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保險理財規(guī)劃方案范文第1篇

何女士的理財規(guī)劃書

何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩(wěn)定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業(yè)保險。

何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來幫助他們進(jìn)行理財。經(jīng)過咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個人理財業(yè)務(wù)，但聽說銀行的個人理財業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠(yuǎn)。

最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內(nèi)指派一位理財規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時不會對理財規(guī)劃服務(wù)收取費用。

一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關(guān)軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業(yè)投資。

隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強調(diào)一定要真實，否則將影響整個規(guī)劃結(jié)果，而他會嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時間；測試風(fēng)險承受能力是了解她的風(fēng)險偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。

這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規(guī)劃書送到她手上。這份長達(dá)20多頁規(guī)劃書包括了理財建議和財務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財務(wù)缺口并給出理財建議。

規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運用財務(wù)杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產(chǎn)品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。

半年免費試點

今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個人理財規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規(guī)劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達(dá)到20%。

由于目前國內(nèi)理財規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認(rèn)證的理財規(guī)劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務(wù)都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進(jìn)行了理財規(guī)劃。

有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標(biāo)。

在教育方面，理財師讓她為女兒進(jìn)行教育儲蓄，根據(jù)情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。

據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務(wù)。而且平安這樣的理財規(guī)劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務(wù)并不是平安推出理財師的本意。

據(jù)了解，個人理財規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開發(fā)的三個工具，并經(jīng)過了兩年時間的開發(fā)，分別是理財建議書系統(tǒng)、財務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務(wù)費用。

根據(jù)平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規(guī)劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費用。

據(jù)了解，在市場策略上，平安此項服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個人理財顧問式行銷方式，預(yù)計在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。

理財師能力如何

據(jù)平安公司介紹，首批50位“個人理財規(guī)劃師”經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過往業(yè)績到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過兩個月的知識培訓(xùn)，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。

據(jù)說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對較高，但經(jīng)過兩個月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實力的理財規(guī)劃師？

在國外，理財規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時收費的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊理財規(guī)劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險經(jīng)紀(jì)人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國“2002年職業(yè)評等年鑒”上，理財規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時收費250美元。

平安的理財規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認(rèn)識的人是很必要的，但對大多數(shù)具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。

應(yīng)該說，理財規(guī)劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規(guī)劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。

另一方面，真正的“理財規(guī)劃”不應(yīng)只推薦一家公司的保險產(chǎn)品，應(yīng)該將各家產(chǎn)品綜合起來比較選擇，這對隸屬保險公司的理財規(guī)劃師來說是無法做到的，因為他們的傭金主要還是來自其受雇的保險公司。

保險理財規(guī)劃方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：理財規(guī)劃;理財規(guī)劃師;第三方理財

中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識和技術(shù)并未實現(xiàn)這一愿望。中國近幾年才出現(xiàn)的理財規(guī)劃師能否幫助國人實現(xiàn)夢想;理財規(guī)劃師在中國的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從？

一、理財規(guī)劃和理財規(guī)劃師的定義

理財規(guī)劃是專業(yè)人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過明確客戶理財目標(biāo)，分析客戶的生活及財務(wù)現(xiàn)狀，運用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現(xiàn)金、消費支出、風(fēng)險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。

理財規(guī)劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財規(guī)劃師被定義為運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。

理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務(wù)，其不再代表銀行等金融機構(gòu)。

三、理財規(guī)劃師在中國的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題

1、職業(yè)現(xiàn)狀

職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國家理財規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財規(guī)劃師職業(yè);2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國家高級理財規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此，理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師、高級理財規(guī)劃師三個等級。

職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級分布情況：目前，通過理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬人次，其中大部分為助理理財規(guī)劃師和理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場需求無法滿足

從職業(yè)現(xiàn)狀來看，理財規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，中國理財規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，理財規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴大，特別是現(xiàn)階段全國年收入達(dá)30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規(guī)劃人才列為緊缺人才。

（2）理財人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患

由于理財規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機構(gòu)所雇用的理財工作人員并無理財規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門并無繼續(xù)教育或是年檢，理財師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財服務(wù)，將對我國理財行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性

第三方理財在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財產(chǎn)品是通過第三方機構(gòu)推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險等機構(gòu)，通常針對單一理財品種開展投資理財服務(wù)，且服務(wù)客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會發(fā)生翻天覆地的變化。

（4）混業(yè)經(jīng)營受到限制，理財行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

我國銀行、證券、保險等行業(yè)目前仍擁有相對獨立的運營及監(jiān)管體系，開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)會受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財規(guī)劃師，這都將制約我國理財行業(yè)的發(fā)展。

（5）社會誠信缺失，不利于理財行業(yè)發(fā)展

在進(jìn)行理財規(guī)劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務(wù)、生活等信息，同時理財規(guī)劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據(jù)一項調(diào)查統(tǒng)計，在我國對理財業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經(jīng)委托做個人理財?shù)娜藬?shù)不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國理財規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財規(guī)劃師多是為客戶提供單項投資產(chǎn)品的理財服務(wù)，而非理財規(guī)劃服務(wù)。

四、中國理財規(guī)劃師的發(fā)展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財規(guī)劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險等金融機構(gòu)，而非第三方機構(gòu)，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式也使得理財規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗的同時，找出適合本國國情的理財規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

1、有梯度地培養(yǎng)理財規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場需求

目前，無論是銀行、保險等金融機構(gòu)，還是第三方機構(gòu);無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務(wù)，但不同機構(gòu)、不同人群需要獲得的理財服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險等金融機構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度

介于目前市場上很多金融機構(gòu)所雇傭的基層理財工作人員并無相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機構(gòu)內(nèi)部開展與理財規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費用可考慮向政府相關(guān)部門申請扶植經(jīng)費，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。

（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財人士培養(yǎng)力度

中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財?shù)雀叨死碡敺?wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對高級理財師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機制

為了能夠適應(yīng)金融市場的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財師的職業(yè)水準(zhǔn)。

2、促進(jìn)第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財市場

在國外，理財規(guī)劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財師自身的職業(yè)發(fā)展。

（1）政府應(yīng)鼓勵第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展

第三方理財較之其他金融機構(gòu)理財有著明顯優(yōu)勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財服務(wù)，制定綜合的理財方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財公司。

許多外國政府都鼓勵本國第三方理財?shù)陌l(fā)展，如英國早在1988年就規(guī)定保險理財顧問服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務(wù)，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。

（2）混業(yè)經(jīng)營為第三方理財及理財規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺

我國金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對于金融尚不發(fā)達(dá)的我國是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營勢在必行。從我國推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營階段向“交叉經(jīng)營”階段過渡。隨著我國混業(yè)經(jīng)營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺。

（3）第三方理財企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財服務(wù)人員

目前我國理財從業(yè)人員多數(shù)只對單一領(lǐng)域具有一定的理財經(jīng)驗，包括一些有資質(zhì)的理財規(guī)劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實力。

同時，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊意識，因為理財規(guī)劃服務(wù)若在一對一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開展團(tuán)隊作戰(zhàn)的話，就可以通過一個專業(yè)理財組為客戶提供更有效的理財服務(wù)，也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。

3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠信的理財市場

社會誠信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的“道德風(fēng)險”。

道德風(fēng)險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢侵害投資者的利益?！笨梢?，若想消除道德風(fēng)險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

這方面美國應(yīng)該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機構(gòu)的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標(biāo)，不過分強調(diào)金融市場整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

五、結(jié)論

綜上所述，理財規(guī)劃師在中國雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財規(guī)劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認(rèn)可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國金融市場。

參考文獻(xiàn)：

[1]勞動和社會保障部中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心.理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識（第五版）.中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2013年1月.

[2]邊智群.理財學(xué).中國金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財規(guī)劃師：職場稀缺的“金”設(shè)計師.勞工保障世界，2012年01期.

保險理財規(guī)劃方案范文第3篇

2008年有著很多磨難，對中國經(jīng)濟(jì)，對在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數(shù)人2007年的收益在今年付之東流，這個過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風(fēng)險資產(chǎn)，鳴金收兵。其中，最顯著的一個例子，莫過于這半年來市場走低，很多原本希望堅持長期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業(yè)務(wù)。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個月就大幅縮水，實在是心痛，不如等一等，待到市場回暖時再做打算?！?/p>

長期計劃不受短時困擾

誠然，隨著市場的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財富管理，不讓理財投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實，痛也可以同時快樂著的。前段時間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險，我只需要按照我的理財方案執(zhí)行，適時地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行?！闭f的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實行的。佛法如此，理財亦然。理財是一生的行為，因為我們一輩子都需要財富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財富生活打下堅實的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財，更需要為家庭理財。理財不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對波動

一份完整的理財規(guī)劃著眼的是長期投資行為，融合了風(fēng)險資產(chǎn)管理、固定資產(chǎn)管理、短期資金流管理、退休養(yǎng)老計劃和保險規(guī)劃多方面因素，是涵蓋一生的計劃?？梢钥吹?，風(fēng)險投資(股票和基金等)絕不是理財計劃的全部，它只是實現(xiàn)財富保值增值的方式之一而已。即使市場出現(xiàn)大的變化和波動，只要嚴(yán)格按照科學(xué)的理財方案執(zhí)行資產(chǎn)配比，就能將風(fēng)險控制到最小，不至于影響現(xiàn)在和未來的生活。而對于波動較大的市場產(chǎn)品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應(yīng)當(dāng)通過合理的投資方式，在長期投資的過程中逐漸將成本進(jìn)行均化，降低其中的投資風(fēng)險，堅持之后方能真正有所收獲。

保險理財規(guī)劃方案范文第4篇

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財目標(biāo)；財務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費支出、教育、風(fēng)險管理與保險、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。

進(jìn)行理財規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險偏好和生命周期。風(fēng)險偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實現(xiàn)預(yù)期的理財目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝ァｋm然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業(yè)保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費。

1.2 家庭財產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財產(chǎn)品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。

2 理財目標(biāo)

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費用；③購買一些理財產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險，亦可安享晚年。

3 家庭財務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財規(guī)劃方案

保險理財規(guī)劃方案范文第5篇

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。

在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險承受能力低時，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有三點必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險屬一性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風(fēng)險承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因為這些因素與個人及家庭的風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財目標(biāo)、風(fēng)險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的工具，債券、偏債基金、保險等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受力后，理財專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富。

風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力強，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，但因為有家庭有負(fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目。

理財目標(biāo)：子女教育經(jīng)費；購房款等。

風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力強，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財目標(biāo)：子女教育費：轉(zhuǎn)換高檔住房的費用：開始為養(yǎng)老積累財富。

風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力較強，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。

這一時期，個人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡斒杖爰巴诵萁?，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財富。

風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險投入開始獲益。

理財?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設(shè)計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個低風(fēng)險的簡單投資機構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。