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1電子銀行對區域性商業銀行發展的意義

1.1提高盈利能力與傳統銀行相比，電子銀行的發展具有以下特點：①從成本投入方面來說，電子銀行平均成本會因為業務量的增加而減少，而邊際成本呈單調遞減；②從收益方面來說，電子銀行產品與服務具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業務發展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業務量到達一定的程度之后，會隨業務量的增加而降低。（3）在到達一定的經營規模之后，邊際成本（MC）呈現為單調遞減，邊際收益（MR）呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態會漸漸減少，一旦業務量發展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業務量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務能力和整體競爭力隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流，電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產品和服務渠道，實現業務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯、集團資金管理等功能則對優質企業客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業務市場的搶奪近幾年，互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展，成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區經營從區域性商業銀行的發展來看，其具有跨區經營的強烈意愿。但是，在實際的發展過程中，區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此，區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區域性商業銀行的跨區域經營。

2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀

國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發展，使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢，已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前，國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務，初步具備了一定的業務競爭力。總的來看，國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚，受自身發展因素的影響，電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素

當前，區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素：

（1）區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱，業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。

（2）區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足，產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏，且對市場發展缺乏科學的預測，發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發進行產品建設。

（3）區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。

4加快區域性商業銀行電子銀行發展的對策

4.1制定電子銀行發展戰略規劃當前，針對區域性商業銀行中電子銀行業務的分散管理、發展緩慢等特點，需要對其進行全面梳理，制定出切實可行的發展戰略規劃。同時，由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，區域性商業銀行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設，又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。

4.2完善業務組織架構在發展電子銀行的發展過程中，需要建立能有效滿足業務發展需要的業務組織架構。各區域性商業銀行應該學習先進銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責、發展目標等，在總行層面加強專業化管理，同時明確各分支行、網點的電子銀行業務職責，通過業務組織架構的完善打造業務發展合力，推動業務加快發展。

4.3加強業務人才建設發展電子銀行需要既熟悉金融業務又熟練掌握信息化知識的復合型人才，因此區域性商業銀行應加強人力資源管理，建立以人為本的管理機制和科技創新體制。一方面要積極引進各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質；另一方面要留住人才，加強對員工的技術培訓，提高專業人才的待遇，充分發揮其創造力，為加快電子銀行業務發展提供有力的技術支持。

4.4開發個性化產品與大銀行相比，區域性商業銀行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發展策略不同，不能走產品多而全的道路，而要立足實際，細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品。

4.5合作開發由于區域性商業銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區一般沒有分支機構，致使區域性商業銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是區域性商業銀行電子銀行發展的必由之路。

5結語

綜上所述，電子銀行的發展給區域性商業銀行帶來了機遇，也帶來了挑戰。當前，區域性商業銀行的電子銀行發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發展戰略規劃、豐富電子銀行的服務手段、完善組織架構、加強人才建設等方法加快電子銀行業務發展。

作者：陳剛單位：重慶市農村商業銀行