企業信用報告
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企業信用報告范文第1篇
企業信用問題已成為當前經濟生活中的一個十分突出的問題。有的企業不講信用，賴賬拖欠、偷稅漏稅、制假售假、走私販私和逃廢銀行債務等現象時有發生。這些問題的存在，嚴重影響了正常的市場經濟秩序，敗壞了社會風氣。最近，我市成立了企業合同信用管理協會，這意味著我市企業信用管理將進入一個新階段。現將我市信用管理工作調研如下:
1982年以來，我市工商部門積極開展“重合同守信用”活動，對加強企業信用管理，從正面引導各類企業走重約守信之路，起到了十分重要的作用。但是，失信違約、商業欺詐等違法現象仍然大量存在。其主要表現為：一是合同履約率低。我們曾對我市部分企業進行調查，合同履約率只有65%。二是市場交易行為倒退。我們調查了150家企業，簽訂合同2.8萬份，交易總額有30%以上是現貨交易，私營企業交易額中有69%采用現貨交易。信用缺乏明顯增加了交易成本，甚至造成交易失敗。三是商業欺詐等違法行為嚴重。今年1至9月份，全市工商機關查處違法合同案件593件，涉案金額1283萬元。四是制售假冒偽劣商品行為嚴重。全市工商部門今年1至9月查處制假售假案件4429件，案值達5000萬元。假冒偽劣說到底是不講信用、不講道德。
市場經濟從一定意義上講就是法制經濟，是信用經濟。信用是市場經濟的基石，“沒有信用，就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展”。建立企業信用制度，加強企業信用管理，是整頓和規范市場經濟秩序的一項重要治本措施，也是加大招商引資力度、深化軟環境建設的重要內容。因此，全市各級工商行政管理機關在整頓和規范市場經濟秩序中，采取各種措施加大打擊經濟違法行為力度，繼續深入開展“重合同守信用”活動的同時，建立企業信用制度，加強企業信用管理，顯得尤為重要。此次成立的泰州市企業合同信用管理協會，其目的在于大力倡導和弘揚誠實信用原則，引導企業自律。
目前我市企業信用管理從總體上看還處于起步和試點階段，要真正形成完善的科學的企業信用制度還有大量艱苦、細致的工作要做。全市各級工商行政管理機關將加快建立企業信用制度，完整地收集整理企業登記注冊、企業年檢、企業動產抵押物登記、重合同守信用、著(馳)名商標、誠信單位、合同爭議調解、合同鑒證、合同日常檢查，企業受處罰等12項記錄。同時，主動與金融、稅務、質檢、海關、法院等部門和單位聯系，取得支持和配合，將相關部門所掌握的涉及企業信用的信息，收集錄入企業數據庫內，以豐富征信服務的內容，為建立全社會統一規范的企業信用制度，實現信用信息共享打下基礎。通過建立企業信用制度，全面記錄企業信用狀況，使企業信用狀況處于透明狀態，讓守信用企業贏得更多的市場交易機會，不守信用的企業由于不良記錄的存在，難以在市場中生存，并最終被淘汰出市場。
建立企業信用制度，加強企業信用管理，也是企業自身發展的需要。信用是進入市場的通行證，誠實守信日積月累就能形成良好信譽，而擁有良好信譽就會在社會交往和商品交換中處于有利地位。信譽不僅是一個人、一個企業的無形財富，也是一個地區乃至整個國家的無形財富，這種無形財富作為一種特殊資源，甚至比有形資產更為珍貴。為此，全市廣大工商企業要牢固樹立誠實守信的觀念，堅持依法經營，健全內部各項管理制度，嚴格產品質量管理，遵循誠實信用、公平競爭的原則，塑造良好的信用形象，以良好的信譽爭取市場、開拓市場。
企業信用報告范文第2篇
從財務計算工具，到倉儲記錄工具，信息化已然登堂入閣，走入老板的辦公桌和董事會議室。與中國CIO群體發展恰像仿佛，從傳統的網管員修理電腦，一直成為決策層管理者。
同時當信息化真的進入企業的戰略應用階段后，數據背后的最大價值其威力也能全部釋放出來。
中國企業站到了戰略應用的起跑線邊
2010年中國企業信息化綜合指數為48.06，對比2009年的40.46有所增長，中國企業的整體信息化成熟度已基本達到中等水平。簡而言之，中國企業整體信息化已經站到了下一輪“戰略應用”的起跑線邊。這將催動未來幾年綜合指數的較大幅度提升。
（圖：四個階段，逐級遞增）
研報中，將中國企業的信息技術應用劃分為四個階段，即基礎應用階段、關鍵應用階段、擴展整合及優化升級應用階段以及戰略應用階段。
根據調查，目前中國企業34.3%停留在基礎應用階段，其應用主要包括：協同OA、簡單會計核算、企業網站、簡單薪酬核算和員工考核；24.5%中國企業發展到了關鍵應用階段，其應用主要包括：全面會計核算、財務級的成本和資金管理、獨立的企業業務系統、人力資源管理等。
兩階段企業合計超過半數，信息化應用仍未實現與企業戰略融合發展，這意味著目前中國企業信息化水平的提高還將著力于信息技術應用范圍的擴大。
39.2%的企業處于“擴展整合及優化升級應用階段”，而這一階段的主要應用包括：全面的ERP應用、全程的供應鏈應用、CRM、電子商務等前后臺的集成應用；處于“戰略應用階段”的企業僅占到了2.0%，其主要應用包括：商務智能、全面績效管理、隨需應變的架構和機制。
多年前，計世資訊曾經對中國管理軟件市場有一份調研，指出中國純ERP軟件會在2010年前后放緩增值率，絕對值繼續增長，而速率放緩，更多的企業開始尋求更多豐富應用來提升企業信息化效力。供應鏈管理、商務智能、數據挖掘等“高級應用”將更多出現。
信息化應用效能從量變到質變
研報指出，伴隨著企業向“擴展整合及優化升級應用階段”和“戰略應用階段”邁進，企業所獲效益會發生劇烈變化，從量變演變為質變。
全面和智能將成為這種量變到質變演進中最響亮的名詞，這一表現已經充分體現在了企業信息化的市場上。從用友不久前剛剛簽下的山西大運汽車集團，到哈爾濱九洲電氣，再到湖北的九州通醫藥連鎖體驗會上，全面信息化都成為了主旋律。
而在商務智能領域，用友華表更是落子如飛，大量簽單營口銀珠華紡集團有限公司、福建心家泊房地產開發有限公司、江西銅業集團等企業。市場表現背后，實則是中國企業信息化應用“不斷向深度、廣度延展，邁入戰略應用階段”的征兆。
企業應用與中國民眾IT應用有著一致的過程，早10年玩IT就是買電腦，能上網已經是一個高水準應用了，誰能想到如今筆記本電腦、iPad、智能手機已經如數家珍。而這一過程中，IT工具帶來的溝通便利性，不是呈線性增長的，而是指數級增長。以iPhone為代表的智能手機帶動下，移動通訊已經成為了生活隨時隨地的必須，用戶真正體驗到了沒有其不行的效果。
而企業信息化邁入“戰略應用”階段后，這種所獲效能指數級增加的感受，很快也將巨大的體現出來。
古人云，李白把酒詩百篇，酒是李白寫詩不能離開的引子，而更高階的信息化應用也正在成為更多企業管理界大師必須的工具。
（圖：伴隨層級提高，效能大幅度提升）
在不同的信息技術應用階段，企業的信息技術應用效益不是平緩上升的，而是呈現出指數變化的特征。在關鍵應用階段，信息技術應用效益比基礎應用階段略有增長，但是變化不大。而在擴展整合與優化階段，平均應用效益較前一個階段大幅度提升11.8，而第四個階段——戰略應用階段又比第三階段提升12.9。
這充分說明，企業推進信息化獲得效益增長是一個漫長過程，在信息化建設前期往往需要大量的成本投入，而在短期內可能無法獲得明顯的效益提升；但只要信息化發展水平達到一定階段，企業總體效益就會實現從量變到質變的飛躍。（賽迪網）
電商動態：生意寶重金購買PPI.cn域名 打造“大宗商品數據商”
日前，A股上市公司、領先的電子商務服務商網盛生意寶（002095，SZ）宣布：為進一步打造旗下第三方大宗商品服務平臺“生意社”，近日已重金成功收購頂級域名，用于生意社的統一域名，并對外了“生意社”的全新戰略定位——“大宗商品數據商”。
企業信用報告范文第3篇
省財政廳、省中小企業辦公室：
按照省財政廳、省中小企業辦《關于開展2010-2011年度中小企業信用擔保資金專項檢查的通知》要求，我市高度重視，及時轉發省廳文件，督促我市所有獲得2010、2011年度國家和省專項資金扶持的擔保機構進行了認真自查，并在個單位自查的基礎上，組織專人深入各單位進行了檢查，現將檢查情況匯報如下：
一、上級對我市擔保機構補助資金情況。
2010年度，我市共有三家中小企業擔保機構獲得國家級資金扶持，分別是******擔保有限公司、******擔保有限公司、******擔保公司，三家企業共獲得擔保補助資金480萬元；獲得省級資金扶持的五家單位，分別是***市中小企業信用擔保中心、***鉑鐘原投資擔保有限公司、***市同晟工業企業投資擔保有限公司、***匯欣擔保投資有限公司、***潤通投資擔保有限公司，五家企業共獲得擔保補助資金160萬元。綜上，***市2010年度共計八家中小企業擔保機構獲得上級財政資金扶持，資金額度640萬元。
2011年度，我市有三家實力雄厚的擔保公司繼續獲得國家財政資金扶持，分別是******擔保有限公司、******擔保有限公司、***天元擔保有限公司，共獲得擔保補助資金710萬元；有六家單位獲得省級財政資金扶持，分別是***市中小企業信用擔保中心、***鉑鐘原投資擔保有限公司、科信豐大投資擔保有限公司、***國盛投資擔保有限公司、***潤康投資擔保有限公司、******投資擔保有限公司，六家擔保機構共獲得擔保補助資金195萬元。截至目前，***市2011年度共有九家中小企業擔保機構獲得上級財政資金扶持，資金額度905萬元。
截至目前，我市擔保機構2010－2011兩個年度共計獲得中央及省級財政補助資金1545萬元。
二、專項資金的申報和管理使用情況。
為更好地發揮財政資金的調控和引導作用，進一步緩解中小企業融資困難，根據財政部、工業和信息化部《中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》（財企〔2010〕72號）和省財政廳、省中小企業辦公室《***省中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》（魯財企〔2010〕52號）規定，我市組織符合條件的中小企業擔保機構積極申報，在申報過程中，經信委中小企業辦會同財政局對單位的申報材料認真審核，不僅要求申報單位的材料規范，更是注重單位原始申報材料的真實性審核，堅決杜絕了以虛假材料騙取財政資金的現象。本次檢查發現，各單位均做到了原始申報材料齊全、內容真實、保存完整。同時，各擔保機構嚴格執行國家的企業會計準則，特別是具有較強的風險防范意識，能夠足額計提風險準備金。
為減少資金撥付環節，加快補助資金到單位時間，市財政還特事特辦，對部分擔保補助資金采取了直接撥付到單位的方法，以期更好地為中小企業服務，區縣財政部門在收到資金指標后都按時足額撥付了資金。為加強資金使用的監督和管理，市財政會同市經信委召開全市中小企業擔保機構座談會，要求各擔保機構嚴格遵守國家的財務規章制度，規范使用財政資金，加強資金管理，進一步降低擔保費率，降低擔保門檻，為中小企業融資提供更多更好的服務。
目前，在我市登記注冊的擔保機構有75家，中小企業擔保機構已經是我市經濟和社會發展中的一支重要支撐力量，在緩解中小企業融資難、融資貴，促進市場競爭力、推進技術創新力，確保經濟增長和安全穩定等方面起到了不可替代的地位和作用。通過檢查和調研發現，由于政府專項資金的鼓勵和引導作用，有效激發了擔保機構進一步擴大資本規模，提高信用水平，降低擔保費率，增強業務能力，加強規范運作、完善制度建設的積極性，不斷促進了擔保行業自律，專項資金的良好社會效應越來越凸顯。
附表：***市2010-2011年度中小企業信用擔保資金專項檢查情況表
二一一年十月二十日
企業信用報告范文第4篇
互聯網進化的三個階段
互聯網戰略“四步走”
擴傳播：酒香也怕巷子深
粉絲經濟：小米給”參與感“，三只松鼠給”驚喜“
增渠道：與時俱進，多點開花
選擇觸”電“
變供應：用戶參與我們的鏈，我們進駐用戶的心
轉思維：思維決定眼界，眼界決定未來
企業信用報告范文第5篇
一、征信機構的基本性質
征信機構一般是指通過收集、整理和分析消費者(指自然人)的信用信息資料,為客戶提供消費者的信用報告和相關信息增值服務,幫助客戶判斷和控制信用風險的企業,其所從事的領域屬商業行業。英國、德國和意大利三國均未對消費者信用報告行業設定特殊的準入限制,任何公司均可自由進入該行業。從征信機構的所有者性質看,英國的征信機構都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機構(一般也被稱為公共信用調查系統或公共征信機構),也有私人部門所有的征信機構(以下稱民營征信機構)。意大利的公共征信機構與民營征信機構的業務重點有很大不同,其公共征信機構主要采集公司和貸款數額較大的個人客戶的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監督金融市場、防范金融風險服務。民營征信機構主要是為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等主要的信息使用者服務,其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構的服務范圍更廣泛。目前在德國和意大利居于其國內市場主導地位的也都是進行商業化運作的民營征信機構。
消費者信用報告市場的自由準入并不意味著該行業沒有進入壁壘,事實上,該行業的進入壁壘要遠高于其它行業,這種壁壘主要表現在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機構的信息公開做出規定,但由于私人機構并沒有公開自身所掌握信用信息的義務,所以征信機構信息采集的難點在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機構的信息對征信機構至關重要,因此得不到信息提供者支持的征信機構將注定難以進入該市場或很容易被市場淘汰。
行業的自由準入和客觀存在的進入壁壘是該行業在許多國家呈現出壟斷競爭格局的根本原因。目前,英國和意大利的消費者征信市場基本被兩家機構所壟斷,德國的schufa公司也占據了該國市場的大部分份額。各國經驗表明,在一個國家內有兩家或以上的信用局,其優勢主要在于競爭會降低信用報告的成本,提高信用報告的質量,同時會提供更多的符合使用者需要的信息增值產品。
二、征信機構的主要市場
征信機構最有價值的資源是其掌握的信息,其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面,其價值也就越高。由于征信機構的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機構在建立和運營過程中一般都和金融機構等主要的信息提供者之間有密切的聯系。
從英、德、意三國的情況看,征信機構與金融機構等主要信息提供者的關系可以分為兩類。一類是征信機構由主要的信息提供者投資建立,征信機構的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機構也被稱為互助型征信機構。比如德國的schufa公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構持有,其余14.7%的股份被貿易/郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。意大利的crif公司也有類似的性質。另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協會或俱樂部性質的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機構若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機構則與銀行等金融機構不存在股權方面的聯系,完全由第三方獨立擁有。比如英國的experian公司(也是全球三家最大的消費者征信服務機構之一)就是擁有350多家成員的信用帳戶信息共享組織cais(creditaccountinformationsharing)的成員之一,因此experian雖然是由一家上市公司gus控制,但作為cais的成員,experian能夠與主要的信息提供者進行信息共享。從三國的經驗看,兩種模式各有利弊。互助型征信機構的優點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發展的初期面臨的障礙較少,缺點是征信機構容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨立的第三方征信機構的優點是容易拓寬采集信息的范圍,缺點是在發展初期征信機構與銀行等主要信息提供者的地位不對稱,征信機構在從銀行等機構采集信息時仍然會面臨一些障礙。
由于征信機構的使用者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險公司、貿易和郵購公司等非公共部門,并且這些部門使用征信機構信息的目的主要是為各自的經營決策服務,因此征信機構提供的服務并不是一種公共產品。這也是英、德、意三國的征信機構主要由私人部門投資設立并以市場化方式運營的重要原因。英、德、意三國的經驗還表明采取市場化運營的方式并不會影響信息的采集,相反,民營征信機構信息采集的范圍更廣泛,提供的服務也更加符合信息使用者的需要。
三、信息采集的范圍與方式
(一)信息采集的主要渠道
征信機構采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認消費者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機構。由于英國沒有統一的id號碼或類似于美國的社會保險號碼,英國的征信機構一般從選舉人登記系統、郵局等公共部門采集消費者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別消費者身份。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產等)。從experian的經驗看,雖然公共信息仍然是消費者信用報告中的重要組成部分,但這些信息對于判斷消費者的信用狀況而言,其重要性與來自私人部門的信息相比在趨于下降。事實上,征信機構采集的信息也主要來自私人部門,比如德國的schufa公司,其95%的數據來自合作伙伴,只有5%的數據來自法院、郵局等公共機構。
征信機構可以免費采集政府部門和法院的相關信息,但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費,一般由征信機構和信息提供者協商確定。如果信息的提供者同時也是信息的主要使用者,則征信機構可以免費采集信息,但信息使用者使用信息時需要付費,比如德國的schufa公司和信息使用者就采取這種方式,其理由在于如果信息提供者向征信機構收費,則征信機構在提供信用報告等產品時也將要求信息使用者支付更高的費用。
(二)實現信息共享的基本經驗:互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、德、意三國實現信息共享的共同經驗,即征信機構的信息使用者也應提供相應的信息。由于征信機構的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構在各個方面積極合作。比如,征信機構和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現代信息技術在征信行業得到了廣泛應用,目前征信機構和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行,以德國schufa公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件)。現代信息技術的應用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實現自動化,信息采集和利用的效率大大提高。
(三)正面信息對信用行業的發展具有越來越重要的意義
雖然歐洲一些國家(比如法國、西班牙)仍然只
允許征信機構采集負面信息,但只采集負面信息不僅使征信機構的業務發展受到很大制約,而且也無法為金融機構的授信決策提供更多幫助,因為負面信息只能說明一個消費者過去的還款能力和還款意愿,卻無法判斷消費者管理自身信用的能力。英、德、意三國都允許征信機構采集正負兩方面的信息。全面信息的優勢主要在三個方面:一是可以防止消費者過度負債,從而更好地保護消費者;二是有利于金融機構進行風險控制,并為其拓展金融業務服務,降低貸款利率;三是有利于公平授信。從世界范圍看,目前絕大多數國家的征信機構都可以采集正面和負面的信息,只有少數國家只允許采集負面信息。在只允許采集負面信息的國家,有些國家(比如法國)也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進金融市場的健康發展。
四、征信機構業務拓展的一般趨勢
英、德、意三國征信市場的發展歷史表明,征信行業具有持續穩定快速增長的特征,其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構采集信息的不斷增多,其數據庫中的內容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩定增長。比如意大利crif公司的數據庫中目前有2900多萬人的信息,信息使用者成功查詢的可能性從1993年的30%提高到2002年的80%。二是征信機構不斷拓展增值信息服務。比如德國的schufa公司1997年開始引入評分服務(scoringservice),按照不同客戶的要求設計不同的評分系統,對消費者的信息進行綜合評分,當客戶查詢消費者的資料時,系統會自動打出該消費者的分數,評分服務不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機構的信息,而且提高了信息使用者的決策效率。
隨著征信市場發展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶提供更多的增值業務對征信機構越來越重要,這就需要征信機構的從業人員對主要客戶的業務有更深入的了解。而征信機構采集信息的日漸增多,現代信息技術在征信行業應用的日益深入,增值業務品種的不斷開發,客觀對征信機構的數據庫建設和管理等也提出更高要求。目前,征信行業已經成為知識和技術含量很高的行業。以experian為例,公司總部僅軟件工程師就有200多名。
一些有實力的征信機構在不斷開拓國內市場的同時,也在積極拓展國際業務。開展國際業務一般有三種方式:一是通過在其他國家設立辦事機構、成立子公司或同當地機構合資建立新的征信機構的方式直接進入該國市場。二是同當地的征信機構進行業務合作,實現雙方信息的對等交換。為了推動不同國家征信機構間的信息交換,目前意大利的crif、德國的schufa和荷蘭的bkr三家公司已經共同建立了關鍵要素系統(keyfactorsystem)。三是為新建立的征信機構提供技術解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構在數據庫建立和管理,如何開發增值產品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經驗,發達國家一些有實力的征信機構也開始向其他國家的征信機構提供技術解決方案。比如英國的experian公司,在拓展國際業務時,由于一些國家有股權方面的限制,難以在該國的征信機構中持有股份,于是主要通過向當地的征信機構提供技術解決方案的方式進入該國市場,并進而尋求同該國的金融機構等主要信息使用者的合作。
從experian、schufa和crif等公司的經驗看,一個成功的征信機構應具備四個基本要素:一是要有信息提供者(也是信息的使用者)的積極參與;二是要不斷提高數據庫的質量和范圍;三是要方便用戶使用;四是要不斷開發符合用戶需求的增值服務產品。
五、保護消費者的制度約束
由于征信機構采集的所有信息都與消費者密切相關,因此需要從法律上對信息的采集和使用做出規定,以保護消費者利益。20世紀90年代中后期英、德、意三國先后出臺了數據保護法(dataprotectionact),對信息的采集、使用等做出明確規定。這三國允許采集正面信息,但都嚴格限定所采集的信息要與信用活動直接相關,其中主要是以往的信用付款記錄等,而個人收入、資產、納稅等方面的信息嚴禁采集。在德國和意大利,正面信息的采集要得到消費者的書面同意,但由于這些信息并不是由征信機構直接向消費者采集,而是向銀行等機構采集,因此銀行同消費者開展業務時一般都列明擬將相關信息同第三方機構共享,讓消費者簽名選擇是否同意。在信息的使用上,歐洲各國的數據保護法一般都規定使用征信機構的信息只能和信用活動相關,有的還對不同的信息使用者的使用范圍做出規定。在德國,信用卡公司、銀行和租賃公司可以從征信機構獲得全部(正面和負面)信息,貿易/郵購訂貨、電信、保險公司等只能獲得負面信息,而收帳公司只能獲得住址方面的信息。在數據保護法公布之前,各征信機構也都制訂了保護消費者權利的政策,最核心的內容是在從非公共機構獲得消費者信息時要征得消費者的書面同意。除了從信息的采集和使用方面對消費者進行保護外,政府機構的數據保護官(dataprotectionofficer)還會定期到征信機構監督檢查,確保征信機構能夠真正按照相關法律和程序的規定運作,從而有效保護消費者利益。
六、對我國的啟示
(一)建立市場化運營的征信機構,形成有效競爭的征信市場競爭格局
雖然歐洲許多國家都有公共征信機構,但國際經驗表明,由私人部門擁有并采取市場化方式運營的征信機構往往更具活力,在滿足信息使用者需求和拓展新的業務方面也更有優勢。盡管征信機構建立初期會面臨很大的生存壓力,但由于征信行業的長期贏利前景較好并且很穩定,私人部門愿意也有能力建立征信機構,而且私人部門擁有征信機構并未對信用市場的穩定運行和信息保護產生負面影響。綜合考慮上述因素,建議我國的征信機構也應選擇市場化運營的方式。
雖然大多數國家的征信市場都已被少數征信機構所壟斷,有的國家甚至只有一家征信機構,但根據其他國家的經驗,如果只允許建立一家征信機構,雖然有助于解決在發展初期所面臨的信息采集等方面的障礙,但其對征信市場的長期發展卻會產生很多負面影響。比如由于缺乏競爭,信用報告的質量會相對較差,信用報告的價格則可能偏高。此外,由于征信行業的知識和技術含量不斷提高,如果只建立單一機構,征信市場運營的風險會加大,一旦這個機構在數據庫建設或內部管理等方面出現問題,對整個行業和信用市場的沖擊會相當大。因此,我國不宜只建立一家征信機構,而應在征信行業發展之初就鼓勵征信機構間的有效競爭。為此,就需要為征信機構創造一個公平競爭的環境,其中關鍵是要保證不同的征信機構在采集信息方面的平等性。
發達國家的消費者信用報告行業已經是一個比較成熟的行業,各國在發展過程中都積累了許多寶貴的經驗,建議我國在建立征信機構的過程中,應加強和國外征信機構的合作,可通過邀請有實力的征信機構幫助設計整體技術方案或引入股權投資等多種形式,獲得國外征信機構的支持,為我國的征信機構建設能夠在一個較高的起點起步奠定基礎。
(二)以互利原則為基礎,尋求征信機構與主要客戶實現信息共享的有效方式
很多國家在征信行業發展初期都經歷過信息采集方面的難題,我國目前也面臨著同樣的問題。我們建議可借鑒英國的經驗,成立一個由征信機構和銀行、保險公司、租賃公司、電信公司等主要信息提供者組成的理事會,以互利
原則為基礎,在法律允許的范圍內,共同確定信息共享的方式、范圍。在征信行業發展初期,想獲得所有信息提供者的支持是不現實的,但可率先和最重要的信息提供者合作,通過征信市場規模的較快擴張吸引更多的信息提供者的加入。
(三)應允許采集正面信息,但要對正面信息的采集和使用做出明確限定
通過對英、德、意三國的考察,我們認為應允許信用局采集正面信息,因為這樣不僅有利于金融機構更好地防范風險,而且有利于保護消費者利益,降低消費者因過度負債所帶來的各種負面影響,客觀上也會推動征信市場的發展。在允許征信機構采集正面信息后,必須對正面信息的使用做出明確規定。建議可以借鑒德國的經驗,采取互利和同樣共享的原則,即只有提供正面信息的機構才能從征信機構獲取正面信息,并且只能獲得與其向征信機構提供的信息類型相同的信息。這樣規定可確保正面信息在合適的范圍內使用,有效保護消費者的隱私。
