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提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力，維護內(nèi)控制度嚴(yán)肅性

一是在制度的落實上，堅持晨訓(xùn)制度，利用每天上班前半個小時對規(guī)章制度進行組織學(xué)習(xí)，把內(nèi)控制度學(xué)習(xí)當(dāng)作“一把手”工程長期狠抓落實，負(fù)責(zé)人要以身作則，只有負(fù)責(zé)人真正的重視了，內(nèi)控控制制度才能深入員工內(nèi)心，才能在農(nóng)村信用社內(nèi)部有嚴(yán)肅性。同時，各個主管部門平時要加強內(nèi)控制度的宣貫和強化，使員工能夠從思想上高度統(tǒng)一，做到令行禁止；二是加強開展制度嚴(yán)肅性建設(shè)，著力開展嚴(yán)格的過程控制。過程的控制是確保制度得以真正實現(xiàn)的關(guān)鍵細(xì)節(jié)，控制活動貫穿在整個農(nóng)信社的各個業(yè)務(wù)部門、各個重要崗位，包括貸款受理、調(diào)查、審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)辦理過程中；三是維護內(nèi)控制度的嚴(yán)肅性。在日常業(yè)務(wù)檢查過程中，一定要講究“嚴(yán)”字，不僅要嚴(yán)以檢查，還要嚴(yán)以獎懲，通過檢查，一方面可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)控制度本身的缺陷與不足，另一方面，能夠發(fā)現(xiàn)基層網(wǎng)點在執(zhí)行制度過程中存在哪些問題，對負(fù)責(zé)人存在的違規(guī)現(xiàn)象，要嚴(yán)肅處理，對因為執(zhí)行力水平差距而存在的問題，可以通過上級部門進一步進行培訓(xùn)，從而得以不斷的改善和提高。對農(nóng)村信用社而言，檢查不僅可以對階段性工作進行總結(jié)，還可以發(fā)現(xiàn)問題、改進工作，要始終貫徹控制有效和管理高效的管理基本理念，才能不斷的提高農(nóng)信社員工的執(zhí)行力，從而使得內(nèi)控制度可以有效的落實，讓制度貫徹在農(nóng)村信用社2012年第12期中旬刊（總第501期）時代金融各業(yè)務(wù)條線的每一個環(huán)節(jié)上，尤其對于柜臺員工而言，在保持服務(wù)水平不斷提升的基礎(chǔ)上，要清醒的意識到合規(guī)操作的重要性，在工作中，要主動認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度，并學(xué)以致用，知道自己辦理的每一筆貸款業(yè)務(wù)的重要性和風(fēng)險點，要對每一筆發(fā)放的貸款真正起到監(jiān)督作用。

圍繞市場定位，建立貸款戶和信用社和諧發(fā)展格局

要正確分析宏觀政策，深入市場充分調(diào)研，科學(xué)制定和調(diào)整經(jīng)營主線。針對不同的市場，首先明確貸款投放對象，再了解市場、知曉市場，以貼身的信貸產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為抓手，著力營造貸款戶和信用社和諧發(fā)展的格局。一是制定科學(xué)的信貸政策。信用社在把握好國家大的宏觀政策后，建議以季度為單位制定自身的信貸政策，因為信貸投放對象的選擇、信貸政策的確定直接決定著信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險程度。農(nóng)村信用社要在堅持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，合理確定信貸政策，選擇適合自身發(fā)展的信貸品種。在加大信貸投放力度，培育市場，促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，降低信貸風(fēng)險，提升信用社的盈利水平，增強抵御風(fēng)險的能力。二是優(yōu)化信貸服務(wù)環(huán)境。作為金融機構(gòu)，信用社理所當(dāng)然會追求利潤最大化，但信用社要牢記社會責(zé)任，要穩(wěn)住農(nóng)村信用社金融主力軍這條路子，本著“政府、三農(nóng)、信用社”三贏的原則，重新定位與客戶的關(guān)系，加強溝通聯(lián)系，了解客戶需求，改變過去那種門難進、臉難看、坐等客戶的局面，擯棄索、拉、卡、要信貸行為，與客戶建立良好的互動合作關(guān)系。繼續(xù)開展信用戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，做到持之以恒、常抓不懈，同時要認(rèn)真做好《信用證》的年檢審驗工作，對誠信良好的要適當(dāng)提高等級和授信額度，對誠信度降低和違規(guī)使用的要堅決注銷。并加強與當(dāng)?shù)卣暮献鳎瑢⑿庞迷u創(chuàng)工作納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度業(yè)績考核，使信用評創(chuàng)工作成為政府、農(nóng)戶、信用社共同參與建設(shè)的系統(tǒng)工程。農(nóng)村信用社要堅決貫徹銀監(jiān)會的“金融服務(wù)進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，實施陽光辦貸。三是制定優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)條款。履行承諾，對符合貸款條件的，決不推諉、刁難；對貸款做到快審、快批、快放。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得廣大農(nóng)戶的認(rèn)可，使“好借好還、再借不難”成為客戶和信用社共同遵循的準(zhǔn)則。

健全流程制度

一是做好貸前調(diào)查關(guān)口。在信用戶、信用村鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，擴大農(nóng)戶經(jīng)濟檔案建立范圍，及時了解貸戶經(jīng)營生產(chǎn)狀況，對信貸戶實行雙人調(diào)查、審貸分離，對所有的貸款調(diào)查情況及各項手續(xù)，由雙人操作、雙人簽字負(fù)責(zé)；實行柜臺監(jiān)督，發(fā)揮委派會計的監(jiān)督職能作用。二是嚴(yán)格貸中審查。建立完善分級信貸審批制度，合理確定基層信用社貸款權(quán)限。對超授權(quán)的貸款一律上報聯(lián)社信貸管理部門和審貸委員會。在審批過程中，要制定科學(xué)的分析和評價標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審查人證齊全一致、借款人經(jīng)營狀況和償還能力，對存在的風(fēng)險進行科學(xué)評估，對不符合條件的堅決不予審批。三是加強貸后跟蹤檢查。對各項貸款實行動態(tài)管理，隨時關(guān)注貸戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對額度較大的貸款，要求管片的信貸經(jīng)理每月不低于一次入戶調(diào)查。同時建立由聯(lián)社信貸、稽核部門共同協(xié)作的檢查機制，設(shè)立專門的信貸外勤檢查崗，對大額貸款的投放、管理、風(fēng)險進行實地檢查，及時反饋聯(lián)社信貸管理部門。對生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)狀況、存在風(fēng)險隱患的及時提出管理措施，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)，切實防范風(fēng)險的擴散蔓延。四是嚴(yán)格責(zé)任追究。要建立系統(tǒng)的貸款責(zé)任追究制度，實行貸款終身負(fù)責(zé)制，將貸款責(zé)任新舊劃段，對信貸員實行等級管理，要求信貸員新發(fā)放的貸款必須到期收回，到期收不回的，采取崗位清收、離崗清收，降低等級，直至下崗，以此增強信貸人員的責(zé)任壓力和危機感，確保貸款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。

建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制

目前，信用社獲取貸款戶的信息主要依靠企業(yè)報送的財務(wù)報表以及人民銀行的征信系統(tǒng)資料，體現(xiàn)了信息來源的渠道狹窄，需要盡快改變這一單一信息渠道，廣泛收集與此行業(yè)有關(guān)的行情信息，以及企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和正確判斷，從而改變對企業(yè)經(jīng)營局部性的研判，獲取對企業(yè)的有效監(jiān)測，防范信貸風(fēng)險。了解了企業(yè)的全面信息，還可以為企業(yè)提供更寬廣的銷售渠道和技術(shù)更新信息。信用社還應(yīng)加強與財政、審計、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握政府職能部門對信貸企業(yè)和企業(yè)法人代表監(jiān)督檢查中的問題和治理信息，可以直接、及時堵住信貸企業(yè)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并制定防范措施，防患于未然。

本文作者：謝祥海作者單位：廣西羅城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社