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國內(nèi)經(jīng)濟狀況現(xiàn)狀分析范文第1篇

關(guān)鍵詞：匯率預(yù)測;EGARCH模型;外匯調(diào)節(jié)

一、背景介紹

2005年7月21日，我國對完善人民幣匯率形成機制進行改革。人民幣匯率不再盯住單一美元，而是選擇若干種主要貨幣組成一個貨幣籃子，同時參考一籃子貨幣計算人民幣多邊匯率指數(shù)的變化。實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。人民幣匯率形成機制改革以來，以市場供求為基礎(chǔ)，人民幣總體小幅升值。保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定新人民幣匯率制度平穩(wěn)實施充分證明了“以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度”符合我國匯制改革主動性、可控性、漸進性的要求。人民幣匯率將以市場供求為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣，在合理、均衡水平上保持基本穩(wěn)定。

2008年美國爆發(fā)次貸危機，這場危機最終蔓延至整個資本主義世界。中國雖然得以幸免，但是，由于改革開放的深入，國際性的金融危機對我國的經(jīng)濟也帶來了一定的影響。危機導(dǎo)致對美元的信心下滑，美國以立法的形式準(zhǔn)備將中國列為“匯率操縱國”，意欲對中國實施制裁。在西方國家的共同施壓下，2010年6月19日起，人民幣開始持續(xù)升值。

2013年初，國際黃金市場遭受重創(chuàng)，黃金價格一路下行，加上國內(nèi)股票市場持續(xù)低迷，投資者對證券市場的信心跌至谷底。外匯市場作為證券市場的一部分，受到股票市場和黃金市場的影響較大。雖然國內(nèi)一直未完全開放外匯市場，但外匯作為一種重要投資工具和風(fēng)險控制工具，一直受到國內(nèi)投資界關(guān)注。加上外匯價格關(guān)系到我國進出口貿(mào)易和外匯儲備，對外匯市場進行預(yù)測研究就具有重要的現(xiàn)實意義。

隨著我國國際金融地位的提高和影響力的增大，未來人民幣匯率的走勢預(yù)測一直是金融學(xué)界關(guān)心的問題，這不僅關(guān)系到我國的對外貿(mào)易狀況，也關(guān)系到國內(nèi)國際金融經(jīng)濟的穩(wěn)定。隨著外匯市場的逐步開放，政府應(yīng)該制定一個有效的匯率政策來應(yīng)對國際金融市場的震蕩。本文就人民幣對美元匯率的走勢分析，對政策制定者提出相應(yīng)的決策建議。

二、實證分析

（一）實證模型的變量確定

Engle（1982）指出可以在不使用特定的變量和數(shù)據(jù)變換的情況下，同時對序列的均值和方差進行建模，提出自回歸條件異方差（ARCH）模型。自模型提出之后，受到理論界廣泛關(guān)注。由于模型能夠有效處理時間序列中的異方差現(xiàn)象，同時可以對市場風(fēng)險進行度量，這也是時間序列分析中應(yīng)用最多的模型之一。

從長期來看，匯率是由供求關(guān)系決定的，這是微觀經(jīng)濟學(xué)的基本結(jié)論。但是，經(jīng)過分析不難看出，短期內(nèi)外匯走勢常常與長期走勢發(fā)生偏離，這說明匯率在短期內(nèi)具有較強的波動性。從經(jīng)濟角度看，匯率會受一個國家宏觀經(jīng)濟狀況的影響，這個影響具有一定的滯后性，因此，在短期內(nèi)對匯率的影響是有限的;從政策角度看，匯率往往會隨政策變化而發(fā)生較大的變化，由于國家的貨幣政策會直接反映在匯率上，因此，政策的變化往往會引起短期內(nèi)匯率的較大波動;從金融現(xiàn)狀上看，外匯市場是金融市場的一部分，因此，金融市場的宏觀狀況會對外匯市場造成較大影響。

由于宏觀經(jīng)濟和政策難以用金融指標(biāo)加以衡量，因此，本文僅討論金融市場對匯率的影響。由于前一日匯率對后一日匯率有一個預(yù)示作用，因此，本文分析金融市場和前一日匯率對匯率的影響。由于上海證券交易所的交易對我國金融市場的交易狀況具有一定的代表性，因此，選取上證指數(shù)作為衡量我國金融市場宏觀走勢的指標(biāo)。

（二）樣本數(shù)據(jù)的選取

本文主要研究后金融危機時代，即2009年之后人民幣對美元匯率的變化趨勢，因此，選取2011年10月25日至2012年9月5日作為樣本區(qū)間，共226個樣本數(shù)據(jù)，由于eviews3.1軟件對時間序列數(shù)據(jù)的要求，本文將除周六日之外的節(jié)假日數(shù)據(jù)定為節(jié)假日之前最后一個工作日的數(shù)據(jù)。匯率數(shù)據(jù)取當(dāng)日匯率最高值與最低值的平均值，上證指數(shù)數(shù)據(jù)取當(dāng)日開盤數(shù)據(jù)、收盤數(shù)據(jù)、最高值和最低值的平均值。為了保證樣本序列平穩(wěn)，本文對樣本數(shù)據(jù)進行對數(shù)收益率處理。

（三）ARCH效應(yīng)檢驗

是否存在ARCH效應(yīng)是建立ARCH模型的基礎(chǔ)，本文對人民幣對美元匯率對數(shù)收益率和上證指數(shù)對數(shù)收益率是否存在ARCH效應(yīng)的檢驗結(jié)果如表1所示：

由表中數(shù)據(jù)可知，Obs*R-squared值的伴隨概率為0.023163，小于顯著性水平0.05或0.01，表明序列存在ARCH性，可以對其方差建立ARCH族模型。

（四）GARCH和EGARCH模型估計

運用eviews3.1軟件對序列進行GARCH和EGARCH模型估計，估計結(jié)果如表2所示：

由表中數(shù)據(jù)可知，序列的GARCH模型估計和EGARCH模型估計的估計值的z-Statistic檢驗P值均小于顯著性水平0.05，表明GARCH模型估計和EGARCH模型估計的估計值都是有效的。同時，D-W檢驗統(tǒng)計量接近2，表明模型中沒有異方差現(xiàn)象。為了比較模型的擬合效果，本文分別對兩模型的估計方差進行ARCH效應(yīng)檢驗，檢驗結(jié)果表明，GARCH模型的殘差序列不存在ARCH效應(yīng)，而EGARCH模型的殘差序列存在ARCH效應(yīng)，表明EGARCH模型更好地解釋了時間序列的特征，因此，本文使用EGARCH模型的估計結(jié)果進行分析。

三、結(jié)論和政策建議

（一）模型結(jié)論

根據(jù)上文的分析，模型的估計結(jié)果為：

LFX=0.23881LFX（-1）-0.01548LSZ

vt|It-1～N（0，σ2t）

σ2t=-21.20934+0.379515v2t-1+0.184788σ2t-1

-0.311637η2t-1

由模型的估計結(jié)果可以看出，人民幣匯率與前一期匯率成正比，與金融市場表現(xiàn)成反比，且金融市場的影響較小。因此，由于外匯市場處于一個下降的趨勢，未來匯率將持續(xù)降低。但是，如果金融市場表現(xiàn)較好，則會在一定程度上阻止匯率下跌的趨勢。

由于模型數(shù)據(jù)區(qū)間較短，且建立在國際國內(nèi)金融形勢不變的前提下，因此，只能反映近期人民幣對美元匯率的走勢，如果在近期國際形勢改變或者國內(nèi)出臺新的匯率政策，都會對模型的正確性產(chǎn)生極大的影響。

（二）現(xiàn)狀分析

人民幣匯率的變動對進口商品和消費者購買國外商品的價格都有顯著影響，同時對我國進出口貿(mào)易結(jié)構(gòu)以及外商直接投資的規(guī)模和投資結(jié)構(gòu)都有較大影響。隨著經(jīng)濟的開放，出口成為推動我國經(jīng)濟高速發(fā)展的重要動力，人民幣匯率的變動會直接影響出口商品的定價，從而影響我國各產(chǎn)業(yè)在國際競爭中的地位。進而影響到我國經(jīng)濟體的內(nèi)外平衡。人民幣升值，會使出口商品的價格上升，而進口商品的價格會下降，導(dǎo)致我國商品在國內(nèi)外市場都失去競爭力，從而影響我國的經(jīng)濟發(fā)展。

但是，從模型中可以看出，我國金融市場的變動對匯率影響較小，主要原因是我國匯率雖然實行的是以市場供求為基礎(chǔ)的、參考一攬子貨幣調(diào)節(jié)的、有管理的浮動匯率制度，但是，其浮動仍然受到嚴(yán)格的管制。這雖然在一定程度上使得外匯市場免受國際金融市場變動以及他國經(jīng)濟狀況的干擾，但是，這也使得人民幣的定價機制受到制約，限制了人民幣對金融市場變化的反映程度，隨著我國外匯市場的開放，外匯價格幾乎完全由供求關(guān)系決定，匯率波動必然會受到較大沖擊，這將會對國內(nèi)經(jīng)濟帶來較大的影響。我國國際收支中的資本金融賬戶沒有完全開放，資本仍然受到嚴(yán)格控制，不能自由流動，使得金融市場與外匯市場相脫離，不利于金融市場的發(fā)展。

由于我國匯率受政府的影響較大，因此非政府部門對外匯的持有量的調(diào)節(jié)余地較小，國際收支的差額基本上都反映到了外匯市場的供求量上。自1994年起，除1998年以外的所有年份，我國進入經(jīng)常項目、金融與資本項目雙順差的格局，因此在國內(nèi)外匯市場上，外匯的供給遠(yuǎn)大于外匯的需求，使得中央銀行不得不買入大量外匯以維持人民幣匯率的穩(wěn)定，這也是外匯儲備持續(xù)增加的原因所在。因此，從市場實際外匯供求的角度上看，人民幣在一段時期以來一直面臨較大的升值壓力，完全依靠中央銀行單方面的外匯干預(yù)才避免了短期大幅的升值。較大的外匯儲備雖然對穩(wěn)定國內(nèi)貨幣穩(wěn)定起到了一定的積極作用，但是，近年來美元持續(xù)貶值，導(dǎo)致外匯儲備持續(xù)縮水，國家財富流失，而美國由于其國際金融巨頭的地位，可以坐享其貨幣貶值之利，奪走我國經(jīng)濟發(fā)展的成果。

（三）政策建議

平衡國際收支。由于人民幣的升值壓力主要來源于國內(nèi)外匯供應(yīng)量較大，而沒有較好的緩沖機制，因此，必須平衡國際收支，緩解短期升值壓力。主要措施是降低出口退稅稅率，為了“創(chuàng)匯”，我國自1985年開始實施出口退稅政策。至1999年，為了應(yīng)對東南亞金融危機對我國出口造成的影響而實行的的高比例退稅令中央財政不堪重負(fù)，因此，在較高出口退稅稅率體制下的貿(mào)易順差是被扭曲了的。因此，應(yīng)該改革出口退稅制度，平衡我國的國際收支，緩解匯率下降壓力。

緩解通貨膨脹壓力，削弱長期貶值的影響。對于外生性通脹沖擊，政府應(yīng)動用儲備予以控制，并適當(dāng)調(diào)節(jié)進出口計劃。在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟體中，可以通過減少貨幣供應(yīng)、將貨幣引到商品勞務(wù)市場以外的其它市場等手段遏制通貨膨脹，但是這些措施不適用于現(xiàn)階段的中國。我國可以通過擴大現(xiàn)有市場的規(guī)模、完善市場種類，以擴大對貨幣的需求，增加更多的交易性貨幣和投機性貨幣存量。

完善外貿(mào)政策。人民幣持續(xù)升值導(dǎo)致了我國GDP的外貿(mào)依存度增大，隨著人民幣匯率逐步放開，匯率的內(nèi)生性增強，匯率的波動將更大影響外貿(mào)依存度，因此，外貿(mào)政策的制定應(yīng)以我國的進出口貿(mào)易結(jié)構(gòu)優(yōu)化為目標(biāo)，抑制以高投資為支撐的外貿(mào)單純數(shù)量擴張，應(yīng)該轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長方式，避免貨幣錯配對我國經(jīng)濟的影響，做到經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]徐建剛、唐國興，購買力平價的群體單位根檢驗[J].復(fù)旦學(xué)報，2001年第6期.

國內(nèi)經(jīng)濟狀況現(xiàn)狀分析范文第2篇

摘要:本文主要研究A市工行個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷策略。通過對內(nèi)部資源能力分析,得出企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢;對營銷現(xiàn)狀分析,找出存在的問題,從而為銀行更好的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

關(guān)鍵詞:個人網(wǎng)上銀行;內(nèi)部環(huán)境;分析

內(nèi)部環(huán)境也叫微觀環(huán)境,是指對企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展造成直接影響的因素,為消費者提供滿意產(chǎn)品和服務(wù)的能力。企業(yè)內(nèi)部資源能力分析,是對企業(yè)擁有核心競爭力的分析。外部環(huán)境分析無論多么嚴(yán)密,只有加上對企業(yè)內(nèi)部實力和弱點的分析才能夠準(zhǔn)確評價出企業(yè)的競爭優(yōu)勢所在。有些企業(yè)在缺乏吸引力、威脅大、機會少的環(huán)境中經(jīng)營,成功地獲取了競爭優(yōu)勢,這取決于企業(yè)自身強大的核心競爭力。

一、A市工行個人網(wǎng)上銀行內(nèi)部資源能力分析

(一)A市工行的整體資源

A市工行緊緊圍繞建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)總體目標(biāo),主動適應(yīng)國家宏觀調(diào)控趨緊以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的經(jīng)營環(huán)境,以加速培育和提升核心競爭力、實現(xiàn)又好又快發(fā)展為重點,全面鞏固核心市場競爭優(yōu)勢,加快推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,各項工作都呈現(xiàn)出穩(wěn)中突破、持續(xù)健康、后勁十足的良好發(fā)展勢頭,主營業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)中的位次前移步伐明顯加快。在國際金融危機蔓延、全球經(jīng)濟衰退以及國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩的情況下,2008年全行存貸款增量和盈利水平再創(chuàng)歷史新高,人民幣各項存款余額達(dá)到293億元,較年初增加57億元,同比多增30億元;人民幣各項貸款余額達(dá)到190億元,較年初增加41億元,同比多增27億元;實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2.36億元,同比增加0.91億元;實現(xiàn)撥備前利潤9.8億元,同比增加3.53億元。在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)中的優(yōu)勢地位得到進一步鞏固和提升。

(二)全面的業(yè)務(wù)功能

經(jīng)過七年多的發(fā)展,工行的網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)版本不斷升級,個人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品日趨成熟,其主要的功能有:

1.我的賬戶:可對在網(wǎng)上銀行中注冊的所有帳戶(靈通卡、e時代卡、理財金賬戶、信用卡、貸記卡、國際卡等)進行帳務(wù)查詢、卡間轉(zhuǎn)帳,自助添加注冊卡、自助下掛子賬戶,同時還可以進行行內(nèi)匯款、跨行匯款和批量轉(zhuǎn)帳。

2.繳費站:提供繳納手機費、固定電話費、學(xué)費等費用的服務(wù),全面滿足客戶的各類繳費要求。

3.個人理財:為實現(xiàn)客戶財務(wù)不斷增值的需要,使客戶能夠隨時地掌握自身財富,工行個人網(wǎng)銀提供各類獨具特色的理財服務(wù),包括理財方案設(shè)計、理財業(yè)務(wù)申請、各類理財協(xié)議的簽訂、國際卡/貸記卡的自動還款等。

4.網(wǎng)上匯市:滿足客戶日益強烈的外匯投資理財需求,使客戶不受時間地點的限制,實時參與全球外匯市場交易。

5.網(wǎng)上證券:具有券商交易的快捷性,更將銀行服務(wù)、證券服務(wù)和為一體,實現(xiàn)客戶多種賬戶理財?shù)囊惑w化管理;主要包括網(wǎng)上股票:提供銀證轉(zhuǎn)帳、銀證通、B股證券買賣服務(wù);網(wǎng)上基金:辦理基金認(rèn)購、申購和贖回;網(wǎng)上國債:記帳式國債的申購、二次買賣以及查詢相關(guān)國債信息。

6.網(wǎng)上保險、貸款:銷售價格低廉、核保簡單的保險品種;在線辦理個人質(zhì)押貸款,操作簡單、經(jīng)濟實惠,隨時可查詢貸款信息。

7.B2C在線支付:客戶在工行特約網(wǎng)站進行網(wǎng)上購物后,通過在線支付購貨款的一種付款方式。

8.銀行卡服務(wù):辦卡、換卡申請;國際卡還貸;對賬單查詢、下載;辦卡、換卡結(jié)果查詢;卡資料查詢、修改。

9.送給客戶。主要信息有:余額變動、理財服務(wù)、電子賬單等。

10.網(wǎng)上銀行存折版、貴賓版:存折版,為工行普通活期存折客戶提供無門檻的網(wǎng)上銀行在線服務(wù),無須注冊,只要輸入存折號和密碼,就可以進行賬戶的各類信息查詢;貴賓版,對工行的黃金客戶特設(shè)服務(wù),功能和大眾版基本相同,但其各類服務(wù)均可享受不同的優(yōu)惠。

(三)強大的網(wǎng)點支撐體系

網(wǎng)上銀行的營銷重點就是其方便快捷,這也是客戶選擇網(wǎng)上銀行的主要原因之一。客戶可以通過網(wǎng)上銀行自助實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)雀鞣N個性化服務(wù),但這種方便性也是有條件的。A市工行很好的解決了營業(yè)網(wǎng)點對網(wǎng)上銀行的支撐作用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,A市工行由于需要妥善處理宏觀調(diào)控和自身發(fā)展、規(guī)模和結(jié)構(gòu)、數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)系,裁撤了一些盈利水平不高的網(wǎng)點,但全市仍有網(wǎng)點72個,遍布A市的所有轄區(qū)。且這些網(wǎng)點都分布在地理位置比較優(yōu)越,經(jīng)濟狀況相對較好的區(qū)域,所有網(wǎng)點年儲蓄存款余額全部過億元,且按照山東省工行的統(tǒng)一部署,這些網(wǎng)點在近兩年內(nèi)全部進行了裝修,舒適的營業(yè)場所、先進的辦公設(shè)備為業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

(四)優(yōu)秀員工隊伍

A市工行具有龐大的員工隊伍,本身就是一個豐富的客戶資源,更是一個不可忽視的營銷隊伍。網(wǎng)上銀行的營銷推廣需要一個導(dǎo)入過程,在這個過程中銀行員工有著重要的能動作用。經(jīng)過自身的使用,成為網(wǎng)上銀行的忠誠客戶,成為營銷鏈條中向客戶群體延伸的節(jié)點和分支,從內(nèi)到外,以點帶面,利用示范效應(yīng),對客戶產(chǎn)生輻射力,形成網(wǎng)上銀行的多渠道營銷。

二、A市工行個人網(wǎng)上銀行營銷現(xiàn)狀

(一)網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略定位不明確

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念和操作流程的一次革命,但在實際工作中認(rèn)識上還存在著不同程度的差距,沒有把其提高到作為核心產(chǎn)品和提升核心競爭力的高度。特別是作為電子銀行重要組成部分的個人網(wǎng)上銀行,點綴色彩還比較濃,盡管口號提的很響,但工作推動和落實起來有層層弱化甚至兩張皮的現(xiàn)象。政策扶持上有差距,在缺乏足夠的行政手段和經(jīng)濟驅(qū)動的情況下,難以充分調(diào)動積極性。單純的任務(wù)觀念助推了以產(chǎn)品為中心的思維慣性,服務(wù)和技術(shù)不能及時跟進。規(guī)模速度與質(zhì)量效益協(xié)調(diào)發(fā)展難以兼顧。

(二)營銷機制不健全,營銷策略不到位

首先,在營銷渠道方面,營業(yè)網(wǎng)點缺乏網(wǎng)上銀行的宣傳材料,特別是新增功能的宣傳材料;營業(yè)柜員、客戶經(jīng)理習(xí)慣辦理和營銷傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),對網(wǎng)上銀行產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識,無主動宣傳和推介網(wǎng)上銀行的意識。雖然,在部分大網(wǎng)點專門配置了網(wǎng)上銀行演示機,但沒有充分發(fā)揮其功能。在營銷宣傳方面,只是總行網(wǎng)站或者其它商務(wù)網(wǎng)站進行營銷宣傳,A市工行沒有在相關(guān)網(wǎng)站或者其它媒介進行營銷宣傳,因此營銷的影響力不夠。

其次,在促銷方面,作為傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行,還習(xí)慣于坐等用戶上門,沒有將網(wǎng)上銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣,激發(fā)客戶辦理網(wǎng)上銀行并使用網(wǎng)上銀行。事實上,工行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先,總行對工作的推動更是緊鑼密鼓的,但基層行管理人員對加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、改變經(jīng)營模式、降低運營成本等缺乏足夠的認(rèn)識,對網(wǎng)點柜員、客戶經(jīng)理等在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣上缺乏考核獎勵機制,一定程度上影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)部分支行重視程度不夠,業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

從A市工行2007年數(shù)據(jù)中可以看出,城區(qū)、開發(fā)區(qū)、任城、鄒城四個支行完成了全行開戶數(shù)的70%,其中開發(fā)區(qū)支行就完成了全行總數(shù)的42%,部分支行沒有按計劃完成網(wǎng)上銀行開戶和交易額的任務(wù),行際間業(yè)務(wù)發(fā)展非常不平衡。其次,個別支行只注重網(wǎng)銀的交易數(shù)量,而忽視了經(jīng)濟效益,只求數(shù)量、不求質(zhì)量的現(xiàn)象依然存在。目前在各支行的主管部門中,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員配備較少,基本都是身兼數(shù)職,無法集中精力做好網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展、營銷和客戶維護工作。

(四)售后服務(wù)不到位,休眠客戶多

營銷與售后服務(wù)結(jié)合不緊密,只賣產(chǎn)品不管客戶使用與否的問題較為突出。規(guī)模雖然上去了,但質(zhì)量和效益沒有同步體現(xiàn),有的客戶開通了網(wǎng)上銀行但長期不使用,成了睡眠戶,把最能為客戶帶來更多價值的高端產(chǎn)品弄成了垃圾產(chǎn)品。從A市工行2007年的數(shù)據(jù)來看,網(wǎng)上銀行交易額較大的客戶占比在30%左右;開通網(wǎng)上銀行但沒有交易額的客戶為9701戶,如何喚醒這些休眠客戶,使網(wǎng)銀客戶使用網(wǎng)上銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù),是急需解決的一個問題。

(五)缺乏有效的激勵機制

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然納入對支行的績效考評,但其份量還不能引起領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)有的重視,任務(wù)完成好的沒有相應(yīng)的激勵,完成不好也沒有硬性約束;對客戶經(jīng)理的激勵主要是按其營銷網(wǎng)上銀行所產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入的百分比計入客戶經(jīng)理工資,該比例與其他中間業(yè)務(wù)收入工資含量相同,新業(yè)務(wù)推廣的難度未能很好體現(xiàn),要營銷成功,還要維護,所花費的精力及創(chuàng)收與個人承擔(dān)的中間業(yè)務(wù)收入目標(biāo)相差甚遠(yuǎn);一線柜員認(rèn)為比較收入少,營銷個人網(wǎng)上銀行不劃算,從向客戶介紹、答疑到辦理手續(xù)需要20分鐘左右的時間,到收回初裝費和服務(wù)費時,營銷一個個人網(wǎng)上銀行普及版或證書版分別得到1.2元、11元的工資,現(xiàn)行年服務(wù)費是客戶使用一年到期時才收,此間若客戶注銷,營銷人員就得不到相應(yīng)的工資,收入少、不即期、有變數(shù),還要承擔(dān)操作風(fēng)險。

為了更好地促進A市工行個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,在做好各項營銷策略的同時,還要做好幾點工作:明確定位、加大宣傳力度、健全營銷機制、完善激勵措施和做好售后服務(wù)等幾項工作,力爭促進A市工行的個人網(wǎng)上銀行平穩(wěn)健康發(fā)展。

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