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農村信用社是由社員自愿入股、實行民主管理，主要為社員提供金融服務的合作金融組織，是最好的聯系農民的金融紐帶。農村、農業、農民是農村信用社賴于生存和發展的基礎，為“三農”提供有效、及時、方便、優惠的金融服務，促進農村經濟發展，增加農民收入是農村信用社的辦社宗旨和服務方向。多年來，農村信用社始終堅持這一宗旨，以支持“三農”發展為己任，加大資金籌措力度，加大信貸有效投入，提高金融服務水平，促進了農村經濟和農村信用社的共同發展。但是，由于經濟轉型時期諸多因素的制約，農村經濟發展尤其是鄉鎮、村辦企業的發展碰到了一些困難，加上社會信用較差，農村信用社的發展面臨諸多困難和問題，給農村金融市場的穩定留下了較大隱患。對此，筆者以為，各級政府部門、人民銀行、農村信用社要有一個清醒的認識，切實采取有效措施，共促農村信用社的可持續發展。

一、加強領導，努力營造一個良好的外部環境。

目前，各種困難和諸多不利因素正制約著農村信用社的生存和發展，而這些問題又不是農村信用社自身能力所能解決得了的，因此迫切需要得到各級政府的政策扶持，為信用社的發展營造一個良好的外部環境。

1、加強對農村信用社的領導。各級政府要充分認識支持和促進農村信用社可持續發展的重要性，關心、理解、支持農村信用社工作；要加強金融法律法規的學習和宣傳，提高各級領導的金融管理水平；要高度重視目前農村信用社發展中遇到的困難和問題，采取切實措施扶持農村信用社穩健發展，使農村信用社真正辦成為農村、農業、農民服務的合作金融組織。字串2

2、加大對農村信用社的扶持。主要是建立農村信用社經營風險基金，按年營業收入的1%計提經營風險基金（稅前列支），以縣級聯社為單位統籌使用；改進農村信用社納稅方式，以縣級聯社為單位統一交納稅款；農村信用社營業稅中繳交地方稅部分，自2001年度起，5年內予以50%返還，返還的稅金由市（地）級合作金融管理部門和縣級聯社統籌管理，專項用于農村信用社的風險彌補；允許營業稅抵扣農村信用社呆賬等措施。

3、壯大農村信用社的實力。各鄉鎮政府及所屬職能部門、村級集體經濟組織要主動將基本帳戶開設在當地農村信用社，縣（市、區）政府預算外資金及市（地）本級財政預算外資金部分存入當地信用聯社等措施，不斷增強農村信用社的資金實力，增加低成本存款占比，減輕農村信用社利息負擔。

4、落實農村信用社的債權。各級政府及有關職能部門要積極支持和幫助農村信用社依法落實金融債權，堅決制止和糾正企業轉制過程中的逃廢農村信用社債務的行為。對違反規定造成信貸資產損失的，要嚴肅追究有關單位負責人和直接責任人的責任，對支持、縱容改制轉制企業逃廢債務的，要嚴肅追究有關領導責任。

5、加快農村合作金融立法。農村信用社作為合作金融組織，其在法人結構、組織形式、經營原則、服務宗旨等方面均有別于商業銀行，《商業銀行法》不能很好地保障和維護農村信用社的合法權益，因此應加快合作金融立法，盡快出臺《合作金融法》。通過立法，明確信用社的性質、地位、組織形式和權利義務，界定信用社民主管理、行業自律、人民銀行監管以及地方政府之間的法律關系，規范各自的權利義務和職責范圍，為農村信用社的可持續發展保駕護航。

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二、寓監于引，積極創造一個寬松的發展氛圍。

農村信用社是人民銀行中心支行及縣支行的重點監管對象，在當前農村信用社資產質量低下、經營虧損、潛在經營風險較大的情況下，人民銀行要通過日常監管引導，督促農村信用社立足“三農”，加快信貸結構調整，防范和化解金融風險并在有關金融政策和服務上給予適當傾斜。

1、理順農村信用社管理體制。行社脫鉤后，人民銀行中心支行集行業管理和監管于一身，在一定程度上促進了信用社各項工作的開展。但是，在這樣的管理模式下，人民銀行承擔著監管和行業管理的雙重職能，對縣級聯社和信用社管理權威性不足，難以規劃長期的管理目標措施，管理骨干難調配、難穩定，對外協調能力也十分有限，與人民銀行所履行的監管職責存在一定沖突，不利于監管工作的有效開展。建議因地制宜，抓緊出臺農村信用社改革方案，建立一套適合農村信用社實際的行業管理體制，人民銀行單獨行使監管職能，促進農村信用社健康發展。

2、金融政策上予以適當扶持。在機構管理上，加大國有商業銀行縣以下機構的調整步伐，在縣以下集鎮及農副產品集散地等要限制各商業銀行的機構設置，以此改善目前農村信用社競爭能力弱的現狀。在資金管理上，適當簡化手續，用于支農的資金需求要盡量予以滿足，利率上給予適當優惠，切實用好支農再貸款這一手段。在結算渠道上，指導農村信用社加大金融電子化建設的力度，提升業務經營的科技含量和應用水平，暢通資金結算渠道。在業務拓展上，鼓勵農村信用社因地制

宜探索新業務的試點和中間業務的發展。

三、立足發展，增強農村信用社可持續發展能力。

當前是農村經濟結構大調整、大發展時期，農村信用社要擺脫困境，就必須進一步統一認識，圍繞農村經濟結構的調整，加快內部經營機制和信貸結構的調整，盤活存量，優化增量，使信貸投向與信貸需求相適應，滿足“三農”的資金需求。

1、轉變作風，加強業務指導。縣級聯社要充分認識自身的“三性”、“四自”、點多面廣和占有農村廣闊市場等優勢，深刻總結過去的經驗和教訓，切實轉變工作作風，堅持深入農村信用社調查，正確把握每一個信用社的現狀、發展潛力和當地經濟發展態勢，制訂不同的指導方案。基層信用社也要轉變工作作風，深入農村市場調查，結合自身現狀，尋求適合自身發展的辦法和措施。

2、立足農村，加大支農力度。立足“三農”、服務“三農”是農村信用社改革發展的方向，也是當前農村信用社調整信貸結構，走出經營困境的必由之路。農村信用社要克服輕農思想，制訂具體的目標和實施方案，把有限的資金投向農村、農業和農民，支持高效農業、生態農業、出口創匯農業，支持有市場的經濟作物和農副產品的規模經營，支持個私經濟的發展，在促進農村經濟發展的同時增強自身可持續發展能力。