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一、當(dāng)前我國各商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品分析。

1.手機(jī)銀行。手機(jī)便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來臨,無疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預(yù)計將超過1千億元人民幣,移動互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會更為多樣化,同時在業(yè)務(wù)的設(shè)計中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺提供服務(wù)，各行競爭十分激烈。中商情報網(wǎng)分析師預(yù)計未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期，預(yù)計到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。

3．電商平臺。在馬云率領(lǐng)阿里巴巴開始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場關(guān)注的一大新興事物。建行是率先跨界進(jìn)軍電商的大型國有銀行，其創(chuàng)立的“善融商務(wù)”早在2012年6月即已開業(yè)。作為銀行系電商的代表，“善融商務(wù)”難免常常被用來與阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商作比較，“善融商務(wù)”是建行擬延伸滲透金融服務(wù)推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，最大特點是“亦商亦融”，平臺搭建的目的最后是為企業(yè)提供金融服務(wù)。不言而喻，銀行系電商將迎來多個新形象。

二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會各個單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費用、理財產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是降低公司客戶金融交易成本，傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。

二是個人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松，電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。

三是電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。有效風(fēng)險防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競爭力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務(wù)實施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時代充分利用信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對銀行的科學(xué)管理。

三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應(yīng)拭目以待。面對應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：

1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險防范體系。網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險防范意識之時,要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關(guān)信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風(fēng)險的能力。

2.監(jiān)管部門出臺新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。

3.提升客戶電子銀行交易體驗。穩(wěn)定客戶比擴(kuò)大用戶數(shù)量更重要，提供金融服務(wù)的同時應(yīng)盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導(dǎo)。避免出現(xiàn)技術(shù)性的專業(yè)詞匯,要讓接受服務(wù)的客戶都能自如準(zhǔn)確地使用電子銀行服務(wù)、享受金融服務(wù)帶來的便利，同時也能夠減輕銀行工作人員的服務(wù)強(qiáng)度。同時還要時刻關(guān)注市場變化,在無數(shù)第三方支付平臺出現(xiàn)的今天，應(yīng)向其學(xué)習(xí)產(chǎn)品設(shè)計模式，為客戶提供更好的服務(wù)。

作者：付風(fēng)剛單位：中國建設(shè)銀行濱州分行