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養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文第1篇

【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性

（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求

俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。

（二）實現(xiàn)理性消費的需要

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費。

（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。

（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。

此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。

（二）保險公司的理財服務(wù)

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費類保險產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手

每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費目標(biāo)

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標(biāo)要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規(guī)劃理論與實踐[M].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.

作者簡介：

養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文第2篇

像小王這樣的年輕人不在少數(shù)，屬于當(dāng)下較流行的漂一族。漂一族當(dāng)中有各大高校的畢業(yè)生，也有初高中畢業(yè)就來到大城市拼搏的年輕人，其普遍特點是工作的城市一般離家比較遠(yuǎn)，而且工作也都經(jīng)常換。漂一族通過努力逐漸在大城市立足，很多人有7較好的收入和社會地位。由于工作原因，他們很難照顧自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太現(xiàn)實。

理財師建議小王，春節(jié)回家，除了和父母分享勞動成果，陪他們走親戚、吃團(tuán)圓飯，也別忘記給他們理理財，提提理財建議，為二老設(shè)計一套養(yǎng)老方案，使他們能有一個幸福的晚年生活。

財務(wù)狀況分析

先對小王父母的財務(wù)狀況進(jìn)行具體分析。

資產(chǎn)狀況存款4.5萬元，無負(fù)債。資產(chǎn)負(fù)債表詳見表1。

收支狀況二老收入1500元／月，生活開支1200元／月，結(jié)余300元／月；每年年底一次性收到兒子的贍養(yǎng)費1萬元，小王妹妹每年的學(xué)費和生活費由小王負(fù)責(zé)，也沒打算要升大學(xué)，在農(nóng)村差不多到了出嫁的年齡，所以不算在小王父母的收支狀況內(nèi)。這樣一來，小王父母收入結(jié)余為1.36萬元／年。收入支出表見表2。

保障狀況二老無醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。

存在問題：可以看出，小王父母受教育程度較低，沒有太多的理財和制定養(yǎng)老計劃的意識，他們的資產(chǎn)都放在活期存款中；無投資；父親務(wù)工的收入不穩(wěn)定，時有時無，容易造成吃老本的局面；基本沒有保障計劃，在遇到重大疾病或者意外的時候容易陷入財務(wù)危機(jī)，也會給兒子小王帶來較大的負(fù)擔(dān)。

理財需求：“夕陽無限好，只是近黃昏”，小王意識到只有通過幫助父母理財或者給父母提出理財建議才能讓父母幸福養(yǎng)老。小王的父母雖然不懂得理財?shù)闹R，但心里還是有個算盤，希望自己能夠有更好的生活，同時也能有相應(yīng)的存款和收入以備不時之需，盡量不給遠(yuǎn)在外地工作的兒子增添負(fù)擔(dān)。

具體理財方案

建議小王代替父母制定養(yǎng)老計劃。目標(biāo)是能夠使得二老保持原來的生活水平，并使得他們得到適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保障。

儲備養(yǎng)老金

按照原來月支出1200元，假設(shè)未來的投資收益率與通脹率相同，則從65～85歲共需花費1200×12×(85-65)=28.8萬元。為了籌備這筆養(yǎng)老費用，二老可采用定投基金的方式來準(zhǔn)備。假設(shè)基金的年均收益是8％，從53歲定投至65歲，需每月定投1197元。根據(jù)二老的月節(jié)余資金來看，每月有1197-1133=64元的缺口。這筆缺口可以通過現(xiàn)有的活期存款來補(bǔ)充。

改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)小王可以建議二老改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，留5000元作為活期存款或者現(xiàn)金以備不時之需，其他的資金交給小王打理。由于這些錢是父母養(yǎng)老的資金，小王在管理時要以安全穩(wěn)定為首要原則。小王可考慮將另外4萬元資金中的80％作為固定收益的投資，比如收益穩(wěn)定、流動性也較好的國債，剩下的8000元資金用于補(bǔ)充上述規(guī)劃中的缺口，800元以活期存款形式補(bǔ)充當(dāng)年缺口，7200元以貨幣基金形式存放，每年將800元轉(zhuǎn)為活期存款應(yīng)付當(dāng)年基金定投缺口。

制定保障計劃小王父母的年齡已超過50歲，購買商業(yè)保險費用非常高，而且還要先體檢，保費保額甚至出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)象，不建議為父母購買商業(yè)保險。小王可以首先讓父母參加農(nóng)村合作醫(yī)療保險，一年才幾十塊錢，平時有什么小病都可滿足需求。但兒子才是老人最好的保險，小王可為自己購買20年的壽險，把未來20年的保額設(shè)定在可以滿足父母的生活和醫(yī)療所需，一旦自己發(fā)生什么風(fēng)險，保險公司將直接支付給小王父母相應(yīng)的現(xiàn)金。

養(yǎng)老不只是管理錢，而是一個包括老人身心在內(nèi)的綜合系統(tǒng)。建議小王的母親在家能夠做些副業(yè)，比如小規(guī)模家禽養(yǎng)殖等，在增加收入的同時，也能夠通過適當(dāng)?shù)膭趧颖３稚硇牡慕】担@也能減輕由于小王父親收入不穩(wěn)定帶來的問題。

漂一族父母理財須知

小王的例子反映了部分漂一族父母的狀況，而其他漂一族的情況可能又不盡相同，比如有的父母生活在城市，有的有退休工資，有的也有些理財意識，自己炒股做投資等。理財師總結(jié)了3條對各類老人理財都較為適用的建議。

老人理財是個系統(tǒng)工程老人要及早建立養(yǎng)老和理財?shù)囊庾R，在外工作的兒女也要幫他們理財或多提建議。老人理財不只是管理資產(chǎn)，還是一個包括老人身心健康、財務(wù)安全、生活規(guī)劃和保障體系等多方面的系統(tǒng)工程。只有在規(guī)劃時要綜合考慮多種因素，才能更容易達(dá)到養(yǎng)老與理財?shù)哪繕?biāo)。

養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文第3篇

在華夏銀行北京分行任職高級理財規(guī)劃師的于海濤，善于為客戶提供綜合理財規(guī)劃，他擁有近十年銀行從業(yè)經(jīng)驗，致力于養(yǎng)老金融模式開發(fā)與實踐。

2014年12月21日，于海濤在由北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司獨家承辦的第九屆全國十佳理財師大賽中榮獲個人組冠軍，此次是于海濤連續(xù)第三屆入圍大賽。連續(xù)三年參賽，三次入圍十佳，并在第三年獲得冠軍頭銜，于海濤憑借的不僅是專業(yè)水平和實踐經(jīng)驗的提升，更是他對于理財師這個職業(yè)理想的堅持和對全國十佳理財師大賽這個平臺的重視。

雖然對大眾投資者來說，理財師已經(jīng)不再是一個陌生的職業(yè)，但在于海濤看來，目前國內(nèi)理財師為客戶財富管理提供的服務(wù)還比較初級，內(nèi)容也比較單一。那么，如何才能深入到客戶家庭，解決客戶最核心的財富管理問題？于海濤接受了本刊記者專訪。

樂活金融

于海濤所服務(wù)的客戶群體定位精準(zhǔn)，目前他的客戶中有2000位老年人，他們主要來自于北京各大老年合唱藝術(shù)團(tuán)體。基于這個龐大的客戶群體，于海濤采取了一個非常獨特的日常維護(hù)方式。他將這些老年客戶分組成為三十多個合唱團(tuán)，并以合唱排練、比賽的方式，將大家聯(lián)系在一起。為了方便進(jìn)行管理和溝通，他還在每個組中設(shè)定了一位組長，專門負(fù)責(zé)這一組的聯(lián)絡(luò)工作。這樣，當(dāng)于海濤需要和客戶們溝通時，只要聯(lián)絡(luò)到每組的組長即可，大大提升了管理的效率。

于海濤抓住了目前自己所服務(wù)的客戶群體的特點，為這些愛好合唱的老人組織各種合唱表演、交流、比賽等活動。幾年下來，于海濤的客戶量一直保持穩(wěn)定增長，客戶質(zhì)量也逐年提升。

2011年，通過以銀行中老年貴賓客戶為基礎(chǔ)，組織全國首支銀行系的客戶合唱團(tuán)――“華夏之聲合唱團(tuán)”，倡導(dǎo)“輕松理財，樂享人生”的理念，每周定期開辦理財課堂，為合唱團(tuán)員提供全方位金融理財服務(wù)，取得客戶一致好評。據(jù)了解，截至2014年12月1日，于海濤管理客戶財富資產(chǎn)規(guī)日均規(guī)模3億元，累計銷售銀行、理財、保險業(yè)績超過10億元。

于海濤介紹說，未來，他要推廣樂活金融，將消費和金融相結(jié)合，讓金融產(chǎn)品服務(wù)于消費過程的一種理財行為。目前，于海濤已與95081家庭服務(wù)中心合作開發(fā)了新的以房養(yǎng)老樂活模式：以社區(qū)、居家、養(yǎng)老互助為基礎(chǔ)，提升機(jī)構(gòu)養(yǎng)老專業(yè)化服務(wù)，加強(qiáng)了家庭養(yǎng)老功能，又以社區(qū)為依托，補(bǔ)充家庭養(yǎng)老不足。此外，于海濤還組織成立了樂活學(xué)院，開設(shè)老年大學(xué)，內(nèi)容貼合老年人需求，包括琴棋書畫、金融知識等。

理財服務(wù)應(yīng)深入家庭

身處理財規(guī)劃一線的于海濤深深知道，目前不少理財者對于自身的財務(wù)狀況并沒有一個全面、客觀的認(rèn)識。“現(xiàn)在很多人對理財?shù)姆懂犎杂姓`解，認(rèn)為購買幾款銀行理財產(chǎn)品，買買基金就是理財了。實際上并不是如此，理財師未來需要做的不只是銷售理財產(chǎn)品，更要幫助客戶規(guī)劃其家庭財富，讓客戶有一個合理健康的財務(wù)發(fā)展。”于海濤說。

于海濤認(rèn)為，理財師的工作就是幫助客戶合理規(guī)劃財務(wù)、平衡風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)客戶財務(wù)中的問題，及時調(diào)整、改正，還要定期的收集客戶財務(wù)方面的信息，對做出的規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，而非單單向客戶推薦高收益的產(chǎn)品。在和客戶經(jīng)常性的接觸中，有些客戶將慢慢轉(zhuǎn)變成朋友，越來越信任自己的理財師，越來越無話不說。他坦言，能得到客戶的信任是理財師最大的收獲。

學(xué)習(xí)積累要像永動機(jī)

于海濤也看到，對于理財師來說，這是一個快速發(fā)展的時代，客戶的需求每時每刻都在發(fā)生著變化，客戶的需求也會只增不減。這樣一來，就要求理財師對各行各業(yè)都有一個整體的了解，對各個領(lǐng)域的知識都需要有所涉獵。客戶需求的不斷多元化和理財師掌握知識面的局限性，已經(jīng)成為理財師面臨的最大挑戰(zhàn)。理財師是一個實踐性很強(qiáng)的職業(yè)，知識、技能、經(jīng)驗和經(jīng)歷通過后天的努力才能得到發(fā)展，要不斷地開拓新的模式才能給客戶更全面的服務(wù)。

養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文第4篇

走出迷思，科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老

養(yǎng)老計劃的重要性不言而喻，可是大部分人對此的重視程度并不足夠。以下就是理財師們總結(jié)出人們最常走入的四條退休迷思，對照一下，看看你中了幾招？

第一條：

我還年輕，退休離我還早呢，到時再想也不遲。

什么時候開始為退休規(guī)劃做準(zhǔn)備？并沒有某一個確定的答案，但有一點是毋庸置疑的，那就是越早越好。舉例說明，“早先生”和“晚先生”的故事我們聽過很多次，假如“早先生”從30歲開始就為退休做準(zhǔn)備，“晚先生”卻拖到45歲才來考慮這件事情。他們都想在60歲退休時準(zhǔn)備200萬元的退休基金。差別就是，早先生每年只需要準(zhǔn)備2.5萬元就能夠?qū)崿F(xiàn)目標(biāo)，這是個輕松的計劃；晚先生就沒有這么幸運了，每年需要投入8.6萬元到他的退休計劃中才有希望實現(xiàn)目標(biāo)（在不考慮通貨膨脹的前提下，均使用6%的年收益率進(jìn)行試算）。

所以說，越早準(zhǔn)備越輕松，因為“時間”這個元素不斷為投資基金創(chuàng)造價值，15年的差距將非常明顯。

第二條：

家里上有老、下有小，負(fù)擔(dān)重，根本沒法顧及自己的退休規(guī)劃！

這是個很現(xiàn)實的問題哦，在資金預(yù)算有限的情況下，要負(fù)擔(dān)上一輩的養(yǎng)老生活，要給子女創(chuàng)造更好的未來，而自己的退休計劃，只能一拖再拖。

可是，你想到過嗎，退休的那道閘門和孩子們的錄取通知書一樣，都是有時限的。如果因為這個、那個忽視自己的退休計劃，那么你不得不面臨這樣兩種情況：一、你的子女很孝順，為你的退休生活提供經(jīng)濟(jì)上的支持，但他們不得不重復(fù)你上有老、下有小的“三明治”生活，繼續(xù)向下一代透支養(yǎng)老；二、你的子女自顧不暇，不啃老就已經(jīng)非常不錯了，為你養(yǎng)老？對不起，實在無能為力。

答案你看得到，想要在退休后過上幸福的生活，經(jīng)濟(jì)主動權(quán)一定要掌握在自己手中，一份充分的養(yǎng)老基金是剛需，而不是奢侈品。

第三條：

有退休金、企業(yè)年金等，等老了應(yīng)該夠用了吧？

是的，對于我們父母那一輩來說，有了退休金、年金，養(yǎng)老就能樂陶陶了。可是，父輩們比較節(jié)省、開支也小，這一點在年輕一輩人身上卻實現(xiàn)不了。想想你對退休生活的憧憬吧：是不是要環(huán)球旅行，到自己沒踏足的地方去？是不是想要講求物質(zhì)和精神生活的共同豐裕？這些都離不開足夠的退休收入。

有個詞叫做養(yǎng)老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，舉個例子來說，你工作時的月薪是1萬元，退休金為每月4000元，養(yǎng)老金替代率就為40%。通常來說，養(yǎng)老金替代率高于70%～80%時，退休金的收入基本能夠保持退休前的生活水準(zhǔn)。但是，對很多企業(yè)員工（有別于事業(yè)單位員工）來說，由于社保的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，養(yǎng)老金替代率非常低，特別是高收入群體，養(yǎng)老金有上限的限制，這個比率水平更低，養(yǎng)老金很難滿足退休生活的需要。現(xiàn)在一些單位提供了企業(yè)年金，增加了退休金的供給，但這部分比例也不高，老了也未必夠用。

不可忽略的因素還有通貨膨脹，同樣1元錢，現(xiàn)在和30年前的購買力完全不同，退休規(guī)劃越充分，養(yǎng)老生活的質(zhì)量才越有保障。

總結(jié)一下：通過積極準(zhǔn)備，建立完善的退休養(yǎng)老計劃，可以彌補(bǔ)上退休金的不足，保證安虞的養(yǎng)老生活。

第四條：

股票、基金、債券、保險，我已經(jīng)有很多投資了，肯定能滿足退休所需！

和毫無積累的人相比，能擁有這么多投資，至少說明了：你具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及你對投資有很大的熱情。但是，我們還是需要厘清，退休基金必須專款專用、專項投資。

畢竟投資都有風(fēng)險，對于退休養(yǎng)老這樣的剛性需求來說，投資的方向和方式都必須是謹(jǐn)慎的，有時候為了保證投資的可靠性，我們甚至有必要犧牲一部分盈利空間。因此，比較可靠的做法是把這部分投資獨立出來，單獨進(jìn)行規(guī)劃部署。

事實上，不僅是退休規(guī)劃，每一項財務(wù)目標(biāo)我們都建議投資者們參照這樣的做法，保證目標(biāo)有序地實現(xiàn)。

科學(xué)規(guī)劃，3D平臺財智養(yǎng)老

走出迷思，最亟需的是科學(xué)、系統(tǒng)地進(jìn)行退休規(guī)劃，并不斷對規(guī)劃中的執(zhí)行狀況進(jìn)行跟蹤和調(diào)整。

在過去的幾年里，匯豐敏銳地發(fā)現(xiàn)，隨著客戶日益開拓的國際化視野和日漸成熟的理財觀念，他們對財富的觀念也隨之改變，財富不僅僅是存款和收入的增長，它包含更多意義―家庭的保障、下一代教育的規(guī)劃、養(yǎng)老計劃、財富的增長、家業(yè)的傳承等等。

近期匯豐就對財富管理系統(tǒng)進(jìn)行了再升級，新上線的3D財智平臺上，使用三大系統(tǒng)：財務(wù)規(guī)劃平臺（SFP）、客戶理財產(chǎn)品管理平臺（WD）、客戶經(jīng)理平臺（RMP），多緯度、立體地滿足客戶理財規(guī)劃的需求。其中，財務(wù)規(guī)劃平臺幫助客戶認(rèn)知自己的財務(wù)目標(biāo)、財務(wù)狀況，為根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好篩選出適合的投資工具；客戶理財產(chǎn)品管理平臺分別為客戶和客戶經(jīng)理提供入口，隨時了解到財務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)的進(jìn)度，對投資進(jìn)行追蹤和調(diào)整；客戶經(jīng)理平臺則能夠使客戶經(jīng)理的工作更加高效，持續(xù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

3D財智平臺究竟有多大的魔力？我們不妨結(jié)合實際的案例來看看它將如何在財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)中發(fā)揮作用。

Lisa 30歲，丈夫Ben是一位私營企業(yè)主，今年35歲。為了把自己的收入和家庭的收入分開，Ben每個月從公司領(lǐng)取3萬元作為工資，基本上可以滿足日常生活的需要。此外Ben在年末還有一筆30萬元的分紅。Lisa在圖書館工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜歡自己的這份工作。

企業(yè)的經(jīng)營總是會遇到這樣那樣的風(fēng)雨，Lisa雖然對現(xiàn)在的生活還比較滿意，但她覺得及早做一份退休規(guī)劃非常重要，她的目標(biāo)是在25年后準(zhǔn)備1000萬元的退休養(yǎng)老資金，現(xiàn)在她準(zhǔn)備拿出100萬元作為啟動資金。Lisa該如何安排她和先生的退休計劃？

方案

第一步，通過財務(wù)規(guī)劃平臺（SFP Strategic Financial Planning）設(shè)定財務(wù)目標(biāo)，建立初步規(guī)劃。我們可以把這個過程理解為“搭框架”。

―首先，Lisa根據(jù)自己的需求，在系統(tǒng)中選擇“退休計劃”這一理財規(guī)劃目標(biāo)。

―其次， Lisa在平臺上進(jìn)行了風(fēng)險測評，在經(jīng)過一系列問卷回答后，得出Lisa的風(fēng)險水平為“成長型”，意味著她可以承受較高程度的損失，以換取較高的潛在投資回報。

―隨后，系統(tǒng)將根據(jù)Lisa的退休金目標(biāo)、規(guī)劃年限、初始投入資金，以及每年可投入資金等數(shù)據(jù)，如1000萬元退休金，25年，啟動資金100萬元，每年可投資金36萬元等，計算出Lisa是否可以順利地達(dá)成理財目標(biāo)，或者有多大的財務(wù)缺口。

―Lisa在了解了目前自身的財務(wù)狀況后。系統(tǒng)會根據(jù)其風(fēng)險承受水平、財務(wù)狀況和投資偏好等信息，為Lisa展示出一系列可行的理財產(chǎn)品方案供Lisa選擇，如開放式基金產(chǎn)品，分紅型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品等。

―當(dāng)然，除了財務(wù)規(guī)劃平臺為Lisa篩選的理財產(chǎn)品外， Lisa也可以選擇自己偏好的投資產(chǎn)品加入到理財計劃中。而且，在產(chǎn)品的篩選過程中，客戶經(jīng)理也會與Lisa進(jìn)行深入探討，幫助Lisa理解與決策。

財務(wù)規(guī)劃平臺可以幫助Lisa明確自身理財需求，進(jìn)行科學(xué)的財務(wù)分析和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險評估，并篩選出合適的理財產(chǎn)品和財務(wù)規(guī)劃方案以供參考和選擇。該平臺不但可以有效減少個人主觀選擇的偏差，還可以讓Lisa的財富規(guī)劃旅程更為順暢和愜意。

第二步：在客戶理財產(chǎn)品管理平臺（WD-Wealth Dashboard）了解到退休計劃的投資信息

當(dāng)然，建立初步規(guī)劃只是起點的一小步，Lisa還需隨時掌握理財賬戶的狀態(tài)，并根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整。客戶理財產(chǎn)品管理平臺（WD）可以幫助Lisa實現(xiàn)這一目標(biāo)。

―如通過平臺上“我的理財組合”，Lisa可以對投資賬戶進(jìn)行概覽，并了解當(dāng)前持有投資產(chǎn)品實現(xiàn)損益的狀況，比如在目前的市況下，哪一類型投資的表現(xiàn)較好、哪一類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損等。

―客戶經(jīng)理也可以通過WD平臺快速了解Lisa投資組合的狀況，與Lisa保持及時溝通和定期回顧，必要時協(xié)助Lisa對當(dāng)前的投資組合進(jìn)行調(diào)整。

―Lisa還可以將平時關(guān)心的產(chǎn)品，放入“關(guān)注產(chǎn)品”中，WD平臺也會對這些產(chǎn)品的表現(xiàn)進(jìn)行追蹤，便于Lisa進(jìn)行比較和篩選。

養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文第5篇

李先生是一位銷售經(jīng)理,年收入12萬元,有社保;妻子是臨床醫(yī)師,年收入4萬元,有公費醫(yī)療。他們家有自住房一套,市值60萬元,用公積金貸款30萬元,貸款年供2.8萬元。家庭有5萬元的活期儲蓄和8萬元的基金。年開支3萬元,計劃明年要寶寶。有寶寶之后生活費用會增加1.8萬元,未來的教育費用為30萬元。其他年度彈性支出在1萬元左右;自用車的1.5萬元費用,公司會全部報銷。雙方父母均已退休且都有社保或公費醫(yī)療。

李先生一家將由“2+4”型家庭(即夫婦二人+雙方父母),轉(zhuǎn)變?yōu)椤?+1+4”型家庭(即夫婦二人+孩子+雙方父母),這個轉(zhuǎn)型的過程,如何規(guī)劃才能平穩(wěn)過度呢?

方案一

中意人壽北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理李金梅

李先生收入不是很穩(wěn)定,有社保,但社保的養(yǎng)老替代率低,未來會面臨養(yǎng)老問題,因為社保只能滿足基本的生活保障需求。如果李先生希望退休后的生活質(zhì)量保持較高水平,則還需做進(jìn)一步的規(guī)劃。

李先生的收入是家庭總收入的主要來源,可以說,李先生是家庭的頂梁柱。因此,李先生需防范由意外、疾病導(dǎo)致家庭成員失能的風(fēng)險。而對于家庭負(fù)債,保險是最好的理財工具。

李先生的妻子是公費醫(yī)療,所有的醫(yī)療費用單位都會報銷。可是一旦發(fā)生重大疾病,必須要自己先墊付巨額的醫(yī)療費用,所以提前給付型的女性母愛重大疾病保險是李太太的首選。

因計劃在兩年內(nèi)要寶寶,李先生的家庭即將轉(zhuǎn)入“2+1+4” 的典型結(jié)構(gòu),所以建議子女的教育費用通過投資理財類保險產(chǎn)品來獲得保障,長期持有以積累資金,如選擇“中意年年創(chuàng)意理財投資連結(jié)保險(B款)”。

點評:這款保險計劃兼顧了健康保障和投資收益兩方面,尤其為李太太制定了女性保險計劃,很適合這個轉(zhuǎn)型家庭的保險需求特點。如果能再為雙方老人制定相應(yīng)的健康保障計劃,就更是錦上添花了。

方案二

新華人壽保險規(guī)劃師

李先生家庭收入屬于中等較高,目前夫妻二人主要面臨寶寶誕生后的費用增加,以及雙方的養(yǎng)老規(guī)劃問題。雙方父母收入水平也屬較高水平,男方父母則在重大疾病保障方面有所欠缺。針對以上問題,結(jié)合其收入,李先生可為自己投保“尊享人生•至尊全能”理財計劃,為妻子投保吉星高照健康理財A組合計劃。