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本文主要以農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運作之間的矛盾為主要出發(fā)點,通過對相關(guān)問題的進一步研究,期望能夠為農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾提供可行的解決方案,為解決“三農(nóng)”問題提供堅實的理論基礎(chǔ),為支援農(nóng)村建設(shè)的政策提供更為科學(xué)的理論依據(jù)。

一農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和進行市場化運作的必要性

(一)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是其歷史使命支持“三農(nóng)”發(fā)展是新時期農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命。黨的十六大明確提出了“發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟”戰(zhàn)略部署,中共中央、國務(wù)院《關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確提出要“繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用”。2007年年初全國金融工作會議又明確提出“面向‘三農(nóng)’,整體改制,商業(yè)運作,擇機上市”的改革目標(biāo),即在面向“三農(nóng)”的前提下,堅持商業(yè)運作,實現(xiàn)股份制改革,建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。中央、國務(wù)院對農(nóng)行改革的安排部署和各項要求,為農(nóng)業(yè)銀行的改革和發(fā)展已經(jīng)指明了方向。當(dāng)前,農(nóng)村金融仍是我國金融體系中的最薄弱環(huán)節(jié),農(nóng)村金融服務(wù)總體供給不足,農(nóng)村資金外流嚴重,“三農(nóng)”貸款難問題突出,適用金融產(chǎn)品短缺,迫切需要農(nóng)村金融組織提供全方位、多層次的金融服務(wù)。作為唯一一家在全國所有縣(市)都設(shè)有分支機構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行,作為一家在農(nóng)村金融市場上有明顯優(yōu)勢并有多年服務(wù)經(jīng)驗的商業(yè)銀行,應(yīng)義不容辭地擔(dān)當(dāng)起服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任,發(fā)揮在農(nóng)村金融體系的主渠道和骨干作用。這是黨和國家實現(xiàn)戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求和選擇,反映了國家資本的意志。

(二)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有利于其可持續(xù)發(fā)展面向“三農(nóng)”也為農(nóng)行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了空間。隨著城鄉(xiāng)聯(lián)系日益密切和農(nóng)民收入的增加,農(nóng)村的金融需求將迅速增長,農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵將日益豐富。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇,堅持面向“三農(nóng)”的方向加快推進改革,使立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位成為農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢并促進農(nóng)業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟正迎來快速發(fā)展的黃金時期,為農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域里獲得可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計,近年來中國農(nóng)戶的融資來源中,平均來自銀行的比例為13.89%,來自農(nóng)村信用社的比例為18.90%,來自民間私人借款的比例高達65.97%。這充分說明民間金融借貸活躍,對資金有著巨大的市場需求。改革開放以來,我國縣域經(jīng)濟快速發(fā)展,2007年全國縣域經(jīng)濟GDP增長率為14.28%,高出全國同期平均值2.73個百分點。特別是在新農(nóng)村建設(shè)過程中,隨著農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推進,縣域特色資源開發(fā)和中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的崛起,必將產(chǎn)生巨大的有效金融服務(wù)需求。同時,工行、建行、中行三大國有商業(yè)銀行股改后,縣域機構(gòu)大幅度收縮甚至全部退出,經(jīng)營重心逐步向大中城市轉(zhuǎn)移,雖然農(nóng)業(yè)銀行也于去年進行了股改,但其它商業(yè)銀行的退出也為農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展騰出空間。目前,農(nóng)村金融市場仍是一個分割的賣方壟斷市場,銀行在客戶選擇、貸款定價等方面處于主動地位。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐,支持新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)等縣域內(nèi)中高端客戶,既有利于農(nóng)行有效運用富裕資金,也有利于農(nóng)行鞏固縣域的傳統(tǒng)優(yōu)勢,發(fā)揮縣域金融業(yè)務(wù)的主渠道作用,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(三)農(nóng)業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)要求進行市場化運作公司治理結(jié)構(gòu)的特點是公司的目標(biāo)僅為股東利益服務(wù),其財務(wù)目標(biāo)是“單一”的,即股東利益最大化。經(jīng)歷了從所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離條件下股東大會、董事會、監(jiān)事會及管理層所構(gòu)成相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu),到解決股東及股東以外相關(guān)利益者的利益沖突的制度安排乃至治理機制之變化。農(nóng)業(yè)銀行作為上市公司,新的治理結(jié)構(gòu)要求維護股東的利益最大化和債權(quán)人的資產(chǎn)安全,因此農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營中必須實行商業(yè)化運作。

(四)農(nóng)業(yè)銀行面對銀行業(yè)的激烈競爭必須進行市場化運作中國加入世貿(mào)組織以后,銀行業(yè)的經(jīng)濟運行將只能按國際通行的貿(mào)易原則和市場機制推進,銀行業(yè)的競爭加劇了。但是由原來的國有體制轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代企業(yè)的農(nóng)業(yè)銀行和政府有著千絲萬縷的聯(lián)系,被賦予了其不應(yīng)該承擔(dān)的社會發(fā)展的任務(wù),經(jīng)常被要求承擔(dān)與它自身經(jīng)營相矛盾的義務(wù),使之在競爭中處于不利地位。我國農(nóng)業(yè)銀行在管理水平、服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品開發(fā)、人員效率等方面本來就與國外銀行有不小差距,如果再必須執(zhí)行服務(wù)“三農(nóng)”的政策性業(yè)務(wù),那就無異于雪上加霜。所以,農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營必須實行商業(yè)化運作。

(五)農(nóng)業(yè)銀行只有進行市場化運作才能符合培育完善成熟的農(nóng)村金融市場要求解決服務(wù)“三農(nóng)”問題不能只依靠政府的行政命令和行政安排,如果要求農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)特定的人群或產(chǎn)業(yè),那么政府就要為其經(jīng)營失敗負責(zé),包括為其剝離不良資產(chǎn)和注資。而這一做法會導(dǎo)致銀行本身會構(gòu)成道德風(fēng)險和逆向選擇,致使其經(jīng)營失敗,而造成農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展受阻,形成一個如果沒有政府扶持就無法存在的畸形的農(nóng)村金融組織。所以,農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營只有進行商業(yè)化運作,才能符合培育農(nóng)村金融市場要求。

二服務(wù)“三農(nóng)”與市場化運作實際工作中存在的主要矛盾和問題

(一)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理人員的思想認識問題市場經(jīng)濟活躍后,農(nóng)村信貸市場發(fā)生了很大的變化,小農(nóng)經(jīng)濟時期的小額生產(chǎn)、生活費用等貸款已經(jīng)逐漸退出農(nóng)貸舞臺。近年來,隨著縣域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展,民營經(jīng)濟異軍突起,小型工商企業(yè)以效益高、回報快,迅速得到各方青睞。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理人員普遍認為,商業(yè)性質(zhì)大額貸款投放項目好,資金需求量大,投放速度快,管理集中,同時效益產(chǎn)生快;而“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)弱小,并且相對來說管理難度大,筆數(shù)多,涉及千家萬戶,貸款效益產(chǎn)生慢,與目前農(nóng)業(yè)銀行的人力資源短缺狀況難以適應(yīng)。在這樣的經(jīng)營環(huán)境下,大部分的農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理人員傾向于市場化經(jīng)營。

(二)金融市場激烈競爭下的市場化經(jīng)營和服務(wù)“三農(nóng)”的效益沖突問題農(nóng)業(yè)銀行是金融企業(yè),必須以追求利潤、防范風(fēng)險為自身的經(jīng)營管理最終目標(biāo)。近年來,由于涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益低,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入時間長、收益低,農(nóng)業(yè)信貸資金的管理成本高,有的貸款由于投入周期長,造成結(jié)息困難,到期還貸率普遍偏低,特別是由于我國的金融環(huán)境實施的是利率管制,同時由于“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難題未能得到真正解決,所以操作風(fēng)險很大。而市場化經(jīng)營的貸款周轉(zhuǎn)快,效益產(chǎn)生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結(jié)息還貸。農(nóng)業(yè)信貸在市場化經(jīng)營下產(chǎn)生的高效益面前無可比性。為了自身的經(jīng)濟效益和在市場競爭中有立足點,特別是金融市場退出機制的日漸完善,農(nóng)業(yè)銀行面臨的效益問題將更加突出。

(三)國家對農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”貸款缺乏相關(guān)配套政策在當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行的改革階段,國家有期限地對其降低了營業(yè)稅稅率、減免了企業(yè)所得稅、置換了部分不良貸款等優(yōu)惠政策,在一定程度上減輕了農(nóng)業(yè)銀行的歷史包袱,促進了改革發(fā)展。但是,農(nóng)業(yè)銀行作為金融企業(yè),在過去很長時間里已經(jīng)存在歷史包袱過重、經(jīng)營風(fēng)險過大、不良資產(chǎn)占比過高的情況下,國家仍要求農(nóng)業(yè)銀行支持高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),同時又沒有相應(yīng)的優(yōu)惠配套政策,風(fēng)險補償機制缺位,就更增加了政策性經(jīng)營風(fēng)險,加劇了市場化經(jīng)營和服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾。

(四)“三農(nóng)”金融需求與農(nóng)行市場化運作要求之間的矛盾金融機構(gòu)作為特殊的企業(yè),應(yīng)該以安全性、效益性與流動性作為其經(jīng)營的基本原則。由于在過去一直充當(dāng)專業(yè)銀行的角色,國家實行的“統(tǒng)收統(tǒng)支”政策,致使農(nóng)行積累了大量不良資產(chǎn),遠遠無法達到其基本原則的要求。為了實現(xiàn)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展,國家在進行金融體制改革中要求農(nóng)行必須把市場化改革作為首要目標(biāo)。市場化要求農(nóng)行必須按照市場經(jīng)濟規(guī)律運行,以利潤最大化原則為經(jīng)營目標(biāo),建立信貸投資配置的市場化機制。隨著我國金融業(yè)開放程度的加大,大量外資銀行進入中國,農(nóng)行要想在激烈的國內(nèi)國際競爭中取勝,提高金融核心競爭力,加強資本管理是必要的。同時,農(nóng)行作為金融中介,希望通過利用規(guī)模經(jīng)濟來降低其交易成本實現(xiàn)利潤最大化也是必然的。這些都是農(nóng)行在市場經(jīng)濟條件下求生存和謀發(fā)展的競爭性戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。但是農(nóng)村金融需求具有資金需求量小、點多面廣的分散性、經(jīng)營成本高、風(fēng)險不可控等特點,如果按照市場化機制和市場化運營必然促使農(nóng)行經(jīng)營戰(zhàn)略重心的調(diào)整,即由面向農(nóng)村經(jīng)濟向面向城市經(jīng)濟的轉(zhuǎn)移。在實際操作中,農(nóng)行經(jīng)營機構(gòu)的撤、并、改和農(nóng)村網(wǎng)點布局調(diào)整、信貸投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整、信貸投資項目領(lǐng)域的調(diào)整以及所屬的分支機構(gòu)的信貸權(quán)限上收等一系列調(diào)整就充分體現(xiàn)了這種轉(zhuǎn)移。許多從農(nóng)村農(nóng)民處吸納的儲蓄資金,由于按照市場化原則配置給了非農(nóng)企業(yè),導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)資金外流,農(nóng)村金融支持作用被大大削弱了。

三解決農(nóng)業(yè)銀行市場化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”矛盾的對策建議和措施

(一)理順農(nóng)行經(jīng)營管理者的思想認識問題農(nóng)行經(jīng)營管理人員必須全面領(lǐng)會國家對農(nóng)行改革的指導(dǎo)思想和總體原則。農(nóng)行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須首先鞏固低端市場、基礎(chǔ)市場,才能向高端市場發(fā)展,就是在堅持市場化取向、商業(yè)化運營的同時,不能弱化農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)鞏固,也不偏廢城區(qū)和其他市場的拓展。歷史證明,農(nóng)行的發(fā)展只有立足農(nóng)村,提高為“三農(nóng)”服務(wù)的質(zhì)量和水平,在自己“生長”、“成長”和熟悉的農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的作用,才有能力開拓城區(qū)和其他市場,參與市場競爭,實現(xiàn)進一步發(fā)展。也就是說農(nóng)行只有以服務(wù)“三農(nóng)”為基本市場定位,才能謀求自身更長遠的發(fā)展。因此,應(yīng)該清楚認識到:沒有“三農(nóng)”作為基礎(chǔ)和支撐,農(nóng)行市場化、商業(yè)化運營將有如大廈失去根基一樣,沒有發(fā)展壯大的空間。

(二)在培育“三農(nóng)”市場方向?qū)で笮碌男б嬖鲩L點長期以來,農(nóng)業(yè)銀行以支持農(nóng)業(yè)為主,但效益不高,究其根源在于農(nóng)業(yè)項目弱小,沒有競爭力,方向偏散、偏雜。在我國現(xiàn)階段,建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的根本出路在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。作為農(nóng)村金融主力軍,農(nóng)業(yè)銀行要有意識的引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展投入。農(nóng)行應(yīng)當(dāng)通過市場的優(yōu)勝劣汰來選擇培育高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè),重點支持發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目的種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工的中小企業(yè),培植利用當(dāng)?shù)刭Y源、經(jīng)營發(fā)展?jié)摿Υ蟆恿^強的農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大,然后建立“資金+公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式,帶動科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在加快推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的同時,借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化增效創(chuàng)利,并作為未來更具發(fā)展?jié)摿Φ男碌睦麧櫾鲩L點。也就是說信貸資金注入“三農(nóng)”市場要增強其造血功能,找到效益增長點。

(三)準(zhǔn)確定位,找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化經(jīng)營之間的最佳結(jié)合點目前,國民經(jīng)濟已經(jīng)進入了快速增長期。縣域龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)不斷涌現(xiàn)。為農(nóng)行的發(fā)展提供了很好的外部環(huán)境。農(nóng)行有國家信用基礎(chǔ),有長期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽,農(nóng)行只要在主動營銷客戶、細分市場、強化服務(wù),實行信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)綜合營銷,充分發(fā)揮其在縣域金融主渠道的優(yōu)勢和農(nóng)村金融體系中的骨干作用,就能夠在面向“三農(nóng)”的市場定位中實現(xiàn)長效發(fā)展,在以縣域為基礎(chǔ)的經(jīng)營中大有作為。

(四)國家要加強對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運作的政策支持國家應(yīng)盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度或成立商業(yè)性保險機構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)負了高風(fēng)險的政策性服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù),國家應(yīng)當(dāng)建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償機制來減少農(nóng)業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。政府可以對農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款實行貸款貼息或補貼,并且只有在銀行回收貸款后農(nóng)戶才能享受該筆貸款的政府貼息或補貼,對農(nóng)行支農(nóng)形成的損失,國家也要建立相應(yīng)的補償機制。同時,農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的有效保證,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點決定了有許多領(lǐng)域需要依賴政策性農(nóng)業(yè)保險支持,也有許多領(lǐng)域可以推行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。我們可借鑒國外的成功經(jīng)驗組建專門的政策性農(nóng)村保險機構(gòu)或引導(dǎo)組建商業(yè)性的農(nóng)村保險機構(gòu),實行低保率、高補貼的政策,專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。在農(nóng)民遇到各種經(jīng)營風(fēng)險時,有足夠的能力使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù),從而減少農(nóng)行的政策性支農(nóng)風(fēng)險。另外還可以爭取稅收補貼政策,對農(nóng)行在指定地區(qū)的網(wǎng)點要按照網(wǎng)點的數(shù)量給予定量補貼。同時,中央政府要協(xié)調(diào)地方政府,對農(nóng)行在指定地區(qū)的機構(gòu),可以免征營業(yè)稅。

四結(jié)語

從表面上看,農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與市場化運作存在矛盾,并且歷史上農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營農(nóng)村業(yè)務(wù)過程中有過很多失敗的教訓(xùn),但在今天的社會背景下,農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”有其必然性,也同樣具有很強的可行性。作為唯一一家在全國所有縣(市)都設(shè)有分支機構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行,并且在農(nóng)村金融市場上有明顯優(yōu)勢和多年服務(wù)經(jīng)驗的商業(yè)銀行,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行脫身“紅海”,開拓“藍海”市場的明智選擇,是農(nóng)業(yè)銀行真正進行商業(yè)化經(jīng)營的一條有效出路。服務(wù)“三農(nóng)”與市場化運作互為因果,相輔相成。面向“三農(nóng)”與商業(yè)化經(jīng)營應(yīng)該辯證地看待和理性地分析,而不能對立起來。新改造后的農(nóng)業(yè)銀行是一個全新的股份制商業(yè)銀行,是要為股東負責(zé)任的商業(yè)銀行,它的股東包括國家和其他戰(zhàn)略投資人。如果不遵循市場化經(jīng)營的游戲規(guī)則,服務(wù)“三農(nóng)”和面向“三農(nóng)”就不能保證連續(xù)性,當(dāng)然也就不具備持續(xù)發(fā)展的可能,這既不符合國家對農(nóng)業(yè)銀行進行股份制改造的初衷,也不符合其他戰(zhàn)略投資人的利益要求,農(nóng)業(yè)銀行的股改也就不會成功。