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村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文第1篇

由于國(guó)有銀行在市場(chǎng)化和商業(yè)化階段過(guò)渡，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在信貸方面主要是大企業(yè)、大項(xiàng)目和城市地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步削弱了“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸服務(wù)，由“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資的加劇，融資難的問(wèn)題。而設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)于擴(kuò)大哈爾濱市的金融機(jī)構(gòu)的總數(shù)量，提高農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)村金融服務(wù)，滿足農(nóng)村建設(shè)資金的需求將起到重要的作用，這是由村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位和國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策確定的。但村鎮(zhèn)銀行作為一種新事物的金融機(jī)構(gòu)類型，在發(fā)展過(guò)程中必然有一些制約因素和不規(guī)范的地方。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)農(nóng)村金融歷史改革的重大突破，是解決農(nóng)村金融供給，提高農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新之舉。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋和滲透性，金融資源的配置，繼續(xù)資本流動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，有效地滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)覆蓋金融寬度，改善農(nóng)村金融服務(wù)，逐步提高農(nóng)村金融服務(wù)。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，在一定程度上，解決農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，資金不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，使農(nóng)村金融市場(chǎng)得到逐步完善，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著積極的作用。哈爾濱村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也不例外，為“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是小微企業(yè)發(fā)展注入活力。

第一，鮮明的地域特征，多元化的資本結(jié)構(gòu)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了主要為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)的金融業(yè)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行要求設(shè)立在一個(gè)縣或郊區(qū)的行政區(qū)內(nèi)，服務(wù)對(duì)象也需要在本行政區(qū)域內(nèi)的個(gè)人和企事業(yè)單位，區(qū)域特征十分明顯

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以由外國(guó)資本，產(chǎn)業(yè)資本和私人資本和其他農(nóng)村地區(qū)的資本投資，收購(gòu)和新設(shè)農(nóng)村銀行。這樣的規(guī)定，可以促進(jìn)的各種類型的資本流入農(nóng)村，形成多元化的農(nóng)村銀行的投資主體，能有效地改善農(nóng)村的資本實(shí)力，完善哈爾濱村鎮(zhèn)銀行的資本支持體系。

第二，市場(chǎng)定位為堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行的建立是為了完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)的資金流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融供給。

第三，有效的公司治理機(jī)制，發(fā)揮小微企業(yè)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，完善的公司治理結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展的前提條件。

（三）村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問(wèn)題

1、網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小、知名度比較低

最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在哈爾濱浦發(fā)銀行只有1家村鎮(zhèn)銀行，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)非常的少，與區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)比，覆蓋面極低，這與龐大的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，是微乎其微。截至2013年末，貸款額不足1億，

這樣網(wǎng)點(diǎn)的布局和經(jīng)營(yíng)規(guī)模在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中是非常困難的，是一個(gè)很大的原因，制約哈爾濱村鎮(zhèn)銀行的推廣和發(fā)展。哈爾濱浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的成立時(shí)間較短，仍處于起步階段，網(wǎng)點(diǎn)少，網(wǎng)點(diǎn)分布較偏，業(yè)務(wù)規(guī)模小，廣告少。因此，鄉(xiāng)村銀行的品牌效應(yīng)尚未形成，知名度很低。

2、產(chǎn)品單一、客戶滿足度低

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單，其業(yè)務(wù)主要是銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)中最基本和最傳統(tǒng)的，存款、貸款、結(jié)算等，很難形成一個(gè)穩(wěn)定和信賴的客戶群體。

3、管理系統(tǒng)滯后

在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行初期，由發(fā)起的銀行負(fù)責(zé)IT系統(tǒng)的支持，提供支持操作的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，如銀行賬戶管理系統(tǒng)，身份驗(yàn)證系統(tǒng)，企業(yè)和信用查詢系統(tǒng)等。然而，哈爾濱浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在滯后的問(wèn)題，如：沒(méi)有信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)不能產(chǎn)生符合要求的報(bào)表。

（四）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

哈爾濱浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行作為地方性質(zhì)的股份制銀行，是為當(dāng)?shù)靥峁﹥?yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。通過(guò)一些發(fā)展策略，目標(biāo)是讓股東滿意、讓客戶滿意、促進(jìn)員工成長(zhǎng)、創(chuàng)銀行的特色。

第一，建立符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制。哈爾濱浦發(fā)銀行的村鎮(zhèn)銀行，從市場(chǎng)需求出發(fā)，根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，為“三農(nóng)”的探索，小微企業(yè)金融產(chǎn)品，采取差異化戰(zhàn)略，改變金融產(chǎn)品缺乏的情況，逐步建立符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展想吻合的客戶群體。在目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分中打出品牌，建立影響力。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)我國(guó)《公司法》、《商業(yè)銀行法》和銀行監(jiān)管的相關(guān)要求，結(jié)合實(shí)際完善“三會(huì)一層”的公司治理機(jī)制。根據(jù)獨(dú)立運(yùn)作，有效制衡，相互合作，協(xié)調(diào)的原則，建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，科學(xué)、有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督。進(jìn)一步完善科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，在實(shí)踐中不斷修改完善，在經(jīng)營(yíng)管理中充分發(fā)揮法人銀行的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銀行有序和平穩(wěn)運(yùn)行。

第三，以科技為技術(shù)支持，完善的服務(wù)和管理功能。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力的核心作用，以應(yīng)用技術(shù)水平為支撐，促進(jìn)企業(yè)管理水平的提升。要充分發(fā)揮發(fā)起行的科技支撐作用，利用現(xiàn)有的技術(shù)，增加村鎮(zhèn)銀行的電子銀行服務(wù)，開(kāi)通與它行的資金實(shí)時(shí)結(jié)算，設(shè)計(jì)銀行卡產(chǎn)品；同時(shí)提高管理系統(tǒng)建設(shè)的科學(xué)和技術(shù)支持，如信貸管理系統(tǒng)，自動(dòng)報(bào)告管理系統(tǒng)等，為村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，快速發(fā)展提供必要的支持和科技支撐。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文第2篇

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)銀行資金的支持，而我國(guó)在改革開(kāi)放以后花大力氣發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有所忽略。所以現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的信貸需求具有小額、風(fēng)險(xiǎn)較高、回報(bào)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，原有的大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

隨著農(nóng)村銀行在需求上的增加和我國(guó)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，2006年銀監(jiān)會(huì)適時(shí)調(diào)整準(zhǔn)入政策，讓越來(lái)越多的銀行進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并較快發(fā)展。在實(shí)際運(yùn)作中，銀監(jiān)會(huì)先試點(diǎn)再擴(kuò)大范圍，再引入外資銀行加入，整個(gè)體系逐漸完整。截至2011年底，全國(guó)已組建726家村鎮(zhèn)銀行。2013年末，全國(guó)各地新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)總計(jì)8872家，同比增長(zhǎng)28.2%，其中村鎮(zhèn)銀行占比10.9%。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國(guó)占比最高、增長(zhǎng)最快（30.0%）①。

二、外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展

（一）外資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

外資銀行在國(guó)內(nèi)建立分支機(jī)構(gòu)限制很多，而建立準(zhǔn)入門檻低、受到政策鼓勵(lì)的村鎮(zhèn)銀行是業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)很好的渠道。外資銀行在大城市開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較難獲批，且銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，而開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行更容易獲得審批，既響應(yīng)了中央支持“三農(nóng)”金融服務(wù)的號(hào)召，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的好口碑，催動(dòng)外資銀行在中國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

2007年12月，全國(guó)首家外商獨(dú)資村鎮(zhèn)銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，拉開(kāi)了外資行布局中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮(zhèn)銀行的。

（二）經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

1.擁有實(shí)力雄厚的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注資，在一定程度上解決了籌資單一問(wèn)題。知名的外資銀行，可以在短時(shí)間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度上的限制。

2.外資村鎮(zhèn)銀行選址的區(qū)位優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)人性化的管理模式，彌補(bǔ)了地域限制帶來(lái)的局限。開(kāi)放性經(jīng)濟(jì)地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膬?yōu)惠政策，貸款投入生產(chǎn)，產(chǎn)出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強(qiáng)了信貸資金的流動(dòng)性，降低了業(yè)務(wù)地域限制的影響。

3.創(chuàng)新的貸款模式，控制了風(fēng)險(xiǎn)，使盈利得以保障。匯豐中國(guó)和匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理是完全分開(kāi)的，每個(gè)村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r設(shè)置自己的經(jīng)營(yíng)策略和方式，如“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款”、“貸得樂(lè)”等各類無(wú)抵押貸款。通過(guò)“公司+農(nóng)戶”模式，匯豐村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐凝堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)合作給農(nóng)戶及產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，三者保持長(zhǎng)期合作關(guān)系，企業(yè)可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，為他們解決了缺少抵押品的問(wèn)題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。目前，“農(nóng)戶聯(lián)保”的模式也已經(jīng)被村鎮(zhèn)銀行廣泛使用。

三、外資村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

（一）注重合作伙伴及網(wǎng)點(diǎn)的選擇，彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)、地域限制的影響

由于我國(guó)資本市場(chǎng)不夠成熟，監(jiān)管以及相關(guān)法律制度仍有待完善。完全由個(gè)人或非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，故產(chǎn)權(quán)限制在現(xiàn)階段是必要的。從外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，我們不難看出可以利用發(fā)起銀行或出資銀行的良好信譽(yù)，及具有雄厚實(shí)力的合作伙伴彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)限制的缺陷。地域限制使村鎮(zhèn)銀行缺乏規(guī)模效應(yīng)，所以對(duì)選址提出更高要求。開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，涉農(nóng)企業(yè)頻繁的對(duì)外交易，跳出了區(qū)域的局限，其資金使用不僅為本地經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收，還可以利用貨幣乘數(shù)帶動(dòng)其他地區(qū)其他行業(yè)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，將存款業(yè)務(wù)做好才能獲得穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。在存款模式上可針對(duì)“三農(nóng)”特點(diǎn)進(jìn)行多元化嘗試對(duì)大額存款客戶提供專業(yè)管理，提供相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。針對(duì)個(gè)體農(nóng)戶可推廣教育存款，個(gè)人通知存款等特色存款，普及金融知識(shí)同時(shí)吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)支柱作用，將公司加農(nóng)戶的組合進(jìn)一步完善，若能借助特色農(nóng)業(yè)，以村鎮(zhèn)銀行為媒介，將生產(chǎn)農(nóng)戶、加工、銷售，以此產(chǎn)業(yè)鏈形成貸款小組，以應(yīng)收賬款作為抵押擔(dān)保，可以更好的控制資金流動(dòng)，小組成員進(jìn)行共同擔(dān)保，在各環(huán)節(jié)中缺乏資金時(shí)，先由小組成員評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)與可行性，再由村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行審批，貸后由村鎮(zhèn)銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導(dǎo)農(nóng)民聯(lián)保貸款。既可實(shí)現(xiàn)村民的共同監(jiān)督，又使他們結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共同體。村鎮(zhèn)銀行積極引導(dǎo)村民交流合作，也保證了還款質(zhì)量和期限的確認(rèn)。第三，采取更為靈活的擔(dān)保方法。農(nóng)戶手中的不動(dòng)產(chǎn)不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng)，并由國(guó)家制定相關(guān)法律政策，使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押更加靈便。

3.升級(jí)管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)配套，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的營(yíng)造，形成一整套的人員培訓(xùn)模式，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)在培訓(xùn)過(guò)程中要強(qiáng)調(diào)“合規(guī)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念，注重對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)，在服務(wù)中樹(shù)立專業(yè)過(guò)關(guān)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)的良好形象。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文第3篇

1 村鎮(zhèn)銀行的定義

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》給出了定義：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”

2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

目前雖然國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在數(shù)量和質(zhì)量上都有了一定的成績(jī)，但是距離銀監(jiān)會(huì)確定的目標(biāo)還有很長(zhǎng)的的距離，具體表現(xiàn)在以下幾方面的問(wèn)題。

2.1 市場(chǎng)定位不清，農(nóng)村資金外流

當(dāng)前國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小，并且從業(yè)人員也較少，且各地村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)從推廣階段開(kāi)始設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，部分集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣內(nèi)，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的很少。這就與試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)目標(biāo)中提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競(jìng)爭(zhēng)不合理的問(wèn)題等存在預(yù)期上的差距。另外，部分村鎮(zhèn)銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經(jīng)違背了既定經(jīng)營(yíng)理念，并逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”的主要宗旨 。同時(shí)，一些村鎮(zhèn)銀行紛紛把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

2.2可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較弱

（1）資金頭寸緊張、吸收存款難

國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源匿乏，普遍注冊(cè)資本金規(guī)模較小，多依靠?jī)?chǔ)蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲(chǔ)蓄較少，村鎮(zhèn)銀行增加儲(chǔ)蓄存款很困難。另一方面，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，社會(huì)公信度不高，很多農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資質(zhì)持懷疑態(tài)度，愿意把錢存進(jìn)來(lái)的較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行總體存款規(guī)模小，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張。許多民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金規(guī)模偏小，而當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)資金等款項(xiàng)都不能存放在村鎮(zhèn)銀行，因此村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源相當(dāng)有限，導(dǎo)致吸收存款困難。

（2）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

部分村鎮(zhèn)銀行依舊依據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐與理念來(lái)經(jīng)營(yíng)，缺乏創(chuàng)新能力。目前，村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，這與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)有重合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一。中間業(yè)務(wù)受行號(hào)的限制，沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，很大程度上影響了客戶開(kāi)戶的積極性。

2.3放貸需求大、額度小，發(fā)展受制約

目前，村鎮(zhèn)銀行的放貸市場(chǎng)具有較大的需求量，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體。但是因?yàn)榇彐?zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且農(nóng)村地區(qū)的保障體系并不完整，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮(zhèn)銀行變成這些資金需求者的主要來(lái)源，擁有較大的市場(chǎng)需求量。但是，村鎮(zhèn)銀行吸收存款很困難，無(wú)資金來(lái)源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的建議

3.1 明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該非常明確服務(wù)于“三農(nóng)”的定位，擺正經(jīng)營(yíng)的方向。在機(jī)構(gòu)的布局方面，不能偏離“穩(wěn)定縣域”的基礎(chǔ)又不能與當(dāng)?shù)貙?shí)際脫離。目前“貸款難”的問(wèn)題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足 。由此村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)應(yīng)定位于成為低端市場(chǎng)的供給主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足。

3.2 適度放松利率管制

據(jù)央行規(guī)定，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行貸款利率不應(yīng)比12%高。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信貸供給方是村鎮(zhèn)銀行，注重成本收益。目前，農(nóng)村金融具有供不應(yīng)求的狀況，考慮到貸款農(nóng)戶借款數(shù)額小、居住地偏遠(yuǎn)、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規(guī)定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無(wú)法使村鎮(zhèn)銀行較高的運(yùn)營(yíng)成本均衡，因此村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理應(yīng)該賦予更大的靈活性，恰當(dāng)放寬利率監(jiān)管，運(yùn)用各種金融工具來(lái)動(dòng)員儲(chǔ)蓄。

3.3 結(jié)合市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行要可持續(xù)發(fā)展需要發(fā)展具有個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)行產(chǎn)品差異和特色化。個(gè)性化服務(wù)的關(guān)鍵是打造特色，為村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，還可以實(shí)行鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度，或者建立金融服務(wù)站，以便于深入基層識(shí)別農(nóng)戶的人品及還款能力，切實(shí)有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)具有優(yōu)先放貸權(quán)，本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需重點(diǎn)支持。

3.4建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

擔(dān)保作為法律上的一種制度，能保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，因而能降低風(fēng)險(xiǎn)，提高還款率。政府應(yīng)加速建設(shè)農(nóng)村信用的擔(dān)保體系，在發(fā)展農(nóng)村服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，使其正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的力量得到充分發(fā)揮的同時(shí)，讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度得到健全，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保組織從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 問(wèn)題 解決對(duì)策 分析研究

1.前言

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展具有重大的意義。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中發(fā)揮出了自身極大的生命活力，極大了改善了人們的生活環(huán)境。中央為了加大農(nóng)村的建設(shè)力度，已經(jīng)頒布了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。這些政策的實(shí)施極大的促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度。為了使得村鎮(zhèn)銀行獲得更好更快的發(fā)展，我們必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，以此才能及時(shí)的提出解決對(duì)策。

2.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自從實(shí)施以來(lái)，極大的改善了農(nóng)村的環(huán)境。人們也因此在生活方面得到了極大的改善。村鎮(zhèn)銀行近些年來(lái)在中央的大力支持下，獲得了較大的發(fā)展。由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間還不夠長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)方面還比較欠缺。這是因?yàn)檫@些村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中也出現(xiàn)了一些比較突出的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題嚴(yán)重的阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，我們非常有必要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。只有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題認(rèn)識(shí)清楚之后，我們才能具有針對(duì)性的提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。本小節(jié)主要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析闡述。

2.1相關(guān)法律法規(guī)還不完善

國(guó)家為了大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展以及改善村民的生活，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)了一些列的政策。這些政策自從實(shí)施之后也極大的促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。但是，這些政策的主要特點(diǎn)是系統(tǒng)性。這些政策沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理制定細(xì)致的政策。因此，村鎮(zhèn)銀行的管理過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)了一些問(wèn)題。由于國(guó)家在村鎮(zhèn)銀行的管理方面沒(méi)有細(xì)致的規(guī)定，因此不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的管理方法也是不盡相同的。

2.2村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)功能還不夠健全

國(guó)家為了大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，曾經(jīng)公布村鎮(zhèn)銀行的功能可以按照國(guó)家的其他銀行來(lái)進(jìn)行。但是村鎮(zhèn)銀行與這些銀行之間存在著本質(zhì)的區(qū)別。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)功能方面還不完善，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。

2.3村鎮(zhèn)銀行缺乏人才

由于村鎮(zhèn)銀行的辦公地點(diǎn)就是農(nóng)村。因此，大部分人才為了自身獲得更大的發(fā)展，而不愿意去農(nóng)村工作。所以，村鎮(zhèn)銀行人才的缺乏是一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題。金融方面的畢業(yè)生在畢業(yè)之后主要在一些大中城市就業(yè)，而不愿意去投身到農(nóng)村當(dāng)中。因此，人才的缺乏嚴(yán)重的阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。除此之外，村鎮(zhèn)銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)還比較低。村鎮(zhèn)銀行工作人員素質(zhì)的低下也在很大程度上阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

本小節(jié)主要對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的幾個(gè)突出問(wèn)題進(jìn)行了分析闡述。我們只有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的問(wèn)題認(rèn)識(shí)清楚，才能具有針對(duì)性的提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。

3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題的解決對(duì)策

通過(guò)第二小節(jié)的分析闡述，我們對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題有了更加深入的認(rèn)識(shí)與了解。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的好壞將直接影響著我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展情況。因此為了解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題以及更好的讓村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村所服務(wù)，本小節(jié)主要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題提出幾點(diǎn)解決對(duì)策。

3.1注重政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

國(guó)家雖然提出了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。但是，國(guó)家有關(guān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行所制定的政策還不夠完善。國(guó)家有關(guān)部門在對(duì)相關(guān)政策制定之前一定要明確村鎮(zhèn)銀行支持政策的含義進(jìn)行清楚的認(rèn)識(shí)。由于村鎮(zhèn)銀行與其他銀行之間存在著本質(zhì)的區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模無(wú)法與其他銀行相比擬。因此，國(guó)家要想使得村鎮(zhèn)銀行更有生機(jī)的發(fā)展下去，那么國(guó)家必須在稅收以及農(nóng)業(yè)貸款方面出臺(tái)一系列扶持政策。村鎮(zhèn)銀行要想獲得更大的發(fā)展，是絕對(duì)離不開(kāi)國(guó)家政策大力支持的。因此，國(guó)家有關(guān)部門必須針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)制定一些扶持政策。

3.2注重監(jiān)管體系的不斷完善

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的好壞與相應(yīng)的監(jiān)管體系是否完善有著密切的聯(lián)系。因此，國(guó)家有關(guān)部門必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的社會(huì)監(jiān)管體系。國(guó)家有關(guān)部門要想建立完善的監(jiān)管體系必須做好以下幾個(gè)方面的工作：第一，準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格的建立。村鎮(zhèn)銀行的一些比較高級(jí)的管理人員在任職之前，一定要對(duì)將要任職人員的資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查。第二，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度也要嚴(yán)格的建立。第三，信息披露制度也應(yīng)該嚴(yán)格的建立起來(lái)。

3.3注重高級(jí)人才的引進(jìn)

現(xiàn)階段，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行缺乏人才現(xiàn)象比較嚴(yán)重。人才缺乏是阻礙我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。為了使得我國(guó)村鎮(zhèn)銀行能夠長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展下去，國(guó)家必須制定一些優(yōu)惠政策來(lái)吸引更多的金融人才去投身到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)隊(duì)伍當(dāng)中。

3.4注重資金來(lái)源渠道的拓寬

村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源比較單一是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遭到阻礙的一個(gè)重要因素。政府可以加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，以此來(lái)讓更多的人去了解村鎮(zhèn)銀行。在宣傳的過(guò)程當(dāng)中，國(guó)家還可以頒布一系列優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)人們到村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行對(duì)自身宣傳力度的不斷增大，將會(huì)大大的拓寬村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源渠道。除此之外，村鎮(zhèn)銀行也可以在一些比較偏遠(yuǎn)的村落設(shè)置一些村鎮(zhèn)銀行的分行。村鎮(zhèn)銀行分行的設(shè)立也可以有效的拓寬村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源渠道。

4.結(jié)束語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行對(duì)我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。為了更好的讓村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)，本文首先對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析闡述，然后針對(duì)存在的問(wèn)題提出了四點(diǎn)切實(shí)可行的解決對(duì)策。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個(gè)非常正確的選擇。不管在現(xiàn)在還是在今后，村鎮(zhèn)銀行都將會(huì)對(duì)農(nóng)村的建設(shè)起到不可替代的作用。為了使得村鎮(zhèn)銀行獲得更大的發(fā)展，我們必須及時(shí)的發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題并及時(shí)的解決。

【參考文獻(xiàn)】

[1]孫雪梅，李鴻建.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的個(gè)案研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2009（7）.

[2]王曉燕.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)時(shí)代，2009（21）.

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文第5篇

摘 要：村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家的扶持下一直跟隨著時(shí)展的腳步，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化建設(shè)起到了不可替代的作用。本文主要對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式從地區(qū)分布的角度進(jìn)行分析，進(jìn)而找到我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決方案。最后展望我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)模式 多元化 地區(qū)差異

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的概述

（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

自1997 年亞洲金融危機(jī)后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，緊接著2007 年3 月1 日全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個(gè)時(shí)代的必然趨勢(shì)。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴(yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點(diǎn)——治理靈活。鑒于這一特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點(diǎn)來(lái)為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做無(wú)異于在提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)加強(qiáng)了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥(niǎo)”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過(guò)程中迅速的適應(yīng)市場(chǎng)變化從而得到更好的進(jìn)步。

2、經(jīng)營(yíng)對(duì)象與特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是那些文化水平相對(duì)欠缺、沒(méi)有一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)或難以維持生計(jì)的農(nóng)民和從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問(wèn)題解決的同時(shí)也避免了與其他銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時(shí)要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問(wèn)題是農(nóng)民的生活問(wèn)題。當(dāng)人們的溫飽問(wèn)題解決了，人們就會(huì)產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項(xiàng)目中選擇最適合自己的那一款。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行正式邁進(jìn)了第二階段，此時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場(chǎng)的變化，在村鎮(zhèn)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過(guò)程中必將與其他金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)推出自己銀行獨(dú)有的特色服務(wù)，從而形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場(chǎng)定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及存在問(wèn)題分析

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

截至2011 年年底，全國(guó)242 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開(kāi)業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9 家。總之，總體來(lái)說(shuō)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)良好，但速度緩慢。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

1、信任度問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村鎮(zhèn)，國(guó)有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個(gè)比較尷尬的位置。

2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)低成本運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運(yùn)營(yíng)，另一方面又要進(jìn)行專業(yè)化管理。長(zhǎng)此以往必然因員工素養(yǎng)問(wèn)題導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見(jiàn)村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。

3、經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金需大于100 萬(wàn)元人民幣，近年來(lái)大多村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金都超過(guò)5000 萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)稍微好點(diǎn)的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠(yuǎn)的地區(qū)存款的增長(zhǎng)速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。

三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策

（一）加大支持力度

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

（二）不斷進(jìn)行自我提升

要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是低成本運(yùn)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點(diǎn)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二，結(jié)合自生靈活性的特點(diǎn)，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國(guó)有商業(yè)銀行的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會(huì)在提升工作效率的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，加強(qiáng)管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級(jí)管理人員，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營(yíng)模式的借鑒和學(xué)習(xí)

我國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯區(qū)域性的國(guó)家，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點(diǎn)。

1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開(kāi)放以來(lái)，東部地區(qū)一直都走在時(shí)代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較中西部來(lái)說(shuō)較為發(fā)達(dá)，因此東部地區(qū)對(duì)資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場(chǎng)定位又損失了一大筆利潤(rùn)，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競(jìng)爭(zhēng)力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。

在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯(cuò)的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)應(yīng)放在無(wú)抵押產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，與此同時(shí)應(yīng)該放寬對(duì)個(gè)體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。

2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來(lái)因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國(guó)大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會(huì)有所減少但人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，這個(gè)資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對(duì)于這種情況可實(shí)施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無(wú)形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國(guó)西部地區(qū)占全國(guó)國(guó)土面積的71%，即使如此，我們不得不面對(duì)我國(guó)對(duì)西部的開(kāi)發(fā)進(jìn)展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開(kāi)發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無(wú)疑是西部地區(qū)的福音。

西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是第三層農(nóng)民，在國(guó)家對(duì)西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景

（一）政策引導(dǎo)會(huì)不斷凸顯

近幾年，我國(guó)不斷的出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過(guò)程中的各項(xiàng)政策變得“書(shū)面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運(yùn)營(yíng)效率；財(cái)政部于2009 年先后了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》和《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)達(dá)到銀監(jiān)局的要求同時(shí)貸款余額同上年有所增長(zhǎng)，那么國(guó)家將給予一定的補(bǔ)助，這無(wú)疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）自身社會(huì)適應(yīng)性將不斷增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點(diǎn)”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項(xiàng)目。

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進(jìn)而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：