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摘要：目前，關于農村信用合作社改革問題，改革模式一直是人們爭論的焦點。從德國合作金融經(jīng)驗角度出發(fā)，針對我國農村信用合作社的問題，提出一些我國農村合作金融改革的建議。

關鍵詞：合作金融；農村信用合作社；產權

1我國農信社——合作金融的現(xiàn)狀

合作制實際上是一種產權制度安排，而作為“支農”主力軍的農信社自產生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構，產權不明晰，激勵與約束機制缺乏，內部人控制現(xiàn)象嚴重，大量不良資產沉積，“信用合作”有名無實，使農信社已無力滿足農村日益增長的多樣化的信貸需求。更為嚴峻的是，不少地方的農信社想急于甩掉“農”姓帽子，借體制改革之際，實現(xiàn)向商業(yè)銀行的蛻變，致使農信社成為農村資金非農化的一個重要渠道。農信社在支持“三農”、緩解農戶和農村中小企業(yè)貸款難方面所發(fā)揮的作用在逐步下降。

2合作金融的典范——德國農村金融制度

德國是信用合作運動發(fā)源地。德國的信用合作組織共分三級機構，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規(guī)模的運動，德國的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡和健全的合作金融管理體制。

德國的合作金融之所以具有強大的生命力，是因為：

(1)堅持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務等，信用社不論其規(guī)模有多大、業(yè)務范圍有多寬、聯(lián)合層次有多少，只要體現(xiàn)了這一核心原則，仍然是合作金融組織。

(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國合作金融組織采取多級法人制度，各級之間都具有獨立的法人資格和自主經(jīng)營權，每級組織均由各自成員入股，實行自上而下的控股制度，形成一個獨立的組織體系。

(3)合作金融的生命力在于其組織體系內的相互合作關系。在保證各級合作金融組織自主經(jīng)營的前提下，其組織體系內部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓等方面開展相互合作，能夠有效地促進合作金融組織的發(fā)展。

(4)合作金融組織在合作本質的前提下，不斷完善服務功能和手段，實行業(yè)務上的商業(yè)化經(jīng)營。德國的合作銀行是一種綜合性的商業(yè)銀行，在金融業(yè)務上與其他商業(yè)銀行沒有多少區(qū)別，在政策上對合作銀行已經(jīng)沒有什么優(yōu)惠。因此在德國銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，合作銀行充分發(fā)揮合作制優(yōu)勢，根據(jù)客戶的需要不斷拓寬業(yè)務領域，完善服務職能，努力辦成綜合性的商業(yè)銀行。

(5)健全的法律法規(guī)和完善的管理手段，對合作金融組織進行監(jiān)管并提供法律保障。德國合作社法規(guī)定，各類合作社企業(yè)，每年都要接受行業(yè)審計協(xié)會的審計。嚴格的行業(yè)審計制度，保證了合作銀行依法經(jīng)營和健康發(fā)展。3對于我國農信社改革的建議

我國國情與德國明顯不同，但是根據(jù)德國的經(jīng)驗，我們也有可借鑒之處。

首先，農村信用社的改革，無論從功能還是性質定位，都應因地制宜、分類指導，不能搞“一刀切”。尤其在欠發(fā)達地區(qū)的實際情況看，以家庭經(jīng)營為基礎的生產方式將在較長時期內存在下去，絕大多數(shù)地區(qū)農民仍然需要有深入農村、貼近農民、提供及時方便服務的金融機構，實行合作制的農村信用社在中國農村還是有很大需求的。

其次，建立全國性的垂直型農村信用社體系。農民是我國的弱勢人群，主要由農民投資人股并為農戶服務的農村信用社必然是一個弱勢組織。農村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網(wǎng)點大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規(guī)避地方行政干預和分散風險，增強農村信用社經(jīng)營管理的獨立性和自主性。同時，以銀監(jiān)會合作部管理人員為基礎，組建全國性的不經(jīng)營金融業(yè)務的集管理與服務于一體的中國農村商業(yè)銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業(yè)務。

再次，農村信用社改革應該與整個農村金融體系的重構相配套。2007年至2009年連續(xù)三個中央1號文件都強調了農村金融的重要性以及政策上向農村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號文件要求增強農村金融服務能力，指出“鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金。”就目前農村金融需求來看，僅僅依靠農村信用社顯然難以獨立支撐。因此，無論是從農村信用社自身發(fā)展來看，還是從滿足日益增長的農村金融需求來講，農村金融改革都應該避免形成獨家壟斷格局，應實現(xiàn)多樣化，保持競爭性。

參考文獻

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