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國外商業銀行發展現狀范文第1篇

[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

國外商業銀行發展現狀范文第2篇

【關鍵詞】個人理財；商業銀行；解決策略

1 引言

根據國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據，綜合考慮客戶的各種財務要求、目標，通過客戶風險偏好的測試，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。

2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多

目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業務帶來了巨大的發展空間。

2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在，即規模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產性收入。

2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說，傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調整盈利模式，大力發展中間業務，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。

3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況

花旗銀行成立于1912年，現已發展成美國最大的國際性商業銀行， 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內公民開展人民幣業務，展開花旗銀行在華發展歷史新紀元。花旗銀行個人理財業務的特點在于：

（ 1）專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構，花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗。花旗的每一位Citigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。

（ 2）多元化優質產品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變，因此緊貼客戶的步伐，持續推出全新財富管理產品，盡應所需。花旗銀行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分，在此基礎上實施有效的市場定位，根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務多層次、個性化轉變。

（ 3）環球理財，快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。

3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題

與發達國家相比，我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面：

（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外，各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發了多式多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。

（ 2）提供的可供選擇的理財產品單一，且各銀行間產品趨同。縱觀國外商業銀行個人理財產品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對產品進行設計。

4 我國商業銀行個人理財產品發展策略

從以上國內外對比分析中，我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高：

（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場。客戶管理是個人理財業務發展的基礎，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業銀行必須注重客戶調研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫，加強與客戶的聯系，著實才客戶需求的利益出發，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業銀行創建自己的理財品牌，實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性，調整產品結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。

（ 3）加強理財人員專業化培訓，組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

參考文獻：

[ 1 ] 張利敏， 淺析我國商業銀行個人理財業務[ J ] ， 河北企業，2009年02期。

[ 2 ] 喻強，我國商業銀行個人理財業務發展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷劍峰，袁增等， 2007年銀行理財產品評價報告[N ] ， 上海證券報， 2008. 03. 05. 。

[ 4 ] 熊劍慶，中美商業銀行個人理財業務比較研究[ J ] ， 經濟縱橫，2007， （ 9） 。

國外商業銀行發展現狀范文第3篇

關鍵詞：商業銀行；個人理財；個人理財產品

一、我國商業銀行開展個人理財業務的必要性

1.1我國居民對個人理財業務的需求

伴隨著我國改革開放的腳步，GDP在30年來保持穩步上升的趨勢，我國城鎮居民的人均可支配收入也不斷上漲。據國家統計局數據顯示，我國GDP由1978年的3645億元一直穩步上升至2011年的4171564億元，其中城鎮居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。隨著我國經濟的持續、快速、健康的發展，我國城鎮居民手中的可支配收入也越來越多。

由圖1我們可以看到，在城鎮居民金融資產的構成中，保險規劃、備用金、衣食住行分別占城鎮居民金融資產的10%、20%、30%，而投資理財占到了40%之多。由此我們可以看出，我國城鎮居民的投資理財意愿和需求是極強的，商業銀行大力發展個人理財業務是非常必要的。

2008年美國的次貸危機，對我國的經濟有一定的沖擊，這導致了我國居民的保值增值愿望強烈；與此同時，我國的住房、養老等體制的改革，也使得我國居民的理財需求不斷加大，我國從08年金融海嘯之后，由保險的黃金十年過渡到理財的黃金十年。

1.2商業銀行發展的需求

隨著我國經濟改革的不斷深化，經濟領域也發生了一系列的轉型。在轉型過程中，銀行的業務范圍逐步縮小，利潤逐步降低，而風險卻是逐步上升的。眾所周知，商業銀行是以獲取利潤為目標的貨幣經營企業，為了達到經營目標，降低其經營所面臨的流動性風險、利率風險、投資風險和信用風險，商業銀行就要通過多樣化和高質量的個人理財服務，來獲取高額利潤，同時分散風險。在我國加入WTO之后，光大、民生、招商、浦發等一系列股份制銀行迅速成長起來，我國的金融市場不再是國有四大銀行一統天下的局面，金融市場的競爭越來越激烈。要想在這激烈的競爭中立于不敗之地，各個商業銀行必須加快實施金融創新戰略，提高自身的服務質量和金融產品的多樣化，這其中一項主要的工作就是開拓個人理財業務。商業銀行通過開展個人理財業務，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優化資產、負債業務的作用。

圖1 中國城鎮居民金融資產的構成

二、中美兩國個人理財業務的現狀

2.1 國外商業銀行開展個人理財業務現狀

個人理財業務在20世紀30年代首先興起于美國并逐漸發展成熟，其個人理財業務歷史悠久，種類繁多；在西方國家，理財的意識和觀念幾乎深入到每一個家庭中，個人理財業務也成為西方國家商業銀行的重要組成部分。以美國為例，在近幾年的統計資料中，我們可以看到，美國銀行業個人理財業務的年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率高達12%-15%。隨著經濟的發展，美國的個人理財業務越發的以客戶為核心，更加突出人性化服務。

在發達國家的金融市場的競爭中，針對不同階層的人群，有不同的理財機構，這些機構大致分為5類：首先是針對極端富裕階層，其個人理財業務由傳統意義上的私人銀行來開展；第二是投資銀行和資產管理公司，他們不僅僅滿足于公司客戶的目標市場，而是降低服務對象的資產質量，將一些擁有巨額財富的個人客戶納入到服務對象；第三是獨立理財咨詢師和理財咨詢機構，他們的目標客戶是一些缺乏財務知識，需要理財指導的大眾富裕階層；然后是新興銀行和理財門戶網站，專門為那些擁有相當的財務知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經濟信息、網上賬務管理、網上投資、理財咨詢等個人理財業務；最后是零售銀行，向高端客戶群體提供個人理財服務。

2.2 我國商業銀行開展個人理財業務發展現狀

我國商業銀行個人理財業務的萌芽始于20世紀80年代末，當時大多數人沒有理財的意識和概念，銀行提供給客戶的是專業化投資顧問和個人外匯理財服務。2002年，招商銀行的理財產品“金葵花”的問世，標志著我國商業銀行個人理財業務到達了新的水平。2005年年初出現了國內首個人民幣結構性理財產品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產品的收益。自此，我國商業銀行個人理財產品規模以每年10%-20%的速度增長，2005年達到2000億元。

據資料顯示，2005年我國商業銀行理財產品的銷售規模為2000億元人民幣，2006年理財產品的規模達到4000億元人民幣，2008年理財產品突破萬億，最終達到37000億元人民幣。2011年是我國理財業務爆發式增長的一年，據統計，2011年商業銀行理財業務的規模最終達到169000億元人民幣，相比2009年和2010年有了突破式的進展。

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

目前，雖然我國商業銀行個人理財業務的銷售規模一直穩步增長，銷售的產品明目眾多，但是對我國來說，個人理財業務畢竟是一個新興市場，無論從商業銀行提供給客戶的投資理財服務的規模，還是質量上，我國跟發達國家商業銀行都不能相抗衡。現階段，我國商業銀行理財業務還存在著不少問題，具體分為以下幾個方面。

國外商業銀行發展現狀范文第4篇

關鍵詞：商業銀行；中間業務；風險管理

前言

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發展浪潮，各國商業銀行的業務經營在整體上呈現出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業務的迅速發展與傳統的資產負債業務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業務是指不構成商業銀行表內資產和表內負債，能夠形成銀行非利息收入的業務，包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代業務領域。發展中間業務，是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。

一、現代銀行中間業務的發展特點

中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業銀行的中間業務收人份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中，中間業務發展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題

（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀

西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

 （二）我國商業銀行中間業務的發展機遇

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。

（三）我國商業銀行中間業務的發展問題

1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。

2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。

3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。

三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略

（一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境

要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。

（二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制

 

建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標， 建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。

（三）完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范

 

監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管， 對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。

 

加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。

（四）強化管理，注重人力資源開發戰略

中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新；建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務，培育中間業務市場

隨著金融市場的全面開放，我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通， 及時了解客戶需求，為新產品的研發提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業的金融意識，逐步營造適宜中間業務開展的環境。

（六）加大科技投入

 

中間業務涉及面廣，種類多，新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統，在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施，組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要，還要大力培養高科技人才。

四、結語

商業銀行的中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰，我國商業銀行要以傳統業務為基礎，以中間業務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍，實現可持續發展目標。

參考文獻

[1]李少鵬．商業銀行中間業務現狀透視[j]．經濟論壇，2006，（7）．

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[3]彭建剛．商業銀行管理學[m]．北京: 中國金融出版社，2004．

國外商業銀行發展現狀范文第5篇

關鍵詞：中小企業貸款 惜貸 信息不對稱 改進建議

一、研究商業銀行中小企業貸款的意義

所謂“中小企業”，是指符合從業人員2000人以下、產品銷售收入3億元以下、資產合計4億元以下三項指標標準中任何一項的法人工業企業。中小企業融資市場的供求失衡與金融創新的迫切性隨著我國市場經濟的不斷深化，中小企業在我國經濟中的地位也逐漸上升。據有關統計資料顯示，目前我國中小工業企業戶數、工業產值、實現利稅及出口額分別占全部企業數的99%、60%、40%和60%，中小企業還提供了75%以上的城鎮就業機會。中小企業的快速發展在資金層面的需要大量的支持。

在我國的資金供給體系中，銀行系統一直是我國企業資金來源的核心力量。中小企業融資渠道不外乎以創業風險投資、股票和債券融資為代表的直接融資渠道，以及銀行授信這一間接融資渠道。但是盡管目前中小企業的直接融資方式正逐步多樣化，但總體規模偏小，難以滿足中小企業發展的需要。而我國商業銀行的客戶卻以大型企業為主。雖然大型企業規模較大，但是數量有限，大企業也往往已經形成相對固定的銀行對象。因此，商業銀行在大型企業上尋求業務發展的空間也相應在逐漸減少。中小企業業務點是商業銀行發展的方向。在商業銀行的中小企業業務上，國內國外都有相當的展開和發展，但是因為中小企業數量多，變動大，業務方向雜，涉及的面廣，質量參差不齊，商業銀行發展中小企業業務有其天然的缺陷，研究如何解決商業銀行的中小企業貸款問題具有重要意義。

二、國內外商業銀行中小企業貸款發展現狀

1、國外發展現狀

相比于國內，國外的金融業發展比較早，相對更加成熟。商業銀行中小企業貸款一塊也起步比較早。比較成功的例子有美國SBA（Small Business administration）和歐洲復興開發銀行等。

美國SBA及其負責的“SBIC”計劃可為信用可靠、符合條件、持續經營的中小企業直接提供貸款或擔保。從1953年成立以來，作為其貸款客戶的小企業已經達到了近2000萬家。貸款筆數約22萬，余額近450億元。SBCI是小企業投資公司推出的融資計劃。在美國有404家持牌SBCI，自1958年以來已經為12萬家小企業提供了近280億元融資，其中包括Apple，AOL，Inter等世界知名公司。在歐洲也有類似的機構，例如在1998年，歐洲復興開發銀行EBRD以1.7億美元啟動了EBRD項目，其項目運作模式是選擇當地商業銀行作為合作對象，并以較低利率向其提供貸款資金――一般來講是在LIBOR的基礎上上浮3-4個百分點；然后再由合作銀行以市場利率直接向小企業提供貸款，而銀行則是貸款風險的主要承擔者。自成立依賴，該項目累計發放貸款13萬筆、7.6億美元，回收率高達99%以上，大約創造支持和創造了27萬個就業機會，對歐洲經濟增長具有巨大的促進作用。

2、國內發展現狀

相比于國外，我國雖然起步較晚，但也漸漸認識到商業銀行中小企業貸款業務的重要性。2001年成立了國內首家完全由商業銀行獨立開辦的服務于中小企業的機構――北京市商業銀行中小企業服務中心。自此以后，國內商業銀行的中小企業貸款也有了相當的發展，各大商業銀行都相繼展開了各自的中小企業業務。例如工行北分在2007年開始搞試點，包括2家一類重點支行，6家二類支行，到2009年就徹底放開了限制，又發展了三類支行，現在北京市30多家支行，幾乎每一個都可以做中小企業貸款。

中小企業融資中銀行“惜貸問題”雖然得到部分緩解，但問題依然嚴重。目前商業銀行經營管理模式基本上沿襲了過去以大中型企業貸款為主的貸款體制，對于中小企業貸款的信貸操作和風險管理方案一直沒有太大的進步。因此，對中小企業貸款評估和操作的不適應，以及政策和國際環境影響下的銀行業的風險意識加強，都造成了中小企業的“惜貸”問題難以緩解。從中小企業資金來源看，其相當比重是依靠非正規金融途徑，例如私人錢莊、企業相互拆借，以及最近的以吳英案為代表的非常集資等手段。而非正常融資手段的盛行，也從另一方面反映了我國中小企業融資體系的欠缺。

三、商業銀行對中小企業惜貸問題的核心根源

中小企業除了擁有商業銀行對普通企業貸款的信用風險外，往往還有其特質決定的特殊風險：

1、盲目擴張風險

中小企業由于其規模小，轉型機制靈活，在遇見合適的市場時機時往往會迅速的進入。但是，相比于大型企業，中小企業在制定企業規劃時往往難以充分考慮自身的財務結果、對市場的長遠判斷，容易進入盲目擴張形式。例如，大規模購置土地，修建廠房，對流動性風險估計不足。當市場表現不及預期時，資金鏈極其容易鍛煉，從而引發違約事件。

2、專用貸款挪作他用風險

從控制風險的角度來講，銀行專用貸款能夠將企業風險和項目風險進行隔離，能在相當大的程度上控制風險。但是大部分中小企業實際上是個體企業，其經營上的靈活性使得銀行對信貸資金的專款專用監督十分困難，對企業資金流的監控也有相當難度。因此，存在諸多貸款申請和貸款應該不匹配的現象，使得實際貸款風險比銀行賬戶中顯示的要高。這也在一定程度上增加了銀行的風險。

3、商業銀行中小企業貸款最需要解決的是信息不對稱

大多數處于起步階段的中小企業主，很少有與銀行打交道的經驗，不大了解銀行內部的企業審查、評估等技術和做法，因此難以做到按銀行的要求提供信息。這方面的信息不對稱可來自于企業對銀行的信息不對稱。其次是銀行對企業的信息不對稱。中小企業往往沒有規范的財務報表，會計記錄有限，常規的企業信用等級評估方法所需要的各種書面資料，很難在他們身上直接獲取。目前銀行貸款定價模型中，一個主要的考量因素是信用評級(或資產負債率)，對中小企業而言，能達到評級標準的并不多，特別是對于剛起步處于創業期的企業，評級往往是無從談起的。對沒有信用評級的企業，我們通常參考的是資產負債率指標，然而這又是中小企業的一個軟肋，能提供符合會計準則要求、經過事務所審計認可的財務報表的中小企業也不多見。

無論是所謂的“中小企業融資難”，還是作為硬幣的另一面的“商業銀行傾向于貸款給國有大企業”，其根源是無法對中小企業發展做出判斷。和現有的國有大型企業往往擁有穩定的現金流，充值的資本，超強的資信擔保不同的是，中小企業的最大的價值不是體現在現在時刻的資產價值，而是未來的增長價值。雖然這種信息不對稱也同樣存在于大中型企業。但是，相比于中小型企業，大中型企業的信息不對稱由于受到的關注度多、資金運用更加體系規范化、以及存在和發展的持續時間較長便于銀行長期跟蹤了解，其信息不對稱更加容易解決。而且，由于大中型企業規模大，貸款量多，信息了解成本與貸款收益相比比較小；因此，在貸款上，大中型企業往往更具規模效益。商業銀行來講如果想貸款給中小企業需要面臨要不承擔大量的違約風險，要不就是巨大的了解成本。所以，與大型國有企業比，這是中小企業天生的缺陷所在。

四、商業銀行中小企業貸款信息不對稱問題的解決方式

在銀監會的力推下，小企業貸款提出一系列指導思想和創新思路： 1、督促商業銀行加快開發小企業貸款風險定價等貸款管理新技術，形成一套自成體系的授權、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責免責機制； 2、強調小企業貸款的關鍵是解決三個問題：一是信息服務問題，要向小企業客戶提供各類信息服務，幫助其了解各類信息，如交易對手資信、行業信息等；二是交易成本問題，要盡量精簡小企業服務程序，提高小企業服務效率；三是教育培訓，要幫助小企業提高財務管理水平和經營管理水平。 3、強調小企業金融服務，要突破傳統思路，即改變在業務拓展工作中過度依賴企業財務報表、過度依賴足額抵押擔保以及過度依賴大客戶和上市公司的做法；要實現“六個專業化”，即專業化的隊伍和支持部門；專業化的產品和配套服務；專業化的審核審批機制；專業化的風險評估和定價技術；專業化的業績考核和獎懲辦法；專業化的后臺支持和信息系統。

具體來講，解決這個問題最傳統的方法是抵押擔保。有了抵押擔保，銀行方面就可以繞過信息不對稱，直接通過抵押物極大程度的降低了風險。因此，現存的很大一部分有關中小企業貸款方面的創新都是圍繞如何在抵押擔保物上創新來進行的。比如，紹興市商業銀行曾經用排污權為抵押進行貸款。因此，如果能夠發現企業擁有的資源，同時可以用金融工具進行改造成可抵押資產，那么抵押擔保是解決信息不對稱的最好方式。

抵押擔保是同時解決道德風險和逆向選擇的最好方式，但中小企業往往缺少這種資源。因此，這是就要從逆向選擇和道德風險這兩個方面分開進行解決。逆向選擇的解決需要事先了解企業，通過審核企業主的信用情況、企業資產質量、發展趨勢、資金需求等一系列的調查。這一點上，關鍵就是要了解企業的資信狀況，在這方面出現很多創新，例如很多地方應用的信用擔保實質上解決的正式這個問題，還有韓國具有的企業協力貸款，把對中小企業的貸款和作為供貨商和購貨商的優質大企業信用聯系起來，或者像有些地區性銀行，他們利用地緣性人緣性優勢進行實地調查、口碑調查等等，可以比較貼近的了解企業，從而有根據地發放貸款。這方面，針對中小企業量多，質雜，變得多的特點商業銀行應該進行量對量、點對點的調查了解。

針對道德風險，主要是為了防范企業取得貸款后進行與貸款利率不服的高風險投資。解決中小企業的道德風險問題，往往需要對商業銀行對進行后續的監督。但是在監督的過程中也可以進行一些創新從而增加盈利。

五、商業銀行中小企業貸款定價及風險控制

從上文分析來看，銀行業中小企業貸款的核心是改進中小企業貸款的風險控制，以及在風險控制的基礎上落實貸款定價，即如何為特定的中小企業根據內涵的風險給出合適的價格。在中小企業可以承受的范圍內既滿足中小企業的資金需求，又可以使得銀行得到充分的收益。

參照銀監會《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》，銀行的中小企業貸款應該把握以下幾點：

首先要建立起獨立的專營機構，做到獨立核算、專項審查，同時建立起針對中小企業貸款的獨立激勵機制。從運營管理上將中小企業貸款設立成一個獨立專業部門，避免造成因企業性質不同造成的管理激勵混亂，阻礙中小企業貸款發展。

其次要設立獨立有效的中小企業風險評估體系，發展各類中小企業貸款風險管理技術，包括針對不同性質、規模、業務等相適應的風險評估、風險預警、風險容忍度設定、風險定價等多方面技術。同時發展風險出現時的風險控制技術和違約發生時的壞賬處理能力。

第三，加強中小企業服務人才隊伍建設，培養出一批專業化高素質的中小企業貸款方面人才。完善銀行業關于中小企業貸款方面的上崗制度。同時，將定期展開培訓和隊伍建設，提升中小企業貸款服務人員的業務能力和風控能力。

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