前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇信貸風險管理體系范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

信貸風險管理體系范文第1篇

關鍵詞：銀行信貸　風險管理　問題

2008年下半年美國的次貸危機導致世界范圍內的金融危機，導致銀行金融行業到現在還受到一些影響，銀行業不得不對信貸風險問題進行重新認識。我國銀行業務的主要任務就是信貸，這個業務本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務性，這些特點導致在業務帶來經濟收入的同時，必須關注安全性，尤其是我國在改革轉型期間，如何將信貸風險控制在合理的范疇內，是個需要思索的問題。在后金融時代下，銀行信貸風險管理不在僅僅是對風險的管控，而是要運用風險管理實現資產的保值與增值，從而增加企業的經濟效益。金融危機下我國信貸業務受到了不少影響，其原因就在于我國金融市場并不是完全對外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國經濟的發展使得很多企業需要改革，金融業也需要不斷調整才能滿足人們的需求，所以信貸風險能力直接關系到銀行的經濟收益，對于金融業的發展也非常關鍵。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業和領域比較集中。

我國是社會主義國家，經濟發展遵循市場規律，但是國家也會實施宏觀調控，所以在信貸業務的發展上也受到了政策指導的影響，一些建筑、房地產、生產制造業等都會因為籌資而采用信貸的方式，尤其是房地產價格由于可以貸款一直是企業熱衷的對象。根據相關的研究表明，個人房產信貸風險大概在3-5年的時間里就會暴露出來，而我國的房產信貸業務也就運行了大約5年了，這正是預期的風險暴露的關鍵時期，如果房產市場沒有自我調整到一個較平衡的狀態，很可能導致信貸業務風險的家具，這樣房地產行業的信貸風險可能就會出現一個不可控的局面。

2.對于信貸違約風險出現的概率缺乏準確估計。

我國銀行雖然有不少政策進行指導，但是為了增加業務量，保證銀行業平穩快速的增長，對客戶的資質審核并不嚴格，也沒有對客戶的資信進行等級分類，且銀行的程序也缺乏規范化處理。國外對客戶的劃分采用非常細致的8個等級，而我國只是粗略簡單的分為四個等級，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經濟指導下，風險并沒有暴露的那么明顯，一旦發生經濟上的波動，那么信貸風險就可能加劇，直接威脅到金融行業的穩定性。

3.質押貸款中對于質押物的估值相對較高。

在貸款的種類中有一種可以采用質押物的形式來申請貸款，對質押物的評估不僅要結合其初始價值，還要考慮到評估時間，如果經濟處于良好的發展態勢，對質押物的估值就會偏高，但是若出現經濟形勢不好的情況，質押物的價值就會下降。2014年經濟發展態勢很好，很多貸款企業運用股票作為質押物給銀行，申請貸款，但是股價在2015年下半年出現大幅度縮水，使得以股權作為質押物的銀行就面臨著極大的信貸風險。對于其他質押物，銀行也沒有進行很好的管理，無法對其價值變化進行實時更新，就不好控制風險。

4.銀行的信貸風險管理組織，流程等不完善。

當前銀行風險的組織管理沒有特別清晰的流程，各個工作環節之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對信貸風險的分析和判斷，沒有將風險進行合理的評估和核算，且大多數采用靜態管理的方式，無法對信貸風險做出合理的評測，當風險發生時，也沒有完善的管理機制加以處理，加了銀行經營風險。評估風險的方式也很陳舊，以計算機為基礎的互聯網和信息技術并沒有在信貸風險的評估中發揮很好的作用，尤其是對歷史數據的分析缺乏系統性，無法適應市場的瞬息萬變。另外，我國銀行的信息化管理起步較晚，復合型高素質人才并不多，這也造成了信貸業務風險上升。

5.銀行信貸風險的內部控制體系不健全。

內部控制體系不健全是構成銀行信貸風險的因素之一，當前銀行面臨的風險沒有得到很好的控制，最近幾年里發生的騙貸、詐貸現象也比比皆是，這就是對信貸體系不健全和信貸制度沒有執行到位兩種原因共同導致的。評估方法不先進，機制不嚴謹，體系不健全，就造成了信貸業務沒有形成環環相扣的鏈條，在職責上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風險的因素。

二、加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策

1.提高和形成信貸風險防范的意識和文化認同氛圍。

銀行信貸業務的發展應該結合目前的經濟形勢，尤其是后金融危機的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風險，提升信貸業務的安全性應該是首要工作。信貸業務控制風險的同時盈利才能促進銀行業的發展，因此業務員應該系統學習風險管理的方法，掌握信貸工作的規律，加強對風險的管控意識，創新評估風險的方法，注意關注主要借貸企業的資信狀況和貸款規模。針對經濟發展不好的情形，需要制定風險防范的措施，以降低銀行風險承擔，同時規范中小企業的授信標準，重點防止這些企業的信貸風險，對于經濟效益不好的企業，需要降低授信額度或者降低資質，對于那些發展穩定的企業，可以適當提升資質和額度，以更好的保障企業的健康發展。

2.建立健全信貸業務風險的內部控制制度體系。

建立健全信貸風險的內部控制體系主要從兩個方面來加強：一方面，銀行內部管控應該由專門的部門來管理，且由高層管理者擔任決策層，這不僅有利于信貸風險控制，提升工作和運作效率，還能降低工作阻力，有利于協調銀行內部的其他事務；另一方面，就是對銀行信貸業務部門應該加強內部控制體系的管理，作為一個系統工程，銀行需要界定每個部門在工作中擔任的職責，同時要不斷優化，加強監督和管理，對信貸管理中出現的問題進行細致的分析，及時采取有效的措施來處理，對授信企業加強關注，對他們的經營狀況進行動態關注，以更加明確他們的資質和授信額度。

3.依靠銀行內部審計來診斷和防范信貸風險。

內部審計也是銀行風險管理的重要組成部分，審計部門應該獨立于其他部門，在銀行系統給予明確的職責，審計結果具有不可替代性。在當前的信貸業務模式下，經營部門可以說是風險的第一道防線，直接對授信企業發揮著監督的作用，后臺復審是信貸風險點第二道保障，內部審計就是銀行的第三道防線，直接影響著風險管理的最終結果。因此，內部審計的獨立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業務更加安全、穩定。

三、結語

綜上所述，我國金融業在后金融危機時代里，更加應該認清目前的經濟形勢，信貸風險的加大，銀行需要仔細分析當前信貸業務中出現的問題，采取針對性的措施，不斷完善風險管理體系，才能確保信貸業務能夠穩定持久的發展下去。

參考文獻：

[1]張夢瑤.淺論金融危機背景下的商業銀行信貸風險管理[J].決策探索(下半月).2011(05).

[2]葉蕓.金融危機下商業銀行信貸風險的控制和管理[J].經濟師,2009(12).

[3]杜鵬,劉會敬.甘肅省基層商業銀行信貸風險管理現狀探討——基于對農行甘肅省分行某二級分行的調查[J].金融經濟,2011(06).

[4]貝為智.金融危機視角下商業銀行信貸風險管理機制研究[J].區域金融研究.2009(09).

信貸風險管理體系范文第2篇

關鍵詞 郵政儲蓄銀行 個人信貸業務 風險管理

一、郵政儲蓄銀行加強個人信貸風險管理的必要性

（一）確保信貸資金的安全性

郵政儲蓄銀行個人信貸的三項原則是“安全、流動、盈利”，其中信貸資金安全是基本原則。也就是說，郵政儲蓄銀行的信貸部門需要時刻保證個人貸款本息能夠按規定收回，個人信貸中的風險直接關系到個人信貸資金的安全性。因此，加強個人信貸風險管理，有助于郵政儲蓄銀行合理配置信貸資金，滿足客戶信貸需求，提升信貸資金流動性的同時，降低個人信貸風險，保障郵政儲蓄銀行信貸資金安全，從而做到信貸收益最大化。

（二）加強郵政儲蓄銀行競爭力

近幾年來，隨著地方商業銀行的興起，郵政儲蓄銀行所面臨的市場競爭也越來越大，為了提高盈利率與市場占有率，郵政儲蓄銀行必須加強個人信貸業務的風險管理工作，保持良好的現金流供其平穩運營。加強個人信貸風險管理，能夠有效降低郵政儲蓄銀行的不良貸款總金額，為郵政儲蓄銀行積攢足夠的資金流，這為其加強市場占有率奠定了良好的基礎，郵政儲蓄銀行提升市場占有率后能夠在一定程度上提升其盈利能力，最終實現提高其市場競爭力。

二、郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險管理存在的問題

（一）個人信用體系不夠完善

郵政儲蓄銀行個人信貸業務開辦較晚，管理手段還存在一些不足之處，其個人信用體系還不夠完善，缺乏對個人財務收支狀況的有效監控，這使得郵政儲蓄銀行很難對借款人的信譽、收入、財務狀況等進行跟蹤管理。同時，由于我國沒有建立起統一的征信監管體系，個人的社會信息都只被封鎖在所涉及的行業部門手中，除了對外開放的一些工商部門的數據外，借款人的其他資信情況很難查詢，這使得郵政儲蓄銀行只能通過收入證明來了解借款人的財務狀況，無法從多角度判斷借款人的實際征信狀況，這使得郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險加大。

（二）缺乏專業的風險研究團隊

目前為止，郵政儲蓄銀行還沒有成立專門的信貸風險研究團隊，依然采用簡單的五級分類法來分析個人信貸業務，很少定期針對個人狀況不良監測報告，也沒有針對郵政儲蓄銀行信貸業務特點組織架構并進行團隊崗位職責培訓，很少對當前行業發展情況與市場風險進行預測與分析，缺乏對信貸產品的創新能力，僅僅維持原有的信貸產品，一旦市場發生危機，郵政儲蓄銀行將很難應對，為其帶來較大的市場風險。

（三）抵押物變現困難

當借款人的個人信貸狀況出現問題時，如果借款人無法在借款到期時償還本息金額，則收繳其辦理貸款時的抵押物就變成了第二種還款途徑。作為個人信貸風險補救途徑的抵押物處置，要求其必須具備合法、足值、順利變現的能力，然而，在我國屬于二級市場的抵押物變現市場還處于初級創辦階段，抵押物市場交易情況還不夠符合規范，很多抵押物往往都是有價無市，這導致郵政儲蓄銀行將抵押物變現的可能性較小，甚至變現后將損失一定的金額，這不但削弱了抵押物的作用也為銀行個人信貸帶來了更多的風險。

三、郵政儲蓄銀行個人信貸風險防范措施

（一）建立健全個人征信體系

建立健全個人征信體系需要做到兩個方面，一方面，郵政儲蓄銀行可以在其內部建立個人客戶征信數據庫，確保每個客戶在郵政儲蓄銀行都有自己的信用記錄，如果客戶需要辦理個人信貸業務，可以隨時調取其內部征信數據，判斷其信用狀況；另一方面，可以由人民銀行組織各金融機構之間建立起公共的個人征信信息交換平臺，或建立其一個專門記錄個人征信狀況的股份制公司，增加郵政儲蓄銀行能夠調取個人征信情況的渠道，從而準確判斷出向其發放貸款的風險情況，有效降低郵政儲蓄銀行個人信貸風險。

（二）強化工作人員業務培訓

郵政儲蓄銀行要針對自身信貸業務的經營特點，建立專業的風險研究團隊，采取多重標準對個人信貸業務進行分析與評估，并建立風險預警系統，定期對個人不良信貸情況進行提示，降低其業務風險；同時，定期對在崗的工作人員進行信貸業務風險培訓，通過經驗交流、案例分析等形式，提高信貸業務人員的專業素質，并提升其風險意識；另外，鼓勵風險研究團隊根據市場預測情況改良原有的信貸產品或推出新的個人信貸產品，從專業角度降低郵政儲蓄銀行所面臨的市場風險。

（三）積極催繳貸款，規范抵押物市場

郵政儲蓄銀行要及時、果斷的對惡意拖欠貸款的客戶采集相應的資產保護措施，采取拜訪住所、工作單位或者法律催收等形式，積極催繳貸款，盡量選擇以資金形式收回貸款，避免郵政儲蓄銀行信貸資金損失；另外，我國要合理規范抵押物交易市場，規范抵押物交易秩序，合理評估抵押物市場價值，郵政儲蓄銀行可以通過抵押物自銷、代銷或拍賣的方式，提升抵押物的變現能力，從最大程度上降低郵政儲蓄銀行的信貸損失，降低個人信貸風險。

四、結語

從總體上來看，郵政儲蓄銀行針對個人信貸業務還是存在“重帶前，輕貸后”的問題，這也是其信貸業務產生風險的主要原因，因此，郵政儲蓄銀行需要建立健全個人征信體系、強化工作人員業務培訓、積極催繳貸款，規范抵押物市場等方式來降低其個人信貸風險，保證信貸資金安全。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司棗莊市分行）

參考文獻

[1] 李凱，卜永強.我國銀行個人信貸業務發展模式研究[J].新金融，2011（6）：27-31.

信貸風險管理體系范文第3篇

關鍵詞：信貸風險；內部控制；授權

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼： A 文章編號：1673-291X（2011）07-0077-02

一、商業銀行防范信貸風險的原則

1.機構相互制衡原則。首先從機構的設立和職能劃分上實現相互制衡，才能從組織體系上防止信貸管理過分集中帶來的問題。從職能分工角度看，推行信貸風險管理的機構應分為三大部分：信貸審查機構、信貸經營機構及信貸監督機構。信貸審查機構通過對貸款對象資格的認定和貸款限額的確定，從一定程度上制約信貸經營部門的貸與不貸，貸多貸少；信貸經營機構（包括高級信貸人員）只有在信貸審查機構審定貸款客戶可以與銀行發生借貸關系時，才能與客戶洽談貸款的具體內容；信貸監督機構將對信貸審查機構、信貸經營機構及其所有信貸管理人員的行為進行檢查監督，使整個信貸經營過程按照嚴格的規章制度和程序辦理。三個部門在組織上相互協調，但卻各自獨立行使職權，從而形成一種信貸管理行為的相互制衡機制。

2.權限層次明晰原則。信貸風險管理是一個復雜的管理過程。中國商業銀行規模龐大，管理層次多，形成信貸風險管理的多層次，只有明確清晰地界定各個經營層次、各個崗位的信貸管理權限，才能使整個信貸風險管理的各個環節建立起科學有效的工作機制。只有做到管理權限明晰、權力明確，才能以此為基礎，建立起有效的崗位責任制。

3.責任明確到人原則。信貸管理行為只有以明確的責任制作保證，才能使管理行為受到有效的約束，也才能使信貸管理權力和責任對等。信貸風險管理體系的每個崗位、每個人，在行使相應的管理權力時，必須承擔相應的責任。不管是集體決策，還是單人決策，都必須使責任落實到具體人。信貸風險管理體系中的責任到人，包括三個層次：一是貸款的審批決策、實行誰批準、誰負責、誰簽批、誰承擔決策責任；二是在貸款經營過程中的調查、審查、簽約、發放、監督、收回等崗位，誰辦理業務、誰承擔相應的專業責任；三是貸款全過程中的各個技術性側面的規范執行都必須有相應的技術人員負技術上的責任。貸款責任到人，必須使責權利三者相一致，做到有獎有罰、嚴明公正；嚴密科學的信貸個人責任制，是建立信貸風險管理體系的重要內容。

4.工作程序規范原則。規范的工作程序，是保證信貸風險管理體系正常運行的必要形式。信貸風險管理程序的規范化，是指從貸款的申請、調查、審批、發放，到使用監督、檢查、收回，各個步驟的程序都應規范化、制度化、公開化，以防止可能出現的疏漏、差錯和舞弊行為。

5.決策方法科學原則。科學的管理，既需要科學的組織體系、工作程序，也不可缺少科學的決策方法。商業銀行建立科學的信貸風險管理體系，必然要求信貸決策分析，特別在貸款項目評估、客戶評估、貸款定價、貸款投向量判斷等方面，應逐步建立起適合商業銀行實際的數量模型，使商業銀行的信貸決策建立在科學預測、分析、判斷的基礎上。

二、商業銀行防范信貸風險的措施

1.提高全行人員的綜合素質，增強其職業忠誠。構建良好的信貸風險管理文化，必須高度重視信貸隊伍建設。信貸隊伍建設包括兩個方面：首先是“德”，即職業道德和職業忠誠；其次是“能”，即業務素質和知識更新能力。培養信貸人員的職業道德和職業忠誠，除了要進行傳統的思想道德教育，更重要的是不斷提高信貸人員的滿意度。一是制定合理的業績評定和收入分配制度，獎勤罰懶、獎優罰劣。二是要重視信貸人員的職業生涯設計和規劃，使每一位信貸人員都有明確的個人奮斗目標。可以推行信貸人員等級管理制度，讓部分優秀的信貸人員享受相應的待遇，而不必都往管理崗位上擠。三是要建立暢通的交流溝通渠道，使信貸人員的意見、建議以及在工作實踐中形成的經驗能夠順暢地到達管理層，形成管理層與執行層之間的良性互動。四是高度重視信貸人員教育培訓，不斷更新他們的知識結構，提高他們的業務能力。

2.加強風險管理技術建設。先進的風險管理技術的應用，是構建商業銀行風險管理體系的重要基礎。由于中國市場經濟體制和金融監管體系的發展還不完善，現代風險管理模型與技術在中國引進的總體環境并不成熟，存在不少制度和技術上的制約。因此，在加強風險管理技術建設的過程中，我們不僅要學習西方商業銀行風險管理方式與技術所體現的風險管理思想和理念，還要充分考慮中國的實際情況和現實條件，尤其是一些根本性、制度性的前提條件。具體而言，應注意這樣幾個方面：風險管理技術建設要和整個銀行體制、金融體制以至經濟體制的改革相結合，通過全面改革，為商業銀行的發展創造良好的外部制度環境，包括法律制度、會計審計制度、現代企業制度等：完善金融市場，為風險管理技術建設提供有效的市場環境：重視采用現代信息技術。經濟全球化背景下的商業銀行風險管理，無論是在風險來源和性質上，還是在風險管理技術上，都變得越來越復雜。

3.全面推行授信額制。授信額制，是銀行內部授權發放貸款限額或銀行對客戶發放貸款確定限額的制度。商業銀行作為一級法人，為了統一法人的地位和整體利益，必須對所屬分支機構授予不同的貸款限額。在一個銀行內部，也必須對信貸部門的各個環節授予不同的貸款限額，以盡力減少信貸風險，提高信貸資產質量。商業銀行的授信額制，應包括三個層次：一是商業銀行系統內分支機構的授信額，指總行、一級分行、二級分行層層實行貸款審批授信額制度；二是經營行內部授信額，包括信貸員、信貸主管、高級信貸主管、行長、信貸管理委員會的授信額；三是對借款人貸款的授信額和貸款限額。單個客戶貸款額度超過貸款分行的授信限領，必須報上一級行審批。經審批的授信額度可作為該客戶在銀行的最高貸款限額，由分行在限額內組織發放，年度內可以分次或周轉使用。

4.建立信貸管理人崗位責任制。為保證信貸風險管理的安全高效，應對信貸管理人員實行等級制，將信貸管理人員（包括信貸管理委員會成員、行長、信貸主管、信貸員）按資歷、專業知識、管理技能、審批水平、決策業績等定期考核，按實際管理水平確定級別，不同級別的信貸管理人員享有不同的信貸審批權，承擔不同的責任，授予不同的授信額度，對信貸管理人員的貸款風險度達到一定界限，或風險貸款達到一定數額時，實行停貸制，即停止其信貸審批的權力，令其集中精力清收本人承擔責任的貸款。對決策出現嚴重失誤的應承擔相應的經濟處罰和刑事責任。信貸管理人員審批的結果，將作為其晉級獎勵的主要依據。明確崗位職責，劃清崗位責任是建立信貸管理人責任制的基礎，但是僅有嚴密的崗位責任制是不夠的，更重要的是建立嚴格的監督檢查考核機制，使信貸稽查部門能夠按照信貸風險管理的有關規章制度，對信貸風險管理進行嚴格的稽查監督。不管什么級別的信貸管理人員，在信貸風險管理過程中出現決策失誤或違規操作，必須一律從嚴追究責任。嚴格執行制度和遵守責任制，比制定責任制更為必要和重要。

5.制定嚴格的貸款程序是加強信貸風險管理的有效手段。貸款程序是信貸管理委員會根據銀行的信貸政策來制定的。貸款程序一方面詳細規定從借款申請到貸款歸還和催收的每個具體步驟；另一方面指引信貸管理人員識別在信貸業務開展過程中潛伏的各種風險，以及應變的各種防范措施。在貸款審批前，信貸主管必須反復核查貸款程序執行情況，及時發現被漏掉的步驟或沒有完成的步驟，一絲不茍地執行貸款程序是信貸風險管理的關鍵。有些呆賬損失就是由于沒有嚴格地遵循貸款程序，倉促地批準發放貸款而造成的。

6.全面提高信貸內部控制措施的執行力。要發揮各項信貸內部控制措施的作用，必須堅持“嚴”字當頭，制定更加全面、系統的問責制度，嚴肅、嚴格、嚴厲地查處各種違規行為，使其有切膚之痛，絕不能失之于寬、失之于軟、失之于清。“零容忍”是國際先進銀行對那些超越相關制度容忍范圍的行為，堅決按制度處理，決不寬容的普遍做淤刀，值得我們引進與借鑒。對于那些主觀故意且行為性質比較惡劣，對貸款安全威脅很大的信貸操作風險，不論是否給銀行帶來實際損失，也要本著“過程比結果更重要”的原則，對當事人予其懲而毖后患，給予“痛擊”而非“痛斥”了之。比如，（1）超越權限或者變相越權審批信貸業務，或者逆程序審批信貸業務；（2）發放假名、冒名貸款；（3）受理明知虛假的信貸申報材料或者故意制作虛假信貸材料（4）在調查評價報告、客戶評價報告和擔保評價報告中隱瞞客觀情況，導致信貸審批決策失誤；（5）未按規定審查、核實申請人的主體資格和所提供的材料，或者因審查、核實疏忽，未發現申請人的主體資格和所提供材料的齊全性、真實性存在嚴重缺陷；（6）未落實貸款審批條件即發放貸款或貸款相關法律文件所約定的貸款發放條件未生效即發放貸款；（7）未按規定保管借款合同等重要信貸檔案資料、抵（質）押物的權利憑證、保險單據、質物，致使重要資料、物品丟失、毀損；（8）辦理擔保貸款時，未按規定辦理登記等相關手續，或者未按規定核實擔保財產的真實性和有效性及抵（質）押物的價值和變現能力，或者在抵（質）押貸款收回前，違反規定提前解除抵（質）押手續或提前返還抵押物權證、質物等等。

參考文獻：

[1]王忻中.論國有商業銀行的信貸風險管理[J].華北金融，2005，(6).

[2]邢安峰.國有商業銀行信貸風險管理缺陷及完善策略[J].濟南金融，2002，(12).

[3]李永宏.當前商業銀行信貸風險管理中存在的問題及對策[J].西安金融，2006，(11).

信貸風險管理體系范文第4篇

一、網絡信息化環境下的信貸現狀分析

目前，國內銀行大部分盈利都來自于信貸資產。然而，伴隨著我國商業銀行信貸規模的不斷擴張，其貸款風險也日益加大。這對我國商業銀行的風險管理體系提出了巨大的挑戰。事實上，銀行信貸風險是全世界共有的課題，據巴塞爾銀行監理委員會對全世界商業銀行的調查和分析，銀行面臨的風險中，來自信用風險的比例高達60%以上。目前，很多銀行采用授權、授信業務來對信貸風險進行控制與管理。在發達國家，授信與信貸管理系統不再是一個相對獨立的系統，而是融入商業銀行整個風險管理體系之中。近年來，發達國家商業銀行授權、授信業務的信息化程度日趨提高，出現了很多先進有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風險計量水平、參數質量和數據庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風險管理系統結構中可以清楚地看到，其將風險評級作為信貸風險管理的核心地位，風險評級是銀行制定信貸政策、信貸授權管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎和核心。

現階段，商業銀行應加強信貸風險控制，這對于保障銀行健康快速發展、我國金融體系的穩健運行以及實現金融業的可持續發展具有重要意義。然而，目前我國商業銀行信息化程度相對落后，信息系統目前主要應用于操作流程和數據收集電子化兩個方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統大多為單一的臺賬系統，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進行儲存。信貸系統的建設不僅與國外先進水平有很大差距，而且，在授信信貸系統中，很多業務都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導致授信風險加大。

二、網絡信息化管理下的信貸管理思路

如上所說，現代商業銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關風險管理系統產生的風險信息，反饋給信貸管理系統作為風險定價、風險監控和績效評估的應用，使信貸管理業務信息數據流程化，使銀行在信貸業務的風險識別、處理流程合規、事前預警、事后監控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺。

1.銀行授信信貸系統建設。銀行應用授信信貸系統主要是解決三方面的問題。一是實現銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會加強對信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信貸業務經營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環節之間信息不對稱的問題。通過信貸系統的應用，使相關的信息在流程內所有環節上都可以實現共享，從而為各個環節的決策提供有效的信息和數據支持，減少因人為行為所產生的決策失誤。三是通過信貸系統的建設，留存高質量的信貸數據，為風險管理提供數據支持。

2.銀行授信業務流程再造。雖然信貸風險管理風險控制方法種類繁多，但信貸風險控制的流程大同小異。一般來說，任何商業銀行信貸業務的完成流程都分為以下幾步：調查―審查―審批―發放―回收（跟蹤監控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷），不同業務的操作不在于流程環節的區別而在于各環節技術含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業務流程包括以下幾個方面：客戶調查、受理申請、信用調查及擔保品評價、分析審核、貸款審批、通知客戶、簽約及擔保、擔保物權登記及保險、撥款轉賬、事后管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統的授信流程圖，整個授信的程序中，前面四個步驟至關重要，直接關乎到后面貸款的發放與否。在實踐中，責任不清以及決策失誤經常會造成后續環節的失誤。因此，應該對其進行流程再造。新流程加強了小組合作，優勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產品附加值，提高創新能力。

3.銀行授信管理組織體系建設。銀行授信管理組織體系，要嚴格實行審貸分離，信審人員的意見僅供參考，不作為發放貸款的唯一依據。上級主管部門依據信審人員的意見來綜合考慮，做出決策。信用審查部門的組織構架主要包括：總行風險管理委員會、總部信用審查委員會、銀行業務總部信用審查部、銀行業務總部綜合管理部、銀行業務總部信貸業務部、銀行業務總部市場營銷部門、分行行長、分行信用審查委員會、分行信貸管理部、分行信貸產品部門、分行市場營銷部門等。在具體授信業務的開展過程中，由市場營銷部門客戶經理和信貸業務部產品經理組成的項目小組完成授信調查及產品開發。

三、網絡信息化環境下的信貸完善措施

1.銀行嚴格信貸發放。目前，商業銀行在加強風險管理和提高資產質量方面正面臨著新的考驗。以前，由于信貸管理不規范，銀行形成了大量的信貸壞賬。當前，銀行所面臨的隱性風險日益增多，商業銀行首先要做的是根據當前政策、經濟情況等及時進行信貸結構調整，及時調整信貸規模，對于信貸投放的行業、企業、具體工程項目、國家政策法規的調整、經濟形勢的變化等信息，銀行要做到及時掌握、具體分析、有效利用，通過壓力測試來加強風險預警。此外，應從穩健經營、強化風險控制的角度出發，把增量資金適當投入其他行業風險相對較小的企業。要研究設計適合小微企業特點和要求的金融產品、授信管理和績效考核辦法，培訓專門的小微企業信貸管理人員，支持小微企業在推動當地經濟發展和擴大就業機會等方面發揮積極作用。

信貸風險管理體系范文第5篇

【關鍵詞】 商業銀行;信貸風險;風險防范

銀行業是金融系統的重要分支機構,同金融系統中的其他行業一樣,銀行業也屬于高風險行業,對風險的防范、管理和化解一直都是銀行業發展的主題。2008年美國次貸危機引發全球金融危機后,歐美著名的幾大銀行都遭到重創,作為銀行業重要組成部分的商業銀行在隨后刮起的金融風暴中也受到了嚴重的打擊。我國商業銀行已走向國際舞臺,在此次全球性的金融危機中不可避免地受到了一定的影響。新形勢下我國商業銀行應該以此為警戒,在促進經濟繁榮發展的同時,要加強對信貸風險的防范。

一、我國商業銀行信貸風險的成因

我國商業銀行信貸風險的形成原因是錯綜復雜的,是宏觀經濟運行中諸多矛盾的綜合體現和歷史沉淀。這當中有體制的原因,有商業銀行自身經營不善,有金融法規制度建設滯后的原因,也有整個社會信用體系不完善的原因等。

1.歷史原因。長期以來,我國銀行系統在金融市場中基本上處于壟斷地位,尤其是商業銀行掌握著絕大部分金融資源,造成企業的資金來源多靠銀行間接融資支撐,企業的生產周轉資金幾乎全靠貸款支持。這就使得銀行的大部分資金變成了企業的生產周轉資金,沉淀在企業內。隨著經濟體制改革的深入,一些產業體系逐漸萎縮,如供銷系統、糧食系統等,企業虧損面不斷擴大,很多企業陷入資不抵債的境地,喪失還本付息能力,其獲得的銀行貸款變成了不良貸款,造成商業銀行資產質量惡化。

2.環境原因。由于目前我國資本市場不發達,大多數企業經營周轉所需資金主要通過銀行籌措,銀企信貸關系中的信息不對稱,則會導致對貸款對象選擇中的風險。加之,我國信用環境和法制環境上的軟約束,導致部分企業為了通過銀行信貸審查,向銀行隱瞞其真實經營業績和風險狀況,使得銀行無法獲得真實的信息。相當數量的企業從銀行貸款時,根本沒有考慮過還錢,并通過虛假出資、編造虛假會計信息等手段騙取銀行信用,且想方設法以破產、兼并、收購、租賃、承包等方法逃避銀行的債務。銀行在信貸業務發生之前,面對企業所提供的財務報告及其他一些材料,一旦不加分析地認為企業提供的數據都是真實可靠、客觀公允地反映企業的真實經營狀況的,則會使銀行信貸審查人員做出錯誤的判斷,導致銀行形成信貸風險。另外,銀行資產大量集中于信貸,在投資軟約束背景下,一旦經濟不景氣,就很有可能造成大量不良資產。銀行同業間無序競爭,造成企業多頭開戶、多頭貸款,銀行無法真正了解企業的財務狀況,信貸風險不斷提高。

3.內部原因。目前,我國大多數商業銀行內部風險控制制度、貸款審查制度相對薄弱,安全性、流動性、收益性的經營原則難以真正落到實處;組織結構不合理,條塊分割,環節眾多,責權不明確,還沒能對風險管理形成齊抓共管的機制,再加上各種風險管理政策綜合協調程度不高,使管理決策層難以從總體上測量、把握風險狀況。大多數商業銀行看重操作風險的控制,輕視市場風險、利率風險、匯率風險等其他風險的防控,風險預警體系不完善,風險發現滯后、相關政策滯后、管理措施滯后、查處整改滯后,缺乏全面、統一、連貫的風險管理對策;風險分析工具不夠,定性分析多定量分析少,局部分析多全局分析少,靜態分析多動態分析少,對潛在的風險無法及時或準確預見,對風險的事前控制和防范能力不強。

二、我國商業銀行信貸風險管理的現狀

從20世紀90年代開始,我國商業銀行就開始嘗試著建立“統一授信,審貸分離,分級審批,責任明確”的授信管理體制,還逐步引進了客戶信用評級體系和貸款風險分類制度,在信貸風險管理上取得了一定的成績。從當前的實際情況來看,我國商業銀行在信貸風險管理的理念、技術、體制等方面都存在著不足之處:

1.起點低、起步晚,尚未形成正確的信貸風險管理的理念。歷史上商業銀行風險管理大致經歷了負債管理、資產管理、資產負債綜合管理、資本充足率管理、全面風險管理五個階段。西方商業銀行大概處于第四個階段向第五個階段過渡的時期,我國大多數商業銀行仍處于第一階段,主要以存款規模擴張為發展目標,少數銀行可能己經到了第四個或第五個階段。我國銀行業風險管理起點低,與西方國家商業銀行在風險管理上存在較大的差距。目前,我國商業銀行大多工作人員對信貸風險管理的認識不夠充分,信貸風險管理理念陳舊,已不能適應新時期業務的高速發展的需要。

2.信貸風險管理體系不夠健全。首先,商業銀行信貸風險管理體制還不完善。目前我國商業銀行是以分行為經營單位的體制,這種管理體制造成了信貸風險管理機構很難獨立于經營機構之外,造成信貸風險管理的目標有時不得不暫時讓位于業務發展目標,發放一些高風險的貸款。其次,我國商業銀行的內部激勵約束機制還不完善。目前商業銀行的考核機制基本上傾向于單純的貸款規模以及會計利潤的考核,還未建立起基于管理會計基礎上的風險調整收益考核機制。再次,信貸風險管理和內部控制體系還不完善。風險管理及內控制度缺乏科學性、系統性和計劃性,具體實施效果尚不能達到有效規避和防范風險的目的。

3.風險管理方法單一,缺乏現代信貸風險度量與管理的先進方法和技術。現代商業銀行的信貸風險管理技術非常豐富,大量運用金融工程技術和數理統計模型,并且越來越注重定量分析與定性分析的結合使用。我國商業銀行目前在信貸風險管理中主要運用財務因素定量分析方法,忽略非財務因素的重要影響,在信貸風險管理的模型應用和管理技術上還待進一步的發展。

三、新形勢下加強我國商業銀行信貸風險防范的建議

1.加強商業銀行內部信貸風險管理組織建設。西方商業銀行十分重視信貸風險管理組織機構的設置,都建立起比較系統科學的信貸風險管理體系。信貸風險管理的核心是信貸業務審查、審批分級授權和客戶授信額度控制雙線制約下的貸款管理制度。信貸風險管理機構應以風險有效控制為原則,其最大特點就是貸款審批與信貸業務相分離,即審貸分離。我國商業銀行要根據現實情況,將信貸風險管理體現在貸款管理的全過程之中,加強商業銀行內部信貸風險管理組織建設。

2.加強科學的風險預警體系建設。長期以來,我國商業銀行缺乏有效的風險監測和控制手段,通常是事后處理多、事前防范少,定性分析多,定量分析少;靜態分析多,動態分析少;立足局部分析多,站在全局分析少。創建和應用風險預警體系,有助于改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況,加強風險搜索的系統性和準確性,提高風險分析的技術含量,使商業銀行的風險管理有一個新突破。

3.加強社會信貸體系的建設。規范的社會主義市場經濟,是以良好的國民道德水準和社會主義市場信用經濟的本質教育為基礎的,要普遍樹立社會主義市場經濟的信用觀念。強化在企業信貸風險管理方面上的法制建設,完善各種相關法律法規。在刑法、民法、經濟法、合同法、訴訟法等法律的相關條款中,對信用做出明確規定,尤其對失信行為要明確刑事、民事處罰標準。從根本上改變當前失信機會成本過低的現狀,為誠信規范提供法律的保障,建設完善的社會信貸體系。

參考文獻

[1]梁琪著.商業銀行信貸風險度量研究[M].中國金融出版社,2005

[2]蔡玉林.商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].中國財經信息.2004

[3]楊有振,王月光.中國商業銀行風險預警體系的構建[J].經濟科學出版社,2006