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信用社區(qū)建設(shè)方案范文第1篇

案。

一、開展創(chuàng)建信用社區(qū)的意義和方法

1、再就業(yè)小額貸款工作是對下崗失業(yè)人員在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)過程中提供的一種信貸支持，是就業(yè)和再就業(yè)工作的重要組成部分，是實現(xiàn)就業(yè)、促進穩(wěn)定就業(yè)的有力措施。是從根本上解決下崗失業(yè)人員再就業(yè)問題的重要舉措。由于下崗失業(yè)人員中有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的人員很多，但受到資金的制約，難以啟動經(jīng)營項目。為解決他們的信用擔保問題，通過開展創(chuàng)建信用社區(qū)，方便下崗失業(yè)人員申請小額貸款，以幫助他們盡快實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)。

2、創(chuàng)建信用社區(qū)主要是根據(jù)中國人民銀行、財政部、勞動保障部《關(guān)于進一步推進下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2004]51號)文件精神，針對當前部分下崗失業(yè)人員難以找到反擔保人、申請不到小額擔保貸款的實際情況，以街道社區(qū)勞動保障平臺為基礎(chǔ)，由承辦小額貸款的銀行與社區(qū)合作，建立社區(qū)信用擔保機制，為下崗失業(yè)人員申請小額擔保貸款提供方便。

3、在信用社區(qū)內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員申請小額擔保貸款，由申請貸款人提供申請、社區(qū)出具相關(guān)證明材料、街道勞動保障事務(wù)所進行實地調(diào)查和初步審核、擔保中心和小額貸款承辦銀行進行復查和審核合格后，由擔保中心承諾擔保，銀行發(fā)放貸款，本人不需要提供反擔保手續(xù)。小額貸款扶持項目屬投資少、見效快、風險小，具有較好收益和還貸能力。

4、創(chuàng)建信用社區(qū)采取先試點后推廣的做法。今年9月份我市計劃選包河區(qū)常青街道金寨南路社居委、蜀山區(qū)西園街道竹蔭里社居委、廬陽區(qū)益民街道回龍橋社居委、瑤海區(qū)東七街道站塘社居委四個社居委作為創(chuàng)建信用社區(qū)試點，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，完善創(chuàng)建信用社區(qū)的辦法，以便下一步在全市范圍內(nèi)推廣。

二、創(chuàng)建信用社區(qū)工作管理職責

(一)、勞動保障事務(wù)所

1、勞動保障事務(wù)所負貴受理小額貸款申請，對申請人提供的相關(guān)證件和證明資料進行審查，并對其經(jīng)營項目進行實地調(diào)查和貸款資格初步審核，報區(qū)擔保中心。

2、詳細了解在試點信用社區(qū)內(nèi)經(jīng)營的貸款戶個人家庭狀況、住址、聯(lián)系方式、誠信情況，定期走訪、跟蹤了解其經(jīng)營狀況，并將情況及時反饋至擔保中心和合作銀行。

3、在申請人小額貸款申請批準后，指導借款人簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書。

(二)擔保中心

1、核定信用社區(qū)內(nèi)小額貸款申請人資格及貸款申請是否符合條件，并向銀行推薦貸款和承諾擔保。

2、會同合作銀行對申請人進行貸前調(diào)查和貸款扶持項目運作情況的跟蹤調(diào)查，密切了解掌握動態(tài)變化。如經(jīng)營項目有風險的，及時會同銀行采取措施，確保貸款的安全歸還。

3、負責對信用社區(qū)內(nèi)微利項目小額貸款財政貼息的申請審核。

4、與財政、銀行等有關(guān)部門對信用社區(qū)內(nèi)小額貸款呆帳損失進行審核核定。

(三)、承辦銀行

1、按照小額貸款管理辦法對貸款申請認真予以審查，符合貸款條件、經(jīng)營項目可行的，在規(guī)定的時間內(nèi)及時將貸款發(fā)放到申請人手中。

2、會同擔保中心對小額貸款申請人進行貸前貸后調(diào)查，建立已獲得貸款的創(chuàng)業(yè)人員個人資信檔案，定期進行資信調(diào)查。

3、按季提出小額貸款財政貼息中請。

4、對出現(xiàn)的呆壞帳損失提出具體處理意見。

(四)、工商、稅務(wù)部門

1、加強對信用社區(qū)內(nèi)小額貸款戶的登記管理工作。在信用社區(qū)內(nèi)經(jīng)營的小額貸款戶應(yīng)專門登記，在貸款歸還前，小額貸款戶不得遷出信用社區(qū)經(jīng)營，如確需遷出的，需提供擔保中心意見，同時貸款戶應(yīng)重新辦理反擔保手續(xù)。

2、按照有關(guān)規(guī)定，及時落實好免費登記、工商稅收優(yōu)惠等相關(guān)再就業(yè)優(yōu)惠政策。

三、在試點社區(qū)創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員申請小額貸款應(yīng)具備的條件和申辦程序

（一）申請條件：

1、已領(lǐng)取了《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員；

2、其經(jīng)營場地必須在該社區(qū)內(nèi)，并已在管轄該區(qū)域的工商行政管理機構(gòu)、稅務(wù)機構(gòu)辦理了有關(guān)登記手續(xù)，或在勞動保障部門辦理了非正規(guī)就業(yè)勞動就業(yè)組織手續(xù)

3、申請人信譽良好。不欠銀行到期貸款和拖欠各項稅費，遵紀守法、無不良記錄；

4、申請人家庭財產(chǎn)(不動產(chǎn))在10萬元以上，且無債務(wù)；

5、申請人有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，且生產(chǎn)經(jīng)營自有資金達到50％以上；

6、申請人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，具備完全還貸能力。

7、申請人參加創(chuàng)業(yè)培訓班學習，獲得培訓合格證的，優(yōu)先申請貸款。

（二）、申辦程序

1、本人向試點社區(qū)所在街道勞動保障事務(wù)所提出申請，并提供以下證件資料：再就業(yè)優(yōu)惠證、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、非正規(guī)勞動就組織證書、經(jīng)營場地證明或租用場地合同，以及社區(qū)居委會和公安派出所出具的相關(guān)證明材料。

2、勞動保障事務(wù)所在經(jīng)實地調(diào)查和初步審核的基礎(chǔ)上報區(qū)擔保中心，擔保中心審核同意后向合作銀行推薦貸款并承諾擔保。

3、申請人與銀行簽訂貸款合同，并簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書，領(lǐng)取貸款。

四、小額貸款風險防范措施

對于出現(xiàn)的逾期貸款，擔保中心與合作銀行要督促借款人限期歸還。擔保中心與合作銀行對逾期貸款人員建立小額貸款個人不良信用記錄制度。對于惡意不歸還貸款、影響創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人，如在限定的時間內(nèi)尚不歸還貸款的，可以采取以下措施：

1、承貸銀行和擔保中心共同運用法律手段，對借款人逾期不歸還貸款提出訴訟申請。

2、在對不歸還貸款的借款人確定養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、醫(yī)療等社會保險待遇時，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)要征詢擔保中心意見，了解其是否已按期歸還貸款。

3、小額貸款不良記錄(合作銀行與勞動保障部門要進行雙重記錄。勞動保障部門可在《勞動和社會保障手冊》和《再就業(yè)優(yōu)惠證》上記錄，并在有關(guān)個人基本情況表中自動生成，建立查詢系統(tǒng))，也可作為借款人能否享受免費職業(yè)介紹、再就業(yè)免費培訓、社會保險補貼、崗位補貼及其它勞動保障服務(wù)的依據(jù)，工商、稅務(wù)部門也可作為提供有關(guān)服務(wù)的依據(jù)。

4、銀行及時記錄逾期不歸還貸款人員不良信用記錄，并按規(guī)定收取罰息。

五、開展評選、表彰、宣傳先進信用社區(qū)

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第2篇

至2014年6月28日，青島農(nóng)商銀行迎來兩周年華誕。短短兩年，該行已收獲累累碩果：資產(chǎn)規(guī)模從937億元躍至1319億元；存款余額從807億元擴大到1160億元；各項貸款余額從583億元增加到810億元；納稅額連續(xù)兩年穩(wěn)居全市各金融機構(gòu)首位；國際業(yè)務(wù)結(jié)算量47億美元，始終領(lǐng)跑長江以北中小銀行等。更獲得連續(xù)入圍英國《銀行家》雜志“世界銀行1000強”排名（列第723位）、連續(xù)上榜“中國服務(wù)業(yè)500強”（列第295位）和“青島服務(wù)業(yè)50強”（列第8位）、被銀監(jiān)會授予“小微金融服務(wù)表現(xiàn)突出銀行”等多方肯定。此外，全省首家速匯金旗艦店落戶、全省首家法人銀行電商平臺上線、全省首家德國小貸技術(shù)支持的“微貸中心”開業(yè)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)在該行也各個花開有聲。青島農(nóng)商銀行正加速度向著具有地方特色的一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行大踏步前進。

做“三農(nóng)”發(fā)展的主力銀行

作為一家扎根農(nóng)村市場、服務(wù)農(nóng)村市場，并且依托農(nóng)村市場發(fā)展起來的地方性法人金融機構(gòu)，青島農(nóng)商銀行在青島金融機構(gòu)中對“三農(nóng)”的了解最全面、感情最深厚、聯(lián)系最緊密。改制之后的農(nóng)商行，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位不動搖，不斷加強對“三農(nóng)”的支持力度。截至2014年5月末，該行各項貸款798億元，較年初增加51億元，其中，涉農(nóng)貸款余額375.7億元，較改制前增長30%，是名副其實的“三農(nóng)”發(fā)展的主力銀行。

在全轄區(qū)內(nèi)，該行大力推進農(nóng)村金融公共服務(wù)“村村通”工程，即打造物理網(wǎng)點到鎮(zhèn)、自助機具到村、電子銀行到戶的金融服務(wù)體系，搭建全服務(wù)、無死角、廣覆蓋的農(nóng)村支付結(jié)算平臺。目前，該行已設(shè)立農(nóng)村金融社區(qū)服務(wù)點1364處，POS1.4萬臺，ATM 626臺，已成為山東省第一家網(wǎng)點機構(gòu)和ATM機具同時覆蓋全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行機構(gòu)，也是全國少數(shù)幾家自助機具覆蓋全市村莊的法人銀行機構(gòu)，真正實現(xiàn)了1.5公里的金融服務(wù)圈，使農(nóng)村居民“足不出村”、“足不出戶”就能享受便利的金融服務(wù)。

同時，青島農(nóng)商銀行全面升級信用工程，完善集中評級授信工作模式，將服務(wù)渠道由單純的辦理評級授信，擴大到結(jié)算、銀行卡、儲蓄、電子銀行、理財投資、代收付、代辦保險等全部零售金融服務(wù)與產(chǎn)品，全方位地滿足農(nóng)村客戶的業(yè)務(wù)需求。目前，青島農(nóng)商銀行已完成集中評級授信村莊5340個，評定信用戶24萬戶，授信總額212億元；農(nóng)戶貸款余額176億元，惠及全市12萬戶農(nóng)民。在“三信”工程的基礎(chǔ)上，該行針對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建立了“專人負責、專人對接、專人服務(wù)、專人跟蹤、專人督導”的“五個專”服務(wù)模式，搭建“一對一”的服務(wù)關(guān)系，全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大。目前，已實現(xiàn)建檔管理家庭農(nóng)場2050戶，支持家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）4382戶，貸款19.6億元；支持專業(yè)合作社2902家，發(fā)放貸款33.61億元；其中，以專業(yè)合作社為承貸主體的22家，貸款金額5680萬元。

在“四化同步”的新形勢下，青島農(nóng)商銀行率先推出林權(quán)抵押貸款、購置補貼農(nóng)業(yè)機械貸款等服務(wù)，并根據(jù)市政府要求，制定了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)和居民房屋所有權(quán)抵押擔保融資辦法。目前，林權(quán)抵押貸款和購置補貼農(nóng)業(yè)機械貸款余額分別達到2562萬元和50萬元。

做“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的主辦銀行

作為地方法人銀行，青島農(nóng)商銀行首先緊緊圍繞青島市委、市政府“藍色跨越”和“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的戰(zhàn)略部署，在支持全市重要、重大項目建設(shè)，支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、城市基礎(chǔ)建設(shè)、支持藍色實體經(jīng)濟發(fā)展方面，承擔責任，發(fā)揮優(yōu)勢，做城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的主辦銀行。

去年以來，該行積極推進市級重點項目建設(shè)，先后向青島世園集團有限公司、青島市李滄市政工程建設(shè)養(yǎng)護有限公司等五家市重點項目承建單位新增貸款16.8億元，用于支持世園集團、九水路拓寬改造、出版物和文化產(chǎn)權(quán)交易中心等項目建設(shè)，儲備青島啤酒文化休閑商務(wù)區(qū)項目等。為更好支持“藍色跨越”，2013年，該行在保稅區(qū)設(shè)立國際業(yè)務(wù)特色支行，積極支持西海岸；積極扶持海洋船舶、海洋化工、海洋運輸、海洋漁業(yè)等藍色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至目前，該行累計投放“涉藍”貸款80億元，并在全市各金融機構(gòu)中率先開辦海域使用權(quán)抵押貸款，發(fā)放貸款1300萬元。

在支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)上，青島農(nóng)商銀行通過信貸資金、網(wǎng)點服務(wù)、自助機具等多種金融服務(wù)，全面對接青島計劃開工建設(shè)的302個新型農(nóng)村社區(qū)，取得了明顯效果。自201 3年新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)以來，青島農(nóng)商銀行逐一摸底調(diào)查了社區(qū)建設(shè)的金融服務(wù)需求變化趨勢，明確了金融服務(wù)“緊密跟進、全面覆蓋”的工作規(guī)劃，配合新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)進展，該行計劃改造物理網(wǎng)點110個，新增自助銀行60余臺，新設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)社區(qū)點320處。同時，該行對于承貸主體合法、擔保落實、風險可控的新社區(qū)建設(shè)資金需求，優(yōu)先安排、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放。2013年，青島農(nóng)商銀行完成了平度市明村鎮(zhèn)黃埠社區(qū)8670萬元的青島市首筆中心融合型社區(qū)信貸授信。截至目前，該行已累計向5個新社區(qū)建設(shè)項目審批貸款6.1億元。

2014年，青島農(nóng)商銀行在萊西創(chuàng)新推出了“診療一卡通”新產(chǎn)品，承擔起新農(nóng)合“以卡代證”系統(tǒng)建設(shè)的重任。該產(chǎn)品整合了銀行卡的存取款、查詢、貸款、消費等傳統(tǒng)功能，并創(chuàng)新地將農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的參合信息記錄在內(nèi)，替代紙質(zhì)的合作醫(yī)療證，

2012年6月28日，在美麗的黃海之濱。青島農(nóng)商銀行應(yīng)運而生。這家以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟”為市場定位的青島本土銀行，從60年的農(nóng)村信用社歷史中華麗轉(zhuǎn)身。以青島當?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多的地方法人銀行姿態(tài)傲然出現(xiàn)在世人面前。

能夠?qū)崿F(xiàn)新農(nóng)合補貼費用的實時報銷。截至目前，該行已在萊西地區(qū)發(fā)卡60萬張，報銷5959人次，報銷金額3689萬兀。

做小微企業(yè)的伙伴銀行

發(fā)展小微金融是青島農(nóng)商銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標之一。一直以來，青島農(nóng)商銀行不斷擴大對小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，不僅在授信額度和政策上對小微企業(yè)有所傾斜，在小微金融服務(wù)的創(chuàng)新上更是不遺余力，打造出了小微企業(yè)“伙伴銀行”的良好品牌形象。截至5月末，該行共對5074家小微企業(yè)進行了評級，授信470.62億元；小微貸款余額369.08億元，較年初增加31.13億元，增長9.21%，存量和增量均居全市銀行機構(gòu)第一位。

去年下半年，針對發(fā)展中的科技型小微企業(yè)需要大量資金來轉(zhuǎn)化科技成果，但卻缺乏抵質(zhì)押物、科技成果又難以評估的問題，青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了“鑫科貸”產(chǎn)品，即由科技局、擔保公司和銀行共同設(shè)立風險補償資金池，并由銀行按照一定比例放大授信，支持科技型企業(yè)。這一風險共擔的融資形式將銀行、政府和企業(yè)的利益聯(lián)系在一起，實現(xiàn)了銀政企多贏。今年，青島農(nóng)商銀行又與市南、李滄、城陽、黃島、萊西等區(qū)市進行科技金融合作，共組建科技金融信貸風險準備金池5個，金額共6800萬元，協(xié)議授信總額6.8億元。為更好地支持初創(chuàng)期科技型小微企業(yè)，青島農(nóng)商銀行先后在市南、李滄等區(qū)市組織了三次科技金融交流會，接洽近100家科技型企業(yè)，目前已開展科技金融合作的六家支行均實現(xiàn)科技企業(yè)授信“零”突破，通過授信審批的科技企業(yè)30家，授信金額達6800萬元，已發(fā)放貸款3100萬元，另有意向客戶20家，意向授信金額5900萬元。

2014年4月，青島農(nóng)商銀行又創(chuàng)新性地將小微企業(yè)商業(yè)信譽與其納稅信譽、稅收貢獻相關(guān)聯(lián)，推出“稅貸通”小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該行以稅務(wù)部門提供的企業(yè)納稅信用記錄為基礎(chǔ)，結(jié)合企業(yè)年納稅額、納稅記錄、業(yè)務(wù)成長性、規(guī)模及效益等情況，對于符合業(yè)務(wù)準入條件的受推薦企業(yè)給予一定信用額度的短期授信業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品讓“誠信”的小微企業(yè)能夠憑“納稅信用”輕松地獲取銀行的“商業(yè)信用”，解決了企業(yè)抵押難、擔保難的融資困境。開辟了以“信”養(yǎng)“信”的小微企業(yè)融資新模式。為徹底減輕小微企業(yè)的融資負擔，配合“稅貸通”產(chǎn)品，該行還為企業(yè)提供包括貸款融資、外匯業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、電子銀行和存款理財?shù)?大類28個系列的綜合金融服務(wù)方案。目前，“稅貸通”小微貸款產(chǎn)品在城陽區(qū)率先試點，首批20戶納稅信用A級企業(yè)和20戶納稅信用良好的企業(yè)授信獲得授信金額1.2億元。

在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，青島農(nóng)商銀行加強與地方政府、商業(yè)聯(lián)合會、地方商會等機構(gòu)的聯(lián)系溝通，大力構(gòu)建銀企融資對接平臺，實現(xiàn)了小微企業(yè)批量化、專業(yè)化授信。在過去的一年里，青島農(nóng)商銀行先后與青島中德生態(tài)園、青島市慈善總會、美國速匯金公司、嶗山區(qū)政府、中國聯(lián)通青島市分公司、青島浙商聯(lián)合會、佳沃（青島）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)定，積極開展銀政、銀會合作，推廣小微企業(yè)批量營銷模式。截至目前，該行通過經(jīng)信委合作平臺接洽技改企業(yè)115家，支持82家，授信16億元；通過工商聯(lián)合作平臺接洽小微企業(yè)817家，達成合作意向349家，授信17億元。該行還與擔保公司加強聯(lián)系，先后與22家擔保公司建立了合作關(guān)系，由擔保公司擔保的小企業(yè)貸款余額達21億元。

對小微企業(yè)的金融服務(wù)，青島農(nóng)商銀行要求更專業(yè)、更細致。2014年6月底，該行首家“微貸中心”在小微企業(yè)聚集的城陽區(qū)成立，這是全市首家以德國微貸技術(shù)為支撐的專門面向小微企業(yè)的專業(yè)機構(gòu)。針對青島本地小微企業(yè)的特點，“微貸中心”開發(fā)了“微笑貸”系列產(chǎn)品。與傳統(tǒng)貸款相比，微貸中心的貸款產(chǎn)品不以企業(yè)的保證、抵押擔保作為先決條件，卻以現(xiàn)金流作為判斷還款能力的重要依據(jù)，重在關(guān)注借款人第一還款來源，同時將客戶的成長性、發(fā)展前景等作為重要的參考因素。個體工商戶或微小企業(yè)及業(yè)主擁有擁有3個月以上的經(jīng)營歷史，即可向青島農(nóng)商銀行申請貸款。“微貸中心”的建成有效破解了小微客戶信息不透明、財務(wù)不健全、抵質(zhì)押物不足等融資制約瓶頸，將青島農(nóng)商銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)推向了全新高度。

做城鄉(xiāng)居民的貼心銀行

在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的共同影響下，各家銀行紛紛下沉服務(wù)，將社區(qū)金融作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口和著力點。青島農(nóng)商銀行適時系統(tǒng)推出“社區(qū)銀行、微貸中心、電商平臺和財富管理”四位一體的綜合提升策略，誓做城鄉(xiāng)居民的貼心銀行。

針對城區(qū)網(wǎng)點較少的短板，青島農(nóng)商銀行全面啟動社區(qū)銀行建設(shè)，截至2014年5月末，該行已在青島市市南區(qū)紹興路、寧國二路，市北區(qū)豐盛路、曉港名城，嶗山大麥島東都花苑、天虹花園，李滄區(qū)警苑新居、虎山花苑，以及洛陽路、清江華府、人民路，九水路佛耳崖社區(qū)等12個社區(qū)建設(shè)了社區(qū)支行，計劃年內(nèi)至少有9家經(jīng)監(jiān)管部門審批后正式開業(yè)。配合嶗山區(qū)智慧社區(qū)建設(shè)，青島農(nóng)商銀行成為全市首個社區(qū)終端平臺――“嶗山e社區(qū)”的首家合作銀行，為魯信長春花園的千余戶居民提供平臺支付服務(wù)。該行還為小區(qū)內(nèi)百余戶商戶提供優(yōu)惠的授信服務(wù)和優(yōu)惠活動。未來，該行計劃專門針對社區(qū)居民開發(fā)專屬理財產(chǎn)品，真正發(fā)揮社區(qū)服務(wù)的便民性。

在理財業(yè)務(wù)方面，青島農(nóng)商銀行通過不斷整合創(chuàng)新，使理財產(chǎn)品體系繼續(xù)豐富，服務(wù)渠道逐步完善，市場競爭能力持續(xù)增強。該行全新推出的“睿盈系列”理財產(chǎn)品，將投資范圍擴大到信托計劃受（收）益權(quán)領(lǐng)域，提高了理財收益水平。同時，網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM、理財POS等理財購買渠道一一建立，業(yè)務(wù)便捷性進一步增強。2014年前4個月，該行累計發(fā)行理財產(chǎn)品48期，募集金額40.9億元，銷售客戶1.2萬戶；累計銷售貴金屬502.9萬元，并推出黃金回購業(yè)務(wù)，較好地滿足了市場需求。

2014年4月2日，青島農(nóng)商銀行上線了省內(nèi)首家法人銀行電商平臺――“鑫動青島”電商平臺。該平臺專門面向青島市民和青島商戶，以旅游、娛樂、餐飲團購、生鮮食品配送、農(nóng)副產(chǎn)品銷售為主，涵蓋了網(wǎng)上商城、手機商城、微信商城等多種渠道。“鑫動青島”電商平臺將青島農(nóng)商銀行的金融服務(wù)與青島市民的日常消費緊緊聯(lián)系在一起，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融和新型電子商務(wù)服務(wù)有機結(jié)合。

該行的電子銀行業(yè)務(wù)去年以來也發(fā)展迅速，2014年前4個月，新增個人網(wǎng)銀3.6萬戶、企業(yè)網(wǎng)銀1850戶、手機銀行1.3萬戶，分別較年初增長14.3%、14.1%和15.1%。電子銀行替代率達到45.8%，較年初提高2.4個百分點。

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第3篇

一、商丘市的主要做法

商丘市位于河南省東部，轄6縣2區(qū)1市和1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，總面積10704平方公里，在820萬總?cè)丝谥修r(nóng)業(yè)人口就占了600萬，是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。一段時間以來，商丘市像其他欠發(fā)達地區(qū)一樣，出現(xiàn)了商業(yè)欺詐、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，僅轄區(qū)內(nèi)4家國有商業(yè)銀行的不良貸款就一度高達80多億元，按國家政策剝離22.35億元后，到2000年底還有62.08億元，不良貸款率仍高達71.34％。受此影響，金融機構(gòu)大部分經(jīng)營困難，虧損嚴重，中國人民銀行總行在2001年7月召開的全國銀行監(jiān)管會議上，將商丘市列為全國5大高風險投資區(qū)之一。此后，商丘市各家銀行分支機構(gòu)被紛紛撤并，貸款審批權(quán)被上收，金融機購主要負責同志也人心思動，貸款發(fā)放額持續(xù)走低。貸款的萎縮，導致很多企業(yè)和建設(shè)項目因資金短缺而喪失了發(fā)展機會，整個經(jīng)濟社會發(fā)展陷入前所未有的困境。

商丘市委、市政府通過認真反思，認為擺脫這種局面的根本辦法必須尋求一種新的思路，切實轉(zhuǎn)變政府職能，致力于打造社會信用體系，架起銀行與企業(yè)、信用社與農(nóng)戶之間的溝通橋梁。從2002年起，他們主要采取了以下措施：

1.搭建溝通平臺，構(gòu)建銀企合作體系，解決企業(yè)融資難。了解是合作的基礎(chǔ)和前提，商丘市社會信用體系建設(shè)首先從銀企合作信息會開始。從2002到2007年，全市共召開重點企業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)等多種形式的銀企合作信息會19次。市政府在每一次會議期間都特別重視對信用環(huán)境建設(shè)情況進行總結(jié)，對存在問題提出解決辦法和措施，同時不準不守信用的企業(yè)參加會議，而對那些信用狀況一貫良好的企業(yè)，則向金融部門推薦融資貸款，并協(xié)調(diào)銀企合作中出現(xiàn)的一些問題，使其盡可能與銀行合作成功。

2.實施農(nóng)村信用工程，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，解決農(nóng)戶貸款難。商丘市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求量大。在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，市政府于2004年開始實施農(nóng)村信用工程試點工作，科學設(shè)計了一套信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定指標體系，制定了創(chuàng)建辦法和工作流程，建立了覆蓋廣泛的信息收集、信用等級評價、信用監(jiān)督長效機制。

為了進一步將農(nóng)村信用工程建設(shè)向縱深推進，市政府組織人行和農(nóng)信社，于2007年7月底自主開發(fā)了能容納23億個農(nóng)戶資料的《農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)》，建立了一套科學而又實用的評價指標體系。人民銀行鄭州中心支行對此給予高度評價。

3.開展信用社區(qū)創(chuàng)建，構(gòu)建城區(qū)信用體系，解決弱勢群體融資難。信用社區(qū)建設(shè)是在總結(jié)農(nóng)村信用工程建設(shè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將信用工程創(chuàng)建工作向城區(qū)的延伸，把評定對象向城區(qū)工商戶延伸，著力打造信用社區(qū)，賦予了“信用工程”更深層的內(nèi)涵。在政府主導下，首先在轄內(nèi)的睢陽區(qū)新城辦事處、永城市西城區(qū)開展了以社區(qū)（居委會）為依托，以信用建設(shè)為紐帶，以“星級個體工商戶”、“星級中小企業(yè)”和“農(nóng)村信用戶”評定為載體，以解決弱勢群體貸款難為取向的信用社區(qū)試點創(chuàng)建活動。

4.加強增信組織建設(shè)，構(gòu)建抵押信用擔保體系，解決貸款擔保難。一是成立政府融資平臺，幫助“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資。市政府于2003年9月在商丘市財政技改資金管理處的基礎(chǔ)上，改制成為商丘市發(fā)展投資有限公司，作為市政府的融資平臺，向國家開發(fā)銀行等政策性銀行或商業(yè)銀行融資，引導社會資金支持中小企業(yè)。

二是成立市場化運作的擔保公司。商丘誠信中小企業(yè)投資擔保有限公司于2005年5月19日正式掛牌成立。通過政府的引導資金、大企業(yè)注資、向國家開發(fā)銀行申請軟貸款，使其擔保實力位居全省中小企業(yè)擔保機構(gòu)前列。

三是成立具有互助擔保功能的信用協(xié)會。充分利用一些行業(yè)的人緣和地緣優(yōu)勢，成立行業(yè)性、區(qū)域性互助擔保信用協(xié)會，協(xié)會會員實行聯(lián)合擔保，以借款人的信譽、風險基金、同行業(yè)評價等制約，成為最有用的信用評價，最有效的信用監(jiān)督。

5.建立完善信用數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建企業(yè)個人征信體系，解決信用信息征集難。征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)，而企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫又是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。從2000年起，商丘在征信法律、法規(guī)不健全的情況下，就針對金融機構(gòu)起草制定《商丘市金融機構(gòu)數(shù)據(jù)登錄與核對辦法》，增強了金融機構(gòu)登錄上報企業(yè)和個人銀行信用信息的責任心，提高了數(shù)據(jù)庫質(zhì)量；針對非銀行信用信息采集工作，市政府出臺了《商丘市企業(yè)和個人信用信息征集管理辦法》（商政辦〔2005〕108號），組織住房公積金、社會勞動保障、司法、稅務(wù)、環(huán)保、商務(wù)等職能部門把各自掌握的信息匯集到數(shù)據(jù)庫。

6.努力探索創(chuàng)新，構(gòu)建中小企業(yè)信用評級體系，解決信用咨詢服務(wù)難。針對信用多頭評級、結(jié)果互不認證的現(xiàn)象，商丘市政府從2005年起開始探索由市政府指定人民銀行、市工經(jīng)委等有關(guān)部門牽頭，由一家中介機構(gòu)開展企業(yè)評級，各家金融單位認可評定結(jié)果的路子。2007年市政府下發(fā)了文件，將資信評級重點對象調(diào)整為與中小金融機構(gòu)有借貸關(guān)系的企業(yè)。由市人民銀行、市中小企業(yè)服務(wù)局和各家金融機構(gòu)組成資信評級初評小組，參照資信評級方面的相關(guān)指標對該市沒有參評的企業(yè)首先進行內(nèi)部評級，已評出A級以上的企業(yè)50余家，由市政府對評級的企業(yè)進行授牌，對級別較高的評級企業(yè)在新聞媒體上公布，提高了企業(yè)參與專業(yè)評級的積極性，為該市進一步開展資信評級工作打下了良好的基礎(chǔ)。

7.建立部門聯(lián)動機制，構(gòu)建打擊逃廢債務(wù)體系，為金融營造良好的環(huán)境。為了嚴厲制裁違約失信行為，人行商丘中心支行對無信企業(yè)實行“黑名單”通報制度，凡上了“黑名單”的企業(yè)，金融機構(gòu)一律不得發(fā)放新的貸款。從2003年成立了由紀檢監(jiān)察和公、檢、法、司等部門人員組成的打擊逃廢金融債務(wù)領(lǐng)導小組辦公室，對發(fā)生的逃廢金融債務(wù)行為進行堅決而嚴厲的打擊。有關(guān)部門還嚴把建設(shè)項目備案、核準的審批關(guān)，凡有不良信用記錄的企業(yè)，如申請建設(shè)項目，一律不予辦理。

商丘市通過開展社會信用體系建設(shè)收到了很好的成效。一是金融機構(gòu)貸款規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟效益明顯增強。二是金融生態(tài)環(huán)境和投資環(huán)境大為改善。2006年初商丘作為全省兩個“全國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范試點城市”之一被人行鄭州中心支行推薦到總行。2006年4月，國家發(fā)改委、國家開發(fā)銀行在湖北武漢召開全國性會議，市政府主要領(lǐng)導在會上介紹了商丘的經(jīng)驗。在2006年世界銀行的中國120個城市投資環(huán)境排名中，商丘列第29位，居河南省被抽查省轄市第一位；在2006年中國城市成長競爭力排名和中國內(nèi)地城市投資環(huán)境排名中，名列289個被調(diào)查中國城市第26名和第24名；連續(xù)兩年入選“中國特色魅力城市200強”，入選中部六省30個最佳投資城市前10名。三是社會信用體系建設(shè)促進了商丘市經(jīng)濟社會快速發(fā)展。2006年GDP實現(xiàn)651億元，是2002年的1.9倍。

商丘市矢志不移開展社會信用體系建設(shè)的做法，引起了河南省委、省政府的高度關(guān)注，省委專家組專題調(diào)研后，省委書記徐光春、原省長李成玉等領(lǐng)導同志都作了重要批示，并在各種會議上對商丘的做法進行了表揚。人行濟南分行在商丘召開轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作現(xiàn)場會，在魯豫兩省推廣商丘的做法。

二、給我們的啟示

商丘市六年來建設(shè)社會信用體系的實踐告訴我們，必須堅持政府誠信是關(guān)鍵，企業(yè)誠信是核心，公民誠信是基礎(chǔ)，社會誠信是目的的思路，才能開創(chuàng)社會信用體系新局面。有如下啟示：

1.社會信用體系建設(shè)必須由政府主導。在社會信用體系建設(shè)中，政府既是社會信用體系的組織者和推動者，又是相關(guān)制度的制定者和維護者。政府可以利用行政手段，制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，從宏觀上、制度上、措施上入手，大力推進信用體系建設(shè)。商丘市從開始創(chuàng)建社會信用體系之初，市政府就發(fā)揮了政策引導、組織領(lǐng)導的作用。在政策支持上，將社會信用體系建設(shè)納入全市社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃；在組織保障上，先后成立了以市政府常務(wù)副市長任組長的商丘市信用體系建設(shè)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用工程建設(shè)等6個領(lǐng)導小組；在法規(guī)制度上，先后制定規(guī)定、辦法、意見、方案等22個；在協(xié)作配合上，直接參與的政府部門達到26個，形成了政府主導、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與、市場運作的立體化推進格局。

2.社會信用體系建設(shè)必須整合資源。信用體系建設(shè)是一項復雜而系統(tǒng)的工程，僅靠政府的力量還遠遠不夠，必須依靠全社會的力量，整合各類信用資源，整體推進。在信用體系建設(shè)中，既要注意發(fā)揮稅務(wù)、海關(guān)、工商、質(zhì)檢、商務(wù)、藥檢等經(jīng)濟管理部門和金融單位的主體作用，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)共享機制，又要注意在整個社會層面逐步推廣，吸納企業(yè)、個人、擔保機構(gòu)和信用組織共同參與社會信用體系的建設(shè)，不斷為信用體系建設(shè)增添新生力量。

3.社會信用體系建設(shè)必須循序漸進。社會信用體系建設(shè)不能一蹴而就，必須立足當前，著眼長遠，循序漸進，防止虎頭蛇尾。商丘從2002年開始，已經(jīng)用了6年時間，分三個階段推進：第一階段為起步階段（2002年～2003年），以創(chuàng)建“金融安全區(qū)”為主題，以第一次商丘市創(chuàng)建金融安全區(qū)暨銀企合作項目洽談會為標志，使商丘切實體會到信用的價值；第二個階段為展開階段（2004年～2005年），以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)為標志，從農(nóng)村、城市、企業(yè)和個人四個方面強化信用建設(shè)；第三階段為深化階段（2006年－至今），以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為主題，以體制機制創(chuàng)新為標志，全面加強抵押擔保體系和信用協(xié)會建設(shè)。三個階段每一個階段圍繞一個主題，全方位推進，步步提升，不斷將信用體系建設(shè)推向更高的水平。

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：融資社區(qū)銀行發(fā)展路徑

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進行探討。

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義

目前學術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實際情況，本文認為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為當?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機構(gòu)。在當前的經(jīng)濟金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務(wù)報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（informationadvantagehypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準社區(qū)銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個體工商戶為主要服務(wù)對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項貸款余額的89.06%和24.61%。

2、促進金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peermonitoringhypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強調(diào)對社區(qū)文化的融合，有助于實現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風險。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當發(fā)展將會有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進而分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風險。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構(gòu)的社會資金，形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風險。

4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因為社區(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務(wù)，與此同時，社區(qū)銀行實行多元化經(jīng)營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風險。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析

20世紀90年代，歐洲掀起了一場"社區(qū)銀行服務(wù)運動"(CampaignforCommunityBankingServices)，主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)(Sharedbranch)、利用分支機構(gòu)和特許經(jīng)營(Franchises)等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機構(gòu)模式、模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實際情況出發(fā)，主要途徑有：

1、由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應(yīng)對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時也要十分關(guān)注退出機制的建設(shè)，真正實現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風險出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時，由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對待以提高效率，一般來講，應(yīng)該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規(guī)規(guī)定的各項條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000～5000萬元為宜。

2、將現(xiàn)有小型金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對其實施規(guī)范改造，鼓勵優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對象、按股份制原則進行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。另外，農(nóng)村信用社由于市場變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過適當?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機構(gòu)整合，促進農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變、機構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實現(xiàn)。另外，由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對待，最好是先進行改造試點，不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗教訓，逐步推行改革，促進社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠遠超過法定標準；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營企業(yè)，自然人32個，過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%。

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：再就業(yè)小額擔保貸款；問題；對策

中圖分類號：F830.5 F127.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)07-0033-03

一、海南省再就業(yè)小額擔保貸款工作的基本情況

為進一步做好海南省下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作，切實解決下崗失業(yè)人員生產(chǎn)和生活中的實際困難，維護社會穩(wěn)定，確保各項改革工作順利進行，根據(jù)2002年9月中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部共同出臺的《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，海南省于2004年初開始開展下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔保貸款工作。據(jù)統(tǒng)計，截止到2006年12月31日，海南省有海口、三亞、五指山、東方等12個市縣開展了此項工作，共為1169名下崗失業(yè)人員辦理了再就業(yè)小額擔保貸款808筆，累計貸款金額為2194.4萬元，還款率僅為19%。[1]

由于還款率低，承辦此項擔保業(yè)務(wù)的各縣市擔保投資公司必須支付較高的代償率，同時經(jīng)營費用高，收不抵支。因此承辦再就業(yè)小額擔保貸款積極性不高，部分擔保投資公司已停止了擔保業(yè)務(wù)。擔保投資公司的退出和即將退出，致使這項利國利民的德政工程面臨困境。

二、海南省再就業(yè)小額擔保貸款工作中存在的主要問題

1.借款人信用觀念淡薄，還貸意識缺失。據(jù)海南省就業(yè)貸款擔保中心介紹，目前海南省再就業(yè)小額擔保貸款的借款人對該貸款的性質(zhì)存在認識上的誤區(qū)，錯把擔保貸款當成是政府的“補貼款”和救濟金，信用觀念淡薄。借款人還貸意識差，直接導致海南省再就業(yè)小額擔保貸款還貸率低。以海口市為例，從2004年初到2006年底，海口市還款率為40%左右。如扣除貸新還舊因素，實際還款率為20%。由于還貸率低，海口市擔保投資公司已用小額貸款擔保基金為這些逾期未還的貸款者代償了156萬元，代償率24%。根據(jù)《海南省下崗失業(yè)人員小額擔保貸款實施細則》等文件規(guī)定，代償率達到20%時，要停辦再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務(wù)，其它已開辦再就業(yè)小額擔保貸款的市縣的代償率也都接近或超過20%的監(jiān)管警戒線。[2]

2.借款人申請再就業(yè)小額擔保貸款的手續(xù)繁雜。根據(jù)《海南省下崗失業(yè)人員小額擔保貸款實施細則》，借款人申請再就業(yè)小額擔保貸款，必須向戶籍所在社區(qū)提出書面申請，然后經(jīng)社區(qū)勞動保障機構(gòu)確認，街道勞動保障事務(wù)所初審，市或縣(區(qū))勞動和社會保障局審核，信用擔保中心調(diào)查審驗，審保委員會研究，最后由商業(yè)銀行辦理。完成整個程序，一般需要15天以上。由于手續(xù)復雜，時間跨度較大，致使大多數(shù)下崗再就業(yè)人員望“貸”興嘆，這也是海南省再就業(yè)小額擔保貸款工作難以開展的主要原因。

3.對再就業(yè)小額擔保貸款惡意逃債者缺乏有效的懲治措施。據(jù)調(diào)查顯示，在逾期未還貸款的借款人中，有近40%的借款者并非是由于投資項目失敗，還不起貸款，而是這些人信用意識淡薄，惡意拖欠貸款。有近30%的借款人沒有主動還貸意識，如果沒有擔保部門的多次摧繳，就不履行按時還貸義務(wù)。然而，對于這些逾期不還款的借款人，擔保公司除了定期發(fā)出催繳單外，沒有其它更有效的方法。盡管擔保公司也曾采取的方式來催其還款，但由于下崗再就業(yè)問題十分敏感，特別是地方政府為了維護社會穩(wěn)定，也往往將此類案件淡化處理。

4.再就業(yè)小額擔保貸款擔保機構(gòu)和銀行積極性不高。再就業(yè)小額擔保貸款的對象為下崗失業(yè)人員，這部分人員不僅年齡偏大，而且大多數(shù)文化程度不高，缺乏市場競爭能力，即便獲得了貸款，也找不到好的項目。而擔保投資公司是以中小企業(yè)貸款為主業(yè)，以企業(yè)化管理、市場化運作為原則的企業(yè)，面對大量分散的個體借款人，擔保公司沒有太多精力做小額擔保貸款工作。同時從企業(yè)經(jīng)費上看，擔保機構(gòu)經(jīng)辦再就業(yè)小額擔保貸款，雖有政府支付的1%擔保費，但遠遠難以彌補經(jīng)辦過程中付出的人力物力，因而希望退出此項工作。

農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社和深圳發(fā)展銀行是目前海南省經(jīng)辦再就業(yè)小額擔保貸款的銀行。據(jù)兩家金融機構(gòu)有關(guān)人士反映，再就業(yè)小額擔保貸款執(zhí)行基準低利率，戶均貸款金額小，經(jīng)辦成本高，收益低，所得與所費出現(xiàn)倒掛。因此，影響了再就業(yè)小額擔保貸款經(jīng)辦行的積極性。

5.政府對下崗失業(yè)人員的再就業(yè)服務(wù)工作滯后。如前所敘，再就業(yè)小額擔保貸款是一種特殊性質(zhì)的貸款。如何充分發(fā)揮這部分貸款的積極作用，不僅需要借款人的努力，更需要政府有關(guān)部門的大力支持。例如，如何指導下崗再就業(yè)人員進行市場分析，正確選擇創(chuàng)業(yè)項目，提高創(chuàng)業(yè)理論和技能水平，以及后續(xù)跟蹤服務(wù)等。據(jù)調(diào)查，在海南省開辦再就業(yè)小額擔保貸款的12個市縣中，由于種種原因，再就業(yè)服務(wù)工作成效不明顯，大部分沒有建立針對下崗再就業(yè)人員的項目庫，也沒有舉辦項目推介展示會，后續(xù)跟蹤服務(wù)方面主要是催收貸款。

三、完善再就業(yè)小額擔保貸款工作的對策建議

再就業(yè)小額擔保貸款是促進再就業(yè)工作的重要政策之一，落實好這一政策，不僅能夠幫助下崗失業(yè)人員解決自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的資金困難，為他們創(chuàng)造良好的再就業(yè)條件，而且也是政府為下崗失業(yè)人員辦實事的具體體現(xiàn)。各級政府和各有關(guān)部門都要進一步統(tǒng)一認識，加強政策的宣傳與貫徹、工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查，認真解決執(zhí)行中的難點問題，并搞好創(chuàng)業(yè)培訓，建立信用機制，發(fā)揮擔保基金和財政貼息的扶持作用，使這項政策真正落到實處，發(fā)揮出這項政策促進再就業(yè)的實效。[3]

1.加強部門間的協(xié)作，共同推動落實小額擔保貸款工作。再就業(yè)小額擔保貸款工作涉及到財政、銀行、勞動和社會保障等多個部門，只有調(diào)動各方面的積極因素，加強部門間協(xié)作配合，形成政策合力，把各部門，包括各級工會、共青團、婦聯(lián)組織等部門在內(nèi)的積極性、主動性和創(chuàng)造性充分發(fā)揮出來，這項工作才能不斷取得新的成效。

2.努力探索創(chuàng)新，穩(wěn)步建立“再就業(yè)小額擔保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制。從當前的認識和理解看，穩(wěn)步推進建立“再就業(yè)小額擔保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制，是值得探索的一個努力方向。推動建立有機聯(lián)動機制的著眼點，是要努力放大和提高再就業(yè)小額擔保貸款拉動就業(yè)的倍增效應(yīng)，并積極推動現(xiàn)行再就業(yè)小額擔保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡，逐步實現(xiàn)銀行用利率溢價覆蓋貸款風險，穩(wěn)步建立金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長效機制。[4]

3.嚴格審核，把好再就業(yè)小額擔保貸款發(fā)放渠道。由于再就業(yè)小額擔保貸款的特殊性，因此政府部門在發(fā)放貸款時，應(yīng)嚴格按照《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，把好發(fā)放對象關(guān)卡，將再就業(yè)小額擔保貸款發(fā)放給在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員、下崗失業(yè)人員組織起來合伙創(chuàng)辦的經(jīng)濟實體以及吸納下崗失業(yè)人員達職工總數(shù)30%以上的勞動密集型小企業(yè)。由于再就業(yè)小額擔保貸款規(guī)模有限，在圈定發(fā)放對象的前提下，要擇優(yōu)選擇信用觀念強、創(chuàng)業(yè)能力強的下崗再就業(yè)人員作為借款人。其次，要嚴格控制貸款額度，讓更多的下崗再就業(yè)人員受益于再就業(yè)小額擔保貸款帶來的政策優(yōu)惠。

4.聯(lián)保貸款，簡化手續(xù)。借鑒海南省已經(jīng)開展的農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，對再就業(yè)小額擔保貸款按照各市縣再就業(yè)小額擔保貸款計劃，將來自同一社區(qū)從事相似活動的貸款申請者編為一組，借款小組成員中任何一員若出現(xiàn)投資失敗或違約情況，其他成員的借款計劃便會受到不利影響。[5]這種安排不僅使借款小組成員相互監(jiān)督，而且相互幫助，共同努力完成投資經(jīng)營計劃。

在貸款發(fā)放工作中，按照“一次核定，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，余額控制”的辦法進行辦理。并進一步減少再就業(yè)小額擔保貸款申辦環(huán)節(jié)，簡化貸款手續(xù)，為下崗再就業(yè)人員提供方便、快捷、安全的貸款服務(wù)。

5.大力宣傳再就業(yè)小額擔保貸款的意義，提高使用效率。下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔保貸款，是國家為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)而推出的一項重要的扶持政策，同時，它也是一種商業(yè)貸款，必須按照商業(yè)貸款原則，按期還本付息。因此，有關(guān)部門應(yīng)加大這方面的宣傳工作，讓借款人明白再就業(yè)小額擔保貸款不是政府發(fā)放的救濟金，要充分利用好貸款資金，引導借款人處理好以下幾個問題。一是要認真選擇好適合自己的創(chuàng)業(yè)項目，不要好高騖遠，貪大求全；二是要了解市場行情，提高經(jīng)營能力，不求一夜暴富，但求穩(wěn)步發(fā)展；三要把再就業(yè)小額擔保貸款用到真正需要的地方，而不能用于個人消費等，更不能用于違法犯罪；四是誠實守信，按時還貸。此外，還要在力所能及的情況下，幫助更多的下崗失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)。

6.加大開業(yè)指導服務(wù)。一是通過開辦項目庫、舉辦項目推介展示會等形式為下崗失業(yè)人員提供合適的創(chuàng)業(yè)項目；二是通過組建創(chuàng)業(yè)專家咨詢服務(wù)團等形式進一步為下崗失業(yè)人員提供項目選擇、創(chuàng)業(yè)方案擬訂、市場分析、經(jīng)營策略等開業(yè)指導服務(wù)；三是組織下崗失業(yè)人員參加創(chuàng)業(yè)培訓，提高創(chuàng)業(yè)理論和技能水平，進一步激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，增強創(chuàng)業(yè)信心；四是結(jié)合再就業(yè)小額擔保貸款的資金扶持特性，使有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的下崗失業(yè)人員實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)；五是加強后續(xù)跟蹤服務(wù)，一方面為創(chuàng)業(yè)者及時解決經(jīng)營中遇到的實際困難，另一方面幫助其合理使用貸款，使其盡快成功創(chuàng)業(yè)，早日還貸，從而實現(xiàn)再就業(yè)小額擔保貸款的良性循環(huán)。

參考文獻：

[1][2] 羅霞，王麗文.再就業(yè)小額貸款陷停貸危機[N].海南日報，2007-01-29.