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保險服務論文范文第1篇

當前國際服務貿易主要是以跨境交付、國外消費、商業存在和自然人流動四種方式進行。而中國的保險服務貿易的出口主要是以商業存在的形式為主。主要表現在:截至2007年8月,在境外中資共設立了保險營業機構42家,保險代表處或聯絡處9家。但是其“走出去”的困境也日益顯現:一是營業機構主要以產險為主;二是經營地域主要集中于香港地區、英國和美國;三是出口額很低。2000—2006年中國保險服務貿易出口額如下:2000年為108百萬美元,2001年為227百萬美元,2002年為209萬美元,2003年為313百萬美元,2004年為381百萬美元,2005年為549百萬美元,2006年為519百萬美元。2000—2006年中國保險服務貿易增長率:2000年為110.2%,2001年為-9.7%,2002年為49.8%,2003年為21.7%,2004年為44.1%,2005年為-5.5%。

從以上可以看出,中國保險業服務貿易出口形式單一、數量少,呈現出急劇的波動狀態。這充分顯示出中國保險服務出口仍處于很低的水平,中國保險公司的潛能尚未得到有效發掘。主要是因為:一是“水土不服”,中國保險業發展時間不長,還不能完全與國際接軌,中資保險公司進入國外市場有些不適應,其本土化需要一個過程;二是中資保險公司風險意識、國際適應能力不足;三是國際壁壘嚴重阻礙了中國保險公司的進入。這樣,從某種程度上構成了中國保險業進入國外市場的障礙性因素。

二、中國保險業進入國際市場面臨的進入壁壘的類型和特點

中國的保險業進入國際市場面臨的壁壘主要有:一是來自供給方的技術規模經濟、絕對成本優勢、必要資本量、學習效應;二是來自需求方的產品差別化壁壘等;三是政策性壁壘。

1、政策性壁壘。當前對外國保險公司進入充分開放國家和地區只有美國、加拿大、中國的香港地區,而大多數國家對國外保險公司的進入該國設置多項壁壘,其開放領域和地區依然有限。如歐盟、日本的進入壁壘很高,設置了嚴格的行政性市場準入制度、規制政策壁壘、法律壁壘。從政策的層面上來看,政府認為在一個行業或地域中只適合于一個或幾家保險公司就足以,為了避免出現過度毀滅性的競爭局面,政府往往會對這一行業或地域的國外保險公司經營進行限制。如公司的經營需要獲得批準和執照,注冊資金以及資金的來源也要受到政府的限制。甚至在大多數的情況下,雖然在某些程度上,保險產品理想的分銷渠道已被本國企業所占據,政府依然對其分銷渠道進行控制。如采用頒發數量、原產地許可證的方式,阻礙別國保險產品進入該國市場。

2、規模經濟和范圍經濟壁壘。歐美、日韓等國家保險業已經形成了良好的規模經濟和范圍經濟,擁有一批相當有實力的寡頭保險公司,他們資金實力雄厚,有著良好的風險防范體系,信用水平高,同時涉足多種金融領域,進行多角化經營,擁有雄厚的資金、技術、經驗開發新產品,無論是從業務類型還是產品的種類,都具有雄厚的分散風險的余地和范圍經濟的利益。同時他們擁有一流的管理團隊,在保險的規模、投資能力、費用控制能力、盈利能力、經營效率和分銷、營銷等方面都有強大的優勢,規模經濟優勢相當明顯。而中國的保險與之相比資金的不足在資金運用率、運用范圍、運用效益無法與國外同行相比,償付能力不足,保險企業的規模較小,聲譽較差,產品的研發能力較弱、險種單一、創新能力很低,風險控制意識薄弱,管理水平和人員素質低下,服務能力和水平較低。這種不對稱的地位使中國的保險行業面臨相對較高的規模經濟和范圍經濟壁壘,這也是長期以來中國保險國外競爭力不足的一個重要原因。

3、產品銷售垂直一體化戰略性進入壁壘。國外本土保險公司通過上下游的集中控制保險產品的營銷渠道,并通過對營銷資源和管理營銷人員最大限度的綜合利用大大降低了其銷售成本。這樣從保險公司企業價值鏈的角度分析,通過運用垂直一體化的營銷方式就可以將不同環節的利潤內部化,促使保險公司利潤的增加;同時又由于通過垂直一體化戰略的實施,擁有了一流的營銷人員和管理經驗,掌握了大部分消費者的意見反饋和產品需求信息,可以為企業產品定價和服務決策提供良好的市場信息。通過垂直一體化戰略,將供應鏈收益內部化,大大提高了企業的競爭力和效力,同時又可以避免流通中的風險,但是其最大的優勢在于控制了大部分資源,提高了國外保險企業的進入壁壘。這樣,中國的保險企業要想獲得相同的競爭力,至少要同時進入兩個市場,同時生產兩種以上互補的產品,但是由于中國的保險企業缺乏一定的用戶基數和影響力,難以實現協調效應,這樣也進一步加劇了成本負擔。

4、消費者偏好所形成的產品差別化進入壁壘。由于國外廠商進入市場的時間較長,消費者對該公司的聲譽,售后服務,銷售渠道,產品設計等方面積累的偏好就越多,對該公司的產品和服務就越忠誠。相反,由于信息不對稱的廣泛存在,即使進入該國市場的中國保險企業在各方面都比在位企業優勢更加明顯,消費者也不會選擇一個一無所知的產品。因此,即使在位廠商沒有采取阻止,這種消費偏好和不確定性也構成了新進入廠商的進入壁壘。因此,對于中國的保險企業來說,由于進入時間短,所以消費者不可能對它形成一定的偏好,中國保險企業想要獲取或轉移這種偏好所需的成本也可能越高,將必須付出較高的學習成本、雇員重新培訓成本、產品的搜尋成本、消費者的心理成本等。

5、廣告所形成的結構性進入壁壘。廣告是一種有效的實現產品差異化手段。一般來說廣告有兩種效應:一是提供信息,二是勸說購買。對前者而言,廣告通過借助一定的媒體宣傳一個保險產品組合,推出新產品和新品牌;而后者主要是通過廣告誘導消費者購買該企業或目標產品,并有效的將該產品和其他與之相替代的產品區別開來。因此,只要企業能夠實施有效的廣告策略,無論是對企業還是對產品的有效宣傳,都可以使消費者對本企業的產品形成偏好并持久維持,從而使得自身更具有競爭力。廣告的這種累積效應可能使消費者持續地對一種產品或品牌產生偏好和忠誠。這樣,中國的保險企業想要獲得同樣的競爭力,就必須支出更多的廣告費用。由于廣告投資完全是一種沉淀成本,這更加重了中資保險公司的成本負擔。三、提高中國保險行業國際競爭力的戰略選擇

鼓勵資產質量高、規模大、管理水平先進的大型保險企業積極參與國際競爭,努力降低中國保險出口公司的成本,不斷實現規模經濟和范圍經濟。同時,鼓勵有實力的大公司加快國際收購、兼并和重組步伐,擴大公司規模,增強市場競爭力。

拓寬投資渠道,提高投資收益,防范投資風險。首先,應該根據國際國內經濟金融運行環境,結合中國保險業經營風險的特殊性,借鑒國外優秀的管理理念,遵循保險資金安全性、流動性、盈利性的原則,逐步放開保險資金運用領域和范圍,分散系統性風險。比如放寬現有投資品種的種類的限制、加大對國外國家重點基礎建設和水、電、交通、通訊、能源等的投資、允許進行股權投資、適度允許投資金融衍生產品。其次,應提高總體風險控制。如完善資產負債匹配管理、投資管理架構設置、投資決策管理系統設計、交易風險流程控制等重要內容。此外,還要健全投資風險預警體系,包括對投資領域、品種和工具的總體和個別風險預警,將全部投資活動納入風險管控制度框架內,使公司經營更加審慎和穩健。

實行產品差異化戰略,加快創新步伐。首先,應該對各個細分市場的規模、需求、競爭狀況進行詳細的了解,選擇能夠發揮資源優勢、規模適宜且前景看好的細分市場,加快保險產品創新,確定產品合理組合的寬度、深度和關聯度,優化產品結構,盡快設計一批品種多、質量高的條款,提高保險產品的科技含量。其次,更新服務理念,樹立大服務意識,設立專職的服務機構,負責保險契約的保全,接受客戶的咨詢、投訴、、查詢,及時了解客戶的意見和建議,并通過研究、開發、設計、改善保險的服務工作,開拓客戶的售前、售中、售后的附加延伸服務,提供專業化、系統化的保險服務使每個客戶都可能享受到方便、快捷、有效的服務,樹立中資保險公司良好的品牌形象。此外,還可以逐步建立功能強大、技術先進的綜合客戶服務平臺。

不斷增強市場開拓和維護能力,塑造良好的品牌形象。一方面通過市場開拓,選準市場定位,制定良好的營銷組合策略,通過建立包括產品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌廣告和品牌公關等一系列組合策略,培養消費者對其品牌的忠誠和偏好,滲透并逐步占領市場,滿足客戶的需求。另一方面通過服務過程中與客戶深入溝通,預見性識別出客戶的潛在需求,為企業的未來產品創新和戰略發展確定方向選擇合適的流通渠道,設立自己的營銷公司,實行垂直一體化的銷售模式,同時實行特許經營權等縱深等營銷模式,增強中資保險企業市場維護能力。

增強團隊學習和創新能力。通過不斷學習,提高企業的組織學習能力,實現資源向能力的轉化,從而適應不斷變化的環境,最終在激烈的市場競爭中保持核心競爭力。同時應該加強適應國際保險業市場競爭的中資保險專業人才的培養,加強對員工的專業培訓,全面提高員工的素質,緩解保險公司人才瓶頸的制約。

【摘要】當前中國的保險服務貿易的逆差不斷擴大,這是當前中國保險業的競爭力較差、進入壁壘高和缺乏國際經驗導致適應能力較差等因素導致的。在中國的保險業全面融入世界經濟過程中,如何抓住機遇、應對挑戰,求得生存和發展,是中國保險業發展必須探究的問題。

【關鍵詞】進入壁壘規模經濟范圍經濟產品差別化垂直一體化

【參考文獻】

[1]丹尼斯卡爾頓、杰弗里佩羅夫:現代產業組織[M].上海三聯書店,1998.

[2]小艾爾弗雷德·D.錢德勒:企業規模經濟與范圍經濟[M].中國社會科學出版社,1999.

[3]臨江:引入外資后中國保險產業組織研究[M].中國過社會科學出版社,2005.

保險服務論文范文第2篇

成功營銷的重要基礎之一是根據營銷對象的特征進行營銷戰略和戰術的組合。目前導致我國一些保險服務產品業績不佳固然有多方面原因，但是忽視保險服務的特征，經驗地進行營銷決策是重要原因之一。實際上，保險服務是一種特殊的金融產品，因此它有三重特征：服務產品特征、金融產品特征和保險產品特征。

一、保險具有的服務產品特征

產品是能夠滿足人們欲望和需要，并可在市場上獲得的一切東西，包括物質、服務、地點、事件、經驗、觀念、人員等內容。相對于其它產品來說，保險產品首先是一種服務產品，因此自然帶有服務產品的一些共同特征。服務產品是一方提供給另一方的無形活動和利益。這些特征影響著保險產品營銷策略的選擇。

（一）無形性

與物質產品不同，服務產品是無形的，顧客在購買之前看不見、聽不著、嗅不出、摸不到。人們在購買彩電之前，可以看到一個實實在在的彩電，試聽彩電的聲音，試看彩電的畫面，觸摸彩電的外殼，最終購買的是自己反復挑選的那一臺。人們在購買保險之前，是看不見成效的，也無法預知結果，會通過各種信息符號來判斷保險的服務質量，因此保險經營者就不能像營銷有形產品那樣營銷保險產品。用一句話來概括：營銷有形的彩電產品，可以讓顧客去嘗試和感覺，而營銷無形的保險產品，只能讓顧客去聯想和預測。引起顧客聯想和預測的因素有保險公司的地點環境、人員素質、辦公設備、廣告格調、標識招牌等。

保險服務的無形性特征，給我們提供兩點營銷方面的啟示：第一是用符號化無形為有形。美國一些保險公司，就是用廣告傳播有形符號，樹立了自己獨特的形象，如全美保險公司（AllState）的舒心服務，寶德信保險公司（Prudential）的可靠服務，國家農場保險公司（StmeFarm）的親切服務。第二是關注顧客的主觀價值判斷。有形產品質量一般可以通過客觀手段檢測出來，但是無形的保險服務質量只能通過顧客的主觀評價確定，這就要求保險公司提供的服務恰好與顧客關注的價值相吻合，否則花費昂貴成本提供的服務可能令顧客不屑一顧。就如同你去釣魚，把自己喜歡的冰淇淋掛在了魚鉤上，而魚喜歡吃的是蚯蚓，自然無法取得理想的效果。

（二）現場性

與物質產品不同，服務產品是當著顧客的面進行現場生產，生產和消費同時進行。作為有形產品的彩電生產出來后，放人倉庫，隨后運到商場銷售，最后消費。保險公司雖可以在銷售之前對保險產品進行周密的規劃，但是現實服務產品的出現恰恰在服務過程之中，營銷人員與顧客共在現場，生產和消費同時進行，這就使保險服務與其他服務一樣，具有產品的易消失性和服務的直接接觸性。因此，保險經營者與顧客現場的相互作用是服務營銷的一個重要特征。

保險服務的現場性，要求營銷在兩方面與其相適應：第一，產品的易消失性，要求保險經營者善于把握營銷時機和供求平衡。例如，“非典”時期推出的“非典險”，必須及時地售出，否則前期已經進行的投入就難以收回。同時也不能讓顧客想買而買不到，因為余下的潛在產品無法儲存，“非典”時期一過，“非典險”基本會處于停產停售的狀態。第二，服務的直接接觸性，要求保險公司善用關系營銷方法，使員工竭誠地為保戶服務。一位彩電流水線上的督導員脾氣壞，可能與顧客最終體驗到的服務質量無關。但是，一位缺乏耐心的保險營銷人員就會直接影響顧客感受到的保險服務水平。這里的關鍵在于公司對營銷人員實行科學化管理，構建企業的學習型組織，給員工以成就感和事業感，提供合理的薪金報酬。

（三）差異性

與物質產品不同，服務產品是由不同的營銷人員、在不同的地點和時間、向不同的顧客提供的，因此就必然帶來服務產品的巨大差異性。作為物質產品的彩電，是通過標準化的流水線生產出來的，質量一致，在運輸和保管過程中不出現問題，消費者感受到的某一個品牌和規格的彩電質量是一樣的。保險產品則不然，同樣一個險種，由不同的公司推出，不同的人去營銷，在不同的地區和時間向不同的顧客營銷，會有不同的服務質量。

保險服務的差異性，對保險服務營銷提出了規范化和服務質量控制的要求。營銷教授菲利普·科特勒（PhilipKotler）認為，對服務質量控制一般采取三個步驟：第一步是投資于優秀人才選拔和培訓，第二步是將服務過程標準化，第三步是追蹤顧客的滿意反饋，及時進行調整。減少服務差異副作用的另一個方法是，提供適當的服務保證，并監督營銷人員實現所做出的保證。

二、保險具有的金融產品特征

與其它服務產品相比，保險產品是一種金融產品，因此必然有金融產品的一些共同特征。金融營銷專家亞瑟·梅丹（ArthurMeidan）認為，金融服務產品是金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲取滿足的活動。這些金融產品的共同特征也會對保險營銷產生重要的影響。但是，大多數金融文獻是用服務的一般特征來說明金融服務的特征，顯然這遠遠不能為金融和保險營銷提供可靠的決策依據。‘在保險營銷中，研究金融產品的共同特征是十分重要的。

（一）金融性

金融服務與其他服務最為顯著的區別在于金融性。餐飲服務提供餐飲，娛樂服務提供娛樂，修理服務提供維修，而金融服務提供金融產品，體現為錢或財富的保值與增值，業務內容包括現金保管、現金提取、貨幣轉賬、保險產品、抵押貸款等。他比一般的餐飲、娛樂、維修等服務，有著更強的技術性、信息不對稱性和顧客的重視性。消費者不像了解洗發水那樣了解金融產品，但“消費者從這些服務功能中獲得的滿足遠遠大于他們從物品所有權中獲得的滿足”。“‘因此，金融和保險產品的營銷需要建立與其它服務不同的流程，需要對顧客更加耐心和反復提供服務，其中會有一些服務沒有達成交易，這也是金融和保險營銷的正常現象，因為金融和保險產品啟動市場的時間會長于其它服務產品，顧客對金融產品的認知過程要大大長于一頓晚餐。

（二）持續性

與其它服務相比，金融服務體現了金融企業與顧客之間的長期固定關系，大多是一種持續的服務行為。人們去劇場看一場演出，去理發館剪一次頭發，去飯店享用一次美餐，大多是隨機性的，沒有長期契約關系，提供的服務也是一次性的，更是間斷性的。金融服務則不然，金融企業一旦與顧客形成服務與被服務的關系，就天然地形成長期契約或是會員的關系，金融企業為顧客提供的是持續的24小時不間斷的服務。

金融服務對象的固定化和持續性，使相應的營銷效率可以大大提高。保險公司可以充分利用完備的顧客信息資料做好三件事：一是與顧客保持密切和良好的關系，不斷培養忠誠性顧客；二是對已有的顧客群體進行市場細分，為其提供有良好營銷前景的保險產品；三是為一些大客戶提供定制產品，滿足顧客的個性化需求。（三）風險性

與其它服務相比，金融服務對買賣雙方都存在較大的風險性。人們去劇場看了一場不滿意的演出，去餐館吃了一頓不可口的飯菜，去理發店理了一個失望的發型，大不了損失的是一場演出、一頓飯和一個發型，但是一次金融服務的選擇失誤，就可能使巨資失之交臂，也有可能使服務享受者傾家蕩產。金融企業在服務中也存在著比其它服務企業更大的風險，進行科學的成本和交易核算，避免和化解金融服務風險異常重要。

保險服務的金融風險性更為突出，因此保險公司在營銷活動中必須一身兼二任：既要為顧客化解風險，為其實現盡可能大的利益，又要避免自己陷入風險的泥潭。其方法是由經驗性決策過渡為科學性決策，由險種的價格競爭擴展至整體營銷組合的競爭，由互相模仿的營銷招數較量轉變為營銷定位的差異化，最終實現保險公司和顧客的雙贏。相反，一方盈利的增加建立在另一方利潤損失的基礎上，就不是成功的營銷。

三、保險具有的保險產品特征

金融產品有共性特征，但每一種金融產品也有著自己的個性特征。對于保險營銷來說，僅了解服務的一般特點不夠，了解了金融服務的特點也不夠，還必須研究保險產品的個性特征，否則不可能制定出切實可行的營銷規劃方案。

（一）保障性

銀行主要提供獲取現金、資產保管、貨幣轉移、延期支付和金融顧問等方面的服務。與其不同，保險的目的主要在于提供保障和投資，而提供保障是其主要功能。因此風險是保險存在和發展的基礎，也是保險需求產生的原因。風險是一種客觀存在，依保險營銷專家的分析，社會、自然、技術三個方面的因素都會導致風險。社會因素導致的風險有盜竊、縱火、暴力、騷亂、綁架和失業等，自然因素導致的風險有水災、風災、雪災、雹災、雷災和震災等，技術因素導致的風險有火災、爆炸、污染、輻射、傳染、撞擊等。保險的功能不是避免這些災害發生的咒語，而是在這些災害發生時使損失降低的措施，保障受災人擺脫困境。

保險市場的需求規模和結構受人們對風險、災害發生的判斷，以及保險產品價格成本的影響。從營銷角度講，保險公司銷售的是一種保障，一種安全感。這種保障和安全感，使保險產品的售前服務變得非常重要，使保險產品的價格富有彈性，使保險產品的銷售難度比其他金融產品更大，更需要營銷過程和服務過程的系統性。

（二）延后性

對于大多數金融服務來說，顧客購買后立即可以感受到相應的服務回報，例如現金存到銀行里，顧客馬上就獲得利息，同時也有了安全感。雖然保險合同簽訂時就表明交易的達成，從理論上保險公司的服務業已經開始，但是顧客真正感受到實實在在的利益服務是在未來，并且是在風險發生的時候。套用中國的一句俗語來說，就是“養險千日，用險一時”。

保險產品的這種延后性，使顧客購買的是未來可能的服務，保險公司將在未來風險發生時提供具體的核心服務。這就使保險營銷過程必須建立在長期戰略和良好信譽的基礎上。前者要求保險公司不能為了爭搶顧客而采取低于成本的價格競爭戰術，否則會導致未來沒有能力提供事前承諾的服務，換一句話說，今天良好的保險經營業績有可能恰恰是明天公司關門倒閉的“定時炸彈”。實際上，一個保險公司的競爭能力不是爭搶保單的能力，而是在顧客需要服務時理賠付現的能力。同時，顧客決定花錢購買一個未來看不到的東西，晶牌信譽非常重要。保險公司競相花費巨資在媒體狂打一些口號性廣告，至多會提升知名度，但不會增加多少美譽度，更不會培育顧客的忠誠度。實際上，廣告費的過多投入是對理賠能力的削弱，最終會導致顧客不滿意。晶牌信譽提升的基礎是顧客滿意。顧客滿意是使顧客享受保險服務時的收益大于它的期望。保險產品的延后性，使顧客的滿意需要一個相當長的時間才能判斷，因為保險營銷的核心不是賣出保險，而是體現在一個長期的服務過程。

（三）差異性

許多金融產品的差異性不是十分明顯，常常是推出一個產品賣給許多人，銀行服務也是坐店等客。但是保險產品具有很大的差異性，生活中有千難萬險，保險產品也可以有千變萬化，不同的顧客極有可能購買不同的保險產品組合。西方發達國家的許多險種依需求而定。我們不妨列舉幾例：電視劇《神探俏娃》主演華科拉茜為她的小翹鼻子投保7.5萬美元，英國明星沙曼杰·芙克絲為自己91厘米的胸圍投保37萬美元，明星伊麗莎白·泰勒為自己一雙紫藍色眼睛投保100萬美元，鋼琴家克萊德曼為雙手投保50萬美元，著名小號手密利斯·杰維斯為雙唇投保50萬美元。

保險產品的差異性，要求保險公司推出豐富而又靈活的產品，在提供共同性產品同時，還必須設計和提供個性化產品。同時，保險產品的差異性加大了技術性，需要營銷人員對顧客進行詳盡、細致和耐心的說明，使一對一營銷方式成為保險營銷的最重要方式。保險營銷人員常常不像銀行職員那樣在分公司或是儲蓄所為顧客服務，而是在流動場所分別為顧客服務，他們不僅是保險服務產品的生產者，也是銷售者，更是服務者，幾乎成為保險公司品牌和產品品牌的唯一標志，因此擁有一支高素質的保險營銷（不是推銷）隊伍非常重要。

總之，產品特征影響甚至決定營銷策略。保險具有服務、金融和保險本身三方面的特征，我們還需要對保險的三重特征進一步地研究和分析，找到更為切實可行的營銷方法。這是應對激烈保險市場競爭的重要方法之一。

[參考文獻]

保險服務論文范文第3篇

摘 要：隨著我國農村集體土地的流轉，農村傳統經營模式的轉變，農村種植業機械化的推廣應用，農村生產力水平不斷的提高和城鎮化建設進程的加快，農村的富余勞動力逐步向城市和沿海一帶轉移，外出務工人員就業的范圍也越來越廣，對金融服務的需求也越來越多，外出務工人員已不再滿足于以前辦理傳統的匯款業務，隨著他們務工收入的提高，個人的發展、社會的進步，他們對現代電子銀行支付快捷的結算方式、投資理財業務、創業貸款等金融服務的需求也越來越強烈，但是由于受外出務工人員與當地金融機構信息不對稱等諸多因素影響，跨行結算費用高、創業貸款兩頭難、投資理財風險大等問題日益突出。本文針對外出務工人員的金融服務問題，選擇外出務工人員占比較高的保康縣，進行了深入的調查走訪，對存在的問題及原因進行了分析，就改進外出務工人員金融服務提出了自己的一些拙見，希望能對完善外出務工人員金融服務起到幫助。

關鍵詞 ：外出務工人員 金融服務 保康縣

我國的外出務工人員大約有2.3億人，在全國各個地區，各個行業都有他們的身影，他們為國家的經濟建設和社會的發展作出了巨大的貢獻。筆者對湖北省襄陽市保康縣進行調查，保康縣地處鄂西北的一個貧困山區縣。東靠襄陽，西接神農架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽轄內唯一的一個純山縣。是國家扶貧的重點縣，全縣有11個鄉鎮、257個行政村、19個居民社區，總人口不到28萬人，農民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產和養殖豬、牛、羊，主要收入來源是外出務工收入，保康外出務工人員初步統計有65000人左右，占總人口的23%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬元左右，通過對務工人員金融服務問卷調查，采取隨機抽查9572人，占務工人員總人數的14%，在抽查的外出務工人員中，在結算服務方面：打工收入每年帶現金回家占65%，通過郵政匯款，只有占23%，通過銀行結算渠道占12%；在貸款方面：在外地創業發展的有貸款需求的占19%，實際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經營項目在打工地，戶籍地金融機構不予貸款，而在務工地由于無抵押物，也不能貸款。想回家創業需要貸款的占15%，實際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機構對務工人員情況不了解，沒有現金流和上一年經營報表等；有投資理財需求方面：有投資理財需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購買理財產品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務方面：需要銀行加大服務宣傳培訓的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務創新方面提高的占12%，通過調查，外出務工人員占比和他們創造的價值，應引起社會各界高度關注，對他們渴望的金融服務需求，希望能引起金融機構的重視，同時也希望各級政府能給外出務工人員營造一個良好的環境，多給他們一些關愛，多給留守兒童和老人一些照顧和關心。

一、保康縣外出務工人員的情況及分布特點

（一）務工人員比例大。保康縣總人口28.2萬人，其中，農業人口22.4萬人，農村富余勞動力17.5萬人，農村富余勞動力占農村勞動力總人數的78.1%，據統計，2013年，保康縣外出務工勞動力達6.5萬人。以黃堡鎮寨灣村為例，該村總人口346人，勞動力191人，全村2013年外出務工人員達138人，分別占該村總人口及勞動力人口的40%、72%。

（二）勞務規模增速快。由于宏觀經濟下行，種植、養殖業受市場諸多因素影響，價格波動較大，部分農戶投入多，收益低，有的甚至出現虧損，越來越多農民放棄種植、養殖，選擇了外出務工。據統計，2012年保康外出務工人員為3.9萬人，2014年底達到6.5萬人，2014年勞務規模比2012增長了61%。

（三）務工就業范圍廣。保康縣外出務工分布在全國各個地方，2014年在外出的6.5萬人中，有2.8萬人左右集中在珠三角發達地區務工，1.5萬人在資源類豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬人在較遠的新疆，東北等地。從事的行業涵蓋了采礦業、建筑業、服務業、加工業等各個行業。

（四）勞務輸出收效大。2014年，外出務工人員6.5萬人，入均收入在3萬元左右，高于當地居民人均可支配收入的5倍，農村外出勞務收入占到全縣農村總收入的七分之一。在保康各個鄉鎮，外出務工已經成為了當地農村創收的主要方式，農民收入的主要渠道，農村經濟的新增長點，帶動了當地城鄉發展，外出務工人員利用他們長期在經濟較為發達地區務工學到的新思想，新知識，新技術，新信息為家鄉經濟建設和社會發展做出了突出的貢獻，使農村發生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務工人員集資為家鄉修上了新公路，有部分外出務工人員回家辦起了小廠房。

二、保康縣經濟及金融服務現狀

（一）保康現狀。保康縣是襄陽市轄內唯一的一個全山區縣，其中磷礦資源綜合指數居全國第四位，藏量達10億噸；磷化產品遠銷13個國家和地區；水能蘊藏量19萬千瓦，可開發利用13萬千瓦，現已開發裝機5萬千瓦，是全國100個電氣化初級達標縣之一，按照保康縣委縣政府提出的打造都市襄陽后花園、建設綠色襄陽示范區的目標定位，大力實施生態經濟強縣戰略，加快轉變經濟發展方式。2014年，保康縣生產總值達到92億元，財政總收入實現11億元，農村居民人均純收入達到8375元，城鎮居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務現狀。截至2014年末，保康縣轄區銀行業機構共6個，從員人員共計509人：其中政策性銀行1個，國有商業銀行3個(農行1個、建行1個、工行1個)，農村商業銀行1個（下轄網點16個），郵政儲蓄機構1個（郵儲銀行網點18個，郵政銀行代辦網點9個）。

保康縣內合計6家金融機構，工行、農行、建行相對而言匯路通暢，但在鄉鎮無網點，有近80%的外出務工人員選擇從郵儲匯兌，但手續費相對較高，相對而言，農商銀行手續費較低但由于體制原因結算渠道受限，很難滿足外出務工人員的結算需求。

三、保康籍外出務工人員金融需求特點和情況

通過走訪調查，由于外出務工人員務工分散、流動性強，文化知識水平低、理財意識不強、加之工作辛苦，很少有時間和機會接受金融知識宣傳和金融知識培訓，對金融產品的了解很少，多數還習慣于：平時打工不結帳，年底回家帶現金，發展項目私下融，高息借貸成本高，投資借錢風險大的傳統習慣。但通過座談，外出務工人員還是有很強的金融服務需求，主要有以下幾點：

（一）金融知識普及需求。其實外出務工人員也意識到帶現金回家的風險，借錢出去收不回來的風險，發展創業也想到銀行貸低利息資金，只是對銀行業務不了解，對銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機會參加這方面的學習。

（二）創業貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費用，占比約為40%，用于外出車船費及日常生活費用開支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬元到100萬之間。三是創業貸款主要是部分農民工計劃返鄉創業或者在外地經商辦廠金額在20-200萬元左右。

（三）匯兌結算需求。調查發現外出務工人員金融服務需求程度最高的仍然是匯兌結算需求。而異地結算是主要服務需求。外出務工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個現實問題，調查顯示，有86%的外出務工人員每年需要匯錢回家，平均每人每年在2萬元左右。把錢安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務需求。

（四）理財投資業務需求。隨著外出務工人員的務工收入的增長，加上思想觀念的改變，看到社會上集資詐騙和高息借貸糾紛越來越多，使他們更想通過合法投資理財渠道增加資本積累，但是因為沒有接觸過銀行理財產品，在選擇理財產品時需要一定的引導，幫助。

（五）創新金融產品需求。主要表現在：一是如何使用網上銀行購買火車票，使用電話銀行轉賬，網上購物，提高效率；二是希望金融機構能創新一些適合他們需求的信貸產品。

（六）工資業務需求。現在社會各界都在高度關注農民工工資兌現問題，也出現不少小包工頭卷走資金不給農民工兌現工作現象，也有部分工資兌現出現糾紛，他們也希望通過銀行發放工資，支付工程承包款，減少現金支付風險，減少中間環節，做到有帳可查。

針對外出務工人員金融服務的需求調查，在中國農業銀行保康縣支行進行了一次問卷調查，結果如下：

上表可以看出，針對外出務工人員的金融需求，信貸和支付結算是主要需求，很大一部分外出務工人員在攢下幾年的工資后想回鄉創業，成家立業，而因為沒有資金的支持而使這些想法不能實現，對信貸的需求比較大。同時，因為保康縣的金融機構較少，工資從務工地回到家鄉取款存在較高的手續費，匯兌結算是主要的需求之一。也有少量的人員對于柜員機操作和個人網銀的操作不了解，金融知識的需求占有很大比例。

四、外出務工人員金融服務存在的問題及原因

（一）金融知識普及面小。通過對外出務工人員抽查，有67%的務工人員對如何從銀行匯款不了解；有83%的務工人員對如何使用手機銀行等電子銀行業務不了解；有65%務工人員對貸款流程不熟悉；91%的務工人員對金融理財業務不了解。

（二）創業貸款兩頭難。外出務工人員無論在務工地發展需要貸款，還是回鄉創業需要貸款，都有一定的難度。

1、務工創業貸款難。一是找務工地金融機構，金融機構一般不予受理，主要原因是：雖然經營項目在當地，但不是本地戶口，又不能提供有效資產抵押，擔保，在務工地金融機構不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機構，又由于經營項目不在本地，金融機構認為不便于開展貸后管理，認為風險大，不愿意貸款。如：吳家嶺村張某帶領有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗收后，才結算，想貸款200萬元，到務工地因不是本地戶口，在武漢沒有抵押物金融機構都不貸，到戶籍所在地保康找了幾家銀行，都認為在外地風險大，都不愿意貸款。三是部分農民工缺乏信用意識，在原籍貸款到期沒有及時回家將貸款歸還，而且通訊號碼不穩定，時常聯系不上，形成不良信用記錄，再申請貸款時，金融機構通過征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創業難貸款。有的外出務工幾年以后，有一定的資金積累想回家創業，因自有資金不足，想申請貸款，但因為長時間在外地務工與當地金融機構沒有聯系，在本地新注冊公司上年沒有報表，沒有現金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結算不方便。外出務工人員將務工收入帶回家的主要方式是：帶回現金、通過郵政匯款、在銀行轉賬和通過銀行匯款。但是存在一下問題：

1、帶回現金風險大。外出務工人員大多數將打工一年的收入取出現金在春節回家過年時帶回家，但是往往春運時期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時候，有很多外出務工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費都沒有。

2、跨行匯款不方便。通過銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務工人員都家住農村，經濟不發達，金融機構的網點也不多，結算渠道少，農村最方便的是農村商業銀行，網點多，人員熟，服務好，但由于體制問題，農村商業銀行是地方法人機構，全國沒有統一標識，統一機構，在城市沒有網點，而國有商業銀行在城市網點多，但農村又沒有網點，務工人員對跨行匯款了解甚少，只認準一個銀行，多數外出務工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財風險意識差。由于外出務工人員對理財知識了解甚少，對理財的風險防范意識不強。

1、民間融資有風險。有很多外出務工人員為了獲取高額收益回報，盲目參與民間融資，造成本息無歸。

2、誤入保險取款難。現在有很多金融機構開辦保險業務，為了完成中間業務收入任務，將外出務工人員定期存款辦理為分紅保險，也不給外出務工人員講解清楚，待提前支取時才發現本金都不足時，才與銀行交涉。

五、改進的措施及建議

（一）加強金融知識宣傳。有針對性地開展信貸知識、結算知識、人民幣反假、電子銀行業務等金融知識宣傳，可利用外出務工人員春節集中返鄉時候，在車站、碼頭等地開展金融知識的宣傳。金融機構可采用電視、LED顯示屏、宣傳車、廣播進行宣傳，通過發放宣傳資料、舉辦專題講座等多種形式的宣傳活動，讓外出務工人員更加全面了解銀行金融產品、操作流程，提高務工人員的金融意識。

（二）開展務工人員對接。金融機構和當地政府要對轄內外出務工人員開展定期走訪、調查建檔，建立外出務工人員數據信息庫。對外出務工人員的各種信息建立詳實的經濟檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號、務工地點、從事的行業，聯系方式，以及相關的金融服務需求等等。建立經濟檔案以后，銀行工作人員經常上門或者通過電話聯系，定時進行回訪和維護，及時做好金融服務。

（三）量身定做信貸產品。為外出務工人員量身打造新的貸款品種。金融機構要在充分調研的基礎上，結合當地外出務工人員的實際的特點，因地制宜的開發出不同類型的適合外出務工人員的相關金融產品

（四）引導合法投資理財。設計符合外出務工人員理財需求的理財產品，引導他們使用金融理財產品，遠離非法集資，謹防上當受騙，讓其通過合法的金融理財產品輕松理財，穩定收益，金融機構要積極創造條件讓更多農村居民擁有財產性收入。

（五）提高效率規范服務。一是要切實改進和優化對外出打工人員的金融服務，提高柜面業務服務質量和效率。二是對轄內外出務工人員回鄉創業的，金融機構要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區實際的返鄉農民工創業貸款信貸產品和相關金融服務方式。實行陽關信貸、簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務。四是要根據返鄉農民工信用狀況、家庭經濟狀況、個人技能特長、項目情況等因素，合理核定授信額度。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優惠政策。

（六）延伸金融服務觸角。金融機構可在務工集中地建立金融服務中心，派駐工作人員，專門為外出務工人員及時提供金融業務的咨詢服務，發放工資，支付工程承包款，減少現金支付風險。對需要貸款的外出務工人員及時提供貸款支持、對需要匯錢回家外出務工人員幫助提供結算服務、對有投資理財需求的外出務工人員正確引導合理投資等金融服務。?

（七）加快互聯網金融布局。1、大力發展手機銀行。充分發揮手機銀行互聯網金融的基礎渠道、賬務交易的主渠道作用，豐富手機銀行功能，將更多的柜面業務遷移到手機銀行，不斷提高手機銀行使用率。大力推廣手機銀行業務。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過微信平臺實現賬務查詢、轉賬匯款、投資理財、充值繳費、客戶咨詢等功能，隨時隨地為客戶提供時尚、便捷、貼心的服務，實現社交金融互動。3、推出網上商城。推出利農網上商城，為涉農商戶提供一個產品展示、購買的宣傳推廣平臺，為個人客戶創造親切、輕松和愉悅的購物環境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購物需求。建立社區交易平臺，通過打折、團購、提供信息、服務預定等方式提供線上線下的金融和生活服務，將線下營銷與線上營銷相結合，提高客戶參與的積極性。4、發展移動支付。建設銀聯TSM可信服務平臺，通過空中發卡功能，實現近場支付和遠程支付。加強市場營銷，通過良好的用戶體驗發展客戶。積極拓展受理商戶，努力創造良好的應用環境。

（八）做好消費權益保護。1、做好金融服務公開。引導銀行將金融產品、金融服務通過公告、門戶網站、媒體、產品服務手冊、柜臺等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會公開，如實告知價格、利率、收費、風險、罰則等內容，讓客戶真正擁有知情權、選擇權。2、做好金融知識宣傳。大力開展金融知識宣傳月活動，堅持開展送金融知識進農村、進社區、進學校、進園區的活動，全面、準確、客觀地宣傳產品和服務，使客戶熟悉和掌握金融知識，增強風險防范能力，強化權益保護意識。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅持以客戶為中心、客戶利益第一的服務理念，對出現的矛盾和糾紛，協調銀行的現場負責人及時出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護好客戶的利益，要建立健全金融消費者投訴處理機制，明確投訴受理部門，設定崗位，明確工作職責，公開受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業金融消費者投訴，保障金融消費者申訴權。

結論

隨著我國農村集體土地的流轉，農村傳統經營模式的轉變，農村種植業機械化的推廣應用，農村生產力水平的不斷提高和城鎮化建設進程的加快，農村的富余勞動力也越來越多，外出務工已成為農村就業和農民創收的主渠道，外出務工人員金融服務問題已引起社會和金融部門的廣泛關注，做好外出務工人員的金融服務已經成為現代商業銀行戰略性選擇和新的業務增長點。做好外出務工人員金融服務，就必須加快業務創新、提升服務意識，完善服務功能，創新金融產品，增強市場意識和業務開拓能力；打造外出務工人員金融服務的服務個性化、業務網絡化、決策智能化，是金融機構的發展方向；金融機構只有在服務上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競爭力；只有在業務創新上能適應時展的要求，才能立于市場不敗之地；只有在支持經濟社會發展上敢于擔當，才能得到社會的廣泛認可，業務才能健康可持續發展。

參考文獻：

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［3］劉 峰.農村外出務工人員回鄉創業問題研究［D］安徽大學碩士論文2013-06-18.

保險服務論文范文第4篇

關 鍵 詞：金融人才；應用型；培養模式

中圖分類號：G649.21 文獻標識碼：B 文章編號：1006－3544（2011）06－0066－05

通過十余年的專業建設和教學改革，我們逐步探索了適用于培養高級應用型金融專業人才的1234模式：明確一條教學主線，即以專業技術應用能力培養和職業素質養成為教學主線； 建立與專業培養目標相適應的兩大教學體系， 即理論教學體系和實踐教學體系，在課程體系安排上，重點突出應用性和實踐性特點， 把實踐教學環節上升到與理論教學同等重要的地位；明確人才培養的三個教育階段，即專業基礎教育階段、專業強化教育階段、專業綜合提高教育階段；在教學過程中，加強四項結合，即理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、 職業資格證書與專業教育相結合。 實踐證明，1234模式是一條培養高級應用型金融人才的有效模式。

一、一條教學主線：技術應用能力培養和職業素質養成

為了把學校辦成讓學生、 家長、 社會滿意的學校，我們把“應用為本、學以致用”作為學校的“辦學理念”， 并將其貫穿于各專業人才培養的整個過程。因此，金融學專業從招生伊始，就開始探索如何培養金融學專業學生的技術應用能力和金融職業素質的養成。

金融學專業涵蓋的知識內容非常豐富，銀行、保險、證券這三個方向的專業知識是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進一步細化專業方向。目前，國內多數高校金融學專業都是不分方向的，導致學生在校期間學習內容多而雜， 最終培養出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個別學校作了一定的改革，如將金融學專業改為保險專業、國際金融等若干專業， 這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業知識有了深入了解， 但又導致專業口徑太窄，使學生就業時面臨困難。針對這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業為導向，以培養能力為本位，培養適應社會發展需要，動手能力強， 基礎扎實的金融領域第一線的高級應用技術人才”的目標，就金融學專業的建設提出了如下的改革方案：在大金融的平臺上，將符合市場需要的銀行、保險、證券行業某些崗位作為專業方向，構建出“一個專業多個方向”的金融學專業，最終把金融學專業的本科學生培養成“一專多能”的復合型、市場急需的高級應用型人才 [2] 。經過多年的市場調研和專業論證， 我們認為在大金融學的平臺上開設投資理財方向、證券期貨方向、保險營銷方向是比較適時的，可作為目前首選的三個方向。

在這一大背景下， 我們進一步提煉了金融學專業學生應該掌握的技術應用能力和職業素質，認為金融學專業學生通過4年大學生活， 應該在基本能力、專業能力、可持續發展能力三大應用能力和思想道德、專業業務、文化素質、身體心理四大綜合素質方面有較大提高。詳見表1、表2。當然，從專業的角度來看， 專業能力的培養和專業業務的養成是應用能力培養和職業素質養成的重中之重，而且，應該根據學生所選專業方向，有所側重。

二、兩大教學體系：理論教學體系和實踐教學體系

在課程體系安排上， 我們重點突出了應用性和實踐性特點， 把實踐教學環節上升到與理論教學同等重要的地位，建立起了理論和實踐兩大教學體系。從理論教學體系來看，要把握好公共基礎課、專業基礎課、專業課的學時比例，可以各占三分之一，也可以有所側重。同時，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎課， 也包括專業基礎課和專業課。 如前所述，金融領域寬泛，涵蓋知識較多，因此，培養學生能力和素質的最好辦法就是讓其依據自己的興趣進行選擇。從實踐教學體系來看，要改變“重課堂、輕實踐”的傳統教學觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實踐學時比重， 保證實踐學時至少占到總學時的三分之一。具體說來，除采取課內實驗、上機等形式外，還采取了課外學時和專用周的形式。如統計學、計量經濟學這類課程需要利用計算機及相關軟件進行實際操作， 可以采取課內實驗、上機等形式，加大實踐學時比重；而證券投資學、國際金融、保險學、商業銀行經營與管理、金融市場營銷學、金融英語這類課程安排一定的課外學時，引導學生理論聯系實際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應該采取專業周的形式加大實踐學時，如證券投資學、國際金融等課程可以通過開設證券投資模擬實訓、 外匯模擬交易實訓等實踐課程。部分實踐課程安排如表3所示。

為了增強學生的專業方向實踐技能， 我們增加了專業方向綜合實踐周， 如根據前面提到的專業方向，我們讓學生在理財規劃綜合實訓、信貸管理綜合實訓、保險營銷綜合實訓中選擇一個。同時，為了增強學生的可持續發展能力， 我們增設了創新實踐周。創新實踐包括參加創業計劃競賽、創業實踐、學術講座、實驗室開放研究項目、專業課題研究、學術論文、創新能力培訓等，該項學分由學生在校期間取得。 學校可集中開設社會實踐與調查、 學年論文、創業專用周等實踐課程，使學生可以獲得部分創新實踐學分。此外，我們還鼓勵學生有意識地自己參加其他創新實踐， 并根據上報的材料獲得一定的創新學分。如利用假期參加社會實踐；公開發表專業性論文；參加證券協會、信貸協會、保險協會等表現突出； 在各個層次的點鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業性比賽中獲獎；取得理財規劃師、證券、銀行、保險從業資格證，等等，都可以獲得創新學分，并且，規定學生大學期間至少要取得創新實踐學分10個， 多出部分可以抵扣其他實踐環節學分。見表4。

三、三個教育階段：專業基礎、專業強化和專業綜合提高教育階段

金融學專業人才培養可以分為三個教育階段：專業基礎教育階段、 專業強化教育階段和專業綜合提高教育階段。 專業基礎教育階段主要是專業基礎課的學習。可以這樣說：沒有政治經濟學、西方經濟學、國際經濟學、金融學、計量經濟學、財政學、會計學、統計學這8門全國高等學校經濟類專業核心課程支撐，金融學專業就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個階段打好基礎是后續強化、提高專業技能的關鍵。在專業強化教育階段，國際金融、保險學、商業銀行經營與管理、 證券投資學等專業課程是學習的重點。在專業綜合提高教育階段，學習的重點應該放在專業方向的理論課程、專業方向的綜合實訓、畢業實習、畢業設計（論文）等等。

如理財規劃方向理論課程我們設置了財務分析、投資分析與組合管理、理財規劃原理、理財規劃實務等課程，實踐課程設置了投資經理實訓、理財規劃綜合實訓課程等； 信貸管理方向理論課程設置了銀行會計學、個人理財、風險管理、銀行信貸管理學等課程，實踐課程設置了銀行前臺實訓、信貸管理綜合實訓課程等； 保險營銷方向理論課程設置了人身保險、財產保險、再保險學、保險營銷學等課程，實踐課程設置了保單設計與銷售、 保險營銷綜合實訓課程等。最后，通過畢業實習和畢業設計（論文），實現金融學專業人才素質的綜合提高。需要注意的是：金融學專業還應該加強畢業實習前的職業入門指導，所以，我們還增設了學科前沿專題講座、創業指導、應用文寫作、職業生涯規劃等課程。

在這里，要特別強調一下畢業設計（論文）。畢業設計（論文）是對學生接受高等教育階段學習成效的一個綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個大學三個教育階段中。建議采取課題驅動項目教學模式，即通過畢業設計（論文）課題形式來驅使學生分階段完成畢業設計（論文） [4] 。張五常教授認為， 最好的學習方式是帶著明確的要解決的問題去學。所以，如果讓學生在接受高等教育階段， 帶著一個必須要解決的問題（課題）去學，分階段地解決各個階段性小問題，并分階段檢驗其學習效果，要比單純地靠畢業設計（論文） 檢驗更具有現實意義。 課題驅動教學模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實施：第一步為畢業設計（論文）課題論證階段，可設在大二第二學期期末實施， 因為這時學生有了一定的經濟學基礎知識， 能夠較好地完成課題的論證，同時， 也有利于下一步帶著問題開始專業課的學習。 第二步為畢業設計（論文）課題中期檢查階段，可設在大三第二學期末完成。經過大三的學習，學生的專業理論課基本學完（有些院校在大四也安排專業課），具備了專業基礎知識， 且經過長達一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業設計（論文）課題的理論基礎與研究現狀， 這同時也是對學生理論基礎知識掌握情況的一種綜合檢驗。 但由于這一年學生還沒有經過實習，理論聯系實際能力還不強，所以還不適宜讓所有的學生在大三期間直接完成畢業論文的寫作。在大三第二學期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學年論文的形式。學年論文的撰寫內容為學生所做的畢業設計（論文）課題的理論基礎與研究現狀綜述， 這對于提升學生畢業時的競爭力很重要。 第三步為畢業設計（論文）課題結題階段。經過大三的充分準備，學生應該在大四一年時間里，在老師的指導下完成畢業設計（論文）的結題報告。通過結題的學生除可以得到畢業設計（論文）學分外，還可以得到由專業教學指導委員會頒發的課題結項證書，證明其本人（或所在團隊）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業設計（論文）課題的研究工作。

四、四項結合：理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、職業資格證書與專業教育結合

在教學過程中， 加強四項結合是培養高素質金融專業技術應用性人才的有效途徑， 即理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、職業資格證書與專業教育相結合。

1. 理論與實踐結合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實踐結合，讓學生“學中干”、“干中學”，是實現金融學專業素質提升的必要路徑。這也正是我們一直強調實踐教學體系要與理論教學體系并重的主要原因。 除設置了與理論教學體系并重的實踐教學體系外， 為了保證學生關注金融領域的熱點問題，我們還創辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發行一期，由指定教師負責指導、終審，由學生證券協會負責組織學生進行證券版面熱點問題的采編、初審，由學生信貸協會負責組織學生進行銀行版面熱點問題的采編、初審，由學生保險協會負責組織學生進行保險版面熱點問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學生理論聯系實踐的能力， 也使學生的專業綜合技能得到了提升。

2. 產學研結合。 產學研結合是培養高級應用型金融專業人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險公司等金融企業，都有較強的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時機，建立起與金融企業深度合作的雙贏機制，采取多種形式進行產學研合作，為學生創造實踐機會。 我校除了經常與金融企業合作開展各種活動之外， 還成立了一個以教師指導為輔、學生自己管理為主的金融服務公司。該公司按行業（也可以是按專業方向）設置服務中心，如設證券服務中心、銀行服務中心、保險服務中心等。其中，證券服務中心可以幫助證券公司進行股票開戶等服務，銀行服務中心可以幫助銀行辦理網上銀行業務、第三方存管等，保險服務中心可以進行保單推銷、講師培訓等。

3. 人文社科教育與專業技術教育結合。金融行業既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業人員如果沒有很強的人際交往能力和團隊精神， 就很難發展起來；如果沒有很強的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學生的綜合素質，適應金融企業的從業要求，我們特別開設了禮儀實訓、演講與口才、團隊拓展訓練、職業教育等課程。此外，每個學期還安排專業性的辯論比賽、點鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學生負責籌劃、組織、主持，老師負責指導、評判，較好地促進了人文社科教育與專業技術教育的結合。

第四，職業資格證書與專業教育結合。金融學專業方向的設置與就業崗位相關性很強， 且在入職時往往要求取得相關的職業資格證書。所以，金融專業人才培養一定要強調職業資格證書與專業教育相結合， 通過設置相關課程和專業指導使學生適時拿到職業資格證。如理財規劃師、銀行從業資格證、保險從業資格證、證券職業資格證等。以證券職業資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級時組織學生考證，相應地，證券投資學等相關課程就應該在此之前開設。在考證過程中，我們還注重發揮學生團體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導。

金融專業應用型人才培養體系的構建是一個系統性工程。我們的實踐證明，“明確一條教學主線、建立兩大教學體系、 強調三個教育階段、 加強四項結合”的1234模式是一條培養高級應用型金融專業人才的有效途徑。

參考文獻：

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［2］吳云勇，陳凌白. 金融學專業投資理財方向建設方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.

保險服務論文范文第5篇

>> 論MFN條款在投資爭端解決程序事項上的適用 論中國BIT條款的完善 淺析BIT最惠國待遇條款的爭議解決程序性適用 美國BIT中不符措施條款的實踐經驗與借鑒 論假釋適用的擴大與限制 論非法經營罪中的“堵漏條款”的適用 關于免責條款在合同中的理解及適用 論誠實信用條款在民事訴訟法中的具體化適用 論破產法適用范圍的擴大 論提單中的銹蝕條款 論中美BIT談判中的公共利益保護問 論適用于海盜贖金保險理賠的海上保險條款的制定 論經濟法視野下一般條款的適用 論快遞服務合同中保價條款的效力和適用 關于不可抗辯條款適用的思考 補充條款的理解與適用 自殺條款在人壽保險復效保單中的適用性分析 淺析全國首例私募對賭條款無效案中的法律適用 論我國保險法中不可抗辯條款的適用 對《保險法》中不可抗辯條款適用范圍的探究 常見問題解答 當前所在位置：l

轉引自：魏艷茹，ICSID投資仲裁中的最惠國條款[A]；陳安 主編，國際投資法的新發展與中國雙邊條約的新實踐[M]，上海：復旦大學出版社，2007年，第185-186頁。

⑽盧鑠棟：最惠國待遇條款適用于爭端解決程序事項問題的研究，廈門大學碩士學位論文，2008年。

⑾同上。

⑿汪宇婧：國際投資爭端中最惠國待遇適用擴大化問題研究，中國政法大學碩士學位論文，2011年。

⒀盧鑠棟：最惠國待遇條款適用于爭端解決程序事項問題的研究，廈門大學碩士學位論文，2008年。

⒁同上。

⒂汪宇婧：國際投資爭端中最惠國待遇適用擴大化問題研究，中國政法大學碩士學位論文，2011年。

⒃See Juren Kurtz，The MFN standard and Foreign Investment-An Uneasy Fit？，in：Journal of World Investment& Trade 2004，p.880. 轉引自：方荀：ICSID仲裁實踐中最惠國待遇適用范圍問題的研究，華東政法大學碩士學位論文，2011年。

⒄方荀：ICSID仲裁實踐中最惠國待遇適用范圍問題的研究，華東政法大學碩士學位論文，2011年。

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