外匯理財培訓(xùn)
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外匯理財培訓(xùn)范文第1篇
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行
理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。
目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。
（二）存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。
4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認證機構(gòu)。為了保證金融理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護市場秩序，許多國家的實踐經(jīng)驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構(gòu)，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認可的金融理財師認證機構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。
二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
目前，我國個人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：
（一）外部環(huán)境因素
1.居民現(xiàn)代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補貼理財業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。
外匯理財培訓(xùn)范文第2篇
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行
理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。
目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。
（二）存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。
4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認證機構(gòu)。為了保證金融理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護市場秩序，許多國家的實踐經(jīng)驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構(gòu)，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認可的金融理財師認證機構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。
二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
目前，我國個人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：
（一）外部環(huán)境因素
1.居民現(xiàn)代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補貼理財業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。
3.分業(yè)經(jīng)營制約業(yè)務(wù)發(fā)展。我國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，對保險、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達國家有較大差距，是一種片面的、單調(diào)的、不成熟的理財業(yè)務(wù)。歐美等國許多國際大銀行由于實行混業(yè)經(jīng)營，加上背靠綜合性的金融控股集團，銀行可以從事證券、保險和信托業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財資金可以在銀行、證券、保險等幾個市場之間流動，可利用基金、股票、保險、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機會更多。
4.其他機構(gòu)分流理財業(yè)務(wù)。一是證券公司。證監(jiān)會2004年12月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財業(yè)務(wù)。券商還在管理費率、風險保障等方面進行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風險承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創(chuàng)新試點券商發(fā)行了13只集合資產(chǎn)管理計劃，募集資金145億元。2006年初，證監(jiān)會又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細則》征求意見，將進一步支持券商開展集合理財業(yè)務(wù)。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實業(yè)市場的金融機構(gòu)，投資標的廣泛，可以利用其經(jīng)營范圍廣，投資組合選擇大的特點，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司?；鹪诶碡敇I(yè)務(wù)上起步較早，專業(yè)性強，目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內(nèi)金融產(chǎn)品。四是保險公司。保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財功能的保險產(chǎn)品，國內(nèi)保險公司主要以分紅險的形式進行個人理財業(yè)務(wù)的推廣。與其他理財產(chǎn)品相比，分紅險既有理財功能，同時又具備一定的保險功能，這也是保險公司理財最大的優(yōu)勢。
（二）銀行內(nèi)部制約因素
1.理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。
2.人力資源的瓶頸。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
3.對理財業(yè)務(wù)認識不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于理財產(chǎn)品的研發(fā)、定價、風險管理、資金管理和運用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機構(gòu)無權(quán)推出產(chǎn)品，只負責銷售理財產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計的背景、資金運用渠道知之甚少，個別機構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門負責人對理財業(yè)務(wù)知識較為缺乏。
4.信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
三、發(fā)展、規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)的政策建議
（一）完善理財業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境
一是進一步完善利率、匯率形成機制。目前，我國人民幣理財市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上的進一步完善。
二是繼續(xù)推動金融市場發(fā)展。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場金融產(chǎn)品和工具，完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權(quán)市場、資本市場。
三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。
（二）商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財業(yè)務(wù)
目前，國外商業(yè)銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務(wù)、市場細分與目標客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強弱、風險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業(yè)務(wù)。首先，要組織員工加強對銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》和同業(yè)理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗的學(xué)習，加快理財隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風險管理體系。在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務(wù)風險，充分考慮業(yè)務(wù)對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風險；在營銷環(huán)節(jié)，要切實注意防范法律風險和合規(guī)風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產(chǎn)管理活動；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息；在風險控制上，要建立有效的風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（三）要切實加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管
一是對理財業(yè)務(wù)實行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營成為可能，理財業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內(nèi)容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場風險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚未付諸于實踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個人理財業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經(jīng)濟，也不現(xiàn)實，建議借鑒國外經(jīng)驗，在有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員中有選擇性地進行培養(yǎng)。同時，要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點，進一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進一步加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高理財業(yè)務(wù)風險管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。
二是適時出臺理財人員從業(yè)資格規(guī)定。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。個人理財客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財專家，對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議銀監(jiān)會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺《個人理財從業(yè)人員資格管理辦法》。
三是盡快建立金融理財師認證體系。為認證合格的金融理財人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經(jīng)驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構(gòu)負責從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會金融理財專業(yè)委員會、勞動和社會保障部國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會等機構(gòu)已在國內(nèi)進行AFP和理財規(guī)劃師資格認證，建議有關(guān)監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權(quán)威的理財專業(yè)中介組織。
四是積極鼓勵銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)按照“暫行辦法”的有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財產(chǎn)品或計劃的銷售；對于風險管理能力較強的商業(yè)銀行，積極鼓勵進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財業(yè)務(wù)，鼓勵、支持國有商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財業(yè)務(wù)。
（四）按功能性監(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標準
目前，我國商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機構(gòu)都開辦了名目各異的理財業(yè)務(wù)，其實質(zhì)都是基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。不同金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，差異只是市場主體而不是產(chǎn)品功能，各類金融機構(gòu)的委托理財產(chǎn)品具有很強的替代性，存在直接的競爭關(guān)系；但不同監(jiān)管主體分別出臺不同監(jiān)管標準、措施，政出多門、標準不一，缺乏協(xié)調(diào)，造成各類金融機構(gòu)競爭條件事實上的不平等，給理財市場帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會出臺的針對商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《關(guān)于基金公司開展委托理財業(yè)務(wù)辦法》；保監(jiān)會出臺的針對保險公司的《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財業(yè)務(wù)中的信托關(guān)系屬性，應(yīng)該按照信托關(guān)系統(tǒng)一理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準，實行功能性監(jiān)管，協(xié)調(diào)銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務(wù)監(jiān)管標準。建議相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在銀監(jiān)會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎(chǔ)上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯(lián)合出臺《金融企業(yè)個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務(wù)監(jiān)管標準，對理財業(yè)務(wù)實行聯(lián)合監(jiān)管，并打破理財業(yè)務(wù)資金運用分業(yè)經(jīng)營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。
外匯理財培訓(xùn)范文第3篇
關(guān)鍵詞：外匯寶 服務(wù)營銷 戰(zhàn)略管理
1．產(chǎn)品介紹
中國銀行個人外匯理財產(chǎn)品外匯寶，是指個人客戶在銀行進行的可自由兌換外匯或外幣間的交易。個人外匯買賣一般有實盤和虛盤之分。目前按銀監(jiān)會有關(guān)的規(guī)定，只能進行實盤外匯買賣，暫停虛盤外匯買賣。
個人實盤外匯買賣是目前為止最有效的個人外匯資產(chǎn)保值增值的金融工具之一?？蛻艨梢酝ㄟ^低買高賣賺取利潤，也可以將低利率貨幣轉(zhuǎn)換為高利率貨幣賺取利差。中國銀行根據(jù)國際外匯市場行情，按照國際慣例進行報價。個人外匯買賣的價格是由基準價格和買賣價差兩部分構(gòu)成，買價為基準價格減買賣差價，賣價為基準價格加買賣價差。
目前，中國銀行已開辦柜臺交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行3種交易方式。柜面交易，有固定的交易場所，特別適合初涉外匯寶交易的投資者；電話銀行，成交迅捷，并可異地操作，特別適合工作繁忙的白領(lǐng)投資者；網(wǎng)上銀行，信息豐富，并提供多種技術(shù)分析圖表，特別適合對外匯交易有一定經(jīng)驗的投資者。
2．產(chǎn)品市場定位分析
市場定位是指為了適應(yīng)消費者心目中某一特定的看法而設(shè)計的企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)以及營銷組合的行為。對產(chǎn)品所實施的市場定位行為就是產(chǎn)品定位。
中國銀行外匯寶是中國銀行基于本行優(yōu)勢和市場需要，針對個人外匯買賣開發(fā)的一項業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶進行外匯實盤買賣。
近幾年，中國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民生活水平得到顯著提高，投資意識逐漸上升，并且個人持有外匯在人數(shù)和數(shù)量上有顯著增加。同時個人外匯實盤買賣是目前最有效的個人外匯資產(chǎn)保值增值的金融工具之一。由于現(xiàn)在國內(nèi)外匯持有者的投資渠道較少，因此個人外匯實盤買賣成為繼股票債券后又一投資的熱點。
中國銀行作為國有四大商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行擁有更為雄厚的實力。同時，中國銀行自建立以來其業(yè)務(wù)側(cè)重點即在國際金融業(yè)務(wù)方面，因此具備了很好的操作經(jīng)驗和能力。
3．服務(wù)營銷戰(zhàn)略
3．1服務(wù)營銷定位戰(zhàn)略
服務(wù)營銷與產(chǎn)品營銷有著明顯的差異，這是基于服務(wù)本身無形性、異質(zhì)性、不可分離性和不可儲存性的特點而形成的。因此，在對制訂服務(wù)營銷定位戰(zhàn)略時，我們應(yīng)關(guān)注這四個特點進行戰(zhàn)略的制定。
1)基于服務(wù)無形性的定位戰(zhàn)略。中國銀行在外匯寶的服務(wù)包裝，可以進行有策略的設(shè)計和剔紅服務(wù)環(huán)境，讓顧客通過環(huán)境對服務(wù)的理念、質(zhì)量和水平形成感知。同時，可以對外匯寶的服務(wù)質(zhì)量和效果進行保證。
2)基于服務(wù)異質(zhì)性的定位戰(zhàn)略。在規(guī)范化方面，中國銀行在其整體構(gòu)建中，具備較高水平。服務(wù)理念、服務(wù)標準化等方面都能夠在服務(wù)過程中得到較高的顧客評價。同時，應(yīng)該加強服務(wù)可控化，使服務(wù)活動及質(zhì)量的偏差被控制在盡可能小的范嗣內(nèi)。中國銀行可以在外匯寶服務(wù)方面對不同的顧客采取不同的符合其特點的獨特服務(wù)，使其能夠提高滿意度，同時能夠取得較好的收益。
3)基于服務(wù)不可分離性的定位戰(zhàn)略。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度在中行外匯寶的服務(wù)過程中得到充分的運用，使客戶不僅能夠享受中行的專業(yè)服務(wù)，更能使客戶在交易過程中感受到方便和快捷。同時外匯寶在營銷過程中應(yīng)著重注意關(guān)系化營銷。
4)基于服務(wù)不可儲存性的定位戰(zhàn)略。中行可以通過網(wǎng)絡(luò)和聲訊電話等多種方式對外匯寶的服務(wù)過程進行調(diào)整，以更好地滿足客戶需要。服務(wù)效率化，在金融行業(yè)中尤為重要，要充分利用服務(wù)的時間資源提高服務(wù)的時間效率。
3．2服務(wù)營銷推廣
中國銀行在服務(wù)推廣的過程中，應(yīng)該制訂涵蓋多方面的推廣策略，包括廣告、人員推銷、公共關(guān)系、口頭傳播等。
1)廣告推廣。在服務(wù)廣告上，需要認識到服務(wù)是一種行為而不是物體，因此廣告的受眾不僅包括消費者，還要包括銀行員工。同時，還應(yīng)該提供優(yōu)先的線索來克服服務(wù)無形性的特征。
2)人員推銷。銀行產(chǎn)品在推銷服務(wù)的過程中難度相對較大，因此，要在銷售過程中確立人員銷售的基本原則，要求員工在與客戶接觸過程中建立良好的客戶關(guān)系，關(guān)注客戶的全面需求，鼓勵客戶在過程中主動參與，針對客戶指定合適的銷售方案等。同時加強員工的銷售心態(tài)的培訓(xùn)，以期能夠更好地進行銷售活動。
3)公共關(guān)系。公關(guān)關(guān)系是公共事務(wù)領(lǐng)域中比較普遍的促銷方式。公共事務(wù)的主要工作包括媒體關(guān)系、產(chǎn)品和服務(wù)的公關(guān)、公司內(nèi)部和外部的組織溝通等。在針對外匯寶的服務(wù)公關(guān)決策上，中國銀行可以在媒體關(guān)系和銀行內(nèi)部和外部的組織溝通上加大力度。
3．3服務(wù)營銷戰(zhàn)略管理
外匯理財培訓(xùn)范文第4篇
關(guān)鍵詞：外匯寶 服務(wù)營銷 戰(zhàn)略管理
1．產(chǎn)品介紹
中國銀行個人外匯理財產(chǎn)品外匯寶，是指個人客戶在銀行進行的可自由兌換外匯或外幣間的交易。個人外匯買賣一般有實盤和虛盤之分。目前按銀監(jiān)會有關(guān)的規(guī)定，只能進行實盤外匯買賣，暫停虛盤外匯買賣。
個人實盤外匯買賣是目前為止最有效的個人外匯資產(chǎn)保值增值的金融工具之一?？蛻艨梢酝ㄟ^低買高賣賺取利潤，也可以將低利率貨幣轉(zhuǎn)換為高利率貨幣賺取利差。中國銀行根據(jù)國際外匯市場行情，按照國際慣例進行報價。個人外匯買賣的價格是由基準價格和買賣價差兩部分構(gòu)成，買價為基準價格減買賣差價，賣價為基準價格加買賣價差。
目前，中國銀行已開辦柜臺交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行3種交易方式。柜面交易，有固定的交易場所，特別適合初涉外匯寶交易的投資者；電話銀行，成交迅捷，并可異地操作，特別適合工作繁忙的白領(lǐng)投資者；網(wǎng)上銀行，信息豐富，并提供多種技術(shù)分析圖表，特別適合對外匯交易有一定經(jīng)驗的投資者。
2．產(chǎn)品市場定位分析
市場定位是指為了適應(yīng)消費者心目中某一特定的看法而設(shè)計的企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)以及營銷組合的行為。對產(chǎn)品所實施的市場定位行為就是產(chǎn)品定位。
中國銀行外匯寶是中國銀行基于本行優(yōu)勢和市場需要，針對個人外匯買賣開發(fā)的一項業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶進行外匯實盤買賣。
近幾年，中國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民生活水平得到顯著提高，投資意識逐漸上升，并且個人持有外匯在人數(shù)和數(shù)量上有顯著增加。同時個人外匯實盤買賣是目前最有效的個人外匯資產(chǎn)保值增值的金融工具之一。由于現(xiàn)在國內(nèi)外匯持有者的投資渠道較少，因此個人外匯實盤買賣成為繼股票債券后又一投資的熱點。
中國銀行作為國有四大商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行擁有更為雄厚的實力。同時，中國銀行自建立以來其業(yè)務(wù)側(cè)重點即在國際金融業(yè)務(wù)方面，因此具備了很好的操作經(jīng)驗和能力。
3．服務(wù)營銷戰(zhàn)略
3．1服務(wù)營銷定位戰(zhàn)略
服務(wù)營銷與產(chǎn)品營銷有著明顯的差異，這是基于服務(wù)本身無形性、異質(zhì)性、不可分離性和不可儲存性的特點而形成的。因此，在對制訂服務(wù)營銷定位戰(zhàn)略時，我們應(yīng)關(guān)注這四個特點進行戰(zhàn)略的制定。
1)基于服務(wù)無形性的定位戰(zhàn)略。中國銀行在外匯寶的服務(wù)包裝，可以進行有策略的設(shè)計和剔紅服務(wù)環(huán)境，讓顧客通過環(huán)境對服務(wù)的理念、質(zhì)量和水平形成感知。同時，可以對外匯寶的服務(wù)質(zhì)量和效果進行保證。
2)基于服務(wù)異質(zhì)性的定位戰(zhàn)略。在規(guī)范化方面，中國銀行在其整體構(gòu)建中，具備較高水平。服務(wù)理念、服務(wù)標準化等方面都能夠在服務(wù)過程中得到較高的顧客評價。同時，應(yīng)該加強服務(wù)可控化，使服務(wù)活動及質(zhì)量的偏差被控制在盡可能小的范嗣內(nèi)。中國銀行可以在外匯寶服務(wù)方面對不同的顧客采取不同的符合其特點的獨特服務(wù)，使其能夠提高滿意度，同時能夠取得較好的收益。
3)基于服務(wù)不可分離性的定位戰(zhàn)略。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度在中行外匯寶的服務(wù)過程中得到充分的運用，使客戶不僅能夠享受中行的專業(yè)服務(wù)，更能使客戶在交易過程中感受到方便和快捷。同時外匯寶在營銷過程中應(yīng)著重注意關(guān)系化營銷。
4)基于服務(wù)不可儲存性的定位戰(zhàn)略。中行可以通過網(wǎng)絡(luò)和聲訊電話等多種方式對外匯寶的服務(wù)過程進行調(diào)整，以更好地滿足客戶需要。服務(wù)效率化，在金融行業(yè)中尤為重要，要充分利用服務(wù)的時間資源提高服務(wù)的時間效率。
3．2服務(wù)營銷推廣
中國銀行在服務(wù)推廣的過程中，應(yīng)該制訂涵蓋多方面的推廣策略，包括廣告、人員推銷、公共關(guān)系、口頭傳播等。
1)廣告推廣。在服務(wù)廣告上，需要認識到服務(wù)是一種行為而不是物體，因此廣告的受眾不僅包括消費者，還要包括銀行員工。同時，還應(yīng)該提供優(yōu)先的線索來克服服務(wù)無形性的特征。
2)人員推銷。銀行產(chǎn)品在推銷服務(wù)的過程中難度相對較大，因此，要在銷售過程中確立人員銷售的基本原則，要求員工在與客戶接觸過程中建立良好的客戶關(guān)系，關(guān)注客戶的全面需求，鼓勵客戶在過程中主動參與，針對客戶指定合適的銷售方案等。同時加強員工的銷售心態(tài)的培訓(xùn)，以期能夠更好地進行銷售活動。
3)公共關(guān)系。公關(guān)關(guān)系是公共事務(wù)領(lǐng)域中比較普遍的促銷方式。公共事務(wù)的主要工作包括媒體關(guān)系、產(chǎn)品和服務(wù)的公關(guān)、公司內(nèi)部和外部的組織溝通等。在針對外匯寶的服務(wù)公關(guān)決策上，中國銀行可以在媒體關(guān)系和銀行內(nèi)部和外部的組織溝通上加大力度。
3．3服務(wù)營銷戰(zhàn)略管理
外匯理財培訓(xùn)范文第5篇
關(guān)鍵詞：外匯；指定銀行；控制；風險；問題
一、當下外匯指定銀行所存在的風險現(xiàn)狀
1.外匯指定銀行當中涉匯賬戶所存在的外匯風險
在當下雙向匯率的機制基礎(chǔ)上，外匯指定銀行的涉匯賬戶，一定會因為人民幣對外幣匯率的變化而產(chǎn)生波動。比如外匯存款、貸款，一些賬戶資金肯定會因為發(fā)生變化而出現(xiàn)盈虧的情況，外匯指定銀行存在著涉匯賬戶經(jīng)營過程當中基礎(chǔ)性外匯風險。
2.外匯指定銀行涉匯在用戶理財方面存在外匯風險
人民幣與外幣匯率的變化通常說來都會對涉匯企業(yè)以及個人外匯理財產(chǎn)品變化產(chǎn)生直接的影響，這對于用戶的收益以及償債能力有著巨大的影響，并且還間接的對外匯指定銀行的盈利能力以及資產(chǎn)質(zhì)量造成了一定的影響，從而使其外匯指定銀行涉匯的用戶理財方面存在的風險加劇。
3.外匯指定銀行涉匯普遍存在經(jīng)營性工作人員缺乏所導(dǎo)致的外匯風險
因為對外匯業(yè)務(wù)每個銀行的經(jīng)營方式以及重視程度都各有不同，并且人員的變動較為頻繁，這就需要經(jīng)營性人員對外匯相關(guān)政策、法規(guī)以及操作流程有一個清晰的認知，但是實際上很少有經(jīng)營性員工對此有全面的了解，這就導(dǎo)致了，在對外匯業(yè)務(wù)進行操作的時候，難免會出現(xiàn)失誤，或者在政策執(zhí)行方面出現(xiàn)一定的偏差，這就極有可能導(dǎo)致涉匯風險出現(xiàn)，從而引發(fā)指定銀行經(jīng)營性風險的情況出現(xiàn)。
二、目前外匯指定銀行外匯風險控制所存在的相關(guān)問題
1.領(lǐng)導(dǎo)階層對其的重視程度不夠，嚴重缺乏對于外匯風險的掌控力
由于領(lǐng)導(dǎo)階層對于外匯風險的重視程度不夠，這就使得外匯風險控制方面，缺乏相應(yīng)的制度，并且沒有一定的人力以及物力的支持，使其掌控力嚴重缺乏，外匯風險的掌控程度將會直接決定涉外業(yè)務(wù)的成功與否，對于銀行外匯業(yè)務(wù)有著至關(guān)重要的作用。并且對于風險控制效果也有著一定影響。在當下一部分外匯指定銀行領(lǐng)導(dǎo)階層沒有和外匯風險控制相符合的專業(yè)技能與知識，對外匯風險沒有清晰的認知，對此，外匯業(yè)務(wù)發(fā)展就存在很多不確定的潛在風險。
2.沒有健全的法律法規(guī)，對外匯風險缺乏約束力
外匯指定銀行對于外匯風險的控制缺乏與之相對應(yīng)的政策，并且操作流程也不夠規(guī)范，有些不能夠達到發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的需求。尤其是有些基層銀行在進行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的時候存在一定的隨意性，沒有嚴格按照規(guī)章制度辦事，更有甚者為了謀取小集團利益，在給客戶辦理涉匯業(yè)務(wù)的時候刻意違反規(guī)定，這當中存在一定的人為因素，有的甚至存在于業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍之外，對此，就使得涉匯風險加劇。
3.缺乏保證外匯業(yè)務(wù)的技術(shù)手段，不能對外匯業(yè)務(wù)風險進行綜合判斷
先進的技術(shù)手段能夠有效的保證外匯業(yè)務(wù)發(fā)展，對此，陳舊的經(jīng)營模式以及落后的技術(shù)手段將會帶來一定的外匯風險，目前，有些銀行還在實行人工操作，這就讓風險得到不到有效的控制。由于基層行業(yè)主要根據(jù)上級的相關(guān)規(guī)定來進行營運，這就讓其對于自身風險缺乏一定的認知，不能夠及時發(fā)現(xiàn)隱患所在。
4.外匯指定銀行內(nèi)部控制制度還不完善，缺乏一定的風險控制能力
有部分外匯指定銀行還沒有建立和外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營部門相互獨立的外匯控制機制。尤其是一些基層行，有些職責分工較為模糊，多頭分管，各個行一般都是使用上級規(guī)定的制度，沒有針對性的制定出合適自己發(fā)展的控制細則以及操作流程。所有存在一定的風險控制漏洞，嚴重缺乏外匯風險控制的能力。
三、提升外匯指定銀行外匯風險控制水平的相關(guān)策略
1.加強領(lǐng)導(dǎo)階層對于外匯風險控制的認識
在外匯指定銀行的工作中，上級的支持尤為重要，直接關(guān)系到工作的質(zhì)量和服務(wù)的水平。對此，就必須要讓領(lǐng)導(dǎo)階層對于外匯風險控制有所認識，充分引起領(lǐng)導(dǎo)重視，推行本外幣一體化，并且把外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營和風險管理進行有效的融合。保證經(jīng)營的穩(wěn)定。另一方面，應(yīng)該將外匯指定銀行的整體意識提升，將風險防控當成是外匯業(yè)務(wù)的重中之重來抓，在思想上面形成統(tǒng)一，落實崗位責任制，強化外匯工作人員的風險意識。
2.落實外匯風險的規(guī)范化管理，健全管理制度
完善制度能夠進行有效的風險控制。所以上級行理應(yīng)制定出一套較為完善的外匯風險管理授權(quán)制度，同時對其制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督，在基層行形成規(guī)范有序的制度執(zhí)行鏈，并且落實崗位責任制，確保其執(zhí)行力。不斷的完善外匯風險監(jiān)督與管理機制，保證各個外匯風險管理政策能夠得到有效的執(zhí)行。
3.對員工進行培訓(xùn)，提升員工的綜合素質(zhì)
目前大多數(shù)銀行都是采用的人員窗口業(yè)務(wù)綜合利用的方法，由于這種輪崗操作的方式，那么就會導(dǎo)致不熟悉外匯業(yè)務(wù)的人員頂崗辦理外匯業(yè)務(wù)的情況，這當中就存在一定的人為風險，對此，就需要全面提升窗口工作人員的綜合素質(zhì)，借此來滿足涉外業(yè)務(wù)的基本需求。
參考文獻：
[1]宋寶志：淺析外匯指定銀行外匯風險控制[J].吉林金融研究，2010，（11）：42-43.
