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一

總體上說，我國目前的信用缺失現象比較嚴重，信用狀況堪憂。具體表現在：（1）履約率極低。（2）債務人大量逃廢債務。（3）假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生。（4）企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮。（5）“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛。（6）以萬億元計的銀行的不良貸款積累。（7）盜竊知識產權，等等。反思當今市場經濟領域的種種無信現象，我們認為信用缺失的原因主要表現在以下幾方面。

1、社會心態的原因。

現實中“誠信”受到挑戰，首先是因為缺乏明晰的產權界定和強烈的維權意識。

“誠信”是建立在一個假設的邏輯之上的。甲和乙合作一個項目，如果雙方都能夠“誠信”，那么每次各自都可賺到一萬塊錢。如果乙違背“誠信”，傷害甲的權益，一次就可以賺到十萬塊錢。但是乙未必那么做，理由很簡單，乙如果那么做了就中斷了合作關系，本來這一關系持續下去，比如說一百次，乙的收益就十倍于違背“誠信”所得到的好處。這就是社會執行“誠信”的基本原理?，F實中“誠信”受到了挑戰，首先是因為“甲”的定義不清晰，這是以往我們一直不能充分尊重個人資產所導致的后果。同樣的，以前我們使用資產平衡表而不是資產負債表，二者反映相同的問題，但有不同的哲學基礎。資產負債表表示對債權人的法律承諾，資產平衡表則是為了避免資產流失。諸如法人權益這些概念都很模糊。其次是因為社會合作關系缺乏持續性。比如說目前企業改制中對資產重新評估，一般是往小里估。資產縮水，負債當然是不能相應縮水的。從銀行角度來考慮融資的前提都變得不能成立了。邏輯上講銀行有權、有責任、有理由阻止這一行為，只是銀行通常裝作不知道。如果“乙”坑害“甲”的權益，從邏輯上講即便“甲”不提出索賠，起碼也應中止合作關系，但實際中往往不是這樣，因為中止合作關系的前提是市場存在充分的替代，另外，中止本身也是需要法律保障的。

其次是信用意識淡薄，個人信用盲區日漸凸現。為了保護弱勢群體銀行等債權人不得不做一些社會保障方面的工作，但社會征信系統在個人信用意識淡薄及人們盼著別人也被騙的心理背景下是無法建立起來的。據中國工商銀行北京分行個人消費部主任透露，從工行獲得助學貸款的119名大學生，到了還錢的日子卻連人影都找不著，致使工行損失數百萬元。這一數字占了貸款人數的10％。

2、政府干預的原因。

政府過分干預原本應由市場決定的事情，由政府指定貸款和指令形式形成的信用關系缺乏切實的保障。

我國當前的市場經濟是由計劃經濟脫胎而來的，信用基礎十分薄弱。在計劃經濟條件下，整個社會被組織成為一個全國范圍的單一企業。在那里，經濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置中的一種作用微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府出納機關的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發性為理由，企業之間的商業信用是被嚴格禁止的。在計劃經濟體制下，社會上只有一種信用，那就是國家信用。中央政府統一安排生產、流通、交易以及伴隨這些過程的金融活動，交易的雙方都假定對方會按照事先的約定交錢和交貨，因為交易雙方的所有者均為國家，彼此并不懷疑對方，也不必擔心違約所造成的后果，雙方都知道違約所產生的問題會由國家來解決。

在經歷了二十多年的經濟改革之后，一方面，經濟的主體不再是國家，而是有著自己經濟利益的國有法人、一般法人、集體和個人，國家信用涵蓋的范圍日益縮小，不同形態所有者之間的交易無法再依賴國家信用來完成。而另一方面，商業信用體系還沒有建立起來，在很多地區頻繁發生詐騙和違約，交易成本迅速上升，甚至高到了交易無法進行的地步，市場配置資源的效率有時比計劃經濟時期還要低。市場的發展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎設施建設卻遠遠落后于這種要求。

在目前的轉軌時期，一方面，維系市場經濟中信用關系的制度和道德體系尚未建成，另一方面已沒有了計劃經濟下的指令性計劃的約束，同時，“企業和銀行都是國家的，國有企業借國有銀行的錢可以不還”的思想依舊有一定的市場。在一些地方，政府還沒有完全擺正在市場經濟中的位置，政府直接進入市場，既當裁判，又當運動員，過多干預經濟活動的現象依然嚴重。

3、司法制度的原因。

司法制度不夠完善，信用體系缺乏司法保護，對于失信賴帳等行為懲處、打擊不力也是造成信用缺失的重要原因。

市場經濟是信用經濟，信用的使用可以減少交易成本，提高經濟效益。信用體系的建立是一個緩慢的發展過程，而信譽的維護卻需要完整的法律體系和有效的執法系統。法律的作用在于增加破壞信譽的成本，使人們自覺地也是被迫地遵守信用。

工業革命以及現代市場經濟起源于法制比較發達的英國，應該不是一個歷史的偶然。商品經濟在各國的經濟史上都有過一席之地，但是它成為主導的經濟形式卻源自于西歐，逐漸擴張到北美。局部的商品經濟和市場經濟之所以沒有辦法擴張為全國性的甚至世界性的市場，主要的原因在于沒有一個信用體系，信用可以在局部地區或者一個規模較小的經濟中存在，但是要擴張到全國，就必須要有法律系統的支撐。

從某種意義上講，信用不足是當前轉軌時期的伴生現象。目前，與社會主義市場經濟相適應的法律體系還在不斷建立和完善之中，企業行為在一定程度上缺乏法律規范?！肮偎敬蜈A了，錢卻追不回”的情況并不少見，法律白條現象使法律尊嚴僅僅停留在一紙判決上。執法不嚴、處罰不公的問題依然存在。這些都客觀上助長了不講信用的風氣。從企業本身看，“不守信用仍有利可圖”的客觀現實使一些企業并不認為違約、借貸不還等失信行為是什么過錯。從信用環境來看，守信者沒有受到相應的鼓勵和收益，失信者沒有得到應有的譴責和懲罰，這些現象，與我國目前所處于由計劃經濟向市場經濟體制的轉軌時期密不可分。

二

所謂信用（credit），是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎上，使后者無須付現即可獲取商品、服務或貨幣的能力。由于現代市場經濟中的大部分交易都是以信用為中介的交易，因此，信用是現代市場交易的一個必備的要素。

現代市場經濟是信用經濟。人類社會的發展，乃是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程。信用是隨著分工的深化和市場的擴大而產生的。最初的商品交換盛行的是實物交易，貨幣的介入使交易較之物物交換更容易達成。但是，一手交錢、一手交貨的要求也常常造成不便，為了克服這種不便，賣主往往同意買主在未來約定的時間再行付款，即進行賒賬。這樣，便出現了最早的信用關系。賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。物流和貨幣流在同一時點發生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現了借貸活動。貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任?，F在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關系的基礎上產生的。所以說，現代金融業就是信用關系發展的產物。信用交易大大降低了交易成本，提高了交易效率，擴大了市場規模?，F代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關系之上的經濟?，F代市場經濟是信用經濟。

現代市場經濟的另一個發展過程是信用交易范圍的擴大。如果說在一個較小社區范圍內的信用交易，由于人們“抬頭不見低頭見”，還可以用宗族關系、鄰里關系來支持，那么，發生在整個國家范圍內乃至全球化的市場上的現代信用交易就必須以有切實保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經濟根本無法運轉。因此，普遍的守信行為是交易能夠進行、經濟能夠運轉的前提，也是每一個企業立足于社會的必要條件。在一個經濟中，信用經濟成份的大小，決定了國家經濟的規模、水平和競爭力。

然而，信用又會帶來風險。當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，風險就發生了。為了控制這種風險，就需要建立一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關系，現代市場經濟才有可能存在。中國當前的信用風險大致可以分為兩類：一類是信用經營風險，另一類是道德風險。企業可以承受經營風險，但是承受不起道德風險。

三

信用缺失，使個人之間、企業之間、個人以及企業和政府之間缺乏正常溝通、交往的平臺和正常運行的基礎。這種狀況，輕則損害個人形象和榮譽，損害消費者的利益，對其造成精神和經濟傷害，重則擾亂經濟社會秩序，增加交易成本，破壞投資環境，阻礙風險投資的開展，最終影響經濟發展和社會整體道德水平的提高。

1、交易者、消費者信心的喪失直接導致投資和消費的減少。

據中國消費者協會統計，2000年消費者對于虛假廣告、假冒商品、計量不足、欺詐騙銷等廠商失信行為的投訴就有12.5萬件。一些企業借改制逃廢債務，銀行利益受損。截至2000年11月底，在四大國有商業銀行開戶的42656家改制企業中，經金融債權管理機構認定有逃廢債務行為的有19140戶，占總數的44.8％；逃廢銀行貸款本息1460億元，占貸款本息總額的37.96％。有資料顯示，在經濟活動中，竟有50％的經濟合同帶有欺詐性，足見市場交易行為中的信用危機何等嚴重！為了防止受騙，一些企業在市場交往中只好步步為營，如履薄冰，有些交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態。“誠信”不足損害了我們每一個人的利益。由于欺詐行為的大量存在，無論賣家還是買家在品種上、價格上都減少了選擇的余地，這對經濟的損害無疑是不言而喻的。

信用環境不好，制約著投資、消費。老百姓把自己的錢袋子捂得更緊，以放貸為生的銀行不得不“惜貸”，企業不敢輕易投資，外資進入疑慮重重。而且，更令人憂慮的是，種種不講信用所造成的危害，都將加劇“失信有所得，守信卻有所失”的扭曲信號對市場經濟秩序的沖擊。信用體系的瓦解，使得交易者合法權益受到損害，會引起交易者信心的喪失。經濟學理論上講的最少遺憾原則變成了最大遺憾。上了一次當以后，對消費者而言很多可買可不買的東西就不買了，整個社會的消費都會受影響。所以，信用體系的瓦解會造成交易者信心喪失，進而減少投資和消費，也就會對社會經濟生活造成嚴重損害。②

2、交易成本的提高大大降低了經濟效率。

交易有三種形式，即買物交易、貨幣交易、信用交易。在現代生活中，信用交易越來越重要。一旦信用體系瓦解，不僅信用交易無法進行，實物交易與貨幣交易也都會受到影響。因此，我們可以得出一個結論：交易方式的演變，提高了效率降低了成本，而信用體系瓦解，會提高成本降低效率?，F代經濟中信用交易所以優于貨幣交易，貨幣交易又優于實物交易，就是因為交易成本逐漸降低。

企業間不講信用，故意拖欠，還直接影響了企業資金周轉，降低了生產效率。據一項對企業的抽樣調查發現，企業間相互拖欠，互相占用資金的情況十分普遍，一些企業占用或被占用的資金達到其流動資金的近三分之一。近幾年企業間相互拖欠、不講信用而引起的訴訟呈明顯上升趨勢。一些企業視不講信用為平常事，不少企業還認為不講信用可直接給企業帶來“利潤”。一些日子不好過的企業甚至將不守信用作為擺脫困境的一種手段。一個拖欠“鏈條”就這樣形成了，一家企業倒了，許多家企業都要受影響，形成惡性連鎖反應，直接增加了企業的生產經營成本，成為企業沉重的負擔。

企業不講信用也使銀行“吃盡了苦頭”。在沒有信用體系的情況下，現在一些銀行采取的辦法是“能不貸就不貸”，致使企業融資尤其是中小企業的融資十分困難。在沒有市場信用體系的情況下，銀行回避風險最好的辦法就是找“大客戶”，因此，針對“好客戶”的競爭非常激烈，以至于形成惡性競爭，這種惡性競爭直接加大了國有商業銀行的經營成本。

3、一些地方出現的信用缺失“綜合癥”嚴重破壞投資環境。

值得注意的是，信用缺失對地方經濟發展帶來的負面影響正處在快速“釋放期”。一些地方因信用喪失出現經濟窒息“綜合癥”，經濟發展的路越走越窄”。

一是出現大面積的信用“雷區”，涉足企業苦苦掙扎。二是信用惡化地區企業和資本大量外逃，經濟嚴重倒退。由于出口騙稅、惡意逃廢債嚴重，一些地區已成為信用惡化的“重災區”。許多省外企業不愿意也不敢和這些地區的企業做生意。由于不講信用，一些人得到一點“小便宜”，卻給地方經濟發展帶來“難以下咽的苦果”。信用環境惡化嚴重窒息了某些地方的經濟發展，在市場經濟活動中不講信用，對他們的打擊是全方位的，不僅表現在經濟發展受到嚴重制約，更主要的是，這種急功近利、為賺錢不擇手段的做法導致的是整個社會道德水平的滑坡，人與人之間的關系被嚴重扭曲。為此，一些地方政府已將“重建信用、重塑形象”作為“生命工程”來抓，并已取得了初步成效。昨天不珍惜信用，今天要用百倍的努力才能“找回來”，代價和教訓都是巨大的。

在經濟生活中，信用是對交易合法權利的尊重和維護。經濟生活中每個交易者都有自己的權益，還要和交易者有來往，所以，信用所涉及的不僅是目前的交易，還是未來的交易。信用是對對方合法權利的維護和尊重，也是對自身合法權利的維護和尊重。所以，對信用的破壞最終也會使自己的利益遭到損失。

4、信用體系的瓦解還會給社會生活造成災難性的后果。

大批企業因缺乏流動資金而陷入困境，銀行卻寧愿資金閑置而不敢放貸，消費領域的欺詐行為更是花樣百出，——信用缺失已成為全社會的煩惱。

交易活動只是經濟活動很小的一部分，還有人與人的交往等很多內容不是交易領域內的問題。交易領域靠市場原則，非交易領域靠的是道德原則。如果有人從信用體系瓦解中得到好處而沒有得到法律制裁，會誘導別人也這樣做，這樣一來，社會中很重要的自律原則就失去了作用。道德敗壞、虛偽泛濫，會對社會秩序產生嚴重的破壞。尤其是當人們虛偽的借口不再是為了騙別人，而是為了自保，這樣的思維方式一代一代傳下去，民族存亡都會出現危機。

入世、經濟一體化和國際市場的激烈競爭對我國的企業提出了更高的要求，經濟發展面臨著更加開放的環境。國際的市場競爭優勢，不僅在于產品的技術含量，而且來自企業信用的競爭。信用是進入國際市場的通行證。在更為開放的市場環境中，是否具有一套先進的信用管理制度、良好的信用形象和信用風險控制能力，是決定企業生存和發展的關鍵因素。加入WTO意味著中國的市場經濟運作必須遵守國際規則，企業更需要用信用管理的武器保護自己。信用環境的好壞，不僅代表著我國的國際形象，而且是國際投資者衡量我國投資環境的重要標準。

【參考文獻】

①吳敬璉，信用擔保與國民信用體系建設［R］，中國經濟信息網，/

②符國群：消費者行為論［M］，武漢：武漢大學出版社，2000，35

③厲以寧，信用崩潰沒有贏家［N］，國際金融報，2001－9－25－02