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產品設計的特點范文第1篇

關鍵詞：工程設計企業;營銷特點;研究;分析

中圖分類號：C29 文獻標識碼：A

工程設計企業作為智力服務型科技企業，其產品科技含量高，它的服務過程是對知識的生產、傳播和使用提供服務。工程設計企業提供的產品不僅僅是設計圖紙，還包括相應的服務，包括施工全過程各個分部分項的驗收配合、施工中問題的再優化以及設計回訪等。工程設計企業提供的核心產品是對業主需求的滿足。這種產品與社會中的一般流通商品不大一樣，既不能現場交易又不能重復生產。他的表現形式通常是為委托方提供知識和技術的服務，包含咨詢報告、工程規劃方案、設計方案、施工圖紙等。隨著工程設計行業的開放度加大，工程設計企業之間的競爭也會愈演愈烈，工程設計企業要深入剖析自己的產品特點，制定企業切合實際的市場營銷策略和計劃，完成既定預期目標。

一、品牌營銷

品牌營銷簡單的講：就是把企業的產品特定形象通過某種手段深刻地映入消費者的心中。

品牌是人們對一個企業及其產品、售后服務、文化價值的一種評價和認知，是一種信任。簡單地講是指消費者對產品及產品系列的認知程度。對于工程設計企業來講，就是自身綜合實力水平的體現，表征了企業的整體形象。

波音飛機、福特汽車你會聯想到美國，奔馳、寶馬你會聯想到德國，看到松下的相機，索尼的電氣你會想到日本，看到了萬里長城，你就會知道那是中國。無疑，一個知名的品牌會大大提升國家的形象。同樣，一個知名的品牌對一個地方的經濟推動作用也是相當明顯的，例如少林寺這個品牌創造了登封市的在全國的影響力，支持者該市旅游業的發展。

一個好的、優秀的品牌不會是輕而易舉、一朝一夕就能夠成功的，對于工程設計企業來講，他需要幾代人的精心打造，逐漸的才在社會上樹立起來的。機械工業第六設計研究院有限公司是一家從事工業工程、民用工程、市政與環境工程的咨詢、設計、監理、項目管理和總承包的國家大型綜合甲級設計院。建院60多年來，立足本地，服務全國，面向世界。項目遍及全國各地（不含港澳臺地區），特別是在機床工具、風電機械、煙草工程等行業的工程設計得到了業主方一致的高度評價，美譽度、知名度較高。這些實實在在的業績，均是在長期的實踐中打造的，使機械工業第六設計研究院有限公司這個品牌的無形資產大大提高。

品牌的價值綜合體現在工程設計企業的人才優勢、信譽優勢、質量優勢、技術優勢和服務水平等多方面因素，這些因素綜合體現了企業的整體實力和水平，因此，品牌的價值和作用至關重要。

二、技術營銷

工程設計企業作為知識密集型的服務企業，自身的技術水平必須過硬，俗語有云：沒有金剛鉆別攬瓷器活。技術水平的高低直接影響到工程設計的業務量。一個合理的設計方案，最優化的施工圖設計，最完備的后期服務配合，這些是業主方能夠選擇將設計工作委托與你的最重要的因素，因此，技術至關重要。

技術產品的生產創造者是人，只有有了高素質、高水平的人才，才有可能設計出高水平、引領行業發展的好的工程設計項目。在面對業主方或者甲方時，給業主方或者甲方最直接的感受就是專業技術人員，他們的學歷、學術水平、職稱、承擔過的業績、以及獲過的獎項等。因此說工程設計企業人才是根本。

除了人才外，工程設計企業的技術裝備水平也是向業主客戶展示自身實力不可忽略的重要因素。客戶或業主方還有可能會對企業進行考察。花園式的辦公環境，高檔大氣的裝修風格，寬敞明亮的辦公室以及計算機、彩色繪圖儀、工程掃描儀、工程復印機等工程設備都會給甲方一種最直接的震撼和說服力。

工程設計企業要迅速占領市場，關鍵要突出技術創新的優勢。隨著我國經濟的快速增長，資源消耗和能源短缺成了制約我國可持續發展、危及國家安全和現代化進程的重大問題。綠色建筑的概念應運而生。他在節能、減少環境污染和二氧化碳的排放基礎上還要滿足人們使用上的要求。這就要求工程設計企業要在設計上有創新思想，積極采用新技術、新工藝、新材料。對于業主或客戶來說，技術上的創新也許就需要前期的投入會加大，但是從長遠的角度來看，這些投入還是相當值得的。如機械工業第六設計研究院有限公司精心設計的阿爾斯通水電設備(中國)有限公司的屋頂太陽能發電的一期工程，就將綠色建筑的理念貫穿到工程設計中去。該項目位于天津空港經濟區，年發電量可達50萬千瓦時，并可年減排二氧化碳約500噸。該項目入選國家“金太陽”示范工程，使企業本身和設計單位獲得了雙贏，行業知名度大大提升。可見，技術創新是企業發展的新契機。

三、質量營銷

通過有關設計企業數據并結合自身經驗得出，在質量問題中絕大部分原因是質量意識的問題、是認真不認真的問題。如前期的設計資料收集不全、方案考慮不細，工作深度不夠都將直接影響到工程產品施工工期加長、施工困難、投資的增多等。

工程設計人員要樹立起質量意識，遵循“百年大計、質量第一”的方針，教育員工要有強烈的責任心和事業心，要無條件服從質量第一的原則。要取得高質量的設計成果———設計藍圖，就需要深入現場進行踏勘，加強前期設計資料的收集和設計成果的審核；設計文件達到應有的設計深度，設計方案進行比選，不遷就或者迎合不合理的要求；建立健全質量管理保證體系，全面推進ISO9001：2008的質量體系標準，層層把關，確保工程設計成果質量。

四、關系營銷

關系營銷是把營銷活動看成是一個企業與消費者、供應商、分銷商、競爭者、政府機構及其他公眾發生互動作用的過程，其核心是建立和發展與這些公眾的良好關系。工程設計企業雖是以提供工程知識、技術服務的企業，但關系營銷同樣十分重要。這種關系主要是指工程設計企業和委托方、競爭者、員工之間的關系。那么如何保持工程設計企業與委托方之間的關系呢？首先要為客戶提供滿意的工程設計成果，產品是鏈接企業和客戶的核心。工程設計企業在與委托方簽訂設計合同后，要充分與業主溝通，把握業主的整體思路，在滿足國家有關標準規范的前提下，盡最大可能滿足業主的需求；其次健全服務體系，工程設計成果的提交并不意味著工程設計的結束，相反，這恰恰是一個新的開始。工程設計企業的后續服務以及技術交底，現場進行技術指導和配合，對已完成的項目進行回訪，征求意見，為接下來的工程設計提供借鑒和指導意義；最后，提升與客戶的關系，對于有長期業務往來的客戶需要定期的進行溝通、回訪，推動客戶滿意度的提高，客戶滿意度的提高會增加企業與客戶的關系強度，最終實現工程設計企業和業主方的雙贏。在與競爭者的關系中若雙方能夠合作，可使合作各方獲得更多的利益，也避免了兩敗俱傷的局面。與競爭者之間的合作可以是雙方共同組成聯合體進行投標、可以進行優勢互補，最終使雙方獲得更多的優勢和利益。工程設計企業與員工的關系并不僅僅是雇傭與被雇傭的關系。要把員工當成客戶好好關心，建立積極的獎懲制度，調動員工的積極性。

結束語：在當前日益激烈的市場競爭中，工程設計企業要根據自身的特點，使用品牌營銷、技術營銷、質量營銷、關系營銷等策略，最終獲得更多的優勢和地位，使企業得到可持續的發展。

產品設計的特點范文第2篇

當今社會，企業文化經過了幾十年的建設在世界各大企業繁榮發展，在精神文化跟物質文化上都取得了豐碩的成果，并對企業的飛速前進做出了卓著的貢獻。產品設計在滿足基本功能基礎上轉向文化精神功能發展，與日益成熟的企業文化相結合必將為產品設計增加新的機遇和挑戰。

一、企業文化的物質表現

企業文化有廣義和狹義兩種理解。廣義的企業文化是指企業所創造的具有自身特點的物質文化和精神文化；狹義的企業文化是企業所形成的具有自身個性的經營宗旨、價值觀念和

道德行為準則的綜合。企業精神是企業文化的靈魂，用企業產品來詮釋企業文化，企業文化來豐富產品內涵，使產品和企業文化之間形成互動影響，互為體現，互為促進。

二、產品設計的文化本質

產品設計是產品的一種文化創造。產品設計的本質是物的文化設計。以企業文化為指導的產品設計，體現了產品設計的文化本質，賦予產品以內在和氣質的美感。

企業文化以其先進性、時代性、深刻性和統一性迎合了產品設計的文化本質，產品設計以企業文化為其指導思想，使產品富于文化色彩；另一方面，企業文化所要傳達的企業價值觀、哲學觀，在產品中得到體現，傳達了企業思想與理念，更好的成為了公眾消費的訴求對象。企業文化作為社會文化體系中的一個有機的重要組成部分，同樣在與產品結合時，會逐步形成企業的產品設計風格，體現出共有的風格和體態。企業文化的本質內容是企業精神。

企業精神包括堅定的企業追求（企業目標）、強烈的團體意識、正確的激勵原則、鮮明的社會責任感、可靠的價值觀和方法論。

三、將企業文化內涵導入產品設計

企業文化引入產品設計從根本上可以考慮將其文化內涵變分為產品的各組成要素，也即將企業文化運用各種豐富生動、靈活多變的設計語言將其歸納為富于企業特征、體現企業精神的構成要素。考察和運用產品各要素各自的特點、內容以及各要素間的關系，如材料、色彩、結構、形態、裝飾和肌理等。

第一，形態 綜合點、線、面、體各要素構成產品形態。

第二，材料 利用材料的特殊機理質感等特性形成企業產品的標志性，使受眾印象深刻。

第三，色彩 利用色彩的感情來設計產品以表現企業文化內涵。

第四，裝飾 利用具有特殊文化內涵的裝飾來標新立異，吸引受眾的關注度。

四、企業文化的傳達設計

產品設計中融合企業文化的主要目的是企業利用產品對社會、環境、人群進行企業信息的傳達。這就涉及到了產品的語意學。通過企業文化設計的產品，其語意要充分體現企業文化與產品設計的結合。在產品語意的表達中，通常采用隱喻、象征及符號等方式來表示和傳達產品的文化內涵。

第一，隱喻 隱喻是通過暗示或比喻的手法告訴使用者怎樣去認識和使用這一產品。

第二，象征 象征是指通過某一特定的具體形象來表示與之相識或相近的概念、思想和情感。在設計語意中應用象征的手法，使消費者引起在使用方式和情感上的共鳴。

第三，符號 符號傾向于顯示客體的共性特征或類別屬性，利用企業文化轉化的符號所具備的直觀訴求力和超越語言限制的便利性，如穩重的、輕巧的、柔和的、向上的、新潮的、古典的、前衛的，等等，由風格樣式造成的共通的心理感受，通過人們的感覺經驗誘發其對表達事物的記憶和聯想，來促使顧客對企業文化的認知，并借助其與企業的關聯，來加強公眾對企業的認知與記憶

五、導入企業文化的產品設計特征

第一，系列化 包含企業文化特征的產品必定在是在造型、功能、色彩、形態等要素的某一方面或某幾方面體現出企業文化的信息傳達，形成產品開發的系列化。

第二，獨特性 包含企業文化特征的產品的根本特點就是其個性化及創造性。

第三，可持續性 設計師要有可持續性的眼光，使企業文化的產品設計要與時俱進，在實踐中不斷更新，以體現企業的文化本質。

六、產品設計對企業文化的影響

任何一個企業的產品設計都是企業文化的綜合體現，它以視覺的形式與實用的功能體現了企業的精神和價值觀，特別是企業對消費者的態度，這對樹立企業的社會形象是極其重要的。產品設計是企業文化建設的先導者。

產品設計的特點范文第3篇

關鍵詞：嬰幼兒產品產品設計設計定位設計理念

在日漸完善的工業設計體系中，產品設計作為其主要組成部分，也開始呈現出更具時代意義的新面貌。隨著信息化時代的到來，人們的生活開始變得如此的豐富多彩，于是，消費者對于與其自身息息相關的產品，有了更高的要求。現代的產品設計出現了時代化、民族化、個性化、人情化等特點，產品的分類也越來越細。近年來，出現了許多新的產品設計方向，特別是對一些較為弱勢的消費群體的關注，如無障礙設計、兒童產品設計、老年產品設計等等，成為設計的一種趨勢。

兒童產品設計因為其使用者和使用特點的特殊性，和其他產品設計有很大的不同。在這里，我們主要來分析嬰幼兒（0—6歲）的產品設計。目前中國市場上，嬰幼兒產品基本有家具類和日常用品兩大類，家具類包括床、桌、椅、游戲臺等；日常用品則又可分為實用性產品和娛樂性產品，實用性產品如嬰兒車、餐具等，娛樂性產品主要是玩具類。從整體上看，嬰幼兒產品設計基本都具有色彩鮮艷、造型可愛等特點，同時也存在著較大的問題。下面，我們從三個方面來進行具體的分析。

嬰幼兒產品潛在的使用者

在產品設計中，準確的設計定位是設計成功的前提條件。現有嬰幼兒產品，往往只考慮到兒童的特點，卻忽略了這一類產品中的潛在的使用者。在嬰幼兒與產品的關系中，嬰幼兒常常不能作為獨立的主體，而是需要成年人的輔助。因此，嬰幼兒產品的使用者其實是由嬰幼兒及成人共同構成的。如何處理好兩者的關系，就是設計中必須解決的問題。

從嬰幼兒的角度講，他們與產品的關系是一種“微觀”的關系，無論是家具還是日用品，嬰幼兒常常是“置身其中”的，他們很容易就能夠與產品合而為一。因此，設計中對嬰幼兒的關懷是從安全性、舒適性和色彩的愉悅性的角度考慮的。造型的美感對于兒童來講，色彩是其重要的因素，而大的形式感是常常被忽略掉的，這也是由嬰幼兒的心理特點決定的，這一時期的兒童還很難從整體的角度來把握事物。

而對于成人來講，與產品的關系是“宏觀”的。當然，他們首先關注的是給兒童選擇一個合適的產品，這個產品要安全、舒適、可愛。他們總是試圖從兒童的角度去理解，但最終，這種選擇的過程無疑帶有個人的特點，如喜好、生活環境、地域、受教育程度等等，都會導致他們對兒童產品的不同選擇。同時，他們還要考慮到產品的放置、收藏、清潔、價格以及與環境的協調等問題，這是一種對產品更綜合的評定。

保護與被保護

“以人為本”，這是工業設計的最基本的一個設計理念。設計中，人的因素是我們一切活動的出發點和最終歸宿。在嬰幼兒產品設計中，首先必須要考慮的一個問題就是產品的安全性，這個問題在嬰幼兒產品中顯得比其他任何因素都更重要，因為兒童常常是缺少自我保護意識的。

令人欣慰的是，現有的產品中，或多或少的都會關注到產品的安全性問題。但是，有時傷害和被傷害常常是相互作用的。很多時候，產品對于兒童的傷害，常常是因為兒童對產品的一些破壞性的行為。所以，這里筆者要提出的是，在嬰幼兒產品設計中，不僅有保護的問題，同時還有被保護的問題。也就是說，在設計中，不僅要考慮到產品不能對兒童產生傷害，同時，也要考慮到產品自身不易被損壞。

要想產品不易被破壞，僅僅從增加產品的堅固性的角度考慮是遠遠不夠的。因此我們提出產品“被保護”的概念，是指通過設計能夠使兒童從自覺的角度去“保護”產品。相應的，其實也減少了產品對兒童的傷害。

很多兒童產品都采用仿生的形態，但是，如果運用得不好，就常常會出現一些不利于兒童的效果。特別是嬰幼兒，他們還處在對各種事物的認識和理解的最初階段，無法像成人那樣理性地去思考問題。因此，我們應通過產品傳達給他們一些正確的信息，而不是錯誤的。例如，如果我們把兒童握在手中玩的小玩具做成小金魚的形狀，就可能導致兒童去抓水中真的金魚，因為產品傳達給他的信息是“可以握在手中的”，這種信息就會誤導他們的行為。所以在嬰幼兒產品設計中，要考慮到產品仿生形態在自然中的狀態與其產品功能之間的切合度，并可以通過這樣的方式，把教育意義注入到產品之中，賦予產品一種生命感，借助孩子對大自然的熱愛，喚起他們對產品的喜愛，也就完成了孩子自覺地對產品形成的保護。同時，嬰幼兒產品也可以作為一種媒介和形象的教材，來幫助兒童更好地認識世界。

產品的新方向

現有兒童產品除了上面談到的兩個問題外，還存在著單一化的問題。主要的原因就是兒童產品的使用周期較短，淘汰率高，這就影響了嬰幼兒產品的設計與生產。很多時候，嬰幼兒都在使用一些替代品，而不是經過專業設計的專門用品，特別是嬰兒的家具產品。因此，在嬰幼兒產品設計的新方向上，我們要考慮的首要問題就是適用與變化的統一。例如，“能夠和孩子一起長大的家具”的設計概念，就是考慮到兒童家具的更多用途。

同時，兒童用品的使用方式也在發生著變化。以前，兒童用品的主要購買者是家長、幼兒園等。現在，又出現了兒童用品租賃產業。這一產業的出現，對于現在的中國嬰幼兒產品市場來講，又注入了新的活力。對產品的有效利用，使購買者有能力承受全面設計可能帶來的較高的價格。這樣的變化可能會導致兒童用品的更專門化。

產品設計的特點范文第4篇

[關鍵詞]機電a品設計；關鍵技術；探討

中圖分類號：TH122 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）22-0032-01

機電產品指的是使用機械、電器、電子設備所生產的各類農具機械、電器、電子性能的生產設備和生活用機具。機電產品設計作為一項基礎性，是機電產品開發中至關重要的一個環節，機電產品設計的好壞會對機電產品后續的生產過程產生直接的影響，同時也決定機電產品質量好壞。對于機電產品設計的關鍵技術而言，是機電產品設計得以實現的重要因素，因此，為了能夠提高機電產品設計的水平，確保后續生產環節的順利開展，為機電產品的質量提供保障，很有必要加強對機電產品設計關鍵技術的探討。本文先對機電產品設計的一些方法進行簡單的介紹，并進一步探討機電產品設計的關鍵技術。

一、機電產品設計的方法

1.逆向設計

逆向設計也叫反求設計，是相對正向設計提出來的，一般情況下，在機電產品設計中，它是以正向設計概念所產生的機電產品原始模型或現有機電產品作為依據來進行機電產品的改良。逆向設計是通過直接修改、試驗以及分析所產生的問題來獲得比較理想的結果；引進或模仿現有的機電產品，研制和生產出新的產品。

2.變形設計

變型設計是關于設計方法和過程的一種分類定義，它是得到一個類似于原設計的機電產品設計所采取的對已有的設計、設計計劃進行提取并作出特定的修改一種設計方法。一般來說，變形設計是以適應市場發展的新要求，實現新產品的快速、低成本、高質量的研發與生產為目的，為了達到這一目的會對原設計的基本結構特征和基本原理予以保留，并修改原設計的參數或者調整原設計的局部結構，又或是兩者同時進行。

3.改進設計

改進設計也就是再設計，在機電產品設計中，改進設計是對現有的傳統的機電產品進行優化、充實和改進的再開發設計。因此，機電產品的改進設計就是在對現有產品考察、分析以及認識的基礎上，對現有機電產品的優缺點進行全面的、客觀的分析判斷。并且分析機電產品過去、現在與未來的使用條件和使用環境。

4.適應性設計

在機電產品設計中，適應性設計就是指在不改變原有機電產品的總的方案原理前提下，更改原有機電產品局部結構，經過這樣多次的更改優化后，使得機電產品更能適應人們生活的需求。適應性設計的積累基礎是建立在原有的機電產品上的，但其又具有一定的創新性。

5.開發性設計

對于機電產品的開發性設計就是一個全新的設計，它是完全脫離機電產品的參照來開展的，僅憑借抽象的機電產品設計原理和要求，在滿足客戶在質量和性能方面的要求上所設計出來的機電產品。機電產品要認定屬于開發性設計，必須符合工作原理、主體結構以及所實現的功能是首創的條件之一。其過程極為復雜，創新性強，而且對理論和實際經驗要求也非常高。

二、機電產品設計的關鍵技術探討

1.質量特性提取技術

質量特性提取技術在提取的時候，主要以少數關鍵與多數次要的原則作為依據。在實際應用該項技術的時候，要結合機電產品質量特性來著重分析機電產品的性能、安全等因素所產生的直接影響，對機電產品出現故障后所造成的后果作出明確，并相應調整和優化制作的過程。該項技術最早在西方發達國家得到應用。上世紀四十年代，美國貝爾公司運用分層次處理方法在全公司范圍內對產品的質量特性等進行處理，讓產品的重要質量特性的有效管理得到加強，使得產品質量和安全性都得到一定程度的提高。層次分析法是應用該技術的核心所在，該技術屬于決策方式的范疇，其具有一種實用的多方案或者多目標的特點。

2.逆向映射技術

對于精度高、較為復雜的機電產品來說，客戶在表達和描述對產品的需求的時候，通常都比較不清晰，因此機電產品開發的成功與否關鍵在于能否準確識別客戶需求，并將其映射到復雜機電產品設計中。通過逆向映射技術的這一目標得以有效實現。在實際的情況中，在客戶需求的基礎上，在各個階段實施不同映射，將客戶需求變成設計階段的實際的工程技術特點，以達到所設計出來的機電產品能夠客戶的實際需求。逆向映射技術的具體應用，首先是集理論模型粗略構造，然后再以客戶的加工質量要求為標準，運用逆向映射技術將其變成機電產品及功能部件質量特征。通過這樣的技術方法來提升機電產品設計科學性，為整個產品設計全過程提品設計及生產發展方向的引導。

3.優化決策技術

復雜的機電產品具有質量多元化的特點，相對于傳統方法來說，僅關注質量特性技術，在控制產品質量、性能等方能意義重大。然而建立質量特性方案需要有產品設計方案的基礎支持，此時如果能運用優化決策技術輔助最佳產品設計方案的選擇，就能事半功倍的效果。該技術的實際應用首先要與實際情況相結合，把綜合決策模型構建出來，然后通過相關軟件進行定量分析，對各指標的權重進行明確，最后優化和對比各個關鍵設計方案，從而將定量的決策依據提供到質量工程活動中。

三、總結

總而言之，目前我國機電產品設計的關鍵技術主要包括質量特性提取技術、逆向映射技術以及優化決策技術等幾個方面，加強對這些關鍵技術的探討意義重大，能夠讓機電產品設計得以更好的實現，為產品的投入生產提供保障，以及確保機電產品的質量。隨著科學技術的發展與進步，對機電產品設計的關鍵技術的要求也越來越高，只有不斷地加強對機電產品關鍵技術的研究，才能滿足機電產品設計的新需求，跟上時展的腳步，讓我國機電產品開發與設計水平達到國際化的發展水平。

參考文獻

[1] 阮長江.面向機電產品的工業設計知識管理系統研究與實現[D].西北工業大學.2005.

[2] 《機電產品開發與創新》 2013年總目次[J].機電產品開發與創新.2013（06）.

[3] 俞國燕.機電產品的綠色設計技術研究[J].機電產品開發與創新. 2007（02）.

產品設計的特點范文第5篇

[關鍵詞] 商業銀行 存款產品 設計

在我國當前存款利率管制的條件下,存款產品實際上只有期限一個要素,存款產品設計的要素嚴重單一化,缺乏組合和創新功能。而美國商業銀行存款產品不僅品種豐富,能滿足不同客戶的不同偏好,而且其存款產品設計體現著激勵與約束對等的機制,既能夠吸引客戶,又能夠很好地約束客戶的行為,進而達到穩定存款的目的。下面比較下中美兩國存款產品設計方面各自的特點。

一、中國銀行業存款產品設計的特點:

我國商業銀行存款產品簡單地僅以期限作為分類依據,把存款分為活期存款、定期存款、協定存款、通知存款等類型,定期存款分為定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取、整存整取等。商業銀行是根據期限確定存款利率水平的,期限越長,利率越高,期限固定,利率水平也就確定了。

我國商業銀行存款產品設計的特點具體地說,其有如下幾個方面的顯著特點:

1.存款產品構成要素單一化。我國商業銀行存款產品構成要素僅由期限和利率確定。存款利率水平事實上與期限長短有關,期限固定其利率水平也就確定了。

2.我國商業銀行存款產品的收益不區分余額多少。從法定利率表中可以看出,我國商業銀行存款產品僅僅以期限作為確定利率水平的依據,不考慮客戶對商業銀行的貢獻度大小問題,不同的賬戶余額對應的是相同的利率水平。這對大客戶群體而言,是缺乏有效的激勵機制的。

3.我國商業銀行存款產品供給主體錯位。目前我國商業銀行存款產品品種少,基本上是以期限為依據設計產品。在我國,商業銀行提供的存款產品是由中央銀行批準實施的,各商業銀行沒有權利去變更,只能被動地接受并執行中央銀行批準的存款產品。

4.我國商業銀行存款產品定價工具的嚴重單一化。在我國,利率是存款產品及商業銀行相關服務定價的唯一工具,近年來商業銀行服務收費的呼聲很高,并且實施了部分收費項目,但整體上來說,商業銀行存款產品與服務定價幾乎只以利率來計量。

二、美國銀行業存款產品設計的特點--以花旗銀行為例

國外商業銀行存款產品不僅品種豐富,能滿足不同客戶的不同偏好,而且其存款產品設計體現著激勵與約束對等的機制,既能夠吸引客戶,又能夠很好地約束客戶的行為,進而達到穩定存款的目的。下面我們以美國花旗銀行為例:

1.存款產品構成要素多樣化,要素組合創造出多種多樣新的存款產品。美國商業銀行存款產品的構成要素一般包括:期限、開戶起點要求、日均余額/聯合余額、優惠(減免賬戶管理費、免費簽發若干次支票、優惠利率等)、懲罰(收賬戶管理費、降低利率)等。這些存款產品構成要素可以從花旗銀行存款產品介紹中清楚地看出,通過這些要素的不同組合,可以創造出許多新的存款產品類型,這種要素組合的過程,實際上就是契約的權利和義務調整的過程。

2.存款產品設計完全以市場為導向,以滿足客戶的個性化需求為動力。美國商業銀行面臨著利率市場化條件下激烈的市場競爭壓力,如何在競爭中取勝就決定于商業銀行如何能夠設計出適合客戶需要的存款產品類型,以此為動因,各商業銀行也就有動力去設計、創新存款產品種類,以滿足市場和客戶不同的個性化產品要求。

3.存款產品設計體現了差別化定價的原則。美國商業銀行存款產品沒有將產品與服務統一起來,實行“一刀切”的聯合定價模式,而是采取差別化定價模式。通過這種差別化定價模式,存款產品的定價更加透明化,產品與服務的成本與收益更加明晰,客戶也能夠清晰地看到不同的銀行間產品與服務的定價方式。

三、中國銀行業存款產品設計改進的思考

存款產品作為一種契約性產品,其當事人商業銀行和客戶之間的權利與義務必須對等,才能在約束客戶取款行為的同時,激勵客戶保持存款。對商業銀行來說,更重要的是服務水平、質量以及效率問題,這是客戶選擇銀行的標準。因此先要做好以下幾點:

1.豐富存款產品要素,形成合理有效的激勵與約束對等的設計機制與理念。我國商業銀行存款產品設計必須引入其他設計要素,形成全面化、復雜化的要素組合,并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產品類型,滿足客戶的多樣化、個性化需求。

2.通過存款產品創新,加大對客戶單方面“機會主義”行為的約束力度。當前的存款產品,多是以較高的收益率水平作為創新的吸引點,這使我國商業銀行提供的存款產品激勵過多,對客戶的行為約束過少,客戶單方面的違約行為時有發生。因此,必須加大對客戶行為的約束。

3.改進存款產品定價方式,將服務定價分離出來。將利率定價和服務定價分開定價,而且改變存款利率完全由期限決定的定價方式。使得支付的利率不僅與期限有關,而且還應該與開戶起點有關、與該賬戶內余額有關,有可能的話可以考核聯合日均余額在利率的定價方面的影響。

4.增加產品種類,細分市場,提高客戶的可選擇性。“以客戶為中心”已經成為現代商業銀行共同的服務理念,這種理念逐漸融入和反映在銀行的組織架構變革、業務流程再造、產品設計、營銷渠道等許多方面。就存款產品而言,美國等發達國家的銀行形成了“多要素構成、多樣化產品、市場化定價、多渠道營銷、個性化選擇”的產品營銷體系。

參考文獻:

[1]王祥 謝 波:我國商業銀行存款產品設計的思考,商業現代化,2007年1月(下旬刊)總第492期

[2]張橋云 陳躍軍:中國銀行業存款產品設計存在的問題與改進建議,金融論壇,2009 年第6 期(總第162 期)

[3]王祥:我國商業銀行存款產品設計的思考――從契約視角,西南財經大學碩士論文,2007年4月