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隨著金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍作用愈發(fā)突出，對農(nóng)村信用社的監(jiān)管已成為基層央行金融監(jiān)管的重點，促進農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改進服務(wù)手段和方式，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，增強其抵御風險的能力，進而提高人民銀行的監(jiān)管效能，已成為央行金融監(jiān)管工作的必然要求。

一、基層央行對農(nóng)村信用社監(jiān)管工作中存在的問題

(一)農(nóng)村信用社自身存在的問題影響央行監(jiān)管效能的提高

1．農(nóng)村信用社的市場定位不夠明晰，增加了農(nóng)村信用社經(jīng)營目標和基層央行監(jiān)管目標實現(xiàn)的難度。合作制原則決定了農(nóng)村信用社要服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于“三農(nóng)”，客觀上要求農(nóng)村信用社不能以盈利為目的，但“資本自聚、資金自籌、經(jīng)營自主、盈虧自負、風險自擔”的機制，又決定了農(nóng)村信用社盈利目的的合理性和合法性，農(nóng)村信用社也只有以盈利為目的，才能真正建立以上“五自”機制。必須服務(wù)于“三農(nóng)”的“準政策性”職能和必須“以盈利為目的”的基本要求，二者相互矛盾、有時甚至相互抵觸，嚴重制約著農(nóng)村信用社的正常發(fā)展，加大了基層央行金融監(jiān)管的難度。

2．法人治理結(jié)構(gòu)不科學，加大了農(nóng)村信用社的各項支出，增加了農(nóng)村信用社信貸資金的“隱性”流失，削弱了農(nóng)村信用社的盈利能力。也給基層央行的全方位監(jiān)管留下了空白。目前縣級農(nóng)村信用聯(lián)社仍實行的是基層法人社管理模式，這既不利于縣級聯(lián)社轄內(nèi)人力、物力和資金來源的統(tǒng)一管理，又增加了稅費繳納(如所得稅)，形成了信貸資金“隱性”流失，尤其是對部分法人社盈利、但整體虧損的縣聯(lián)社，信貸資金的“隱性”流失更為明顯?；鶎臃ㄈ松绻芾砟Ｊ揭步o基層央行增加了監(jiān)管難度。由于基層央行監(jiān)管人員有限，對基層社實施全方位監(jiān)管存在一定的困難，所以改變基層法人社管理模式十分必要。

3．農(nóng)村信用社資金實力弱、抗風險能力較小、經(jīng)營效益欠佳等客觀現(xiàn)實，決定了社會公眾短期內(nèi)難以對農(nóng)村信用社樹立足夠的信心。

4．經(jīng)營理念相對滯后，市場營銷觀念較差，業(yè)務(wù)品種單一。直接影響了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的提高，基層央行的監(jiān)管作用難以充分發(fā)揮。

5．與國有商業(yè)銀行相比，電子化程度低、服務(wù)手段落后、勞動強度大，工作效率低；使農(nóng)村信用社在與國有商業(yè)銀行的競爭中明顯處于弱勢。農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境更為不理想。不良資產(chǎn)的核銷等歷史包袱只能靠自身消化。給農(nóng)村信用社經(jīng)營目標和基層央行監(jiān)管目標的實現(xiàn)增加了極大難度。

(二)基層央行監(jiān)管中的不足和困難影響了監(jiān)管效能的提高

現(xiàn)代金融監(jiān)管是防范化解金融風險、行使中央銀行職能的重要方面，是一種全方位、多功能、綜合性的執(zhí)法行為，這就要求中央銀行在金融監(jiān)管工作中，要諳熟法規(guī)“會”監(jiān)管、求真務(wù)實“敢”監(jiān)管、超前監(jiān)測“早”監(jiān)管、多方并舉“巧”監(jiān)管。目前，基層央行在金融監(jiān)管的實踐中，還存在著監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管方式相對落后，機構(gòu)設(shè)置不盡科學，監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，監(jiān)管職責落實不夠等問題，直接影響了監(jiān)管效能的提高。

(三)人民銀行上級行的管理不夠科學，也影響著基層央行監(jiān)管效能的提高

1．人民銀行信用合作管理部門與合作金融監(jiān)管部門對縣級農(nóng)村信用社的管、監(jiān)職責相對模糊，縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的處境尷尬，給農(nóng)村信用社的經(jīng)營帶來諸多不便。

2．人民銀行對監(jiān)管指標的考核不盡合理，時點內(nèi)容多、時期內(nèi)容少，重疊(或相似)內(nèi)容多、創(chuàng)新(或結(jié)合實際)內(nèi)容少，一定程度上誤導了農(nóng)村信用社的經(jīng)營方向，也束縛了基層央行的監(jiān)管思路。

3．人民銀行對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的“鋼性”約束多，“彈性”管理少，如期限較短，設(shè)置不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、用途限制過多等，影響了支農(nóng)再貸款的使用效力，也給基層央行的監(jiān)管工作增加了難度。

二、對策及建議

(一)各級央行要增強服務(wù)意識，幫助農(nóng)村信用社建立良好的外部環(huán)境，并促使農(nóng)村信用社更新的監(jiān)管理念，改善經(jīng)營管理，盡快走出困境。

1．準確確立農(nóng)村信用社的市場定位。要突出農(nóng)村信用社是“盈虧自負、風險自擔”、并以盈利為目的的企業(yè)法人的基本觀念。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨應(yīng)主要作為服務(wù)范圍或服務(wù)區(qū)域來對待，以減少政策性職能，確保信用社利益。

2．督促農(nóng)村信用社盡快完成縣級聯(lián)社法人治理結(jié)構(gòu)的改革，實行縣聯(lián)社一級法人的管理，充分集中運用信用聯(lián)社的人力、物力和財力資源，增強抵御風險、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力，并根據(jù)效益原則對機構(gòu)進行合理布局，提高經(jīng)營效益，逐步實現(xiàn)農(nóng)村信用社由粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。

3．幫助農(nóng)村信用社建立良好的外部環(huán)境。一是要借目前普遍開展創(chuàng)建“金融安全區(qū)”活動之機，幫助農(nóng)村信用社盡快啟動并建立“農(nóng)村信用工程”，形成政府主導、部門聯(lián)動、社會配合、村組響應(yīng)的良性互動格局，增強廣大農(nóng)戶的信用觀念，努力為農(nóng)村信用社創(chuàng)造寬松的外部信用環(huán)境。二是要站在有利于培育農(nóng)村信用社的發(fā)展后勁、有利于地方經(jīng)濟的長期發(fā)展的高度，積極尋求減免支農(nóng)服務(wù)方面的有關(guān)稅費、提高呆帳準備提取比例等，為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造良好的財稅環(huán)境。三是盡快幫助農(nóng)村信用社建立跨區(qū)域的資金匯劃系統(tǒng)，努力為農(nóng)村信用社創(chuàng)造與商業(yè)銀行相當?shù)慕Y(jié)算環(huán)境。以提高信用社的市場競爭力。四是幫助農(nóng)村信用社多渠道、多方位地籌集自有資金，增強社會公眾對農(nóng)村信用社的信心和增強農(nóng)村信用社抵御風險的能力。

4．鑒于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重的現(xiàn)實，幫助農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，在無法實現(xiàn)剝離資產(chǎn)的情況下，實行新、老貸款分賬經(jīng)營、分別管理，甩下包袱，輕裝上陣，努力創(chuàng)建支農(nóng)服務(wù)與信用社自身增效的新格局。

(二)人民銀行自身要適應(yīng)時展要求，與時俱進，努力提高金融監(jiān)管效能

1．基層央行一是要更新監(jiān)管理念，改進監(jiān)管手段；二是加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率；三是要真正落實監(jiān)管責任制，增強監(jiān)管人員的積極性和主動性；四是要合理設(shè)置監(jiān)管機構(gòu)，盡快建立基層央行的大監(jiān)管格局，形成一個既有分工、又有協(xié)作、方法靈活、效率較高、信息資源共享的監(jiān)管體系。

2．人民銀行一是改進對農(nóng)村信用社的管理方式，盡快明確信用合作管理部門的行業(yè)管理職能和信用合作監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，為農(nóng)村信用社的發(fā)展和基層央行的監(jiān)管效率的提高提供便利；二是完善對農(nóng)村信用社的考核指標體系，為農(nóng)村信用社的自主經(jīng)營和基層央行的金融監(jiān)管“松綁”；三是要改進支農(nóng)再貸款管理辦法，科學、合理地確定支農(nóng)再貸款期限，擴大支農(nóng)再貸款的用途，提高支農(nóng)再貸款資金的使用效能，提高信用社的經(jīng)營效益。