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摘要：隨著中國的不斷發展，農業發展和農村經濟成為中央和國務院高度重視的問題。國家高度重視發揮金融在服務“三農”中的主導作用，自始至終都是把深化農村經濟改革、健全政策支持系統、推動金融創新作為重要發展目標。發展鄉村地區普惠金融工作被列入我國金融體系改革范圍。本文主要研究了普惠金融在農村發展面臨的相關問題及其成因，同時針對這些現象提出了可實施的建議，為農村普惠金融創新發展提供借鑒。

關鍵詞：農村經濟；普惠金融；農村金融

一、農村普惠金融的內涵

農村普惠金融能夠發展成普惠經濟的重要組成部分很大程度上是鄉村經濟的發展逐漸成為我國經濟系統中必不可缺少的要素之一。農村普惠金融能為農村居民提供相對便捷的服務，使其金融服務變得高效率、現代化。農村普惠金融服務應該是全方位的、多角度的，應該是一個完美的體系，是農村經濟服務普惠金融制度、機構、工具及活動的總稱。普惠金融體系的施行與落實不但是適應鄉村經濟主體部分健康成長的需要，還能使農村經濟達到可持續發展并且農民收入穩固增加，還能夠實現為貧困居民和籌資有困難的農村小微型企業提供金融服務的功能。

二、我國農村普惠金融發展存在的問題分析

1.農村地區金融服務需求不斷增強。控制風險是每一家金融機構都必須要考慮的，但是近年來隨著農村居民生產生活的改善，人們對于金融服務的需求也不斷升級。現有的普惠金融服務中貸款大都需要較長的發放時間，手續復雜，審批環節過多，需要大量的申請材料，審批過程也比較謹慎，況且我國農民受教育程度普遍偏低，對于紛擾繁雜的貸款過程沒有充分的理解和認識，這樣就間接影響了農村貸款的及時性，同時也降低了農民貸款的積極性和熱情程度。

2.農村普惠金融服務的覆蓋率有待提升。金融機構的服務網點對提升農村普惠金融服務的覆蓋率有重要影響。增加網點數量的同時，還需大量的人力物力做支撐。網點服務人員的人工費用、網點的公共基礎配套設施購置費用、機器正常運行的維護費用、普及金融服務知識的宣傳費用等都使農村普惠金融服務的成本大幅增加。但是最為關鍵的問題是，農村普惠金融服務能否貫徹落實并且深化發展，在此可以做一個假設，一旦當地網點的普及力度不高，農村人口對其認可度、信任度低，那么網點就形同虛設，無法發揮其經濟作用，更無法帶動當地經濟的發展。另外，農村普惠金融的開展不是扶貧項目，它是需要少量利潤來維持的，但是若該網點的使用率非常低，網點的服務人員發不出工資，工作必然有所懈怠，服務質量自然不高，農戶就無法享受到普惠金融服務的權利，漸漸形成惡性循環。

3.征信難度大制約了農村普惠金融實施。農村普惠金融服務最困難的一點就是農村征信體系不健全，并且長期處于萎靡狀態。眾所周知，農村青壯年外出務工在當今已經成為非常普遍的現象，導致農村地區的人口老齡化十分嚴重，中老年的農村人口對新事物、高新科技的接受能力不強，再加上農村信用體系的不完善，農民對擔保體系并不信任，致使農村人口更加傾向于私人借貸。擔保體系及保險機制在農村地區一是普及力度不夠，二是無法得到中老年農戶的認可，所以一直處于萎靡狀態，極大地增加了農村人口獲取普惠金融服務的難度。據調查，目前只有25%的農村人口進行征信，信用評定的農村人口只有18%。而在偏遠地區，許多農戶、農民征信更是空空如也，文化水平較低使得農戶金融知識也極其匱乏。

三、我國農村普惠金融發展問題的原因分析

1.農村經濟發展滯后。我國農村地區金融服務行業發展緩慢與農村地區經濟跟不上城市快速發展的步伐有關，農村經濟的主要構成也包括農村金融，農村經濟發展程度會在一定程度上限制和阻礙其成長，不可能從金融領域這個大行業的快速發展中脫離出來。雖然改革開放以來我國農村經濟迅速成長，取得了突破性的進展，但是農村經濟的總體水平與城市地區相比還有相當大的差距，農村地區人均GDP增長速度緩慢，以至于農村金融服務水平跟城市地區相比落后太多。農村經濟生長的緩慢性使農村金融在成長過程中出現了很多問題。

2.城鄉金融結構分化嚴重。我國經濟上存在著城鄉二元結構，農村較為落后的生產和生活方式與城市不斷生長的生產和生活方式形成鮮明對比。一直以來，我國多層次的城鄉經濟發展不平衡衍生出了二元甚至多元金融結構，致使各地區農業金融領域發展程度過于遲緩甚至停滯不前。長久以來，我國鄉村和城市地區金融發展方式有一定的差別：在城市地區是以大型商業銀行為中心，發展融資投資、證券買賣等金融服務；在農村地區則以信用社和儲蓄銀行為主，主要向農村居民提供簡單的儲蓄和存款等服務。城市和農村地區的分裂導致中國農村的綜合性金融基礎設施建設和服務的提供不夠完備，造成了中國農村經濟的緩慢發展。同時，也忽視了農村地區法律法規的制定和完備，共同導致了目前農村地區基礎設施不完善和信用服務的缺失等重要問題。

3.農村金融機構機制不健全。造成其可持續發展能力不夠的最根本原因是農村金融組織運作體制不完備，由于農村信用社長時間實行非市場化運行，新形態的農村金融機構出現和成長時間過短，而且經驗不足，因此，農村金融組織的運營體系并不完美，與其他金融機構相比存在著很大的差距。首先組織結構不健全，職能部門配置不合理，分工不明確等現象層出不窮，大大降低了農村金融機構的運行效率。其次內部調控體制不健全，各部門缺乏整體意識與大局觀念。一是相關制度的修訂存在問題，隨著社會的發展，金融業務的種類逐漸增多，其規章制度的制定還存在盲區。二是制度建設落后，社會發展持續加快，而原有的制度規范還沒有來得及改，內部控制出現薄弱項。最后是風險管理機制不健全，表現為風險管理意識不夠，認為風險管理和風險控制是審計等部門的事情，從而導致在風險和危害的解決上產生滯后現象。

4.相關政策執行不到位。一是政策拘束，農村普惠金融發展需要寬闊的環境和靈活的體制，然而近年來我國對金融行業實施的監察和拘束制度越發嚴苛，從某個層面上大大限制了金融機構的發展。二是行政干涉，政府在農村普惠金融發展中扮演著較為積極的角色，但是在我國農村普惠金融成長過程中政府出臺了相當多的干預政策，各種農村金融組織受政府的影響也沒有進行大的動作。政府在對農村金融變革時首先是以自身利益為出發點，從而制定出便于管理和控制的變革目標和策略、計劃變革方案。政府按照自身效用最大化的原則強制推動農村金融制度變革，這種行為并不是農村經濟主體自發完成的，從而使從上到下的制度變革進展困難。這種政府制度變革的主導強制性最終出現的結果就是脫離農村金融市場需求的軌道，造成農村金融市場供給的不足。

四、我國普惠性農村金融創新發展的建議

1.完善農村居民的信用評級手段。農村居民由于征信難度大且缺少財富保障，面對多元化、多層次的農村普惠金融需求，任何一家金融機構都不能置身事外，必須群策群力，積極發揮農村普惠金融服務的作用。由于農村自住房沒有產權也不能抵押，農村經營主體的抵押擔保一直是困擾廣大農戶的難題，自從推進農村普惠金融以來，農村金融機構積極響應號召，漸漸將農械機器、大額訂單、涉農補貼、土地租金收益、玻璃大棚使用權等納入質押范圍，并積極創新質押物為農民提供貸款。另外，也可以考慮將個人及家庭的日常信用、勞動能力、政治面貌等都納入信用評級的考核范圍之中，為更多的群眾提供金融服務機會。

2.加強農村普惠金融服務渠道建設。不斷加強廣大農村網點服務渠道建設。以重要鄉鎮、社區為網點建設的重要突破口，不斷完善農村金融服務網絡。根據農村實際情況，積極探索小村小鎮網點的運行創新方式，實施24小時全天候服務，或者有針對性地提供金融服務，提升柜臺服務水平。另外，利用網絡發展銀行業務，隨著信息技術的發展，網絡已成為當今社會不可缺少的部分，做好普及工作之后，很多業務可以通過網絡進行金融服務延伸，擴大服務的受眾群體，可以用最快的速度滿足原來沒有資格接受金融服務的人，讓大家都能享受到良好的服務。

3.發展創新模式的普惠金融服務。創新服務模式，群策群力，共同合作。強調政府積極引導，各類金融組織及管理機構有限介入的模式，構建完善的信用評價體系，推進信用建設。也可成立專門的擔保公司來解決擔保問題，解決小農戶特別是貧困戶貸款擔保問題；政府可以投資建立不以營利為目標的國有農業保險機構，既可為現有農村金融機構運行提供保障，也可為我國農村信用社改制提供支持。這就相當于是農村普惠金融服務的保護傘，有了這層保護傘，金融機構放心，貸款農戶安心。

4.加大農村地區普惠金融知識的普及力度。可以通過張掛大型宣傳板、擺放金融知識海報、發放產品宣傳折頁、贈送購物袋、春聯等形式，一起為農民宣講“惠農”產品、假幣識別方法、消費者權益、普惠貸款等金融知識。深入基層農村開展以普惠金融為主題的宣傳活動，可以通過現場答疑、發放宣傳紀念品等方式，向現場村民宣傳普惠金融知識、金融常識等。另外，登記農村普惠金融服務聯絡卡，可以定期向農戶提供農村普惠金融服務支援。實現“一次基層宣傳”帶動“一個地區”和“一個群體”，切實彌補農村金融普及力度不夠的短板。

參考文獻：

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[3]劉婷婷.我國普惠性農村金融體系建設的路徑探究[D].昆明：云南財經大學，2013.

作者:楊琳 單位:中國石油大學勝利學院文法與經濟管理學院