營銷渠道難以效仿的。在今后相當長一段時期內，壽險市場要發展主要還將依靠個人營銷。

2.深化個人營銷的關鍵在于將傳統的、草根式的人制度轉變為專業化、知識型、財務策劃型的人制度。目前，多數壽險公司都在積極探索個人營銷體制的改革，方向是把傳統的營銷方式逐步納入以財務策劃為主要特征的營銷軌道上來。有的壽險公司將目前傳統的、清一色傭金制的人逐漸整合成兩部分，一部分是傳統的傭金制營銷人員，另一部分是薪酬加少量傭金的財務顧問。有的公司從2006年開始，承保部門要求所有的人在提交客戶保單申請時，必須同時提交一份客戶的財務分析報告，這一舉措既可促使營銷員提升專業財務技能，又能塑造公司新的專業形象，提升公司信譽。友邦保險(香港)目前擁有一支8600人的營銷隊伍，其中有3500人具有大學畢業兼財務策劃師資格，財務策劃師的占比已高達營銷隊伍的40%。

3.深化個人營銷必須加強對人的管理和培訓。在香港，要成為一名全能的保險人，必須通過六類資格考試：保險基本原理、財產保險、人壽保險、強積金計劃、投資連結以及新近增加的旅游保險。但是，一名合格的保險人并不等于一名優秀的營銷。人在成長過程中，既要自身的努力，也要依賴公司的培育政策。各公司對于管理和培訓營銷人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

關注人的日常營銷活動，重視對活動細節的管理。例如友邦保險專門設立了一套電腦系統，每位營銷員必須將每天的活動細節輸入電腦，管理人員根據這些細節進行分析、跟蹤，針對營銷員的各自特點提出改進建議。

加強人培訓，不斷提高人的保險專業知識和營銷技能。發展壽險，關鍵在于人，在于人員的培訓。友邦保險、ING公司香港總部均設有多個培訓室，可以感受到公司對投放資源、加強內部培訓的重視。除了內部培訓外，這些公司也鼓勵人積極參加社會上的各類培訓和公開考試。

豐富對人的激勵方式，調動營銷員積極性。國衛(香港)對人的激勵方式新穎且多樣化，例如：規定了每位人電話訪客、登門訪客的最低次數，超標完成便有獎勵；未達標者，不但要按例扣分，而且也會影響年終獎金。對此，人反應較好，認為單靠保單傭金增收已越來越困難，而有關激勵舉措既可推動展業又可增加收入。

(二)銀行保險正逐漸發展成可與個人營銷競爭的主要方式

目前香港地區保險市場經營銀行保險業務主要有三種模式，一種是銀行設立自己的保險公司，如匯豐保險、中銀保險等。第二種是銀行和保險公司協議銷售保險產品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國保誠。第三種是銀行和保險公司聯營，如花旗富邦保險。其中，以匯豐、恒生的銀保業務最為突出，兩者業務合計已占有33%的市場份額，其新單業務增長更是位居第一。

銀行保險業務之所以發展較快，是因為現階段銀行辦保險有著其他非銀行保險暫時難以取代的優勢，主要表現在：銀行了解并掌握了客戶的財務狀況，比較而言，銀行信譽高，容易得到客戶的信賴；銀行的金融產品豐富，可以為客戶提供較多的選擇；業務發展起點高，一開始便可統一調動資源，集中證券、銀行、保險各種技術人才和力量，調配財富管理師、私人銀行等協同發揮作用，柜臺人員、關系經理共同提供服務支持；除非是協議銷售，一般而言，銀行銷售的保險產品具有“排他性”，這種排他性確保了在銀行銷售時沒有外來競爭，這與銀行銷售基金產品情況不同，基金價格波動性大，風險性高，決定了銀行在銷售基金產品時持開放態度；區別于個人營銷，銀行保險業務歸屬公司，一般不會因為人員的流失而導致業務流失。目前的個人營銷隊伍薄弱，人員偏少，而且保險的國民教育也不夠，發展銀保業務正好有助于改善這種局面。當然，也有專家認為銀行掌握了客戶的財務狀況，保險公司與其競爭時，處于不對等地位，不能體現公平競爭；銀行和保險各有資產負債匹配特點，銀行銷售保險產品在資產負債匹配上存在風險；銀行保險在一些地域小、經濟規模不大的市場體系中容易獲得成功，但這種成功的例子目前還不多見。專家認為，至少到目前為止，世界上最好的保險公司還不是銀行自己經辦的。另外，由于保險對資本金的需求很高，只有資本金充足的銀行才有條件辦保險。而且，壽險營銷最重要的前提是揭示風險，銀行保險因為其服務的簡單性、單一性難以建立起有深度的客戶群隊伍，難以形成高質量的、穩定的長期業務。

五、組織機構創新是實現資源整合的條件

香港地區保險公司具有功能齊全、機構創新的特點。所謂功能齊全，是指從營銷、推廣、業務處理，到后勤支援、培訓，甚至還有醫療中心，能夠充分配合保險業務的發展；所謂機構創新，是指一些機構的設置，能夠緊跟市場新的動態和變化。一家公司的組織機構創新并非僅僅是簡單改變機構名稱。香港地區的保險公司在組織結構創新方面很有成效，組織架構的設立一切以業務發展為導向，注重營銷、客戶服務和培訓，其主要特點有：

1.重視業務功能一體化。匯豐保險是一家綜合型保險公司，按照保監處授權，匯豐保險可以同時經營財產險和人壽保險。因此，公司機構按個險和團險兩條線來分設，個險部門可以銷售個人財產保險、個人人壽保險和個人年金保險，團險部門則可以銷售團體財產保險、團體人壽保險和團體年金保險。這種功能一體化設置不但降低了銷售成本，也提高了經營效率。

2.加強資源整合。組織機構創新的過程也是資源整合的過程。突出的例子是開展銀行保險業務，集中銀行、保險公司的銷售和技術資源，通過整合形成獨特的優勢和競爭力。

3.強調3P(Product、Promotion、Profit)的一體化管理。三者之間從表面上看可以各自獨立，但實際上是一種鏈條關系，在機構設置上充分考慮彼此之間的內在聯系，實行一體化管理。

4.重視對一線人員的直接管理和培訓。友邦保險公司和ING香港公司各有公司層面的培訓中心(或稱訓練中心)、人層面的營業培訓部(或稱營業訓練部)。這種分級設置的培訓體系要比單純設立一個培訓機構更科學、更能符合銷售人員的培訓需要。

六、管理創新是提升公司內含價值的重要途徑

香港地區在保險經營管理上的一些成功經驗，尤其是一些管理創新，值得借鑒和學習。

1.香港地區保險公司在經營過程中十分強調邊際利潤、成本控制，重視資產回報，管理的核心就是盈利。產品要單個精算，將邊際利潤、附加值等作為精算依據。專家認為，好的產品應該是有盈利的產品，產品設計對路，遲早會有盈利，但如不按規律，不講科學，則遲早要虧損。

2.市場監管是必要的，但畢竟是外部的力量，關鍵是靠內部的專業化管理、制度化管理。有專家表示，壽險經營重要的是要有制度，也就是要有內部紀律，包括有一套營運、財務等規則。保險營銷講關系，但經營管理還是要靠自我約束，要強調紀律，規范運作。例如銀行保險，手續費的支付必須遵守監管規則，更要受內部成本管理的約束，不計成本招攬業務不利于可持續發展。

3.業務質量與結構是經營管理的核心。香港地區的保險公司在發展業務時，首先考慮的是質量和結構，而不是規模與速度。對于類似期交、躉交業務比例的問題，很難有一個絕對標準，但由于期交業務可持續性高，內含價值高，所以各家保險公司都把發展期交業務作為重點。友邦保險個人業務的比例高達90%，其中期交業務高達70%，即使以銀行銷售為重心的匯豐保險，期交業務也高達50%。因此，發展期交業務是保險公司競爭的焦點，是保險公司管理能力的體現。

4.經營保險需要許多條件，比如資本、技術等，但最重要的是人才、管理、品牌和企業文化，這是衡量企業內功的主要方面。而練好內功的關鍵是人員的培訓，一個注重長期發展的公司就必須在人力資源的培訓上花本錢、下功夫。

5.壽險公司制勝的關鍵是公司提供的服務。保險銷售的是一張合同，要讓客戶感到“物有所值”，一定要做好服務，特別是風險發生以后的理賠服務。有專家認為，高質量的服務一定會帶來高額的回報，因為開發一個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的3倍。

七、監管創新的目的在于營造保險市場健康發展的環境

監管創新是保證保險市場發展的重要條件。目前香港地區的保險市場總體是健康、規范的，但仍有許多工作要做。

1.加強監管機構在推動市場方面的作用。從最近幾年市場發展看，未來若干年香港地區保險業的增長主要還是依賴人壽保險業務。壽險要持續發展，除了有一個穩定的社會和經濟環境，也需要政府政策支持。監管機構不會主動去推動某項產品，但可以在推動市場方面多做工作，今后要發揮更大的作用。

2.進一步加強業務監管。目前的監管主要還是依據《香港保險業條例》，再加上各類指引，如動態償付能力指引等，香港地區已建立了一個透明(充分披露信息)、規范(標準一致)、公平的監管體系。現行的保險公司條例賦予監管機構很大的權力。運用這些權力，監管機構對保險公司業務實行以風險為重點、以償付能力為條件的監管。具體的監管手段包括現場調查、檢查公司內部程序、要求提交季度報告等，以評估保險公司的風險點。

3.重視公司管治。香港監管機構為了加強保險公司管治，2003年9月1日起開始實施《獲授權保險人的公司管理指引》(以下簡稱《指引》)。香港監管機構認為，保險業所涉及的是在未來履行的承諾，因此，公司管治是一項十分重要的工作，可以增強投保人的信心和促進市場健康持續發展，也有助于提升香港地區作為區域性金融中心的地位。《指引》內容主要包括：高級管理層的架構、董事局的角色及責任、董事局的事務、必須和需要成立的委員會、內部控制、遵守法律和規定以及客戶服務。這對規范保險公司運作起到十分重要的指導作用。

保險市場論文范文第5篇

(一)人壽保險險種單一，遠不能滿足社會各方需求

人壽保險、個體營銷人壽保險以及人壽保險是國內壽險最基本的三種表現形式。近幾年來，國內個人營銷壽險發展很快。中國人壽、平安保險、太保、新華人壽、泰康人壽保險業都推出了個人壽險營銷業務。但是推銷形式相對比較單一，主要表現在個人養老、個人長壽、重大疾病和少兒等相對簡單集中的險種。我國人口十幾億，占全世界的十四分之一，這種形式單一、過于集中的險種很難滿足國內民眾的需求。

(二)壽險公司內部管理不到位，制約壽險進一步發展

我國保險機構設置方面還存一些漏洞。雖然對總機構設置問題不能及時獲取，但下屬公司一直處在積極和推動環節。特別是有些保險公司專業部門人員配備和財務核算制度不健全，有其在管理方法上運用不當。在壽險管理中約束力不夠，內部工作人員從簽單到歸檔一系列手續存在弊端很大。對客戶資料證件、付費問題差異性較大。

(三)資金流動和使用上存在很大問題

雖然有些人壽保險投入期限比較長，但是人壽保險的給付性也較強。壽險公司在保障金增值監管方面存在很多問題。投保人一生的有效投保得到回報期限很長，一般不愿意選擇這種方式。這就導致人壽保險公司收益率低下。還有一個原因就是表現在資金使用方面，由于國內保險金融投資方面的人才奇缺，專業性不夠強，這也是我國當前保險行業的注意重心。

二、機遇與挑戰并存

(一)從宏觀形勢上分析

現代科技快速發展，經濟全球化日新月異，國際貿易風靡全球，國際投資行業更是活躍異常。從國際形勢來分析，世界經濟依然保持著繼續增長的勢頭。從國內形勢發展來看，我國經濟發展迅速，讓國家有更多的財力投到基礎建設、教育、醫療等社會事業。保險行業也要順應社會經濟的發展形勢。正因為國際、國內市場經濟都處于良好的發展勢頭，這就有了保險行業發展的機遇，相對而言，也就有了更加廣闊的發展市場。

(二)從國民方面來分析

我國近幾年，逐漸步入老齡化階段。這就是市場，人壽保險的市場。老齡化加劇更是為人壽保險開拓了市場。還有一方面就是體現在國民流動狀況上。國內城市人口過于聚集，農村人口開始萎縮，城市化進程在不斷加快。這也就加快了國民的素質教育，也就快速提升了居民的商業保險意識。對于我國這樣的情況來解析，選擇壽險也是國民的普遍選擇，具有不可替代性。

(三)國民的存儲額度和壽險的發展成正比

據調查，2009年末，我國居民存儲余額已升為260772萬億元。從國民的存款方式來分析，有44.5%的儲存目的是為了養老、教育等。而這塊市場在保險公司那里也只是作為觀察，卻無法實施到位。而保險公司也不能退縮，國民的存儲與保險公司發展相輔相成。國民的存儲利益增大，也就有更多的國民最大化去購買保險。

三、我國人壽保險市場營銷戰略策略

(一)開發多種存儲方式的壽險

國民有一半的存款用在養老、教育等方面。所以，即便現在保險公司有能力、有辦法應用這方面情況，能切實讓民眾感覺到這對于他們是有利的，才可能有機會得到這塊市場，讓保險公司市場和利益共同擴大化。其實民眾的想法很簡單，就是“付出與回報”，既然付出了就應該得到回報。如果在投保期間沒有發生危險，一般人就會認為這就是“無用功”，只買不賺的買賣誰都不愿意做。而他們一般都不考慮什么“大數法則”。如果保險公司能相對改變發展策略，能讓居民普遍接受，這樣才能有開發發展這塊市場的機會。

(二)開發“給付性”險種的可實施性

“通貨膨脹”是近幾年經濟發展的噩夢。“給付性”險種的開發一般與投資活動綜合在一起。為了安定人們那顆恐慌的心，壽險公司對投保人有最低的保障制約。壽險公司一般不得低于簽單時約定給付標準。投保金額有一定標準，如果能讓投保人在一定期限內得到應得的那份“利息”和“利潤”，這就足以說明保險公司可以被投保人所接受和推廣了。

(三)醫療保險險種的開發

我國人口眾多，近期調查表明，國內居民最關心的事情就是醫療保障問題。這就對當今社會來說，也是一種經濟發展有利性的體現。相對于保險行業來說，這是業務推廣利好機會。

(四)建立健全保障壽險功能

從舊中國發展到今天，我國保險市場一直處于在摸索經驗的發展中。從前的壽險公司在國內并不多，服務體系不完善，業務范圍也很小，更沒有能力去開發新市場，大部分國民都不知道或并不了解壽險存在的價值和意義。但現在由于人們不斷對投保的了解和認識，在中國市場上出現了多種不同形式的壽險。競爭力急劇加大，有競爭就有淘汰，同時也會有所發展。有位成功商業家曾經說過，“今天商業的成功理念就是接軌全球的售后服務”，這樣的趨勢才是發展的重點。所以，壽險公司應該更好的完善服務體系，更好的適應社會經濟體系的發展，才能引導保險公司不斷走向成功。