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銀行工作總結

×年在省、市行的正確領導下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風險，改革信貸管理體制，完善業務規程，提高風險控制能力上下功夫，為構建現代商業銀行信貸風險管理架構和運行機制奠定基礎。現將今年主要工作匯報如下：

一、××年主要指標完成情況

⒈月末資產質量狀況。年初我行全部貸款（不含票據貼現、牡丹卡透支，下同）為××億元，按總行確定的信貸資產剝離要求，月末實現法人客戶不良資產剝離××戶，貸款總額××億元，其中：可疑類貸款××戶，金額××億元；損失類貸款××戶，金額××億元。××月末全行貸款為××億元，不含剝離因素比年初下降××萬元，比月末貸款剝離后余額減少××萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質量狀況是：

（）法人客戶：××年月末，全部貸款余額為××億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為××萬元，比月末減少××萬元，占比××，；不良貸款為××萬元（其中：次級類貸款××萬元，可疑類貸款××萬元），比月末增加××萬元，占比××。

（）個人客戶：截止××年月末，全行個人貸款××筆，貸款余額××萬元。其中：個人住房貸款××筆，貸款余額××萬元，占比為××；個人消費貸款××筆，貸款余額萬元，占比為××。個人住房關注貸款列全省第位，不良貸款列全省第位；個人消費關注貸款列全省第位，不良貸款列全省第位。

受夯實信貸資產質量的影響，月末貸款形態是：正常貸款××筆，貸款余額××萬元；關注貸款××筆，貸款余額××萬元，關注貸款率××，不良貸款××筆，貸款余額××萬元，不良貸款率××。關注及不良貸款率分別比年初分別增加××和××個百分點。

⒉壓縮潛在風險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風險貸款××戶，金額××萬元，下達上半年壓縮潛在風險貸款計劃××萬元。下半年鎖定潛在風險貸款戶，金額××萬元，壓控計劃為××萬元。上半年，全行實現壓縮潛在風險貸款××萬元，完成計劃的××。其中實現現金清收××萬元、風險轉化××萬元、風險釋放××萬元。月末全行潛在風險貸款余額為××萬元，占全部法人客戶貸款余額的××。月初至月末，實現壓縮潛在風險貸款××萬元，完成計劃的××。其中：現金清收××萬元、風險釋放××萬元。月末全行潛在風險貸款余額為××萬元，占全部法人客戶貸款余額的××。

⒊壓控××年以來新增不良貸款情況。月末××年以來新增貸款××億元，較月末法人貸款剝離后減少××萬元。其中：正常類貸款減少××萬元，關注類貸款減少××萬元，次級類貸款增加××萬元，可疑類貸款增加××萬元，不良貸款總計××萬元，不良貸款占比為××，比省行下達控制目標超××個百分點。

二、××年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內容是：

一積極推進信貸經營管理體制改革，完善信貸經營管理架構

根據省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經營管理架構和運行機制。

⒈構建科學的信貸業務風險控制體系，規范信貸業務操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業務管理模式，組建“信貸業務核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業務的管理。為嚴控信貸風險，我們從明確崗位、建立健全崗位責任制入手，重新設計工作流程，制定并下發管理制度，實施規范操作。

⒈改革法人客戶業務監督方法，全面推行“一對一“監督。近年我行對原有“貸后監督中心”工作內容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業務操作員和支行貸后管理情況監督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產，實行操作與監督合一。先后次組織大規模現場檢查，下發《信貸業務整改通知書》和《加強管理工作意見》××份，實現整改不規范操作問題××啟，推動了我行信貸業務規范化管理工作進程。

⒉實施個人業務審批與監督分離。個人消費信貸業務，我們在實現前后臺分離的基礎上，對列入信貸管理部的后臺業務，實行了審批與監督分離、相互監督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風險。上半年通過實施有效監督，實現對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改××啟，涉及貸款本金××萬元，使信貸風險問題消滅在萌芽狀態。

⒊以制度規范操作、監督行為。為規范信貸業務操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規章制度，分別是：《××××消費信貸審查委員會工作規則》、《××××消費信貸審查中心管理辦法》、《××××加強貸后監督管理辦法》、《關于規范提取信貸檔案管理的補充規定》、《××年度公司客戶信貸資產質量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《××××法人客戶信貸業務操作及核保操作中心工作規則》等，上述規則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產質量管理，全力清壓潛在風險貸款

今年我們將夯實資產質量和責任人，嚴格控制新增貸款風險，全力壓縮潛在風險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風險識別、規范信貸業務報批及操作管理。為規范管理，我們堅持信貸準入條件，對剝離后法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本照“服務營銷、控制風險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將××、××、××等戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉化創造條件。經工作到月末止，實現存量向新增有效轉化筆，金額××萬元。

其次夯實信貸資產質量，清查貸款責任人。在××年對全行信貸資產質量夯實的基礎上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質量認定，重新劃定出不良貸款××萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查××筆，金額××億元貸款，逐筆通過貸前、貸中、貸后檢查，發現管理責任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責任檔案、認真記錄每筆貸款全過程風險控制情況，并將其作為信貸業務檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎上提出責任人處理意見，經報有關部門核準，全年共形成責任認定報告××余份，為全行處理責任人××人次（涉及副科級以上領導干部次）其中經濟處罰××人次，罰款××元，通報批評人次，行政警告人次，記過人次，記大過人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業務精細化管理。為推進信貸資產精細化管理，下半年我行對剝離后的××戶，金額為××萬元的貸款全面行了精細化管理，根據總行制定的行業信貸政策和信貸管理規定，結合客戶實際情況，從規避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到月末，實現壓縮潛在風險貸款××萬元（其中：現金收回××萬元，不良釋放××萬元），清收不良貸款××萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產十二級分類測試，均保質、保量地完成了工作任務。

三是全力控壓潛在風險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風險貸款××億元，下達上半年處置計劃××億元，下半年核定潛在風險貸款××萬元，下達壓縮計劃××萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發了《××××壓縮潛在風險貸款考核辦法》，先后次組織支行匯報工作任務落實情況，市分行召開次特定風險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預案，兩級行領導帶頭承包潛在風險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現潛在風險貸款壓縮××億元，占壓縮計劃的××％，其中現金清收××萬元、轉化××萬元、不良釋放××萬元；月初到月末，壓縮潛在風險貸款××萬元，占壓縮計劃的××，其中現金清萬元，不良釋放××萬元。在具體抓好潛在風險壓降上，我們的主要做法分別是：

⒈創造條件，釋放不良貸款。根據省行下達的釋放計劃和我行潛在風險特征，我們分解下達劣變工作目標，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現金清收、以物抵貸等方式，實現原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標后，騰出潛在不良貸款釋放空間××萬元，實現××戶潛在風險釋放××萬元。

⒉發揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現非大額現金清收筆，金額××萬元。主要采取了信貸、會計聯手監督扣款、票據融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。××年月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現有存量貸款進行分類排隊，結合借款人生產經營、財產變現能力等情況，分別以訴訟、風險、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

⒈法人客戶訴訟結果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對××戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對××××公司××萬元貸款、××××商場××萬元貸款、××××公司××萬元貸款、××××中心××萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執行，變賣銀行抵押物，行使抵押優先受償權。截至××年月末，通過處置抵押物收回貨幣資金××萬元，其中：××××公司××萬元、××××××××萬元。

⒉個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析××公司××戶，××萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發商返還套取的銀行貸款，而這××戶假按揭貸款，開發商重復抵押的有××筆，余額××萬元，抵押面積××平方米，其中××萬元貸款無對應房產；在抵押給我行后又出售有××筆，余額××萬元，抵押面積××平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發商套取的銀行貸款。月中旬，省公安廳已批準立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經偵部門正積極查找資金去向。

對開發商以個人住房按揭形式融資，進行房地產開發形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（）、商業網點正常經營的戶，筆貸款金額××萬元。首先通過法院查封商業網點，防止企業將營業網點抵押其他人或轉手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現收回銀行貸款。截止月末，該案已進入執行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優勢，實行合屬辦公，要求實行風險案件的律師事務所，抽出名律師，在我行案件期間，這名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔任何費用，律師事務所自帶兩臺轎車。月日，律師事務所正式進駐我行××支行，當日同信貸員一起挑選××戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從××戶，××萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監督檢查體系，查找貸后管理薄弱環節，全面整治貸后管理

整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎上，今年對全行信貸業務推行了貸后管理后臺全面監督制度，并制定了實施細則，進一步規范貸后管理工作和操作流程，嚴肅檢查紀律和檢查責任，全面提高了我行貸后監督檢查能力。

⒈加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負責的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監管，堅持以抓住借款人現金流、結算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求專款專用，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發出查詢條，提出風險規避措施條，措施落實后，有效地規避了新增貸款風險；貸后管理監督發現問題條，均得到有效整改。

⒉積極運用系統功能進行風險提示。我們利用總行的返傳數據，及時對全行信貸業務進行逐筆監測和檢查，并提前三個月對即將到期的貸款和銀行承兌匯票業務逐筆下發《信貸業務監測通知書》，促進相關支行制定并落實防控風險預案，并做到早準備、及時處理，做到未雨綢繆，防患于未然。全年共發出預警份，收到較好效果。

⒊健全貸款監測分析機制，實行風險控制負責人制度。今年全面推行風險分析例會制度，發現風險隱患及時研究制定風險防控方案。全年召開風險分析會議次，重點解決了客戶支持類別排序、壓降潛在風險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風險、××公司、××公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風險。

⒋嚴格規范信貸業務檔案、臺帳系統管理。一是嚴格落實信貸檔案管理的各項規定，提高信貸業務檔案的軟件質量，確保歸檔內容的及時、完整、真實、有效。我們規范了權證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監督員查驗，對重點客戶由信貸監督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復查，到月末止補充個人檔案資料××份，有效地防范了信貸風險，增強了個人客戶風險意識。二是加強××系統使用與維護、××系統移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業類型標準標注、加強了錄入質量管理，實現誤差為零的工作目標，同時還努力拓展系統功能作用，加大系統分析監測的內容；組織培訓移行勾對參加人員，協調各部門超計劃完成總行任務，人行數據傳送率，保證數據及時、準確，努力實現全行信貸信息有效共享。

⒌積極參與股改工作，全力做好基礎工作。參與了全行信貸資產的調查與評估、不良貸款管理責任進行審查、對不良資產資料進行了填表復核等項工作，均做到了保質保量地完成任務工作。

三、存在的主要差距與問題

⒈支持前臺業務發展仍顯薄弱。對我行信貸業務發展受阻的現實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風險的信貸業務，尚不能從有效發展的角度進一步研究風險規避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

⒉個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，相當一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導致對不良貸款控壓工作異常艱難。

⒊從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。

⒋部分信貸人員素質、技能和責任心還不能適應現代商業銀行的要求，信貸資產防范風險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現。

四、××年信貸管理工作計劃

我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內涵”質量，在控壓風險，壓縮轉化不良貸款上下工夫，實現信貸業務健康發展。主要工作設想有以下幾點：

⒈強化貸后管理操作流程、責任制，形成鐵的紀律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業務實行貸后管理“一對一”監督，實現貸后管理前、后臺分離，操作與監督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業務納入檢查范圍，杜絕管理盲區。建立風險識別機制，按月召開風險分析會議，通過預警、分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按季通報監督情況，嚴把貸款管理關口。要嚴格執行信貸預警制度，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。對貸后管理不到位，經監督提示仍不落實的責任人，按照相關規定要問責，并嚴肅處理。

⒉全力壓控潛在風險貸款，清收不良貸款。××年我行已夯實潛在風險貸款，××年在做好防止新發生潛在風險貸款的同時，要對剝離后剩余貸款全面推行精細化管理，建立《管理責任人檔案》和《潛在風險貸款壓縮退出考核辦法》。并且要求各級管理人員恪盡職守，明確工作責任與內容。市分行對即將到期的貸款做到提前三個月預警，并要求接到預警后全面制訂落實處置預案報市行審議，逐戶制定壓縮預案，做到責任到人、目標到企業，組織召開信貸風險分析會，隨時分析解決工作中遇到的難點問題，兩級行領導帶頭承包潛在風險控壓大戶，親臨現場指導工作。

⒊強化個人貸后管理，清壓個人消費不良貸款。個人消費貸款質量差、隱性風險突出，劣變率高，是制約我行優化信貸資產的最大因素。市分行發揮貸后管理中心職能，加強對存量貸款質量的監控和管理，防止存量貸款劣變和抵貸資產貶損。對貸后管理檢查和違約貸款催收情況進行現場和非現場檢查，督促制定整改方案，以起訴、風險、移交公安機關、以物抵貸等方式落實整改措施和清收責任人。對“批量風險按揭”貸款實行鎖定管理，專門監控。運用風險委員會機制，制定“批量風險按揭”貸款清收、轉化處置、降低風險、減少損失方案。實行定責、定員、定崗，集中力量，全力清收處置不良貸款。

⒋抓好隊伍建設，提高信貸整體素質。結合信貸體制改革，××年初，要組織開展一次對法人客戶和個人客戶信貸員全面培訓工作。實行末尾淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對法人客戶信貸人員有危難情緒，個人消費貸款業務專業人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。