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基于“DNA”（Data-Network-Activities）運(yùn)行模式，過(guò)去20年，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“大型平臺(tái)”）迅速進(jìn)入包括金融服務(wù)在內(nèi)的廣泛的其他行業(yè)。相對(duì)于金融服務(wù)市場(chǎng)的整體規(guī)模，大型平臺(tái)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)規(guī)模相對(duì)有限，但增長(zhǎng)顯著且發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，它們可能很快變得具有系統(tǒng)重要性——或者“大而不能倒”。大型平臺(tái)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)是容易嵌入客戶日常消費(fèi)場(chǎng)景，在方便、快捷、普惠的同時(shí)，數(shù)據(jù)性、虛擬性、復(fù)雜性也帶來(lái)了用戶信息收集過(guò)度、維權(quán)取證成本較高、消費(fèi)信貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)等侵權(quán)金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。如何降低平臺(tái)金融的負(fù)面效應(yīng)、更好保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，將是當(dāng)前和今后金融監(jiān)管研究的重點(diǎn)。

一、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

目前，全球互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管遵循“相同活動(dòng)，相同監(jiān)管”（sameactivity,sameregulation）的原則，指某項(xiàng)金融服務(wù)的所有要求廣泛適用于該服務(wù)不同類型的提供者。具體到消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，大型平臺(tái)一般都要遵守與銀行類似的消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則。除傳統(tǒng)關(guān)注領(lǐng)域外，大型平臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最核心是客戶數(shù)據(jù)，圍繞數(shù)據(jù)的問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)扭曲和消費(fèi)者權(quán)益受損的不良結(jié)果。美國(guó)2021年一項(xiàng)調(diào)查顯示，消費(fèi)者最信任傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)，其次是政府機(jī)構(gòu)和金融科技公司，大型平臺(tái)公司的信任度最低。而在線數(shù)據(jù)保護(hù)方面，根據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議網(wǎng)絡(luò)法律追蹤系統(tǒng)，只有58%的國(guó)家擁有適用于在線環(huán)境的隱私法。從各國(guó)的保護(hù)情況看，歐盟通過(guò)《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》建立對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)收集、處理和使用的綜合監(jiān)管系統(tǒng)，適用于所有向歐盟市場(chǎng)進(jìn)行在線活動(dòng)的提供商，是全球最成熟的消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)框架；英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）推行開(kāi)放銀行的強(qiáng)制性數(shù)據(jù)共享，并計(jì)劃將類似開(kāi)放銀行的數(shù)據(jù)共享和第三方訪問(wèn)擴(kuò)展到更廣泛的金融部門(mén)和產(chǎn)品，以保障客戶的數(shù)據(jù)實(shí)際控制權(quán)；德國(guó)競(jìng)爭(zhēng)法4.0專家委員會(huì)建議設(shè)立“數(shù)據(jù)受托人（一種新型的數(shù)據(jù)中介機(jī)構(gòu)）”，它根據(jù)消費(fèi)者授權(quán)向平臺(tái)提供數(shù)據(jù)并更有能力集中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；澳大利亞競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者委員會(huì)（ACCC）推出消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利注冊(cè)和認(rèn)證應(yīng)用平臺(tái)（RAAP）、消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利參與者門(mén)戶網(wǎng)站，使企業(yè)能夠申請(qǐng)成為經(jīng)認(rèn)證的數(shù)據(jù)接收者。消費(fèi)者將受益于認(rèn)證后的創(chuàng)新服務(wù)和體驗(yàn)改善，從而更好地控制自己的數(shù)據(jù)。

二、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問(wèn)題

1現(xiàn)有監(jiān)管原則存在實(shí)質(zhì)不對(duì)等

金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則對(duì)從事同一活動(dòng)的銀行和大型平臺(tái)，在適用、執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和程序方面可能存在重大差異。特別是按部門(mén)組織金融監(jiān)管的國(guó)家，差異可能更容易出現(xiàn)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)受到更具體、更嚴(yán)格的要求，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則相對(duì)寬松。

2開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)訪問(wèn)共享不對(duì)稱

目前不少國(guó)家通過(guò)開(kāi)放銀行立法或戰(zhàn)略，促進(jìn)銀行與第三方之間的數(shù)據(jù)共享。例如，歐盟相關(guān)條例要求銀行與大型科技公司共享支付數(shù)據(jù)，卻未規(guī)定大型科技公司以類似的可用格式與銀行共享數(shù)據(jù)。對(duì)不同機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的不同監(jiān)管處理，極易會(huì)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)性的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。

3信貸機(jī)會(huì)擴(kuò)張間接引導(dǎo)不理性消費(fèi)

大型平臺(tái)使用自身信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，一些消費(fèi)者可能獲得更大規(guī)模和更快的信貸。在產(chǎn)生機(jī)會(huì)效益的同時(shí)，信貸過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、金融信用錯(cuò)配的問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)，大型平臺(tái)向消費(fèi)者提供不符合其需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況的金融服務(wù)，導(dǎo)致其做出次優(yōu)的財(cái)務(wù)決策，變得過(guò)度負(fù)債，并產(chǎn)生一些社會(huì)問(wèn)題。特別是在消費(fèi)者保護(hù)制度相對(duì)薄弱的新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體。4市場(chǎng)集中或主導(dǎo)地位將減損消費(fèi)福利大型平臺(tái)具有“天然壟斷”傾向，它可能會(huì)通過(guò)增加用戶轉(zhuǎn)換到其他平臺(tái)的成本、企業(yè)交叉補(bǔ)貼、提高進(jìn)入門(mén)檻、產(chǎn)品捆綁或收購(gòu)潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等一系列旨在降低競(jìng)爭(zhēng)影響的其他活動(dòng)，來(lái)鞏固自身主導(dǎo)地位，抑制同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，造成消費(fèi)者福利隱形減損。5消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)不足全球近35億成年人缺乏基本的金融知識(shí)，而了解基本金融知識(shí)的成年人也未必同時(shí)具備數(shù)字金融素養(yǎng)。大型平臺(tái)金融服務(wù)中大量的關(guān)鍵性條款無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的解讀提示，完全依靠消費(fèi)者自身的金融知識(shí)和生活經(jīng)驗(yàn)，加重了消費(fèi)者的義務(wù)。隨著消費(fèi)群體年輕化和金融電子化依賴，部分消費(fèi)者可能更愿意放棄個(gè)人數(shù)據(jù)，以換取所謂便捷的服務(wù)。6消費(fèi)者自身數(shù)據(jù)維護(hù)較難實(shí)現(xiàn)在使用平臺(tái)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，消費(fèi)者通常會(huì)被問(wèn)及“是否同意收集、存儲(chǔ)和處理個(gè)人數(shù)據(jù)”，如果選擇“否”，將無(wú)法進(jìn)行下一步操作，也無(wú)法與平臺(tái)協(xié)商替代數(shù)據(jù)使用條件。實(shí)際上，絕大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇“同意”的條款和條件，以代替費(fèi)心了解和無(wú)能為力。因?yàn)闂l款和條件的復(fù)雜性往往使消費(fèi)者難以行使作為數(shù)據(jù)主體的權(quán)利。

三、對(duì)我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管建議

1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融立法

金融監(jiān)管貫徹“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，不要被所謂的科技屬性和輿論誤導(dǎo)，切實(shí)把“所有的金融活動(dòng)納入統(tǒng)一的監(jiān)管范圍”。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融法律法規(guī)的制定、修改和完善，兼顧公平和效率，明確大型平臺(tái)責(zé)任義務(wù)，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，指導(dǎo)平臺(tái)采用最佳做法并實(shí)施自愿承諾，鼓勵(lì)平臺(tái)為消費(fèi)者投訴提供在線和線下?tīng)?zhēng)議解決機(jī)制。

2探索納入“宏觀審慎監(jiān)管”

大型平臺(tái)在數(shù)字金融的市場(chǎng)占有地位，已然成為關(guān)鍵的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并關(guān)系到公共利益。根據(jù)金融業(yè)務(wù)許可數(shù)量和市場(chǎng)占有等指標(biāo)，采用“機(jī)構(gòu)試驗(yàn)”或自愿合作形式，將部分大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)納入宏觀審慎監(jiān)管范圍，以研究審慎監(jiān)管對(duì)平臺(tái)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)影響和其應(yīng)對(duì)能力，確保監(jiān)管政策不影響技術(shù)發(fā)展，強(qiáng)化事前監(jiān)管。

3推動(dòng)金融消費(fèi)數(shù)據(jù)共享和可移植

包括中國(guó)人民銀行在內(nèi)的金融監(jiān)管部門(mén)要與數(shù)據(jù)隱私主管部門(mén)緊密合作，在數(shù)據(jù)隱私法律的原則下，制定金融數(shù)據(jù)安全法規(guī)，突破開(kāi)放銀行的數(shù)據(jù)單向分享，設(shè)計(jì)和研究“數(shù)據(jù)共享”的范圍、程度和時(shí)間等限制性條件。同時(shí)賦予消費(fèi)者共享選擇權(quán)，且在“不同意的情況下”不得影響對(duì)平臺(tái)金融服務(wù)核心功能的使用。

4授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)在線調(diào)查和執(zhí)法權(quán)限

科技的監(jiān)管需要監(jiān)管的科技，通過(guò)監(jiān)管科技實(shí)踐主動(dòng)探索新的金融監(jiān)管模式，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的新情況和異常點(diǎn)。鑒于監(jiān)管科技的發(fā)展現(xiàn)狀，建議授予中國(guó)人民銀行在內(nèi)的監(jiān)管部門(mén)在線執(zhí)法權(quán)和處罰權(quán)。大型平臺(tái)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高，這就意味著各監(jiān)管部門(mén)必須暢通信息共享機(jī)制，明確取證配合責(zé)任，保證執(zhí)法效果。

5統(tǒng)一平臺(tái)金融消費(fèi)爭(zhēng)議接辦流程

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象多為金融專業(yè)知識(shí)和識(shí)別能力較弱的社會(huì)公眾，很多消費(fèi)者不具備對(duì)監(jiān)管部門(mén)分工的認(rèn)知。明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)歸屬，實(shí)行“統(tǒng)一接辦、分工協(xié)辦、歸口負(fù)責(zé)”的處理機(jī)制，高效及時(shí)認(rèn)定平臺(tái)企業(yè)的責(zé)任，幫助消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益。

6積極開(kāi)展金融消費(fèi)者素養(yǎng)教育

新冠肺炎疫情發(fā)生后，金融數(shù)字化更加普及。金融監(jiān)管部門(mén)需要加倍努力推進(jìn)金融知識(shí)宣傳和消費(fèi)者教育，同時(shí)引導(dǎo)或強(qiáng)制平臺(tái)在金融服務(wù)或產(chǎn)品界面設(shè)置固定欄目、規(guī)定一定比例面積或前置程序，開(kāi)展非營(yíng)銷(xiāo)式金融知識(shí)宣傳教育。作者單位為中國(guó)人民銀行烏蘭察布市中心支行）

作者:許秀茹 單位:中國(guó)人民銀行烏蘭察布市中心支行