農村金融服務體系建設
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農村金融服務體系建設范文第1篇
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服務的內涵在于提供公共金融產品和促進公平。公共金融產品具有公共產品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質決定了市場提供公共金融產品的低效率，這時由政府提供公共金融產品成為必然的選擇。目前公共金融服務還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內，農村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應承擔起提供公共金融產品的職責，應更加注重公眾享有公共金融產品的公平性，將公共金融產品向農村、農民、涉農中小企業等公共金融服務的薄弱環節傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產品創新，農村信用體系建設成效顯著，實現信用村、信用戶評定全覆蓋，構建了涉農中小企業信用體系，開展了文明信用聯動聯評活動，培育了農村信用體系建設的“壽光模式”，提升了金融服務水平，優化了金融生態環境。
二、農村信用體系與公共金融服務
農村信用體系是在農村經濟、農村信用的環境下，在法律允許的范圍內收集、整理、分析與農村、農民相關的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務水平、改善農村信用環境和融資環境、促進城鄉居民平等享有信用體系建設帶來的好處有重要的意義。
（一）農村信用自身特點
1. 以農戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現代經濟活動中產生的借貸行為。在家族特征尚占據主要地位的農村，發生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農戶作為信用主體的性質決定了，建立農村信用體系時要以農戶作為信用基本單位。
2. 農村信用有無形的約束。企業是以其資產來承擔債務，企業債務對管理者和所有者自身沒有影響，而農戶作為信用主體，在需要償還債務時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農村信用奠定了良好基礎。
3. 農村信用重人情輕程序。目前農村信用社是活躍在農村金融市場的主干力量，而農戶聯絡員長期為農信社業務開展發揮了主力軍的作用。農戶聯絡員實質上是農村信用社在村莊的業務員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯絡存貸款業務。受農村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農戶聯絡員開展金融服務必然會依賴熟人網絡，而輕視程序規范，這不利于農村公共金融服務范圍的擴大和信貸風險的防范。
4. 農村信用規模小而零散。在農村經濟發展的長期落后和農村人口分布分散的現實條件下，農戶和村鎮企業所需的信用額度小并且分布不集中，同時農戶和村鎮企業的信用資料缺失現象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應的調研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業，這嚴重制約了銀行向“三農”提供金融產品的積極性，也導致農村金融產品的供給不足。
（二）公共金融服務發展需要農村信用體系建設強有力的支持
1. 農村信用體系建設將公共金融服務的范圍擴大到農村。信用體系在城市中已取得了長足發展，形成企業征信和個人征信兩大系統，供企業和個人來使用，為城市居民和企業提供公共金融服務。而在廣大的農村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務的薄弱環節。因此要充分考慮到農村信用的自身特點，逐步完善農村信用體系，讓廣大農民享有更多的公共金融服務。
2. 農村信用體系建設為農民提供新型公共金融產品奠定基礎。農村信用體系建設使農村脫離了以人情網絡為基礎的農村信用，建立起農戶信息征集、農戶信用評價、農戶信用檔案管理為一體的農村信用體系，從而改善農村信用環境，促進農村公共金融服務，有效降低金融機構與農戶的信息不對稱，擴大對“三農”的信貸投入。
三、壽光農村信用體系建設的實踐
（一）壽光的經濟社會環境提供了發展農村信用體系的土壤
壽光市農村經濟快速發展對建設農村信用體系提出了客觀要求。農戶開展多種形式的經濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉，林業生產，漁業養殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農民專業合作社。在蔬菜產業鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業，也孕育了一大批涉農中小企業。壽光農村經濟的繁榮發展要求信用環境的不斷提升。這引起當地黨委政府高度重視，并大力推動信用村鎮、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優化金融生態環境”領導小組，提出了建設“信用菜鄉，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農村信用體系建設。壽光支行堅持“小而有為”，追求創新，在社會有地位、在銀行有權威，能夠協調黨委政府和商業銀行共同推進農村信用體系建設。
（二）建設農村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉”實際，對農村信用體系建設不斷探索、先試先行，構建了以農戶信用創評為基礎、以農民專業合作社“三項建設”為平臺、以涉農中小企業評級為引領、以信用示范工程為推進的農村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎：持續開展農戶信用創評。壽光農戶信用創評經歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農村信用戶創評，并在此基礎上構建了“支農協理員、客戶經理、農村信用社、農信聯社‘四位一體’”的農村信用網絡。2003年進行整村整鎮大范圍信用創評，并以此為依托推進“五戶聯?！?，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯保小組3.6萬個，參加農戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農村商業銀行、村委和農戶一體的“大聯保”，農戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農戶發放大聯?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內農商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農戶全部納入評定范圍，發放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。
2. 創建平臺：大力推動農民專業合作社“三項建設”。壽光市在實現信用評定的基礎上進一步開展農民專業合作社“三項建設”，即由農村經濟主管部門負責農民專業合作社規范化建設、人民銀行負責對農民專業合作社進行信用橋梁建設、金融機構跟進信貸服務建設。通過三項建設，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業合作社被列為信用示范社，348家專業合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現累計發放“農業龍頭企業、擔保公司、農民專業合作社、農商行+農戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農戶4.3萬戶。
3. 引領方向：發展涉農中小企業信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農中小企業建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構開展涉農中小企業貸后評級和商業承兌匯票評級。2009年農商行與評級機構簽署對15家企業進行貸后評級的協議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農信社系統得到推廣，目前參與貸后評級的涉農中小企業上百家。通過開展涉農中小企業商業承兌匯票評級，目前15家企業簽發了商業承兌匯票并得到了貼現和再貼現。涉農中小企業信用評級有效促進和規范了中小企業的財務行為和經營行為，進而使涉農中小企業獲得了更多的信貸支持。
4. 信用再造：聯合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協同市委宣傳部、農村商業銀行開展了“文明信用聯動聯評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農民專業合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農戶少上浮10個百分點的優惠，文明信用農民專業合作社及其社員貸款利率享有較一般農戶少上浮30個百分點的優惠。文明信用單位和農戶可獲得銀行優先安排發放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務。在此基礎上農村商業銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構聯合組織了農村青年信用示范戶創建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農村商業銀行在全市選定2018名青年創業者作為扶持對象，目前已有393個青年創業信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。
（三）壽光農村信用體系建設各方參與的動機
金融機構積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農村信用體系建設的主力軍。同時，參與信用體系建設的金融機構也掌握了農戶和涉農中小企業的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農戶通過參加信用評定、信用聯保能夠提升信用等級、獲得金融機構更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優惠。農民專業合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農中小企業通過開展信用評級，有助于規范經營行為和財務行為、簽發商業承兌匯票及進行集合票據融資。公共金融產品和服務的滿足水平是政府社會業績指標之一，政府執政為民、提升政績，有動力推動農村信用體系建設，改善壽光金融生態環境，進而促進經濟發展給政府帶來經濟業績。
四、完善農村信用體系取得的成效
（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務體系
目前在社會信用體系中發展比較成熟、實施全國聯網的有個人征信系統和企業征信系統，這兩大系統在城市中已被廣泛認知。農村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農村經濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區域差別，多以縣為單位進行推進。農村信用體系建設的廣泛開展填補了社會信用體系在農村的空白，促使社會信用體系形成城鄉均衡發展的態勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務體系得到進一步完善。
（二）降低交易費用，節約公共金融服務成本
由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農戶、中小企業達成貸款協議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調查成本，貸中監督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應的費用，由于農戶、中小企業貸款筆數零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農戶和中小企業在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農村信用體系為交易費用的降低發揮了巨大的作用。一是農村信用體系為銀行、農戶和中小企業搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農戶和中小企業的信用資料，辨別企業狀況和優劣。這有助于減少銀行的貸前調查成本和監督成本。農戶和中小企業可以利用信用體系憑自身的信用優勢獲取資金支持。二是農村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內為其行為付出代價，進而違約現象大大減少。
（三）擴大三農公共金融服務范圍，增加農民、涉農中小企業融資機會
長期以來農民和中小企業的融資機會遠遠少于城市居民和大企業的融資機會，出現這種狀況很重要的原因在于農村公共金融服務滯后。對于農戶來說，農村信用體系建設為其打開了一扇融資的窗戶，發展農村信用體系建設之前，只有少數農戶能夠獲取貸款，而開展農村信用體系建設之后，金融機構能夠掌握大量農戶信用狀況，同時給予這些農戶相應的信用額度，從而使農民的融資機會大大提升。對于涉農中小企業來說，農村信用體系為涉農中小企業建立了信用檔案，在此基礎上開展涉農中小企業信用評級等，這樣有助于企業規范自身經營行為和財務行為，向金融機構傳遞真實的信息，進而有助于企業和金融機構形成穩定的合作關系，增加涉農中小企業融資機會。
五、政策建議
（一）樹立合理科學的農村信用體系發展思路
首先，應該結合農村信用自身特點，開發信息結構合理、適合農村經濟發展的農村信用信息系統；其次，通過農戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯動聯評、農村青年信用示范戶等一系列活動持續深入開展農戶信用創評工作；最后，通過開展涉農中小企業信用檔案建設、涉農中小企業信用評級等活動，促進涉農中小企業信用建設。
（二）各銀行間信息共享
參與建設農村信用體系的往往是少數金融機構，如農村信用社、農行，而獲得的農村信用信息尚未納入統一的征信系統，這顯然不利于信息最優化利用。從長期看農村信用信息會逐步納入到統一的管理系統中，從而被更廣泛的金融機構和農戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農村信用信息在商業銀行間共享，開拓涉農市場。
（三）加強對農村信用體系的利用
多數農戶和涉農中小企業申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農戶和涉農中小企業開發多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業銀行要利用農村信用體系的基礎信用信息數據庫，開發適應市場主體特點的信貸產品，以此擴大信貸量，為廣大農村提供金融服務。
（四）健全相關法律法規
信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數據與商業秘密、個人隱私加以區分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應制定相關法規將其逐步納入信用體系中來。
參考文獻：
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農村金融服務體系建設范文第2篇
我國農村金融體系面臨的問題
(一)國有商業銀行從農村撤離導致農村地區商業性金融供給缺口加大。中國農業銀行是我國最大的涉農商業銀行，在向商業銀行轉軌的過程中，由于利益的驅使 ，近幾年農業銀行已逐步從欠發達縣域經濟中退出，逐漸將經營戰略從農村轉移到了城市。同時，上收信貸管理權限，除一些小額質押貸款外，其他貸款權統一集中到省分行，使基層機構的貸款不斷萎縮。
(二)合作性金融支農乏力，難以滿足 “三農 ”經濟發展對金融服務的需求。農村信用合作社直接面對農戶和農村各種不同的金融需求主體，在支持農業和農村經濟發展中始終占據舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機構之一，農村信用社留有較重的計劃經濟的烙印，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農村信用社的干預仍然難以擺脫。另外，土生土長的農信社具有先天不足，如經濟規模小、不良資產占比高 資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結算手段落后、員工素質較差等，這些不利條件使農村信用社發展受到很大制約，支農后勁明顯不足。
(三)農村政策性金融功能缺位，極大地制 約了金 融支農作用 的有效 發揮。支持 “三農”經濟發展從某種意義上來說 ，是一項政策性極強的政治任務，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機構應該發揮其特有的扶持功能。農業發展銀行作為我國唯一服務 “三農”的政策性金融機構基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務 ，其他大量的政策性業務并沒有開展起來 ，其支持農業發展職能名不副實，極大地制約了農業生產條件的改善、農村產業結構的調整和農民收入的增長。
(四)民間借貸活躍，加大了農民的債務負擔和農村金融風險。在商業銀行、農村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農村金融需求的背景下，傳統的民問非正式金融安排就有了其繼續存在和發展的空間。由于我國農村金融體系存在缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色” 或“黑色”的形式存在，表現卻異?；钴S。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。
(五)農村資金嚴重外流 ，無法為社會 主義新農村建設提供充分支持。我國農村金融運行的一個非常突出的現象是，農村金融資金通過現有的農村金融機構大量流出農村，這就是人們常說的我國農村“大流血”現象。我國農業銀行縣支行的貸款權被上收，其已演變成單純的存款機構，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構在農村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農村信用社在經營中商業化傾向嚴重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農部門。農村資金的非農化，使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡。
(六)農村保險業支農功能不健全，不能滿足新農村建設分散風險的需要。農業生產周期長，受自然因素影響大，抵御 自然災害的能力不強。實現農業產業化，確保農業穩定持續發展，迫切需要保險業“保駕護航”。但我國的農業保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態。目前，全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司。農業保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1％。這些遠遠不能滿足農村經濟發展和農業結構調整的需要。
完善我國農村金融體系的現實抉擇
(一)用政策和法律手段誘導農業銀行將吸收的資金更多地用于農村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償等政策措施，鼓勵誘導社會資金流向“三農”，引導農業銀行為縣域經濟投融資。同時，國家應就農業銀行對農村貸款規模做出明確規定，原則上要求農業銀行將在農村吸收的資金，全部用于支持農村和縣域經濟的發展。適當下放商業銀行的貸款審批、發放權限，在保證資金安全的基礎上擴大縣級行的放貸自主權。同時，商業銀行應增強為農村經濟發展服務的意識，積極開發農村新的信貸品種，拓寬農村金融服務領域。
(二)深化農村信用社改革 ，發揮對農村經濟的主體支持作用。改革的主要目標是把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要為“三農”服務的金融機構。由于我 國農村經濟結 構的差異和生產力 發展水平的不同，所以我們不能 “一刀切”，應按照農村的實際情況制定多樣化的產權制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風險管理，建立風險防范機制，繼續減輕信用社的包袱，為推進農村信用社的改革與發展創造有利環境。
(三)改革完善政策性金融 ，使其真正肩負起國家政策支農的重任。完善農業發展銀行職能，擴大其業務外延，逐步將支持重點 由農產品流通領域轉向農業生產領域。另外國家要明確農發行支持農村經濟發展的職責 ，不僅支持農副產品收購 ，更要支持農業生產和農業綜合開發，支持農村基礎設施建設。國家要對農發行支持農村經濟發展予以支持，拓寬農發行的資金來源渠道，規范其經營行為，建立農發行貸款安全回收的機制等，保證農發行的健康運行。
(四)引導民間金融合理、健康運行。首先，制定相關的法律 ，使 民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護。其次，對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況 ，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，杜絕基層政府任何形式的行政干預。
(五)構建農村資金回流機制，增加農村金融有效供給。首先，調整、完善農村郵政儲蓄的功能。引導農村地區的郵政儲蓄機構將吸收的儲蓄存款全部用于當地 “三農”經濟的發展，有效阻止農村資金流向非農領域。其次，要建立科學的商業銀行信貸管理體制，充分發揮縣域基層商業銀行的放貸積極性。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。
農村金融服務體系建設范文第3篇
借鑒美國農村金融服務體系建設的經驗，提出通過完善農村金融組織體系，構建農村金融服務體系發展的法律保障機制完善我國的農村金融服務體系。
關鍵詞:
農村金融;金融服務體系;美國
1美國農村金融服務體系發展演變
聯合國糧農組織(FAO)公布的數據顯示，1994～2014年20年的時間里，美國糧食貿易出口份額一直占據世界糧食貿易出口的首位。而美國之所以可以成為全世界最重要的農產品輸出國，主要是得益于其農村金融服務體系的支持。美國農村金融服務體系的發展經歷了一個不斷完善的過程。第一階段:農村金融服務體系的萌芽。20世紀以前，美國尚未實現大規模的農場經營，本土農業也不發達，其對于金融服務的需求并不十分突出，因此這一時期美國沒有建立專門的農村金融服務機構［1］。但這一時期美國一些城市的商業銀行已經被政府允許向農村發放用于農業發展的信貸資金，這實際上就是早期的農村金融服務，只是這一時期無論是在農村金融服務機構方面還是在政策支持方面都較為缺乏。第二階段:農村金融服務體系的發展。進入20世紀后，伴隨著農業機械在農業領域的廣泛應用，美國農業生產力發展迅速，直接推動了美國農業市場化的進程。此時僅僅依賴城市商業銀行較為分散的信貸資金支持已經難以滿足農業發展的需求。不僅如此，伴隨著美國城市工業的迅速發展，城市商業銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運用也成為當時美國政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國政府開始考慮構建農村金融服務體系，這既可化解當時農業發展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開辟新的路徑［2］。基于此，美國政府于1916年制定了一系列農業信貸法律，明確提出將在政府主導之下建立農村金融服務機構，并投放專門的農村信貸資金，構建農村金融服務系統，美國農村金融服務體系框架初步形成。第三階段:農村金融服務體系的成熟。20世紀30年代后，美國政府開始重視農村金融服務體系服務對象的多元化，開始將農民福利、農業組織發展等項目納入農村金融資金支持范圍，并積極支持專業性農村金融服務機構的發展。1933年，美國成立了由借款人組成的農業生產信貸協會，主要面向農民提供中短期信貸資金。作為美國農村金融服務體系最為基層的組織，該協會的建立標志著美國農村金融服務體系邁入成熟的階段［3］。自此，美國形成了以農村金融合作機構、商業金融機構、政策性金融機構為主體的農村金融服務體系，共同支持美國農業的發展。
2美國農村金融服務體系的特點
2．1多元化的農村金融服務機構金融服務機構是金融服務最為重要的組織載體，所有的金融服務活動必須在相關金融機構的支持下才能順利開展。美國的金融服務機構呈現多元化，主要包括農村金融合作機構、商業金融機構、政策性金融機構等。農村金融合作機構主要包括聯邦中期信用銀行、美國農村合作銀行和美國土地銀行合作社，其中聯邦中期信用銀行是美國農業信用合作系統的重要組成部分，它由美國12個信用區組成，該系統主要面向美國農村地區和農業領域提供中短期貸款;美國農村合作銀行由美國13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門解決農村基礎設施建設過程中的資金問題;美國土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務是向農場主以及經營農業的企業提供長期貸款。商業金融機構主要包括三類:第一類是農村商業銀行，主要為農戶提供貸款方面的服務;第二類是商業保險公司，美國允許各類商業保險公司向農戶提供一定的涉農貸款，貸款多為5年以上的中長期貸款;第三類是農村經銷商，這是美國農村金融服務體系的一大創新，美國允許農村各類經銷商向農戶提供供應鏈金融服務，比如預付款、應收賬款的回收等，有效地拓展了農村金融貸款資金的來源［4］。美國政策性金融機構主要包括農村電氣化管理局、小企業管理局、農民家計局以及商業信貸公司，由政府主導成立，且不以盈利為目的。
2．2健全的農村金融服務法律體系健全的法律體系是美國農村金融服務體系的一大特色。早在1916年，美國就出臺了一系列鼓勵和支持農業信貸的法律。1933年，美國出臺《農業信貸法》。作為美國第一部農業金融方面的專門性部門法，該法律的出臺標志著美國農村金融發展步入法治化時代。同年，美國出臺《農業調整法》，其中對社會資本進入農業領域等問題做出了相應的規定。1938年，美國出臺《聯邦農作物保險法》，其中對保險資金進入農作物生產領域做出了相應規定。1996年，美國出臺《農業完善和改革法》，進一步完善了支持農業發展的信貸政策。經過近100年的發展，目前美國已經有100多個涉及農村金融服務的法律和法規，這是美國農村金融服務高效運行的重要保障。
2．3完善的農村信貸管理機制美國農村信貸管理機制具有以下特征:一是完善的農村信貸風險控制機制。農村金融服務對象的特定性導致其所面臨的金融風險較大，因此美國要求所有農村金融服務機構在發放信用貸款過程中，必須重點審查農戶的人品、資產狀況、償債能力、現金流狀況等。美國政府要求各農村金融服務機構在發放信用貸款過程中堅持審慎的原則，以避免信用風險。二是嚴格的貸款流程。美國政府要求各農村金融機構嚴格執行信用貸款流程，并針對不同的信用貸款客戶規定了不同的貸款流程，對于違法發放貸款的農村金融機構規定了嚴格的處罰措施。三是健全的農村信用查詢體系。在信用貸款過程中，信用查詢十分重要，特別是在農村信用貸款市場，貸款客戶多為數額較小的短期貸款，如果不能及時查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進信用貸款的發放?；诖?，美國建立了全世界最為發達的個人信用查詢系統，這為農村信用貸款審批提供了極大的便利。
3美國農村金融服務體系對我國的啟示
我國農村金融服務體系建設起步時間較晚。與美國相比，我國農村金融服務機構較為缺乏。由于農業的弱質性，很多金融機構在農業投資方面的意愿不強，嚴重制約著我國農村地區的經濟發展［5］。不僅如此，目前我國金融體系中真正用于支持農業發展的信貸資金嚴重不足，普通農戶很難通過金融機構獲得信用貸款。我們可借鑒美國農村金融服務體系發展經驗，推進我國農村金融服務體系建設。
3．1完善農村金融組織體系我國應構建多元化的農村金融服務組織體系。具體說來，一是繼續發揮農村商業銀行在我國農村金融服務中的主導作用。應進一步優化我國農村商業銀行的資金來源，調整存貸比結構，擴大其支農資金的投放比例。二是強化各商業銀行的支農責任。與美國相比，我國農業生產地域更為廣泛，從事農業生產的農民和企業更多，因此其貸款需求更為強烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農村商業銀行提供的金融服務顯然難以滿足我國農村地區的資金需求。應強化各類商業銀行的支農責任，鼓勵其向農村地區投放信用貸款。三是積極培育新型農村金融服務機構。應積極在農村地區培育村鎮銀行、社區銀行、農村資金互助社、農村小額貸款公司等金融服務機構，提高農村金融服務的覆蓋面。
3．2構建農村金融服務體系發展的法律保障機制應重視農村金融方面的立法工作。一是完善農村合作金融立法。我國已出臺《商業銀行法》，但其中對于農村合作金融的事項并沒有做出明確規定，這不利于推動農村金融的發展和創新。建議《商業銀行法》對農村合作金融方面的事項做出補充說明，對于農村合作金融組織的成立、運行機制、資金來源以及監管模式做出明確規定，以支持和保障農村金融的發展。二是完善農村信用體系立法。我國應盡快完善農村信用體系立法，將農戶與農村企業的信用信息納入征信系統之中，嚴格確定農村各類信用參與主體的標準，為我國農村金融服務提供良好的信用環境。
參考文獻:
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［3］孫保營．國外農村金融支持農村建設與發展的經驗和啟示［J］．當代經濟，2008(19):44－45．
［4］于海．中外農村金融制度比較研究［M］．北京:中國金融出版社，2003:70．
農村金融服務體系建設范文第4篇
關鍵詞： 普惠金融；建設；阻礙；策略
我國農村金融發展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農民的金融服務需求一直都得不到較好地滿足，這使得農村的發展一直缺少必要的金融支持。在統籌城鄉發展以及加快新農村建設步伐的現實背景值，農村金融基礎薄弱的問題引起了社會的廣泛關注，而從世界范圍內來看，農村金融發展的基本方向之一就是構建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融的重要任務，在這種背景之下，需要各級政府充分認識到普惠金融體系建設的重要性以及必要性，直面農村普惠金融發展中面臨的各種阻力，結合本地區的實際情況，采取切實有限措施來推進農村普惠金融體系的建設，為農村經濟社會的健康發展注入更多的活力。
一、農村普惠金融內涵與意義
1.農村普惠金融內涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯合國國際小額信貸年會議中被明確提出，普惠金融簡單來說就是給所有的有金融服務需求的公民提供金融服務，讓每一個人都平等的享有金融服務供給。普惠金融的核心思想是對于目前不均衡、不平等金融體系的一個否定，目前的金融服務體系更多的是滿足富人的金融服務需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務。普惠金融是以較低價格來提供給低收入群體金融服務，而不是免費提供兼容服務，普惠金融的非免費這一屬性有助于這一金融體系的可持續發展。普惠金融強調每一個人在的享受金融服務方面的權利，農村普惠金融顧名思義就是讓農村居民能夠享受到實惠的金融服務。
2.農村普惠金融意義 。大力發展農村普惠金融具有重要的現實意義，其在促進金融公平，提升農村低收入群體收入，進一步完善金融服務體系以及創新金融服務產品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農村經濟社會發展制約因素來看，資金不足是一個重要的方面，通過農村普惠金融體系建設， 可以幫助農村解決發展層面的資金困境，讓更多農民都享受到金融服務供給，形成一個更加公平的、現代的金融服務體系，從而推動農村經濟社會的健康發展。
二、農村普惠金融體系發展現狀
1.覆蓋范圍不斷擴大 。我國農村普惠金融體系經過多年的建設，目前已經初具規模，覆蓋范圍在不斷的擴大，目前我國大部分農村地區都已經有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農村信用合作社為主的金融機構。不過目前依然有數百個鄉鎮沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會也說明了我國農村普惠金融體系建設的任重而道遠。
2.體系不斷完善 。從目前農村普惠金融體系的完善情況來看，當前農村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產品方面，還是服務層面，亦或是運作流程、風險管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對這一體系的實際運作情況來進行不斷的調整以及優化。
三、農村普惠金融發展面臨的阻力
當前發展普惠金融是一項艱巨任務，這一金融服務體系發展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：
1.普惠金融成本較高 。農村在普惠金融發展方面成本較高，這是很多金融機構在普惠金融發展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機構發展普惠金融的主要因素。農村普惠金融發展成本較高與農村居民集中度不高，金融服務需求分散且規模小有關，很多金融機構都會再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農村普惠金融發展的主要因素。
2.金融基礎設施不完善 。農村普惠金融發展的另外一個阻力就是金融基礎設施建設的不完善，農村目前金融基礎設施建設很不完善，無論是網點建設，還是通信設施建設等等都存在較大的不足，基礎設施的不完善導致普惠金融發展沒有一個良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設。
3.政策支持力度不夠 。盡管農村普惠金融體系建設獲得了政府的高度重視，政府在不同的場合強調農村普惠金融體系建設的深遠意義，并出臺了一些政策支持，但是從實際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進一步的出臺更具有實效性普惠金融政策，從而更好的推動這一體系的發展。
4.普惠金融風險較大 。農村普惠金融風險相對較大，當前農村信用體系建設尚沒有建立起來的，對于農民的信用情況，金融機構做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風險。另外一方面普惠金融風險較大的原因在于村民信貸資金主要用在農業以及相關領域，這也導致了風險的加劇。
四、農村普惠金融體系建設策略
當前我國農村普惠金融體系的構建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應的解決策略，發揮不同策略間的協同效應，解決好的這些問題，從而構建具有中國特色的農村普惠金融體系。
1.加大金融創新 。金融機構需要在普惠金融體系建設方面進一步的加大金融創新力度，通過金融創新，來提供更加合適的金融產品服務給廣大農村居民，更好的滿足的農民的需要。金融創新方面需要注意成本這一個關鍵點，通過產品的創新來有效的降低產品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對于普惠金融發展的限制。
2.完善基礎設施建設 。針對農村普惠金融基礎設施建設方面的不足，政府的當務之急就是要加強金融基礎涉設施建設，一方面就是要的加大農村信息基礎設施，交通技術設施等方面的建設，另外一方面則是要重點鼓勵以及支持金融機構來進行是實體網點的建設，從而為普惠金融體系的發展提供良好的基礎設施保障。
3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因為普惠金融本身的屬性，僅僅依靠金融機構的自覺自愿并不能夠的有效地推動這一金融體系的發展。舉例而言，農民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財產，同時也沒有人來提供必要的擔保，這種情況下，金融機構自身就不愿意進行普惠金融發展。針對這種情況，就需要政府出臺的相應的扶持政策，注意切實解決好農民享受金融服務中存在的困難，從而更好的推動普惠體系建設。
4.提升風險應對能力 。農村普惠金融體系建設的關鍵就是要重點提升金融機構的風險應對能力，農村普惠金融的建設追求的是可持續發展，從這一角度來說，金融機構需要重點錘煉自身的風險應對能力，一方面要具有良好的風險意識，另外就是形成良好的風險管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風險面前做到游刃有余，較好的解決風險過大對于金融機構正常經營的沖擊。政府層面則需要加快農村信用體系建設，解決好金融機構以及農民在信用層面的不對稱狀態。
普惠金融體系建設是未來很長一段時間內我國金融體完善的重要一環，國家要對于普惠金融的建設給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農村普惠金融體系建設中出現的各種困難以及阻礙。從而推動普惠金融體系的更好發展。 （作者單位：1.重慶師范大學經濟管理學院；2.重慶商務職業學院）
參考文獻：
[1] 高彥彬.構建農村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014年12期.
農村金融服務體系建設范文第5篇
【關鍵詞】惠農支付 外延效應 調查 思考
普惠金融是一種金融發展的新理念和新思路，旨在把金融服務的覆蓋面延伸至原被排斥在正規金融體系之外的人群，讓更多的弱勢群體和地區獲得金融服務。發展普惠金融，重點是建立惠及廣大農民群眾的農村普惠金融體系，擴大農村金融服務的廣度和深度，提高農村金融服務的覆蓋面和滲透率，為社會各階層提供合適的金融服務產品，從而構建一個多層次、廣覆蓋、可持續的現代金融服務體系。而作為普惠金融體系的重要組成部份，農村支付服務是農村金融服務的基礎，構建惠農支付服務體系，加強農村支付服務環境建設，不僅破解了鄉鎮以下地區金融服務缺位的難題，有效填補了當地金融服務空白，且在提升農村金融服務水平，促進城鄉公共金融服務均等化的同時，也產生了積極的外延效應，不僅有效改善了“三農”、小微企業、貧困地區的融資狀況，而且對農村穩定、農業發展和農民增收也起到了積極的作用。
一、保山市農村惠農支付業務發展現狀
近幾年以來，為解決農村金融服務缺失的問題，人行保山中支以加農村支付體系建設和改善農村地區支付服務環境為重點，以惠農支付業務點的創建為突破口，組織轄區金融機構大力推進惠農支付服務點建設工程。經過多年的創建，保山轄區惠農支付服務點建設取得了較好成效。
（一）惠農支付體系建設機制不斷完善
自2010年以來，人行保山中支以惠農支付點的創建為突破口，積極穩步推進農村支付體系建設，通過制定和下發了《保山市農村地區支付服務環境建設工作實施方案》、《保山市人民政府關于全面推進農村金融一創兩建工作的實施意見》，明確了改善農村支付環境的主要措施和保障機制，充分發揮了政府、金融機構、特約商戶、農民群眾等部門和群體的積極作用。并在此基礎上，人行保山中支會同地方政府、金融機構、支付機構等有關部門以消除金融服務空白行政村為突破口，突破POS終端在城市只能用于消費（不能支取現金）的制度規定，認可POS終端在農村地區可用于支取小額現金，積極打造特色惠農支付服務體系，促進城鄉金融服務協調發展和支付普惠。
（二）惠農支付服務點建設實現了廣覆蓋
在創建惠農支付服務點的過程中，人行保山中支依托農村地區的優質商鋪，以惠農支付服務點的建設為工作重點，積極探索創新農村金融服務方式，通過采取政府支持、金融機構承辦、農村商戶參與、市場方式運作的多方合作發展模式。通過以POS終端為技術支撐，聯結行政村有實力的商戶，在商戶的營業點構建惠農支付點，實現了惠農支付服務點建設的廣覆蓋。自2011年4月，建立了轄區第一批32個惠農支付服務點，2012年，為配合烤煙收購電子化結算的推動，在煙葉種植村寨建立了第二批168個和第三批351個惠農支付服務點以來，截止2016年9月末，保山市共建成惠農支付點1038個，惠農綜合服務站100多個，覆蓋了72個鄉鎮，800個行政村，覆蓋率達95%以上。
（三）惠農支付業務惠及廣大農村
近幾年以來，人行保山中支充分引導金融機構利用銀聯網絡實現借記卡小額取款、刷卡消費、小額轉賬匯款、刷卡繳費、查詢等業務，為金融機構缺失或金融機構不健全地區的農村群眾提供個人金融服務，切實加快了惠農支付業務發展步伐。與此同時，地方政府依托惠農支付點發放涉農補貼，多項惠農資金可以直接批量發放到個人，大大縮短了農戶獲取補貼的時間，為農戶節約了大量取款的交通費用，受到了地方政府、金融機構和廣大農民群眾的普遍歡迎。截止2016年9月末，保山市累計發生惠農支付消費業務23693筆，金額10545萬元；取款業務305358筆，金額15817萬元；繳費業務78027筆，金額380萬元；轉賬業務107456筆，金額12061萬元?；蒉r支付業務惠及全市72個鄉鎮、800個行政村、200多萬農民群眾。
（四）惠農支付工作水平不斷提升
近幾年來，人行保山中支在創建惠農支付點，推動惠農支付業發展的同時，加強了對惠農支付點的管理工作，不斷提升惠農支付的工作水平。自2015年以來，人行保山中支針對轄區現有的197個惠農支付服務點無業務發生的情況，采取撤銷一批、調整一批、鞏固一批的工作措施整頓沒有發揮作用的惠農支付服務點，以確?，F有的惠農支付服務點真正發揮效能。即對確無業務需求，無法開展業務或不愿辦理惠農支付服務業務的42個惠農支付服務點列入撤銷退出名單，對有業務需求，但因商戶辦理業務積極性不高或選址不合理的服務點，合理確定接替商戶，重新選點調整83個，對惠農支付服務點不能正常運行而導致未發生業務的72個服務點，要求收單機構加強與商戶溝通協商，通過開展業務操作培訓、宣傳動員并聯系電信公司解決線路故障等措施盡快正常辦理業務。
二、保山市惠農支付業務外延效應分析
（一）信貸支農效應不斷增強
近幾年來，在人行保山中支窗口指導下，保山市各級金融機構在發展惠農業務的過程中，結合農村經濟發展實際，充分依托惠農支付點，不斷發展農村金融業務，認真貫徹落實國家出臺的關于金融支持“三農”經濟發展的一系列政策措施，加快發展涉農貸款業務，促進了信貸資金流向農村地區，使農業經濟發展、農村基礎設施建設等領域的信貸支持效應不斷增強，截止2016年9月末，保山市涉農貸款余額達324.18億元，比上年同期增加36.18億元，增長12.56%。其中：農村企業貸款余額132.96億元，比上年同期增加15.66億元，增長13.35%；農戶貸款余額107.64億元，比上年同期增加9.07億元，增長9.2%；企業支農貸款余額119.04億元，比上年同期增加16.35億元，增長15.92%；農村基礎設施建設貸款余額84.53億元，較上年同期增加9.31億元，增長12.37%；農田基本建設貸款余額5.72億元，較上年同期增加2.22億元，增長63.57%。涉農貸款占全市貸款余額的比重達55.86%，占比較大。
（二）金融扶貧取得較好實效
近幾年以來，人行保山中支借助惠農支付點貼近農村的優勢，結合國家金融扶貧戰略，加強了對農村地區貧困現狀的監測與分析，引導金融機構結合扶貧工作實際，積極探索金融支持扶貧開發的路徑與措施，充分發金融業在扶貧開發中的支持與保障作用，金融支持扶貧開發取得明顯實效。一是易地扶貧搬遷項目的信貸支持效應較為突出。目前，在易地扶貧搬遷項目政策的指引下，人行保山中支以支持易地扶貧搬遷項目為突破口，充分發揮農發行等政策性金融機構在金融扶貧工作中的作用。截止2016年9月末，保山市易地扶貧搬遷項目貸款余額達23億元，共啟動開工的搬遷安置點67個，涉及全市35個鄉鎮、123個行政村、300多個扶貧安置點，項目完成后將有12205戶貧困戶，49727名貧困人員受益，其中：建檔立卡農戶5039戶，人數達19789人。二是充分發揮信貸政策的扶貧效應。在推進金融扶貧的過程中，人行保山中支充分引導金融機構積極配合政府相關部門，以拓寬小額扶貧貼息貸款的覆蓋面為切入點，充分發揮扶貧到戶小額貸款貼息資金等金融政策在金融扶貧中的重要作用。截止2016年9月末，保山市小額扶貧貼息貸款余額4.16億元，比年初增加2891萬元，增長7.47%，同比增加3317萬元，增長8.67%，涉及貧困農戶7470戶，較上年同期增加607戶，增長8.84%。三是農村危房改造的信貸支持效應不斷增強。近幾年來，人行保山中支注重政策的引導作用，以轄區農信社為主導，按照“風險可控、保本服務”的原則，每年按不少于6億元的額度，組織對貧困農戶給予每戶2萬元3年期的專項貸款扶持，對仍有需求并具備償還能力的農村危改戶再給予5萬元的市級優惠貸款政策。截止2016年9月末，保山轄區各級農村信用聯社共兌付農戶補助資金逾8483.05萬元，農村危房改造貸款余額達7.41億元，比年初增加4372萬元，增長6.27%，涉及貧困農戶數18543戶，比年初增加883戶，增長5%。
（三）農村金融服務產品的創新效應較為明顯
近幾年來，人行保山中支以惠農支付業務的延伸為主要目標，鼓勵和引導金融機構根據當地“三農”金融需求，加快農村金融產品和服務方式創新步伐，積極探索金融支持農業經濟發展的金融產品和服務方式。一是農村信貸產品的創新不斷加快。保山市各金融機構在發展林權抵押貸款的基礎上，積極探索將農村住房財產權、土地承包經營權納入抵押品范圍，不斷擴寬抵押品范圍，加快“助保貸”、“鑫農貸”等信貸產品的發展步伐，為農村產業發展提供信貸支持。截止2016年9月末，保山市林嗟盅捍款余額5.38億元，受益企業21戶，受益農戶373戶。農村承包土地的經營權抵押貸款發放10筆，金額總計50.7萬元，貸款余額166.2萬元；農民住房財產權抵押貸款發放36筆，金額總計305萬元，貸款余額910萬元?！爸ＹJ”產品發放20筆，金額總計6271萬元，貸款余額9937萬元；“鑫農貸”產品發放86筆，金額總計1030萬元，貸款余額1880萬元。二是農民專業合作社的信貸支持方式不斷創新。充分引導金融機構在加大對農民專業合作社信貸支持的基礎上，積極創新“貸免扶補+農民專業合作社+農戶貸款”、“煙草公司+合作社+農戶貸款”、“助保貸”、“龍頭企業+合作社聯保”等貸款模式，有效滿足農民專業合作社多元化的融資需求。截止2016年9月末，保山市獲得貸款支持的農民專業合作社達119個，貸款余額2.52億元，帶動了農戶19072戶，
（四）農村金融服務環境得到較大改善
近幾年以來，人行保山中支在推動惠農支付點創建的過程中，組織、協調金融機構采取有效措施，不斷改善農村地區金融服務環境，提升農村金融服務水平。一是不斷加大農村地區支付結算環境的建設力度。引導金融機構在農村地區設立營業網點，為農村群眾提供取款、轉賬、繳費、刷卡消費和查詢等金融服務，滿足了農民群眾最基本的金融服務需求。截止2016年9月末，保山市農村地區金融機構網點數達到了221個，覆蓋面達到了100%，鄉鎮金融機構接入人民銀行支付系統面達到了100%。二是加強非現金支付結算工具在農村地區的推廣與應用。人行保山中支以發展惠農支付業務為依托，不斷深化銀行卡助農取款和農民工銀行卡特色服務，充分發揮小額現金流轉、惠農卡、自助銀行設備等優勢，積極妥托推動電子匯票、電話銀行、網上銀行等非現金結算工具在農村地區的應用，不斷提高農村金融科技服務水平。截止2016年9月末，保山市農村地區銀行網點數達221個，全市72個鄉鎮布放ATM終端926臺，POS機16840臺，特約商戶6430戶，個人銀行結算賬戶527萬戶，發放銀行卡564.22萬張，累計發生銀行卡業務2123.26億元，累計發生票據業務250.76億元，全市農村地區網上銀行、手機銀行、電話銀行累計交易額達826.07億元。
三、惠農支付業務發展及服務外延存在的問題
（一）農村金融服務體系有待健全
隨著農村金融服務需求的擴大，村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構的出現，使農村金融組織體系發生了較大變化。但從保山的實際情況看，農村金融服務體系仍然是以農村信用社、農業發展銀行為主導，部分商業銀行參與，民間金融為補充的農村金融體系。從支農效果看，國有商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等機構的作用尚未得到充分發揮。截止2016年9月末，保山市農村信用社涉農貸款余額153.01億元，其貸款占全市涉農貸款總量的比重為47.19%；農業發展銀行涉農貸款余額90.84億元，其貸款占全市涉農貸款總量的比重為28.02%。而工、農、中、建四大國有商業銀行涉農貸款總計59.01億元，占全市涉農貸款總量的比重僅為18.2%，村鎮銀行涉農貸款余額2.85億元，占全市涉農貸款的比重僅為0.88%，小額貸款公司投向農業的貸款僅有8.58億元，占全市涉農貸款的比重僅為2.65%，農村金融主體較為單一，不能充分滿足農業發展多元化的信貸資金需求，在一定程度上制約著惠農支付業務的發展。
（二）金融資源在農村地區分布不均
一是金融機構分布不均。農發行等政策性銀行作為三農領域的主要支持者，在全市4個縣中，僅有3個有營業網點，未實現網點在縣域范圍的全覆蓋。國有商業銀行在縣域也未實現全覆蓋，且同一家銀行在各縣間所設的網點個數差異也很大，村鎮銀行等新型農村金融機構只集中在經濟相對發達的地區。從網點設置的情況看，農村信用社在農村鄉鎮設置網點較多，但其他金融機構多數只設到縣一級，在農村鄉鎮設置網點的機構并不多。二是惠農服務地區差異明顯。截止2016年9月末，保山市共設立惠農支付點1038個。其中，隆陽區惠惠農支付點311個，占比30%；騰沖市惠農支付點259個，占比25%；施甸縣惠農支付點176個，占比17%；龍陵縣惠農支付點145個，占比14%；昌寧縣惠農支付點145個，占比14%。從分布的情況看，全市惠農支付點主要集中在隆陽區和騰沖市。據調查，惠農支付點創建進展不一除了受到當地自然條件和經濟條件的限制外，還與當地金融管理部門的引導力度和金融機構的投入積極性有很大的關系。
（三）非現金支付結算工具有待提高認知度
受長期以來農村地區經濟社會發展滯后的影響，加之農村金融知識宣傳方式單一，導致農民群眾金融知識匱乏，從而使非現金支付結算工具認知度較低。部分農民習慣于傳統的現金結算方式，認為傳統的現金交易沒有信用風險和流動性風險，而對銀行卡交易、票據等非現金結算方式認知度較低且不會使用這一支付工具，部分農村地區銀行卡使用率相對偏低，睡眠卡數量較大，特別是惠農卡，一些農戶除領取補貼外，不會發生其它業務，活卡率基本在30%以內。
四、惠農支付業務發展及服務外延的政策建議
（一）加快完善多層次的農村金融服務體系
一是構建服務現代農業的商業性金融體系。國家應通過政策引導等方式，促進在縣及縣以下設立分支機構的國有商業銀行對農業發展的信貸支持，避免資金過分集中在大城市、大項目和大企業。二是構建服務“三農”的銀行體系。加快農村信用社以市場化為取向的改革，使其成為符合現代金融企業要求、產權明晰、經營有特色、主要為現代農業服務的農村商業銀行。三是構建有利于農村地區支付體系發展的環境。各級政府應在稅收優惠、財政補助等政策上對銀行金融機構機具下鄉、鄉下特約商戶實行獎勵和專項補貼，提高各類機構的積極性，鼓勵和支持各種金融機構參與農村支付體系建設，引導各類支付組織進入農村市場，促進農村地區支付結算服務體系的多元化。
（二）以惠農支付業務發展為依托推進城鄉金融服務一體化
一是合理布局網點，延伸金融服務網絡。積極引導金融機構增強社會責任，加大對農村地區的投入，鼓勵國有商業銀行拓展服務覆蓋面，向農村市場回歸，盡早實現縣域及農村地區服務網點均等化。二是積極發展地方性中小金融機構。放寬農村y行機構的準入門檻，大力發展村鎮銀行、合作銀行等新型農村金融機構，同時，加強小額貸款公司的管理，擴充其資本數量，使其產生規模融資效應，為農村金融服務提供有益補充。三是合理設立惠農支付服務點。在惠農支付點創建中，商業銀行應切實履行好收單機構的職責，按規定對預發展的特約商戶認真開展調查，深入村委會收集相關商戶的資料，了解其資金能力、信用情況、風險防范能力等情況，同時，對現有的部分由于辦理惠農支付業務的積極性不高，長期無業務發生的服務點（商戶），應及時做出調整和撤銷。
（三）積極建立適應新農村建設的支付結算體系
一是結合當地經濟發展的現狀、農村信用狀況和農村的習慣、農民的意愿，加速開發和使用適應農村支付結算需要的支付結算工具。對城鄉金融機構已經推廣和使用而農村金融機構沒有推廣和使用的支付結算工具，金融機構要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農村地區支付結算服務產品的類型。二是大力推廣非現金支付結算工具。針對當地經濟結構和農村經濟發展特點，制定不同的非現金支付結算工具的推廣方案，進一步改革現行的結算業務收費模式，對現金業務種類采取不同的業務收費方式，降低非現金結算收費的標準，以鼓勵使用非現金結算工具的廣泛使用。
（四）持續強化農村支付結算知識的普及和宣傳
要加強對偏遠農村和個體工商戶以及農戶結算知識的宣傳和普及，側重對支付結算工具和結算手段常識的具體指導，并注重宣傳規模和范圍的延伸，側重向廣大鄉鎮及以下地域傾斜，在旅游景點、農貿市場、養殖基地等農民密集的場所開展支付結算知識宣傳，切實讓廣大農民了解和掌握金融產品和支付結算業務的用途和好處，切身體會到金融產品和支付結算業務給廣大農村和農民帶來的極大便利。
參考文獻
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