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銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力概述范文第1篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；核心競(jìng)爭(zhēng)力；提升

達(dá)州市位于四川省東部，大巴山南麓，部分特色產(chǎn)品在全國(guó)、全省已有一定的名氣，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展前景廣闊，如大竹苧麻、渠縣黃花、通川燈影牛肉、萬(wàn)源舊院黑雞和富硒茶等等。但達(dá)州市中小企業(yè)普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，極大地影響了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的形成和發(fā)展壯大。

21世紀(jì)，信息技術(shù)飛躍發(fā)展，達(dá)州市中小企業(yè)應(yīng)該從自身的特點(diǎn)和個(gè)性出發(fā)，在技術(shù)、人才管理、營(yíng)銷(xiāo)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能走出達(dá)州、四川，走向全國(guó)、全世界。

一、核心競(jìng)爭(zhēng)力理論概述

1990年，美國(guó)密西根大學(xué)商學(xué)院教授普拉哈拉德（C.K.Prahalad）和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾（GaryHamel）在其合著的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》（TheCoreCompetenceoftheCorporation）一書(shū)中首先提出核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念。他們認(rèn)為“核心競(jìng)爭(zhēng)力是指在一個(gè)組織內(nèi)部經(jīng)過(guò)整合了的知識(shí)和技能，尤其是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)技能和整合不同技術(shù)的知識(shí)和技能”。從與產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)系角度來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是隱含在公司核心產(chǎn)品或服務(wù)里面的知識(shí)和技能，或者知識(shí)和技能的集合體。普拉哈拉德和加里?哈默教授提出“核心競(jìng)爭(zhēng)力”概念至今已有20余年，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境已發(fā)生了變化，核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，前面的概念闡述就有不盡完善之處。本人認(rèn)為核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是指企業(yè)長(zhǎng)期形成的所獨(dú)有的，能在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)使公司為客戶(hù)帶來(lái)特殊利益的一種獨(dú)有技能或技術(shù)。企業(yè)有一般競(jìng)爭(zhēng)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力之分，一般競(jìng)爭(zhēng)能力是指企業(yè)功能領(lǐng)域上的競(jìng)爭(zhēng)，如營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、研發(fā)競(jìng)爭(zhēng)力等，只是企業(yè)某一方面的競(jìng)爭(zhēng)力，而核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)獨(dú)一無(wú)二的，對(duì)手在短期內(nèi)無(wú)法模仿的并且企業(yè)長(zhǎng)久擁有的，處在核心地位、影響全局的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)一般競(jìng)爭(zhēng)力具有統(tǒng)馭作用。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力由核心產(chǎn)品、核心技術(shù)、核心能力構(gòu)成。它們之間關(guān)系密切，產(chǎn)品來(lái)自技術(shù)，技術(shù)來(lái)自能力。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力與一般競(jìng)爭(zhēng)力之所以不同，是因?yàn)樗邆渌膫€(gè)特征：價(jià)值性、獨(dú)特性、延展性與持續(xù)性。提高企業(yè)核心能力就是要整合企業(yè)“有價(jià)值性、獨(dú)特性、延伸性、持續(xù)性”的發(fā)展要素，重視對(duì)企業(yè)核心能力中“有價(jià)值性、獨(dú)特性、延伸性、持續(xù)性”的積累，尤其是對(duì)那些隱性知識(shí)的整合，使其成為保持企業(yè)核心能力的支點(diǎn)，并建立持續(xù)的創(chuàng)新機(jī)制，同時(shí)還應(yīng)考慮借用外力發(fā)展企業(yè)的核心能力。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)企業(yè)不僅要維護(hù)已有的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，還有培育未來(lái)的核心能力，企業(yè)才會(huì)永?；盍?。

二、達(dá)州市中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀及問(wèn)題

達(dá)州市中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理不規(guī)范，產(chǎn)品技術(shù)含量低，產(chǎn)品檔次低，但由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品仍能銷(xiāo)售出去。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善的今天，產(chǎn)品的買(mǎi)方市場(chǎng)已逐步形成。而且隨著改革的不斷深入，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的原有優(yōu)勢(shì)已逐步消失，在新的形勢(shì)下普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)能力。目前，達(dá)州中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不易樂(lè)觀，存在以下主要問(wèn)題：

第一，技術(shù)水平低下，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。與大型知名企業(yè)相比，達(dá)州市中小企業(yè)很多都是手工作坊，傳統(tǒng)工藝，企業(yè)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新不夠重視，投入技術(shù)開(kāi)發(fā)的經(jīng)費(fèi)少、技術(shù)引進(jìn)速度慢、技術(shù)人員匱乏等，導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，根本無(wú)法形成核心技術(shù)能力，更無(wú)法將核心技術(shù)能力轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這是制約企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的一個(gè)重要原因。

第二，營(yíng)銷(xiāo)策略上注重不夠。達(dá)州市氣候?qū)賮啛釒Ъ撅L(fēng)濕潤(rùn)區(qū)，光照適宜，氣候溫和，適宜動(dòng)植物生長(zhǎng)，部分特色農(nóng)副產(chǎn)品在全國(guó)、全省已有一定的名氣，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展前景廣闊。特別是萬(wàn)源市，很多動(dòng)植物含有天然的硒，已開(kāi)發(fā)出茶葉、黑雞蛋等特色農(nóng)產(chǎn)品，但由于營(yíng)銷(xiāo)策略重視不夠，知名度并不高，無(wú)法形成品牌優(yōu)勢(shì)。

第三，信息化程度低。當(dāng)今信息化已經(jīng)成為中小企業(yè)生存發(fā)展的必然要求。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要高度注視各種信息，迅速對(duì)信息進(jìn)行分析處理，及時(shí)地做出科學(xué)決策，才能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)管理。達(dá)州市中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化、管理信息系統(tǒng)化、財(cái)務(wù)信息化不到20%，信息化程度低制約作核心競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。

第四，融資困難。中小企業(yè)的主要資金來(lái)源渠道是銀行貸款，由于信貸緊縮使中小企業(yè)發(fā)展面臨較大的困難，達(dá)州市中小企業(yè)1000多家，但符合信貸條件的企業(yè)較少，與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的僅有400余家。銀行也是一個(gè)企業(yè)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，如果貸款企業(yè)破產(chǎn)了，貸款不能收回來(lái)，銀行當(dāng)然就會(huì)選擇不貸。銀行寧愿貸款給大型企業(yè)、也不貸給小企業(yè)，是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題還有采信與監(jiān)督成本，中小企業(yè)的采信成本是大企業(yè)的5倍-8倍。

第五，管理落后，人才匱乏。達(dá)州市中小企業(yè)大多數(shù)是私人企業(yè)，實(shí)行的是家族式管理，決策權(quán)往往集中于家族企業(yè)中的長(zhǎng)輩或家族的主要成員。家族式最大的優(yōu)勢(shì)就是便于管理，便于有效地調(diào)配資源，在企業(yè)發(fā)展初期起了很大作用，但隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和企業(yè)的發(fā)展，這種組織制度開(kāi)始顯露出它的局限性。中小企業(yè)與國(guó)內(nèi)大型企業(yè)及國(guó)外企業(yè)相比管理落后，尤其是企業(yè)的戰(zhàn)略、人力資源、營(yíng)銷(xiāo)管理等方面，很難適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，是影響中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的最根本性的原因。同時(shí)，現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人力資源是企業(yè)最重要的資源。由于達(dá)州市處于四川邊遠(yuǎn)山區(qū)，高等院校僅一所，高級(jí)管理人才較少，大多中小企業(yè)尤其缺乏戰(zhàn)略決策、營(yíng)銷(xiāo)等企業(yè)管理方面的高級(jí)人才。這就導(dǎo)致中小企業(yè)根本無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵――核心技術(shù)能力，也無(wú)法獲得戰(zhàn)略決策能力、營(yíng)銷(xiāo)能力、組織協(xié)調(diào)能力等多方面能力的支持而將核心技術(shù)能力轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就勢(shì)必導(dǎo)致達(dá)州市中小企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、提升達(dá)州市中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施

第一，技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品。中小企業(yè)在構(gòu)建企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程中，技術(shù)創(chuàng)新是至關(guān)重要的，是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，沒(méi)有技術(shù)上突破性的創(chuàng)新，所構(gòu)建的核心競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)值也是不穩(wěn)定的。加大科研經(jīng)費(fèi)的投入，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)和高等院校的合作，如達(dá)州市開(kāi)江的橄欖油基地就與四川文理學(xué)院合作，學(xué)院在開(kāi)發(fā)與深加工方面提供技術(shù)支撐，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專(zhuān)利技術(shù)是培育企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。達(dá)州市的萬(wàn)源，位于大巴山深處，山清水秀，豐富的硒含量就是農(nóng)產(chǎn)品一個(gè)最大的特色。這里“舊院黑雞”、“巴山雀舌”等為代表的大巴山品牌富硒農(nóng)產(chǎn)品，作為“綠色、環(huán)保、天然”的產(chǎn)品，應(yīng)在規(guī)模上下功夫，集約化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，才能逐步走出深山，享譽(yù)全國(guó)。

第二，加大營(yíng)銷(xiāo)管理，塑造品牌策略。大型知名企業(yè)都有自己的品牌和營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。品牌成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表現(xiàn)，爭(zhēng)創(chuàng)名牌是提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一種重要手段。而產(chǎn)品質(zhì)量是品牌價(jià)值的基石，沒(méi)有質(zhì)量就沒(méi)有名牌。而達(dá)州市的大多數(shù)中小企業(yè)都沒(méi)有自己的營(yíng)銷(xiāo)策略，甚至連營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)都沒(méi)有。提高產(chǎn)品質(zhì)量，注重品牌建設(shè)，重塑品牌形象，才能此提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。除采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，還要借助于大眾媒體，進(jìn)行品牌推廣。如達(dá)州的燈影牛肉，有上百年的歷史，也只有達(dá)州人才知道。但經(jīng)湖南衛(wèi)視《越淘越開(kāi)心》欄目正式向全國(guó)觀眾推薦，汪涵、李斯羽等主持人與商家互動(dòng)，汪涵品嘗后對(duì)達(dá)州燈影牛肉贊不絕口，現(xiàn)四川省通州燈影牛肉廠生產(chǎn)的達(dá)州牌燈影牛肉在全國(guó)銷(xiāo)售火爆。

第三，強(qiáng)化信息資源整合能力。強(qiáng)化企業(yè)信息資源整合能力是增強(qiáng)中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，中小企業(yè)要進(jìn)行信息化管理，必須加快企業(yè)信息化建設(shè)。信息化管理就是要使信息量化、簡(jiǎn)化和網(wǎng)絡(luò)化，要強(qiáng)調(diào)企業(yè)內(nèi)部的資源共享，有利于溝通，有利于提高工作效率。對(duì)于達(dá)州的中小企業(yè)，要積極發(fā)展電子商務(wù)，促使信息化與工業(yè)化的相互融合與相互促進(jìn)，引進(jìn)高新技術(shù)，加快資源轉(zhuǎn)化，開(kāi)發(fā)高附加值產(chǎn)品和中高端產(chǎn)品。以電子信息技術(shù)應(yīng)用為重點(diǎn)，提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)數(shù)字化、生產(chǎn)過(guò)程自動(dòng)化、控制智能化和管理信息化水平。只有加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)，對(duì)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力才能有促進(jìn)作用。

第四，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的投入、扶持力度。由于大多數(shù)中小企業(yè)是民營(yíng)企業(yè)，規(guī)模較小，長(zhǎng)期以來(lái)都被政府所忽視。對(duì)于政府應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，充分發(fā)揮政策的導(dǎo)向和放大作用，拉動(dòng)銀行資金向中小企業(yè)信貸投入比例。中小企業(yè)融資難最根本的原因就是缺乏信用機(jī)制，缺乏抵押物，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范完善信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用誠(chéng)信檔案。

第五，實(shí)施人才強(qiáng)企戰(zhàn)略。21世紀(jì)，人才最重要，企業(yè)必須重視人才、培養(yǎng)人才、留住人才。人才是中小企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本，是實(shí)現(xiàn)企業(yè)的核心竟?fàn)幜?yōu)勢(shì)的保障。中小企業(yè)要走出困境，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須大力引進(jìn)人才，提高企業(yè)人才整體素質(zhì)。企業(yè)必須要培養(yǎng)一批既有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)又有理論素養(yǎng)，既能夠進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)管理又了解國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)行情的高層次、復(fù)合型的人才。一是要緊緊圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，著眼參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，引進(jìn)企業(yè)急需技術(shù)的研究攻關(guān)人才、管理人才以及其他高端人才。二是借助高校優(yōu)勢(shì)，與高校合作，增設(shè)與我市產(chǎn)業(yè)相關(guān)的學(xué)科，為我市企業(yè)定向培養(yǎng)人才。三是堅(jiān)持自我培養(yǎng)、聘用多渠道并舉，培養(yǎng)和打造企業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)。四是建立人才培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)職工的業(yè)務(wù)技術(shù)、管理等方面的知識(shí)培訓(xùn)，提高職工的綜合素質(zhì)。五是完善干部選拔制度，推行公正、公開(kāi)、公平的人事管理制度和“人員能進(jìn)能出、職務(wù)能高能低、干部能上能下”的動(dòng)態(tài)用人模式。六是完善人才激勵(lì)制度，對(duì)于多年在企業(yè)工作優(yōu)秀的員工，要進(jìn)行精神、物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮他們的積極性和主動(dòng)性、帶動(dòng)性。

四川省達(dá)州市作為秦巴地區(qū)的交通樞紐、物流集散中心，中小企業(yè)眾多，每個(gè)企業(yè)都有自己的特點(diǎn)，也有自身的優(yōu)勢(shì)。每個(gè)企業(yè)只有加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力培養(yǎng)，不斷創(chuàng)新，提高企業(yè)資源配置的綜合能力，才能加速達(dá)州經(jīng)濟(jì)的騰飛，企業(yè)才能立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力概述范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；因子分析法

作者簡(jiǎn)介：陶敏（1980-），女，成都信息工程學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)院教師，碩士，研究方向：金融理論與實(shí)踐分析。

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.43 文章編號(hào)：1672-3309（2013）11-94-02

一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)概述

商業(yè)銀行作為專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣的金融機(jī)構(gòu)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀行體系的主體，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綜合部門(mén)和社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)樞紐，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但是在經(jīng)濟(jì)一體化、全球化的背景下，仍面臨巨大的壓力。提高經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力是各家銀行面臨的首要問(wèn)題。為此，有必要研究如何對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)。

銀行競(jìng)爭(zhēng)力可概括表述成銀行在互相競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中所表現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的比較研究，可以揭示各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，發(fā)現(xiàn)決定或影響競(jìng)爭(zhēng)力的因素，從而改革和完善銀行的經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的比較評(píng)價(jià)可以從多個(gè)角度進(jìn)行，本文主要進(jìn)行商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力的比較分析，從市場(chǎng)占比、收益性、安全性等方面選擇若干指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析。

二、銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)的選取

為更好進(jìn)行銀行間競(jìng)爭(zhēng)力的比較，本文從市場(chǎng)占比、收益性、安全性等方面選擇了18個(gè)指標(biāo)進(jìn)行指標(biāo)體系的構(gòu)建，具體指標(biāo)如下：資產(chǎn)總額；負(fù)債總額；資產(chǎn)增長(zhǎng)率；負(fù)債增長(zhǎng)率；存款額；貸款額；存款增長(zhǎng)率；貸款增長(zhǎng)率；存貸比；營(yíng)業(yè)收入；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率；營(yíng)業(yè)利潤(rùn)；每股凈資產(chǎn)；凈利潤(rùn)；不良貸款率；成本收入比；核心資本充足率；資本充足率。

三、基于因子分析法的實(shí)證分析

本文選取11家商業(yè)銀行為樣本，分別是：中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行和深發(fā)銀行，并以這11家商業(yè)銀行公布的2012年度的相關(guān)數(shù)據(jù)為樣本進(jìn)行分析。

因子分析的基本思路是首先分析原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴(lài)關(guān)系，然后將具有復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個(gè)綜合因子，實(shí)現(xiàn)降維的目的的一種多變量統(tǒng)計(jì)分析方法。分析具體步驟為：

首先，進(jìn)行指標(biāo)數(shù)據(jù)的同向化處理和標(biāo)準(zhǔn)化處理?？梢园焉衔倪x取的指標(biāo)分為正向指標(biāo)、逆向指標(biāo)和適度指標(biāo)。為了排除由于指標(biāo)方向的原因所造成的差異，需要對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行同向化處理。正向指標(biāo)保持不變。本文的逆向指標(biāo)有成本收入比和不良貸款率，通過(guò)X′=-X來(lái)實(shí)現(xiàn)同向化處理。適度指標(biāo)存貸比和資產(chǎn)負(fù)債率則通過(guò)X′=1/（1+|X-A|），并取11家上市商業(yè)銀行的平均水平為適度值，將其轉(zhuǎn)化為正向指標(biāo)。指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化處理通過(guò)SPSS軟件完成。

其次，以主成分方法作為因子提取方法，選定的因子提取標(biāo)準(zhǔn)是特征值大于1?？梢钥闯?，有三個(gè)滿(mǎn)足條件的特征值，分別為10.786、4.129和1.238。第一個(gè)特征值解釋的方差貢獻(xiàn)率為59.920%，第二個(gè)特征值的貢獻(xiàn)率為22.941%，第三個(gè)特征值解釋的方差貢獻(xiàn)率為6.877%，前三個(gè)特征值的累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到了89.738%。而后15個(gè)成分對(duì)方差的貢獻(xiàn)率均小于7%。因此，提取三個(gè)因子便能夠?qū)λ治龅膯?wèn)題進(jìn)行很好的解釋?zhuān)鞂⑶叭齻€(gè)成分作為競(jìng)爭(zhēng)力分析的主成分。

然后，利用SPSS軟件，選擇方差最大化方法，進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，得到旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣如表1。

由此不難建立旋轉(zhuǎn)后的因子模型。可以看出，第一主因子（設(shè)為F1）主要由變量資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、負(fù)債增長(zhǎng)率、存款額、貸款額、存貸比、營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、凈利潤(rùn)、不良貸款率、每股凈資產(chǎn)決定，第二主因子（設(shè)為F2）則主要由變量資產(chǎn)增長(zhǎng)率、存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率、成本收入比、資本充足率決定，第三主因子（設(shè)為F3）主要由變量加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、核心資本充足率決定，這些指標(biāo)主要是對(duì)安全性的描述，因此可以歸納為資產(chǎn)安全性因子。

最后，可以根據(jù)因子載荷矩陣可計(jì)算得到每個(gè)樣本（即每個(gè)銀行）相對(duì)于三個(gè)主因子的得分情況。為了綜合反映各個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況，本文以各因子的方差貢獻(xiàn)率占三個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)匯總，得出各銀行的競(jìng)爭(zhēng)力綜合得分，具體計(jì)算公式為：

F=（0.5992* fac_1+0.22941* fac_2+0.06877*fac_3）/0.89738

各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力各因子得分、綜合得分及排名如表2。

在表2的結(jié)果中，有些銀行的得分為正有些為負(fù)，這是因?yàn)閿?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化了的原因。結(jié)果為正的表明競(jìng)爭(zhēng)力處于平均水平之上，結(jié)果為負(fù)的表明競(jìng)爭(zhēng)力處于平均水平之下。因子各個(gè)因子考察的重點(diǎn)不同，各家銀行在單因子排名中變化較大，從綜合排名來(lái)看，工、農(nóng)、中、建綜合得分在平均水平之上，這其中工商銀行以1.17分的綜合得分排名第一；其他銀行綜合得分在平均水平之下，其中深發(fā)銀行為-0.91，偏離平均水平差距最大。

四、分析結(jié)果與政策建議

本文以我國(guó)11家商業(yè)銀行2012年數(shù)據(jù)為樣本，建立指標(biāo)體系進(jìn)行因子分析，最終進(jìn)行了我國(guó)11家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的排名。從因子分析排名來(lái)看，國(guó)有大型商業(yè)銀行工農(nóng)中建依然排在前幾位，其他股份制商業(yè)銀行在其后。

從分析結(jié)果來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)于其他股份制商業(yè)銀行。原因可能有以下幾點(diǎn)：首先，國(guó)有商業(yè)銀行起步較早，市場(chǎng)占有率高，因此規(guī)模性指標(biāo)高于其他股份制商業(yè)銀行；其次，國(guó)有大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等硬件情況也較其他股份制商業(yè)銀行為高，有利于開(kāi)展業(yè)務(wù)，另外幾家國(guó)有商業(yè)銀行的知名度也較高，有利于增加客戶(hù)的認(rèn)同感和安全感。

結(jié)合實(shí)證分析結(jié)論，就如何提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，這里提出幾點(diǎn)建議：

第一，進(jìn)一步擴(kuò)充資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大市場(chǎng)占比。銀行資產(chǎn)規(guī)模越大，抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，有助于增強(qiáng)客戶(hù)信心，進(jìn)一步將擴(kuò)大銀行的客戶(hù)群，同時(shí)，市場(chǎng)份額越大，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于越有利的地位。實(shí)證分析結(jié)果中工農(nóng)中建等幾家國(guó)有商業(yè)銀行排名在前幾位跟其市場(chǎng)份額大也有一定的關(guān)系。

第二，提高服務(wù)意識(shí)，注意產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)各家商業(yè)銀行提供服務(wù)的差別度不大。對(duì)于一般的股份制銀行來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠鸩酵?，?guī)模較小在與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，已經(jīng)處于不利地位，因此，應(yīng)該注意拓展業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)意識(shí)，進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，改善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高公司經(jīng)營(yíng)效率。進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，建立科學(xué)的管理制度，節(jié)約成本，提高公司的經(jīng)營(yíng)效率，有助于提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 許滌龍.貨幣與金融統(tǒng)計(jì)學(xué)[M].北京：科學(xué)出版社，2008.

[2] 何曉群.多元統(tǒng)計(jì)分析（第二版）[M]. 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社， 2008.

銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力概述范文第3篇

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付平臺(tái) 物流

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)已經(jīng)成為商品交易的最新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的回暖升溫，帶動(dòng)了電子商務(wù)的空前高漲，電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)環(huán)節(jié)――信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的第三方支付平臺(tái)，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒(méi)有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)勢(shì)大打折扣，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個(gè)安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，有效緩解電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力，成為解開(kāi)“支付死扣”的一種有益嘗試。為了更好的推行第三方支付，以及發(fā)展當(dāng)前第三方支付的優(yōu)勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)于未來(lái)第三方支付平臺(tái)建設(shè)的一些相關(guān)建議，電子商務(wù)條件下的第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀與策略的分析與討論，變得越來(lái)越重要，值得我們深究與探討。

二、第三方支付平臺(tái)

1.第三方支付平臺(tái)概述

“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬、要求發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)上。

2.第三方支付平臺(tái)交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以B TO C交易為例的第三方支付模式的交流流程如下：

(1)客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；

(2)客戶(hù)選擇利用第三方作為交易中介，客戶(hù)用信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù)；

(3)第三方支付平臺(tái)將客戶(hù)已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；

(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

(5)客戶(hù)收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；

(6)第三方將其賬戶(hù)上的貨款劃入商家賬戶(hù)中，交易完成。

3.第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)

(1)第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶(hù)，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。

(2)較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶(hù)之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。

(3)第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

三、電子商務(wù)物流中的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展策略

有數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)幾年電子支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，因此第三方支付平臺(tái)必須明確自己的市場(chǎng)定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面入手：

1.樹(shù)立公信度，做好信用中介。電子支付不同于傳統(tǒng)支付，其發(fā)展必須有良好的信用做保障。但是,目前我國(guó)信用體制不健全，買(mǎi)賣(mài)雙方相互信任度不高。因此,第三方支付平臺(tái)要抓住這個(gè)市場(chǎng)空白，做好信用中介：即不參與買(mǎi)賣(mài)雙方的具體業(yè)務(wù)，樹(shù)立自己的公信度，不觸及客戶(hù)商業(yè)信息，對(duì)商家和消費(fèi)者提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)不僅保存交換支付信息，而且保留商戶(hù)和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時(shí)的仲裁證據(jù)。

2.進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。國(guó)內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。國(guó)際上的金融產(chǎn)品數(shù)量達(dá)近種，而國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品只能占到全球金融產(chǎn)品的$=$"左右。因此在一些銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品。第三方支付平臺(tái)企業(yè)應(yīng)進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。在全國(guó)范圍內(nèi)和多家銀行進(jìn)行連接，開(kāi)發(fā)、提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付和自助終端等多種支付方式。

3.提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)應(yīng)關(guān)注自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的財(cái)務(wù)、咨詢(xún)等專(zhuān)業(yè)人員，為用戶(hù)提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業(yè)務(wù)（財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢(xún)分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶(hù)，為第三方支付平臺(tái)企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

四、總結(jié)語(yǔ)

綜上所述，電子商務(wù)物流中的第三方支付平臺(tái)不能游離于已有的銀行分工之外，應(yīng)該與其融合在一起。不論采用何種方式，都應(yīng)該首先找到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平臺(tái)應(yīng)該以用戶(hù)心理和需求為出發(fā)點(diǎn)，以為用戶(hù)提供盡可能方便的支付方式為宗旨，分析自身的優(yōu)勢(shì)，靈活機(jī)動(dòng)、大膽創(chuàng)新，逐步建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，最終贏得廣大用戶(hù)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)贏利。

參考文獻(xiàn)：

銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力概述范文第4篇

外包(Outsourcing)是一個(gè)外來(lái)詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開(kāi)發(fā)、信息處理、硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專(zhuān)業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來(lái)看,銀行之所以?xún)A向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專(zhuān)注核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育。據(jù)調(diào)查,美國(guó)有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過(guò)非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn),銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺(tái)支持,因此銀行沒(méi)必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來(lái)維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學(xué)理論,優(yōu)秀企業(yè)通過(guò)將價(jià)值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專(zhuān)業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。例如,根據(jù)美國(guó)Forrest調(diào)查公司的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國(guó)企業(yè)依靠自身力量建立并維護(hù)一個(gè)Web網(wǎng)站,頭年的費(fèi)用是22萬(wàn)美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡(luò)公司僅需花費(fèi)4.2萬(wàn)美元。

3.獲得新技術(shù)和提高服務(wù)效率。IT技術(shù)的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術(shù)外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術(shù)人員獲得更多接觸新技術(shù)的機(jī)會(huì),還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務(wù),從而大大提高技術(shù)支持的響應(yīng)速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,而通過(guò)與專(zhuān)業(yè)外包服務(wù)商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)發(fā)展各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)以搶占市場(chǎng)先機(jī),并因此減少了很多系統(tǒng)維護(hù)管理和技術(shù)開(kāi)發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子銀行業(yè)務(wù)外包在提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí),也會(huì)給銀行帶來(lái)新的潛在風(fēng)險(xiǎn),并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開(kāi)就業(yè)等社會(huì)問(wèn)題不談,從經(jīng)濟(jì)與法律角度分析,電子銀行業(yè)務(wù)外包本身也蘊(yùn)涵著許多隱患。

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽(yù),而外包服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)質(zhì)量低下將會(huì)影響銀行的信譽(yù)。例如由于IT外包供應(yīng)商的原因硬件設(shè)備出現(xiàn)故障維修不及時(shí)或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶(hù)受損(包括客戶(hù)在業(yè)務(wù)操作方面的不便利以及在資金、機(jī)會(huì)方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應(yīng)商的過(guò)錯(cuò)也同樣會(huì)大大影響銀行的社會(huì)形象與信譽(yù)。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇上,銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來(lái)支撐電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,因而當(dāng)各種電子銀行的解決方案紛紛出臺(tái)時(shí),商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風(fēng)險(xiǎn),一旦選擇不當(dāng),將使銀行面臨巨大的機(jī)會(huì)損失與利益損失。同時(shí)由于核心技術(shù)由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來(lái)從中獲利的道德風(fēng)險(xiǎn)也不可不防。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行在我國(guó)還處于起步階段,尚沒(méi)有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡(luò)的無(wú)國(guó)界性與各國(guó)監(jiān)管機(jī)制的差異性使得電子銀行業(yè)務(wù)外包中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如,外包過(guò)程中銀行客戶(hù)的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題、商業(yè)秘密和技術(shù)專(zhuān)利的歸屬問(wèn)題、跨國(guó)訴訟的司法管轄權(quán)問(wèn)題等都可能對(duì)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)造成巨大沖擊。

4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)是一國(guó)金融發(fā)展的核心,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著更加嚴(yán)格的要求。由于某些IT核心技術(shù)的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(guó)(地區(qū))的多家銀行過(guò)于集中依賴(lài)某些外包服務(wù)供應(yīng)商的情況,一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)造成連鎖效應(yīng)。另外從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,過(guò)于依賴(lài)某些跨國(guó)公司的技術(shù)外包還可能不利于本土企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,甚至可能威脅到國(guó)家的金融安全。

三、電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)

銀行業(yè)是個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方。在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過(guò)程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問(wèn)題,很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對(duì)此作出反應(yīng),以監(jiān)管報(bào)告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動(dòng)納入到其原有監(jiān)管體系中。

1.美國(guó)。早在1990年1月,美聯(lián)儲(chǔ)就通過(guò)一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)最為關(guān)注的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對(duì)其原有風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等。而美聯(lián)儲(chǔ)紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報(bào)告規(guī)則,即無(wú)論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)報(bào)告這種關(guān)系。

另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險(xiǎn)方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對(duì)外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(2000年)提出了由董事會(huì)負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則;《FFIEC對(duì)技術(shù)服務(wù)商(TSP)監(jiān)管手冊(cè)》(2003年)概述了TSP風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術(shù)服務(wù)檢查手冊(cè)》(2004年)為監(jiān)管人員的審計(jì)檢查提供了相應(yīng)的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對(duì)本地銀行業(yè)的的外包活動(dòng)表達(dá)了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對(duì)電子銀行外包具有參考價(jià)值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理且不會(huì)有導(dǎo)致?lián)p害客戶(hù)利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會(huì)干涉。[2]

而所謂“周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務(wù)商時(shí),銀行應(yīng)審查其是否具備足夠的資源與專(zhuān)業(yè)知識(shí),而在將關(guān)鍵技術(shù)如數(shù)據(jù)中心操作外包時(shí),還應(yīng)由獨(dú)立第三方作出獨(dú)立評(píng)估報(bào)告,報(bào)告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務(wù)商簽訂協(xié)議時(shí),金融管理局強(qiáng)調(diào)應(yīng)清楚載明外包服務(wù)商的履行標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平。再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應(yīng)對(duì)外包服務(wù)商實(shí)施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應(yīng)急計(jì)劃。最后,為了防止外包風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)于集中,銀行還應(yīng)盡量避免過(guò)度依賴(lài)單一的外部服務(wù)商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)(SFBC)了針對(duì)銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實(shí)施外包。但該指引規(guī)定外包必須得到董事會(huì)的同意方可實(shí)施,必須訂立書(shū)面合同,并要求金融機(jī)構(gòu)將外包業(yè)務(wù)納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機(jī)構(gòu)及其內(nèi)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)商進(jìn)行必要的監(jiān)控,同時(shí)某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國(guó)際金融一體化步伐的加快,各國(guó)監(jiān)管者也逐漸意識(shí)到,外包所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往是超越國(guó)境的。因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2003年先后了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(wù)(包括外包)的監(jiān)管提供了高級(jí)指導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在綜合各國(guó)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,指出電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制首要原則是董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)該對(duì)與電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,通過(guò)建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來(lái)處理銀行與外包第三方的相互關(guān)系。[3]

四、我國(guó)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的實(shí)踐與法規(guī)建設(shè)

近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)的外包勢(shì)頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開(kāi)設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù),其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開(kāi)發(fā)核心技術(shù)與輔助業(yè)務(wù)外包相結(jié)合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包出去以降低運(yùn)營(yíng)成本。但在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)我國(guó)對(duì)其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中。目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),關(guān)電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國(guó)首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠(yuǎn)。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業(yè)務(wù)范疇,擴(kuò)大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍,改變了長(zhǎng)期以來(lái)部分電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管無(wú)據(jù)的狀況。[4]同時(shí)《辦法》突出強(qiáng)調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評(píng)估工作,要求金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)有資質(zhì)的安全評(píng)估機(jī)構(gòu),至少每2年對(duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估。而為了應(yīng)對(duì)新興的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn),《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時(shí),應(yīng)充分審查、評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任承擔(dān)能力。(2)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書(shū)面合同,明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。在合同中應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)和保密責(zé)任。(3)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案。(4)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、授權(quán)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機(jī)密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進(jìn)行外包時(shí),應(yīng)經(jīng)過(guò)董事會(huì)或者法人代表批準(zhǔn),并應(yīng)在外包實(shí)施前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

筆者認(rèn)為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國(guó)外監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),并對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺(tái)既是我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在金融全球化趨勢(shì)下對(duì)監(jiān)管工作的一項(xiàng)適應(yīng)性創(chuàng)新,也是一項(xiàng)有利于我國(guó)銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過(guò)程中提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的可靠性和公信力進(jìn)行保證并不盡合理。此外對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任規(guī)定也過(guò)于嚴(yán)苛。

五、健全我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國(guó)已經(jīng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該是一個(gè)完整的體

系,而且目前在我國(guó)的社會(huì)背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆?dòng)中的法律無(wú)疑還有較長(zhǎng)的路要走。實(shí)踐中由于信息技術(shù)的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對(duì)于電子銀行外包風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致我國(guó)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認(rèn)為有必要進(jìn)一步健全和完善我國(guó)有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管體系,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1.在監(jiān)管的價(jià)值取向上,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該綜合考慮監(jiān)管的安全目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的效率追求,實(shí)現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展。銀行是基于提升效益目的而實(shí)施外包的,因此監(jiān)管當(dāng)局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價(jià)值而不顧銀行的效率價(jià)值。筆者認(rèn)為,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)在謹(jǐn)慎基礎(chǔ)上支持銀行業(yè)更多的外包活動(dòng),這也是應(yīng)對(duì)入世后更為激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)所必需的。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)應(yīng)始終堅(jiān)持以下兩個(gè)原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動(dòng)處于銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計(jì)劃和妥善處理外包風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管規(guī)則?，F(xiàn)有的外包監(jiān)管規(guī)則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺(tái)更具操作性的監(jiān)管細(xì)則對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍、權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范。此外,電子銀行外包的實(shí)踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關(guān)注電子銀行的最新發(fā)展動(dòng)態(tài),適當(dāng)汲取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),豐富電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也極為必要。

3.監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)客戶(hù)金融信息隱私保護(hù)的力度。在電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)中,最易遭到侵犯的客戶(hù)合法權(quán)益就是客戶(hù)的金融信息隱私權(quán),例如2005年美國(guó)信用卡第三方服務(wù)商(CardsystemsSolutionsInc.)的系統(tǒng)被黑客侵入,造成包括MasterCard、VISA、AmericanExpres在內(nèi)高達(dá)4000多萬(wàn)信用卡用戶(hù)的數(shù)據(jù)資料被竊,給銀行和客戶(hù)帶來(lái)了巨大的損失。因此,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該盡快規(guī)范電子銀行隱私政策,督促銀行和外包商共同采取措施安全保障措施來(lái)防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō),在構(gòu)建與完善我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的過(guò)程中,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)關(guān)注市場(chǎng)的新變化和電子銀行實(shí)踐中的新問(wèn)題,充分征求市場(chǎng)各方主體意見(jiàn)和密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外最新研究成果的基礎(chǔ)上適時(shí)出臺(tái)明確的監(jiān)管指引與清晰的操作規(guī)則,盡量減少監(jiān)管的滯后或缺位。同時(shí),銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)貫徹技術(shù)中立原則,為市場(chǎng)創(chuàng)新留下充足空間,在安全與效率之間,在規(guī)范性與靈活性之間尋求合理的平衡點(diǎn)。

銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力概述范文第5篇

關(guān)鍵詞：理財(cái) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際上沒(méi)有統(tǒng)一的稱(chēng)謂，歐美國(guó)家通常叫金融規(guī)劃服務(wù)或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，香港和臺(tái)灣通常叫財(cái)富管理服務(wù)。之所以稱(chēng)其為理財(cái)業(yè)務(wù)，主要源于2004年中國(guó)光大銀行向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)趪?guó)內(nèi)第一家開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。這里的“理”可以當(dāng)形容詞理解，可以理解為理性地管理財(cái)務(wù)，不但要辦理，還要有理性，理性地防范風(fēng)險(xiǎn)。所以我們把它叫“理財(cái)業(yè)務(wù)”。

隨著社會(huì)的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)，理財(cái)產(chǎn)品為人們提供了便利，因此理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展也更受人們的關(guān)注。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在高端客戶(hù)市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)特征是個(gè)性化、組合化、綜合化?，F(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客戶(hù)或者客戶(hù)群的金融服務(wù)需求，將客戶(hù)關(guān)系管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、個(gè)性化的一種服務(wù)方式。它的本質(zhì)特征是個(gè)性化、組合化、綜合化，即針對(duì)特定客戶(hù)群體個(gè)性化的金融需求，通過(guò)多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)方式與經(jīng)營(yíng)模式的綜合化。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及特點(diǎn)分析

金融時(shí)報(bào)年報(bào)顯示，2008年工行境內(nèi)銷(xiāo)售各類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品19373億元，比上年增加8186億元，增長(zhǎng)73.2%。其中，全年個(gè)人銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額首次突破萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)13424億元，比上年增長(zhǎng)了7.7倍，在同業(yè)內(nèi)的表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先。中行發(fā)售結(jié)構(gòu)性理財(cái)和委托理財(cái)產(chǎn)品565款，人民幣理財(cái)積極創(chuàng)新，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。建行發(fā)售“利得盈”、“乾圖理財(cái)”、“建行財(cái)富”等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)910期，發(fā)行金額4289億元，較上年增長(zhǎng)3636億元，增幅55.7%；其中全年銷(xiāo)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品3838億元，是上年的5.17倍。

2008年，針對(duì)股票市場(chǎng)低迷、客戶(hù)理財(cái)需求變化的趨勢(shì)，各家銀行及時(shí)調(diào)整銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)策略，收益穩(wěn)定的避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品成為主流。工行去年加快了投資于票據(jù)、債券、信托貸款等工具的低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品推廣步伐，適時(shí)推出了“靈通快線”超短期理財(cái)、票據(jù)投資理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品。中行則推出23期183.40億元的中銀貨幣市場(chǎng)增值理財(cái)計(jì)劃，重構(gòu)“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)計(jì)劃”。

就銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)健的固定收益類(lèi)產(chǎn)品和短期理財(cái)產(chǎn)品，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，2008年銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然沒(méi)有延續(xù)2007年的火爆，但是針對(duì)資本市場(chǎng)低迷、個(gè)人客戶(hù)理財(cái)需求變化的趨勢(shì)，銀行調(diào)整了理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)健型產(chǎn)品，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)維持了較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。2009年，避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品仍將是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主流。

四、影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷(xiāo)售為中心，還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶(hù)為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢(xún)服務(wù)，沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的一個(gè)手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）居民現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)；

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約業(yè)務(wù)發(fā)展；

（三）其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.證券公司；2.信托投資公司；3.基金公司；4.保險(xiǎn)公司。

五、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過(guò)去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過(guò)程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

（一）豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念；

（二）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種；

（三）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力；

（四）營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)；

（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳晶萍，韓霄.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006.11