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【摘要】經(jīng)過十年直轄的快速發(fā)展，重慶市經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起來，在追求物質(zhì)精神生活享受的同時(shí)，人們對(duì)于財(cái)富增值的愿望越發(fā)強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)市場呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭。本文基于對(duì)重慶市居民個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)狀進(jìn)行分析，研究了理財(cái)市場發(fā)展中存在的障礙，并提出了相應(yīng)解決之策，以期為全市制定個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展政策提供參考。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展障礙；對(duì)策

前言

在大眾眼里，個(gè)人理財(cái)是少數(shù)富人的事情，平民百姓工薪階層是不需要進(jìn)行理財(cái)?shù)?。其?shí)不然，手中沒有多少積蓄的老百姓相比富人來說，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，更需要通過理財(cái)使得手中有限的財(cái)富資源保值增值。在這里需要明確的一個(gè)概念是：“理財(cái)≠賺大錢”，理財(cái)?shù)氖滓康氖潜Ｕ鲜杖氲脑黾雍唾Y產(chǎn)的保值,也就是為了使個(gè)人及家庭財(cái)富不因?yàn)榻?jīng)濟(jì)波動(dòng)而遭受損失，次要目的才是獲得財(cái)富收益。因此，普通老百姓更需要通過個(gè)人理財(cái)來建立保障個(gè)人及家庭安心富足的健康生活體系。同時(shí)，從一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展來看，個(gè)人理財(cái)有益于市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利，具有重要的宏觀經(jīng)濟(jì)意義。

一、重慶市居民個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭

重慶直轄十年來，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面事業(yè)取得了巨大成就，GDP總量和老百姓收入成倍增長，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額由1997年的580.67億元，增長至2006年末的2949.05億元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增長至2006年末的11570元，主城都市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)，人均GDP更是到達(dá)或超過3000美元，步入中等發(fā)達(dá)國家水平。富裕起來的老百姓不再滿足于把手中的富余資金存放在銀行而獲得微薄的利息收益，對(duì)于金融市場的高收益理財(cái)產(chǎn)品充滿著濃厚興趣，特別是近兩年來，證券市場的財(cái)富效應(yīng)使得人們的投資熱情空前高漲。

二、個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展過程中存在的障礙

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏多樣性

目前，市場上各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，競爭異常激烈，但是與歐美成熟市場的銀行理財(cái)相比，我國的個(gè)人理財(cái)只能說是形似，遠(yuǎn)沒有達(dá)到神似。個(gè)人理財(cái)?shù)木钁?yīng)該是它的個(gè)性化服務(wù)，人在不同的生命周期理財(cái)需求是不一樣的，風(fēng)險(xiǎn)偏好程度也不一樣。針對(duì)人的不同生理階段，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同的投資需求，進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，才是未來個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展的一個(gè)真正推動(dòng)力。

（二）居民理財(cái)認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高

雖然重慶市個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展前景廣闊，但是居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.急功近利，無風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。“理財(cái)＝賺大錢”這一錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)存在于大部分人的腦海中，不少人一上門就問銀行客戶經(jīng)理“買你的產(chǎn)品我能賺多少”，“你們發(fā)售的基金最低收益有多少”。在資本市場火爆，基金高收益的誘惑下，不少居民甚至把自己養(yǎng)老看病的救命錢，全部投資于基金等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，他們哪里知道，繁榮盛世背后隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，資本泡沫一旦不幸破滅，他們的財(cái)富夢(mèng)想將徹底喪失，甚至退休生活都無法得到保障。盲目跟風(fēng)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，是目前居民對(duì)待個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)上一個(gè)最大的誤區(qū)。

2.對(duì)“代客理財(cái)模式”存在疑慮。中華民族具有“集腋成裘，集沙成塔”的傳統(tǒng)思想，習(xí)慣精打細(xì)算，財(cái)不外露。據(jù)建設(shè)銀行客戶經(jīng)理普遍反映，重慶市居民普遍具有個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和需求，他們樂于與銀行專家進(jìn)行交流和聽取他們的建議，但是幾乎不愿意將自己的資金交給專家代為打理，屬于自我規(guī)劃型客戶，這種情況在全國其它地方也很普遍，與歐美發(fā)達(dá)國家成熟理財(cái)市場人們的思路截然不同。常言道：“術(shù)業(yè)有專功”，普通老百姓畢竟在財(cái)富管理知識(shí)、渠道信息來源、經(jīng)驗(yàn)等方面無法和專業(yè)理財(cái)師相比，把自己的錢交給專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行打理能夠提高資金的利用效率，提高收益率。

（三）缺乏專業(yè)性的理財(cái)人才和獨(dú)立的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)

個(gè)人理財(cái)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面知識(shí)和實(shí)踐，專業(yè)的理財(cái)師應(yīng)該是具備以上知識(shí)的復(fù)合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍，但大多數(shù)人綜合素質(zhì)不高，臨時(shí)從個(gè)人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來，即使經(jīng)過了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù)，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員的角色。真正的理財(cái)師應(yīng)該是金融、法律、心理方面的專家，大至個(gè)人人生目標(biāo)的規(guī)劃，小到日常生活衣食住行，無不囊括其中。人才的缺乏必然制約市場的進(jìn)一步發(fā)展，因此，培養(yǎng)大量的專業(yè)理財(cái)師是當(dāng)務(wù)之急。

其二是缺乏獨(dú)立的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)。重慶市個(gè)人理財(cái)市場完全是各家商業(yè)銀行搭臺(tái)唱戲的舞臺(tái)，與北京、上海、廣州等發(fā)達(dá)都市比較，這里非常缺乏獨(dú)立的專業(yè)理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)。由于各家商業(yè)銀行都背負(fù)著完成自身理財(cái)產(chǎn)品銷售目標(biāo)的重?fù)?dān)，因此進(jìn)行居民個(gè)人理財(cái)時(shí)，難免有失公允，排斥競爭對(duì)手產(chǎn)品，盡力推薦自身產(chǎn)品，往往沒有盡職履行風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任。獨(dú)立于商業(yè)銀行的第三方理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)完全可以彌補(bǔ)這一市場缺陷，在保證市場公正性、多樣性、有效性方面發(fā)揮巨大作用。

三、發(fā)展重慶市個(gè)人理財(cái)市場的對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)教育

1.將個(gè)人理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，在這方面，重慶市應(yīng)該努力走在全國前列。市政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全市人民對(duì)個(gè)人理財(cái)教育重要性的認(rèn)識(shí)，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將個(gè)人理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財(cái)知識(shí)，包括金融常識(shí)和個(gè)人理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。。

2.利用各種媒介提高社會(huì)公眾的個(gè)人理財(cái)能力。鑒于個(gè)人理財(cái)對(duì)提高市場經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，市政府相關(guān)部門應(yīng)該通過各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基本理財(cái)知識(shí)。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊(cè)子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競賽，樹立全民健康理財(cái)文化。

（二）大力培養(yǎng)高水平的理財(cái)師隊(duì)伍

商業(yè)銀行是孕育專業(yè)理財(cái)師的搖籃，承擔(dān)了建設(shè)高水平理財(cái)師隊(duì)伍的重

任。首先，在選拔人才方面，商業(yè)銀行不能只局限于個(gè)人銀行條線，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)是融智工作，和傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是不同的概念。真正的選拔標(biāo)準(zhǔn)是：素質(zhì)高、熱愛個(gè)人理財(cái)事業(yè)、可塑性強(qiáng)的人員。其次，進(jìn)行嚴(yán)格的、全方位的培訓(xùn)，包括銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅務(wù)、心理學(xué)等方面的強(qiáng)化訓(xùn)練，練就一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資理財(cái)知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍。第三，制訂理財(cái)人員職責(zé)和職業(yè)發(fā)展目標(biāo)，建立合理，科學(xué)的考核體系。

（三）細(xì)分目標(biāo)客戶市場，推出利率市場化下的理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏突破的一個(gè)重要原因就是利率沒有完全市場化，金融風(fēng)險(xiǎn)因子不健全，無法為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)梯度完整的產(chǎn)品。目前，商業(yè)銀行推出的典型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要分為兩類，一類是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益較低的存款及債券理財(cái)計(jì)劃；另一類則是風(fēng)險(xiǎn)較大，收益高的基金、信托和私募基金等。市場中缺乏兩者之間的穩(wěn)健收益理財(cái)產(chǎn)品。例如：帶結(jié)構(gòu)的固定或浮動(dòng)收益?zhèn)Y(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，保證收益的股票掛鉤產(chǎn)品等，這就造成部分客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好可能無法得到充分滿足。

國家發(fā)改委于2007年4月24日了“十一五”中國金融改革的總體目標(biāo)報(bào)告，報(bào)告將利率市場化改革列在“十一五”期間金融改革的首位。由此可見，利率市場化將是金融市場發(fā)展的必然方向。利率市場化將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。機(jī)遇方面：當(dāng)利率的決定權(quán)交還給市場，金融風(fēng)險(xiǎn)因子將趨于豐富，人民幣衍生產(chǎn)品和外幣衍生產(chǎn)品將不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行從而能夠?yàn)榭蛻籼峁└油暾娘L(fēng)險(xiǎn)梯度，滿足客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益目標(biāo)。另外，利率市場化還有助于商業(yè)銀行進(jìn)行套期保值，開展風(fēng)險(xiǎn)管理，消除非理性因素給商業(yè)銀行可能帶來的損失。挑戰(zhàn)方面：利率市場化將剝奪部分國有商業(yè)銀行的政策優(yōu)勢(shì)和壟斷地位，市場競爭將更加公平也更加激烈，本土商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平將面臨極大考驗(yàn)，這正是外資銀行的優(yōu)勢(shì)所在。目前，重慶市擁有四家外資銀行分支機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間均不長，市場沖擊力有限，但是，國內(nèi)商業(yè)銀行絕對(duì)不能掉以輕心，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)利率市場化的發(fā)展趨勢(shì)的研究，進(jìn)一步明確自身的目標(biāo)客戶細(xì)分市場，調(diào)研客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分發(fā)揮衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高自身的產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理水平，適時(shí)推出一批利率市場化背景下的理財(cái)產(chǎn)品或套期保值產(chǎn)品，豐富市場經(jīng)驗(yàn)，迎接利率市場化所帶來的全新競爭。

（四）大力發(fā)展獨(dú)立的第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)

獨(dú)立于商業(yè)銀行的專業(yè)理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，對(duì)于豐富個(gè)人理財(cái)市場、促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、提高市場運(yùn)行效率等方面都發(fā)揮著重要作用?？v觀重慶市目前的個(gè)人理財(cái)市場，還沒有一家真正意義上的第三方理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)。然而，全市居民的理財(cái)需求日漸旺盛，理財(cái)市場發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，可以說，專業(yè)理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備良好的成長空間。市政府相關(guān)部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)發(fā)展第三方理財(cái)咨詢企業(yè)，保護(hù)公平競爭的市場環(huán)境。第三方理財(cái)咨詢公司應(yīng)該大力抓住發(fā)展機(jī)遇，深入研究本地居民的理財(cái)思想，細(xì)分目標(biāo)客戶市場，大力培養(yǎng)專家型理財(cái)人員，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、加大宣傳力度，提高知名度、積累市場經(jīng)驗(yàn)、加強(qiáng)與發(fā)達(dá)城市同行的交流學(xué)習(xí)、力爭成為個(gè)人理財(cái)市場中一只重要力量，為全市廣大居民提供優(yōu)質(zhì)高效的理財(cái)服務(wù)，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、市場公平性方面發(fā)揮巨大作用。

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