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互聯網相關的法律范文第1篇

[關鍵詞]互聯網金融；風險特征；法律建設

在2014年，互聯網金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創新，政府部門提出完善金融監管協調機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯網金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現出互聯網金融監管的重要性。

一、互聯網金融法律風險的內涵

互聯網金融是指將互聯網、計算機等技術與傳統金融機構配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業務。我國互聯網金融概念最早出現于2012年，經過數年發展，已經形成相對規范的產品類型，包括支付結算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯網金融產品包括第三方支付、理財產品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ摼W金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業發展。在互聯網金融領域，由于其發展迅猛，相關立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現象頻發，法律風險較突出，需受到立法機關與行政機關的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯網金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關鍵點，法律法規的不完善，是引發其他風險的主要原因，其關鍵點體現在以下三方面：

(一)落腳點在互聯網金融監管領域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業行為，保障消費者的合法權益?？梢?，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產生原因與解決措施，完善政策法規，強化互聯網金融的監管，規避其他風險的出現，促進互聯網金融市場的健康發展。

(二)隱患點目前我國互聯網金融正處于發展階段，配套法律法規不夠完善，存在空白區域?；ヂ摼W金融業屬于金融行業的一部分，具備金融行業的風險連鎖效應，極易出現多種風險爆發的現象，從而引發嚴重的經濟損失。在法律風險出現后，連鎖效應會引發其他風險隱患。如果法律風險爆發的領域涉及到境外業務，可能會對其他國家的金融市場產生影響，因此需加強對法律風險的管控。

(三)爆發點在互聯網金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現，法律法規是保障互聯網金融交易雙方合法權益的關鍵，風險的出現會引發利益失衡，從而觸犯法律法規，導致法律風險。例如，在互聯網金融交易中，金融機構出現的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權被侵害，涉及《消費者權益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。

二、互聯網金融法律風險管控中的不足

(一)互聯網金融法律監管不到位互聯網金融行業的發展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯網金融的某些領域存在法律空白，影響了行業的健康發展。結合我國互聯網金融發展現狀，法律監管不到位主要體現在以下兩點：1.市場監管不到位。在互聯網金融平臺，消費者對金融產品與金融業務的了解，均來自于金融機構提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現問題，將會影響金融產品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經濟損失。2.缺乏市場準入機制。互聯網金融平臺的股權眾籌業務較受歡迎，但我國法律法規并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網絡銀行的開通是否需營業執照、網絡銀行的監管等工作，均缺乏法律法規的明確規定，極易導致行業亂象。由此可見，在互聯網金融領域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發法律風險。

(二)現有法律法規與互聯網金融業務存在矛盾互聯網金融屬于新興產業，與傳統金融存在差異，所以適用于傳統金融的相關法律法規，很多與互聯網金融業務存在矛盾。在《商業銀行法》方面，其與互聯網金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業銀行可以經營證券、信托與保險等行業的服務項目，且上述三個領域需分行經營管理。在第三方支付出現后，其業務涉及到證券、信托與保險，這與《商業銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業標準與準入機制等問題，影響互聯網金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯網金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸等傳統形式，雖然融資理財也屬于網絡買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發融資風險。例如，在P2P業務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯網金融交易中，該平臺的風險備用金出現問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯網金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ摼W金融的發展，出現了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發非法集資案件。

(三)消費者合法權益難以保障雖然政府部門根據互聯網金融市場現狀，修訂了《消費者權益保護法》，但其關于互聯網金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯網用戶面臨的隱私權與肖像權等合法權益侵害問題，政府部門出臺了網絡侵害人身權益的相關法規，但并未涉及消費者的財產權；針對互聯網刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯網交易的電子證據具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據收集與應用難度較大，不利于消費者合法權益的保障。

三、完善互聯網金融法律的建議

(一)營造健康的互聯網金融環境針對互聯網金融面臨的法律風險，政府部門需加強監管，創設健康互聯網金融環境，保障該行業的健康可持續發展。在互聯網金融監管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經驗，結合我國國情及互聯網金融市場現狀，創新監管法律與監管模式。歐美國家主要采用分類監管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯網金融環境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構開展資質審查，向符合要求的機構發放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權利；歐盟出臺的相關法律明確指出，只有金融類企業才可成為第三方支付平臺。在網絡信貸方面，通過政策法規的引導及互聯網金融行業的自律約束，實現市場監管，美國設立金融監管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權益保護法律，約束互聯網金融交易。參考歐美國家的經驗，我國可從以下三方面開展行業監管：第一，制定分類監管制度，根據互聯網金融業務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結算類、投資理財類、融資類金融業務的相關工作，避免多頭監管或推諉責任現象的出現；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構、銷售基金等機構的許可制度等，結合金融機構信用制度，提升互聯網金融行業自律水平；第三，開展專項立法，根據我國互聯網金融發展現狀，結合現有政策法規與指導意見，構建專門的互聯網金融行業規范法規，為互聯網金融行業的健康發展提供法律支持[3]。

(二)推進互聯網金融法律建設在傳統金融領域，主要通過《商業銀行法》等法律法規開展管理，在互聯網金融業務出現后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規，約束互聯網金融市場。但和互聯網金融市場的迅猛發展相比，相關法律法規存在顯著滯后問題，并不適用于互聯網金融現狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯網金融法律建設，完善互聯網金融相關政策法規，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應的監管法律?；ヂ摼W金融與傳統金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統的金融立法模式不適用于互聯網金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協作，共同參與互聯網金融立法工作，確?；ヂ摼W金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯網金融的有序健康發展。同時，不同部門的協作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯網金融法律的統一性與協調性。2.加速法律法規的更新修訂。針對互聯網金融行業出現的最新業務與產品，政府部門需出臺相關的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯網金融法律出現空白區域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規?；ヂ摼W金融不僅與金融法律法規相關，還涉及刑法等內容，為避免現行刑法與互聯網金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規，合理界定互聯網金融的概念與界限，保障互聯網金融的健康發展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現等內容。

互聯網相關的法律范文第2篇

關鍵詞：金融法律；互聯網貨幣；法律問題；風險防范

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2017）05-0057-06

一、互聯網貨幣及其主要法律關系

（一）互聯網貨幣概念簡析

互聯網貨幣通常又稱為虛擬貨幣、電子貨幣，是基于商業信用或社區信用而發行的，在互聯網的特定空間或特定區域的特定主體間進行交易的虛擬兌換工具。

互聯網貨幣的基本內涵有三：一是互聯網貨幣是在商業信用或社區信用的基礎上，由非政府主體“發行”的非貨幣；二是互聯網貨幣的使用者是互聯網空間的特定主體，包括特定空間或特定區域的商業主體和自然人；三是互聯網貨幣是互聯網空間特定主體進行“價值交易”的虛擬工具。

廣義的互聯網貨幣還包括數字貨幣，其外延可涵蓋基于互聯網數字或安全等互聯網技術而產生的適用于互聯網交易的各類交易或兌換工具。本文的互聯網貨幣取狹義的概念，即基于商業信用或社區信用而發行的虛擬的互聯網交易兌換工具。目前互聯網貨幣大致可以分為三類：第一類是網絡游戲虛擬貨幣，即由網絡游戲運營企業發行，游戲用戶使用法定貨幣按一定比例直接或間接購買，存在于游戲程序之外，以電磁記錄方式存儲于網絡游戲運營企業提供的服務器內，并以特定數字單位表現的一種虛擬兌換工具。第二類是門戶網站或者即時通信工具服務商發行的專用貨幣，用于購買本網站內的服務。目前最常的如騰訊公司的Q 幣，可用來購買會員資格、QQ秀等增值服務。第三類是互聯網空間廣泛使用的虛擬貨幣，如比特幣（BTC）、萊特幣（LTC）等，主要用于互聯網金融投資，也可作為新式貨幣直接用于生活消費。

（二）互聯網貨幣與貨幣的法律關系

互聯網貨幣是基于互聯網社群中的共同信用而產生的虛擬貨幣，與基于國家信用的貨幣的關系主要體現在兩個方面：一方面是貨幣對互聯網貨幣的制約，包括貨幣對互聯網貨幣的排斥，貨幣發行單位或金融管理部門對互聯網貨幣的管制或約束。另一方面是互聯網貨幣對貨幣的局部替代和沖擊，包括但不限于互聯網貨幣在互聯網支付領域和部分流通領域對貨幣的替代，以及互聯網貨幣對貨幣供應和貨幣傳導機制的沖擊和影響。

（三）互聯網貨幣與其發行人的法律關系

互聯網貨幣是由其發行人的商業信用保證的、無形的、外在的、契約型債權憑證，互聯網貨幣發行人對互聯網貨幣負有保證其合法使用的債權上的契約義務。一方面是互聯網貨幣債權的形成，即互聯網貨幣發行人要按照其自行規定或通過合同約定的價格賣出（兌換）互聯網貨幣，或者按照約定的方式允許使用者通過挖礦、打游戲等特殊勞動取得互聯網貨幣，進而形成以互聯網貨幣為表現形式的持有者對互聯網貨幣發行人的債權。另一方面則是互聯網貨幣債權的實現，即互聯網貨幣發行人要按照發行時的約定向互聯網貨幣使用者提供相應的商品和服務，或者由互聯網貨幣交易平臺提供約定的交易方式和交易條件，滿足互聯網貨幣持有人通過購買商品和服務實現其債權的基本要求。

另外，為了保證互聯網貨幣的可接受性，互聯網貨幣的發行人除了盡可能擴大互聯網貨幣的使用區域和范圍、增加互聯網貨幣可購買的商品和服務種類外，還要盡量保證互聯網貨幣“幣值”的穩定性，保證互聯網貨幣的購買力，防止因為互聯網貨幣的“通貨膨脹”損害持有人和使用者的權益。

（四）互聯網貨幣與其使用者的法律關系

互聯網貨幣是發行人與使用者之間的債權債務憑證，對使用者而言，它是以數字形式記錄在計算機和互聯網站點上，并可以快速便捷轉移支付的有效債權憑證。部分像比特幣這樣的互聯網貨幣甚至是完全隱匿的，但這種債權憑證卻是唯一的，能保證互聯網貨幣所有人是其唯一的合法債權人。使用者購買（兌換）、保存和使用某一互聯網貨幣，不外乎信賴該互聯網貨幣發行人的信用，認可該互聯網貨幣的使用區域和范圍，需要該互聯網貨幣所代表的商品或服務，或者能夠完成兌換該互聯網貨幣所需要的勞動或任務。需要注意的是，法律對非法債權不予保護，對因網絡賭博等非法活動取得的互聯網貨幣，其債權亦不受法律保護。

（五）互聯網貨幣與其交易平臺的法律關系

互聯網貨幣的接受度與其交易便利性、交易平臺數量和服務質量等因素密切相關，為了增加其可接受度，許多互聯網貨幣發行人都簽約一個或多個交易平臺?；ヂ摼W貨幣交易平臺大都是獨立的互聯網貨幣交易機構和操作機構，它與互聯網貨幣發行人是委托關系，通過契約接受互聯網貨幣發行人的委托，代互聯網貨幣發行人辦理約定的互聯網貨幣轉賬支付業務，并根據規定收取相關費用或通過雙方認可的其他方式取得業務回報。交易平臺需要保證其依法取得互聯網貨幣交易資質，并且技術安全可靠，確保約定可交易的互聯網貨幣交易操作便捷、安全，并采取合理的用戶權益保障措施。

（六）互聯網貨幣與政府機構的法律關系

政府機構（包括中央銀行）對互聯網貨幣的管理可以概括為四句話：制定規則，實行管理，保障權益，維護秩序。制定規則是指政府機構根據社會經濟發展水平和互聯網貨幣發展要求，制定互聯網貨幣規范發展的相關規則，包括法律、行政法規、行政規章、其他規范性文件和強制性技術標準等。實行管理是指政府機構根據相關法律法規對互聯網貨幣發行人、交易平臺和相關金融機構、支付機構以及互聯網貨幣使用者進行監督管理，包括但不限于核查確認各互聯網貨幣相關機構是否依法設立、有沒有業務違規行為、相關互聯網貨幣創新業務是否與現行法律法規相沖突、有沒有逃稅行為、是否存在外匯管理違法行為，等等。保障權益包括保障互聯網貨幣發行人的合法權益和保障互聯網貨幣使用者的合法權益。維護秩序是指政府機構通過制定規則和實施行政管理來維護互聯網貨幣的發行秩序和交易秩序，并通過維護互聯網貨幣的發行和交易秩序來維護國家金融秩序、互聯網貨幣服務行業的經營秩序，進而維護國家的社會經濟秩序。

三、互聯網貨幣的法律風險防范

互聯網貨幣的政策法律風險不只是發行人、交易平臺和使用人的事情，還涉及其他組織和個人，可以說關系到社會經濟的多個層次、多個方面，需要本著制度先行、預防為主、加強管理、懲前毖后的原則全面做好互聯網貨幣的法律風險防范工作。

（一）政府層面：完善制度，加強監管

互聯網貨幣系統風險防范需要首先在政府層面加強政策法規建設，構建系統的互聯網貨幣管理制度，并全方位加強系統監管，包括但不限于主體監管和業務監管。

1.建立健全互聯網貨幣管理政策法律體系。盡快建立健全互聯網貨幣管理的政策法律體系：一是將互聯網貨幣系統發展納入國民經濟和社會發展總體規劃，考慮由人民銀行、國家金融監管部門、互聯網管理部門和文化部門共同研究制定互聯網貨幣系統發展的框架性政策，作為我國互聯網貨幣系統發展的綱領性文件；二是修改《人民銀行法》、《商業銀行法》、《反洗錢法》和《人民幣管理條例》等相關法律法規，適時增加互聯網貨幣的有關條款，使互聯網貨幣發展有法可依；三是由人民銀行等部門依職權聯合或單獨制定有關互聯網貨幣發行與交易的管理和操作規范，使互聯網貨幣發展有規可依、有章可循。

2.加強對互聯網貨幣“發行人”的發行監管。采取綜合性的互聯網貨幣發行管理措施，針對互聯網貨幣發行人資質問題，探討實行資質審批或備案制度。在注冊資本認繳制下既要了解其注冊資本額，還要確認其實繳資本情況，同時要結合其經營情況進行信用評級和不良經營信息登記制度，對信用等級高、無不良記錄的互聯網貨幣發行人可以優先安排發行互聯網貨幣或適當調高其互聯網貨幣發行總額等。

3.以交易平臺登記注冊為基礎加強互聯網貨幣交易監管。采取分兩步走的措施加強互聯網交易監管：第一步是對所有的互聯網貨幣交易平臺實行注冊制，未經注冊的互聯網貨幣交易平臺不得從事互聯網貨幣交易服務，否則應給予關閉網站、罰款等行政處罰，相關人員實行一定期限的行業禁入。第二步是考慮由人民銀行牽頭，建立一個統一的互聯網貨幣交易平臺，將所有種類的互聯網貨幣統一于該平臺，并按市場原則進行交易。也可以考慮建立一個由人民銀行主導的互聯網交易平臺集中監控系統，所有的互聯網貨幣交易平臺均與該集中監控系統實時連接，由專門人員或程序對各交易平臺的互聯網貨幣交易進行實時監管，發現問題后監管部門可以第一時間介入處理。

4.建立健全互聯網貨幣發展綜合協調機制。考慮建立健全互聯網貨幣發展綜合協調機制，或者構建一個由人民銀行牽頭，金融監管部門、互聯網管理部門、文化管理部門和公安部門共同參與的互聯網貨幣發展聯席會議制度，將聯席會議辦公室設在人民銀行，協調處理互聯網貨幣發展中的重大問題，而不僅僅是監管問題。也可以考慮在國務院層面設立一個互聯網貨幣發展領導小組，將領導小組辦公室設在人民銀行，上述聯席會議各成員單位的主要負責人是領導小組成員，協調解決我國互聯網貨幣發展中的重大問題。

5.禁止互聯網貨幣與法定貨幣的雙向兌換。將互聯網貨幣的風險主要控制在發行人和交易平臺方面，控制在互聯網貨幣發行人限定的區域和范圍。繼續明確禁止互聯網貨幣與法定貨幣的雙向兌換，既禁止互聯網貨幣與人民幣的雙向兌換，也禁止互聯網貨幣與美元等外幣的雙向兌換；既禁止金融機構和支付機構參與互聯網貨幣與法定貨幣的雙向兌換，也禁止互聯網貨幣發行人和交易平臺參與互聯網貨幣與法定貨幣的雙向兌換；既禁止其他非金融機構參與互聯網貨幣與法定貨幣的雙向兌換，也禁止地下錢莊參與互聯網貨幣與法定貨幣的雙向兌換。

6.加強互聯網貨幣洗錢風險防控。在構建互聯網貨幣監管框架體系時，同時考慮進行互聯網貨幣洗錢風險防控：一是明確互聯網貨幣交易平臺的反洗錢報告義務，如有必要，亦應規定互聯網貨幣發行人的反洗錢報告義務；二是將互聯網貨幣交易平臺和互聯網貨幣發行人納入國家反洗錢監管部門的反洗錢信息系統，實現反洗錢報告義務人主動報告與反洗錢信息系統自動監控相互配合，及時發現可疑的洗錢線索；三是建立互聯網貨幣系統交易信息定期保存制度，規定一個相對較長的保存時間，以便監管部門和反洗錢部門對互聯網貨幣交易信息進行核查。

7.健全互聯網貨幣違法行為投訴舉報渠道。在互聯網貨幣O管體系中要設計適當的投訴舉報機制，其中最重要的是建立健全對互聯網貨幣違法行為投訴舉報的渠道。一是鼓勵全社會人員都參與監督互聯網貨幣違法行為，不僅支持互聯網貨幣違法行為受害者進行投訴舉報，還要支持有正義感的其他知情人員對互聯網貨幣違法行為進行投訴舉報。二是拓寬互聯網貨幣違法行為的舉報渠道，包括但不限于網絡舉報、電話舉報、舉報等等，并對實名舉報采取特別的鼓勵措施。

（二）社會層面：多措并舉，盯防結合

互聯網貨幣風險問題是一個系統的社會性問題，社會性問題的解決需要在社會層面采取多種應對措施，盯防結合，才能將風險防在前頭，控在小處。

1.在全社會開展互聯網貨幣風險提示活動。建議借鑒資本市場風險揭示的經驗，協調各種資源，采取綜合措施，做好互聯網貨幣風險提示工作，如通過廣播、電視、報紙等傳統新聞媒體和互聯網站點宣傳互聯網貨幣系統的風險問題，引導社會公眾了解互聯網貨幣風險以及必要的風險防范措施。另外，可以探討在互聯網貨幣發行人、交易平臺和使用者的行政審批或備案環節進行風險提示，將風險防控理念貫徹到整個互聯網貨幣系統之中。

互聯網相關的法律范文第3篇

關鍵詞：互聯網金融；消費權益；保護；研究

自2013年之后，互聯網支付、眾籌融資等業務的出現進一步加快了互聯網金融的發展速度，為金融消費者提供了更加便捷的服務，但是也出現了一些網站企業存在個人信息泄露、誤導性宣傳、余額寶賬戶被盜、資金違約等行為，嚴重侵害了互聯網金融消費者的合法權益，這些問題急需有關部門快速解決，維護互聯網金融的發展秩序，確保互聯網金融消費者合法權益得到保障。

一、侵害金融消費者權益的表現形式

1、知情權受到侵害

當前互聯網金融企業在宣傳的時候一般都會避開其中的風險因素和具體如何操作的問題，只是一味地強調自己的金融產品獲得的收益性，所宣傳的收益情況只是這種金融產品最佳的收益狀態，是這種金融產品在運營中的最理想狀態，但是通常金融產品都不會出現這種狀態。加之，金融產品一般都非常復雜，涉及到的專業內容很多，普通群眾很難理解，而用戶如果通過互聯網金融平臺進行購買的話，通過互聯網交流是很難完全弄清、弄懂金融產品的全部內容的，且一些服務人員在解釋過程中也會存在一定誤導性宣傳，導致消費者在消費過程中存在信息不對稱現象，侵害了消費者的知情權。同時，一些金融產品在運作過程中很少向消費者及時說明資金使用用途、途徑、當前狀況等信息，導致消費者很難隨時掌握自己的投資狀況。

2、隱私權受到侵害

一些互聯網金融企業在經營中對內部管控并不嚴格，缺乏管理制度或制度不健全，對企業消費者的各種信息并沒有進行很好的保護，很容易出現信息泄露現象，且發生泄露之后消費者很難知曉。因為金融企業不能夠積極主動保護消費者的各種信息數據，進一步增加了信息被泄露、使用的風險因素。在當前互聯網金融企業當中，一些第三方支付組織在審查用戶各項信息的時候并不嚴格，使得一些企業通過對各種數據的深度挖掘很容易得到企業和個人的信用信息，導致企業和個人的信息被濫用。例如當前流行的淘寶網刷單行為，為了便于刷單，淘寶網商家會為刷單者提供查看淘寶信用網站的服務，在該網站上能夠查找任意淘寶號的交易信用、用戶等級等信息，且這些信息與淘寶網信息實時更新，即使新注冊淘寶網賬號也能夠立即在這些網站上查找到用戶信息，嚴重侵害了用戶的權益。根據我國工信部的數據顯示，2015年我國八成以上的網民都遭到過個人信息泄露侵權行為，一般表現為有針對性的宣傳短信、電話詐騙等等。

3、難以維權

當前互聯網金融在我國尚屬于新鮮事物，在此領域的法律建設還存在很多漏洞和空白，加之法律制定的滯后性很難完全滿足互聯網金融的法律保障需求。消費者一旦受到侵害，想通過法律渠道開展維權活動很難，因為很難找到一些關于金融產品銷售具體的法律規定和條款。而在通過互聯網購買金融產品過程中，用戶能接觸到的各種資料十分有限，在維權過程中很難提供完整、有效的訴訟材料，一旦出現消費糾紛，消費者將會十分被動。同時，當前互聯網詐騙現象十分普遍，很多網站打著買賣金融產品的旗號，卻做著傳銷的活動，這些網站在積累一定資金之后，就會突然消失，使消費者難以找到，出現訴求無門的狀況。

二、侵害金融消費者權益的原因分析

1、缺乏有效的監管措施

我國當前執行的金融法律體系中，對金融消費者進行保護的主要內容一般都是原則性觸及，新修訂的《消費者權益保護法》中雖涉及到金融消費者，但是就如何保護其享受服務質量并沒有進行明確規定。并且很多金融產品銷售網站從建設初期就不正規，沒有得到相關部門的審批，隨意性很大。要監管這些網站十分困難，加之網絡環境復雜，一些網站通過網系絡技術和規則漏洞逃避監管，使得當前的監管措施很難跟上互聯網的發展需求，需繼續改進監管措施。

2、缺乏完善的信息披露

雖然當前上市公司的信息披露相關制度十分健全，但是法律方面還沒有涉及到互聯網金融產品，在相關信息披露過程中都是銷售方所主導的，且披露信息的真實性很難保證，也沒有相關的監管部門對其披露的信息進行確定，導致信息披露存在很大的隨意性，消費者很難通過有限的信息掌握金融產品的全部內容。

3、缺乏明確的責任主體

當前，我國還沒有建立完善的互聯網金融爭議處理機制和投訴處理機制，一般發生爭議和投訴行為都是依靠互聯網金融企業自行解決，具有很強的主觀性，導致互聯網金融活動當中沒有明確的責任主體。責任主體的缺失致使一些消費者無法通過法律手段進行維權。

4、缺乏較高的風險意識

由于我國互聯網金融出現時間晚、發展快，導致很多投資理財產品的消費者都沒有較強的風險意識，不能夠正確識別互聯網金融當中的風險因素；只宣傳產品的高額收益，對其中的風險很少介紹，導致金融消費者只了解到收益情況而對其中更多風險因素知之甚少，自身的權益很容易受到侵害。

5、信息不對稱，侵害知情權

金融消費者的消費及投資決策，信息是主要憑證之一。事實上，金融信息具有公共產品屬性及專業性等，使得互聯網金融市場在信息方面缺少對稱性，存在許多突出問題，如信息缺少準確性及不充分等。產生的結果是，消費者在互聯網金融交易中，在產品專業化與職業化方面，相比互聯網金融服務提供者，消費者所需購買的產品及獲得的認知能力明顯較低。經濟主體具有自主自利的特點，促使互聯網金融服務提供者使用的手段較為隱蔽，將成本轉嫁起來，獲得不法利益，互聯網金融服務提供者存在的這種行為，導致消費者的知情權受到侵害，給消費者的合法利益帶來損失。

三、保護金融消費者權益的有效措施

1、完善法律法規建設

對危機顯現的問題，世界各國進行了金融體制改革，在金融消費者保護方面，完善落實法規與制度[1]。國家在扶持互聯網金融發展的同時，要為其發展創造良好的環境。首先，要通過法律制度為其發展提供法律保障，用法律手段解決當前互聯網金融發展中存在的問題，進一步規范市場主體，為消費者權益提供法律保護。其次，要建立互聯網金融專門管理部門，通過明確部門職責權利，細化管理內容，出臺行業規范標準，進一步加強對互聯網金融的監管力度，促進其持續性發展。最后，在制定法律的過程中要開展充分的調研活動，因為法律制度的設立一般時間較長，需要長時間的研究才能出臺，因此可以根據當前互聯網金融發展的狀況臨時出臺一些暫行的管理辦法，避免互聯網金融長時間處于無管理狀態。同時還可以邀請業內人士共同參加，針對自身發展需求和實際情況多提寶貴意見，增強法律法規的針對性、操作性和嚴謹性。

2、完善維權體系建設

立法及金融監管等存有許多不足之處，我國要健全相關法律法規，完善維權金融消費者維權體系建設[2]。首先，要綜合當前互聯網金融發展實際情況，參照發達國家此領域信息披露的相關辦法，盡快出臺我國法律規章制度，為了確保法律法規的操作性，可以參照我國一些銀行實行的信息披露辦法進行制定，對互聯網金融企業需要定期披露的信息進行明確規定，確保達到企業和消費者信息對稱的效果，讓消費者在進行選擇的時候能夠更加理性，避免在消費過程中發生不必要的糾紛。其次，要針對互聯網金融領域設置專門的維權部門，完善消費者投訴機制，為消費者提供有效的投訴渠道，消除互聯網金融企業自家管自家事的局面，通過投訴機制，詳細規定應訴回復時間，確保部門工作的有效性，同時還可以為行業主管部門提供投訴信息，便于開展管理。

3、完善信息共享機制

互聯網金融監管部門必須盡快完善消費者權益保護工作的外部協作機制，通過組織社會力量加入到互聯網金融企業的聯合自律當中。要求互聯網金融企業要主動履行風險提示義務，在產品宣傳和推銷過程中要使用規范語言，確保消費者能夠全面了解所要消費的產品的詳情，為消費者的知情權提供良好保障。要對自身的金融產品進行定期信息公布，滿足消費者的信息需求，信息公布必須由相關負責人簽字才可公布，公布的信息要具有法律效應，確保信息的真實性。

4、完善信息保護機制

構建完善信息權保護機制，在保護金融消費者權益方面具有必然性[3]?；ヂ摼W金融企業必須要為消費者的信息做好保密工作，正確認識到信息泄露可能帶來的嚴重后果，要為用戶建立專門的檔案，并由專人進行管理，避免內部隨意查看用戶檔案的情況發生，對檔案實行嚴格管理。所有用戶資料在查詢之后都要保證可以在服務器后臺找到相關負責人，堅決避免隨意翻閱用戶資料行為的出現，且每名用戶資料都要注明負責人、管理人，如其他人員翻閱必須進行登記備案，確實因工作需要方可允許進行查閱，同時還要對公司儲存介質進行嚴格管理，杜絕拷貝用戶資料行為。并且要建立完善的資料管理制度，通過制度進一步明確工作流程，確保責任落實到位，一旦發生用戶資料泄露現象要追究相關責任人責任，甚至法律責任，用嚴格的制度來約束相關責任人。對于因客戶信息泄露造成嚴重后果的，有關監管部門要從嚴、從重進行處罰并限制經營公眾業務，以切實保護廣大客戶的合法權益[4]不受侵害。

四、結語

綜上所述，互聯網金融在發展過程中如果不能夠對消費者的合法權益進行保護，那么在未來的發展中必將十分困難，只有得到消費者的支持，互聯網金融才能夠更好更快的發展。

參考文獻

[1]張錢：“后危機時代”金融消費者權益保護法律制度研究[D].大連海事大學，2014.

[2]何笑：我國金融消費者信息權法律保護研究[D].山東財經大學，2016.

[3]劉羅林：我國金融消費者信息權法律保護研究[D].西南政法大學，2014.

互聯網相關的法律范文第4篇

關鍵詞：互聯網 金融風險 規制路徑 思考

互聯網金融是信息化時代的產物，是以互聯網等現代信息通信技術為媒介，借助網絡來實現資金的流通，作為一種全新的金融服務模式，在給傳統金融業帶來巨大沖擊的同時，也需要意識到作為一種新生事物，在當前的金融市場環境中，自身的發展也面臨著一系列的挑戰。尤其是互聯網金融存在著極大的風險隱患，為了實現對消費者合法權益的有效維護，并確保互聯網金融實現自身的可持續發展，就需要實現對互聯網金融風險的有效規制。

一、互聯網金融風險類型與產生原因分析

所謂的互聯網金融指的是以互聯網技術為核心，并借助互聯網思維來實現金融產品與服務的提供，互聯網金融作為一種全新的金融發展模式，給傳統金融業的發展帶來了一定的沖擊與挑戰，同時基于互聯網金融下相應的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯網本身的特點，促使互聯網金融呈現出了法律風險、監管風險、網絡安全風險以及技術風險等。

引發互聯網金融風險的主要原因為：第一，法律監管失效?；ヂ摼W金融是信息化時代下的全新產物，并實現了快速發展，但目前相關的立法與監管工作呈現出了一定的滯后性，進而無法為實現對該風險的有效管控提供必要的法律監管依據。整體而言，在互聯網金融法律監管層面上，監管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯網金融發展步伐；第二，監管力度不足。主要體現在目前尚未針對網絡金融建立專門性的監管機構，傳統金融監管體系難以滿足實際需求，同時監管能力分散、職責落實不明，相應監管力度過于薄弱；第三，尚未建立誠信機制，很多小型的互聯網金融機構，在實際開展業務的過程中，相應信貸數據并未錄入到征信系統中，進而因無法實現信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個人信用情況，最終為產生壞賬等風險埋下了隱患；與此同時，從互聯網金融本身特點出發，自身的開放性以及信息量大且復雜，都加大了自身的安全風險隱患，此外還存在著支付風險以及市場風險等。

二、有效規制互聯網金融風險的途徑

縱觀國內外的互聯網金融發展現狀看，面臨諸多風險隱患，如若不能采取有效措施加以規制，則不能保證互聯網金融的更好更快發展，甚至使消費者的合法權益受損。互聯網金融風險類型相對較為多樣化，歸根結底，其原因也較多，加大風險規避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規制互聯網金融風險：一是加強立法，完善相關法律法規，提供法律保障；二是設置專門性的監管機構，并加大監管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強用戶的安全防范意識。

（一）加強立法以完善相關法律法規

從目前互聯網金融發展的實際看，法律監管漏洞的存在，致使互聯網金融風險加大，因此，這就需要進一步加強立法力度，完善相應的法律法規，以借助完善法律監管來實現對風險的有效規制。在實際踐行中，可積極吸取美國在相關方面的成熟經驗，比如承認將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監管制度；同時，針對P2P從法律上作出了具體的規定，為實現對消費者權益的有效保護并促使P2P實現健康發展奠定了基礎。只有完善相關的法律法規，才能夠為有效規范互聯網金融的交易行為奠定基礎，同時也是確保互聯網金融實現規范化發展的基礎，針對當前互聯網金融犯罪行為，要進一步加大監管與執法力度，確保能夠在有法可依的基礎上，做到執法必嚴、違法必究，以此來營造出良好的互網金融市場發展環境。

（二）設置專門性監管機構并加大監管力度

在互聯網金融迅速發展的過程中，要想實現對互聯網金融乃至整個金融市場的有效監管，以在保證消費者合法權益的基礎上，促使互聯網金融實現規范且良性運轉，就需要建立專門性的監管機構，將互聯網金融監管從傳統監管體系中解脫出來，建立與互聯網金融發展相適應的監管機構，并明確監管職責。當前，國外大多國家已經建立較為完善的互聯網金融監管機構，并確立有效的監管體制，對第三方支付平臺加強監管，可最大限度的保障消費者的經濟利益。因此，我國也應結合國內互聯網環境而設置專門的監管機構，有力打擊網絡犯罪行為，維持互聯網金融交易的正常秩序，營造安全的互聯網環境。除此之外，國內應進一步加大監管力度，確保實現對資金流轉狀態的有效監管，并實現對互聯網金融犯罪行為的有效監管與打擊，以此來實現對風險的有效規制。

（三）建立信用體系并強化用戶的安全防范意識

一方面，要從行政監管角度出發，基于互聯網金融市場下，建立完善的準入與退出機制，自此基礎上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領域中的企業，完全的納入到這一信用體系之中，以此來實現信息的充分共享，借助信息的及時且完善披露來保護消費者的利益，實現對決策風險的有效規制。另一方面，從互聯網金融本身的特點出發，要想實現對這一風險的有效規制，還需要用戶自身提高風險防范意識，在遵法守紀的同時，能夠掌握實現有效規避與控制這一風險，進而才能夠將政府、企業以及用戶聯系到一起，共同打造一個良好的互聯網金融發展環境。

三、結語

綜上，針對互聯網金融所呈現出的風險隱患，為了促使互聯網金融能夠實現自身的規范且穩健發展，就需要在進一步加大立法力度以強化法律監管的基礎上，設置專門性的監管機構并明確落實監管職責，同時要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風險防范意識理念，進而才能夠實現對互聯網金融風險的有效規制。

參考文獻：

[1]曹梓煜.信息環境下的互聯網金融風險規制路徑[J].經貿實踐，2016，（14）.

[2]張曜.互聯網金融創新合同風險的規制路徑與建議[J].金融教育研究，2016，（03）.

[3]陳成.對互聯網金融風險規制及其發展路徑的幾點思考[J].時代金融，2015，（32）.

互聯網相關的法律范文第5篇

互聯網金融模式的誕生，促進了我國金融服務市場的蓬勃發展，同時也為我國金融各機構之間的交易提供了一個良好的環境。相比于傳統的金融模式，交易手續費低、透明度高、操作方便等特點使得互聯網金融模式很快得到了人們的認可。但由于我國的互聯網金融模式尚處于初步發展階段，相關部門在監管方面仍存在著不小困難，導致了互聯網金融在運營中蘊含著難以預料的風險。

二、我國互聯網金融發展現狀分析

（一）第三方支付發展迅速

隨著互聯網金融模式的形成，以支付寶、銀聯卡為代表的第三方支付已成為金融市場的主要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網絡服務商的快速發展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來越廣，客戶的參與度也相應的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應用于購買股票、保險等理財領域。

（二）大數據金融優勢明顯

在互聯網技術的沖擊下，大數據金融步入金融市場并發揮著非常顯著的作用。大數據金融為金融市場帶來的優勢主要表現在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機構根據客戶的相關信息，借組大數據金融的相關應用，對客戶的需求進行分析進而提供針對性的服務，極大的提升了客戶的滿意度；第二，風險控制方面：傳統銀行業利用互聯網金融模式大數據中的相關應用來管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數據模型來了解客戶的信譽情況，可以快速、精確的評估客戶的信譽度，從而降低信貸的風險性。

三、我國互聯網金融模式存在的風險

（一）法律風險

目前，我國立法機構雖針對金融市場頒布了銀行法、證券法等相關條例，但是由于我國互聯網金融的發展過快，在互聯網金融法律方面還存在許多不足之處，造成了互聯網金融存在很大的風險。許多金融機構利用現有法律對互聯網金融模式下產生的金融產品約束力不足的問題，提供對應的金融服務而謀取暴利，從而造成金融市場的動蕩。除此之外，互聯網金融是互聯網與金融的有機結合，涉及到金融服務以及互聯網信息技術等信息，這在一定程度上導致了立法機構在互聯網金融的立法上存在極大的困難。

（二）信息安全風險

互聯網的快速發展給人們帶來的許多便捷，但一些釣魚網站的出現會導致人們的個人信息發生泄漏。據統計，2015年我國線上用戶約有90%的個人信息受到泄漏。這一現象的出現主要由以下幾方面原因：首先，互聯網金融模式實行的是線上交易，交易信息在網絡傳播過程中可能受到非法攻擊使得用戶的信息發生泄露；其次，我國的互聯網金融體系尚處于起步階段，很多交易平臺的信息管理系統還未成熟，無法保證個人信息和資金的絕對安全；最后，我國在互聯網金融風險管理和監督方面還需進一步改善。

（三）資金安全風險

互聯網金融具有交易高效便捷、交易費用低等優勢特點，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯網金融的不足之處主要在于以下兩方面：第一，互聯網金融交易是通過第三方支付平臺上完成，當隨著買賣雙方交易量的增加，存儲在第三方支付平臺的交易資金也大幅度增加，如果缺乏有效的管理或者工作人員的一時疏忽，就有可能導致資金安全問題；第二，互聯網金融模式是以大數據應用為核心，大多數金融企業會利用互聯網的數據處理系統來管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯網技術的發展，黑客的技術也越來越高，極有可能使資金管理系統受到來自黑客的攻擊，使得用戶資金安全無法得到保證，給金融機構和用戶造成巨大的損失。

四、互聯網金融風險監管的對策

（一）完善互聯網金融法律體系

降低互聯網金融的風險性的有效手段之一就是構建完整的法律體系。構建完整的互聯網金融法律體系應從做到以下幾點：首先，立法機構不斷完善與互聯網金融相關的法律法規，以確保線上交易的風險度降到最低；其次，互聯網金融企業間建立明確的規章制度，在監管部門的監督下進行金融業務的交易，確保用戶的權益得到保障。

近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯網金融體系已得到進一步的完善，在法律監管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經驗，促使我國的互聯網金融得以在一個健康的環境中發展，真正做到有法可依。

（二）加強對互聯網金融的資金管理

互聯網金融從根本上來說還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關重要的。根據我國互聯網金融模式存在的資金安全風險問題，必須從資金管理機制和監控機制等方面來加強。首先，為保障交易雙方資金的安全性，避免發生第三方交易機構利用客戶的資金來進行項目投資的情況，必須健全第三方支付平臺資金管理機制；其次，完善監控機制可以降低互聯網交易平臺被病毒感染、黑客攻擊的發生幾率，保障用戶的資金安全。

（三）規范互聯網金融的準入標準

除完善互聯網金融法律體系和加強資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國應對互聯網金融的準入標準進行嚴格控制。首先，分別對互聯網金融機構和互聯網金融主體進行分級和分類管理，不同類別的金融主體對于進入不同等級的金融機構的權限也應有所不同；其次，不僅要對互聯網金融主體的擁有的資金、主營項目等進行審核外，還要對其進行交易平臺的安全性進行評估，以使投融資雙方權益得到保障。