1臨沂市農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

臨沂市小額信貸保險2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進取，保險的險種從無到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險公司和金融機構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費收入和承保規(guī)模不斷擴大，社會公眾及地方政府的認知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個方面的特征：一是保險規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來臨沂市小額信貸保險呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢，但保費占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險實現(xiàn)保費收入約1.2億元，與臨沂保險整體規(guī)模相比，小額信貸保險保費收入占比不足全市保費收入的2%。同時，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業(yè)貸款3個百分點，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險公司較少、險種少結(jié)構(gòu)不合理。當前，參與小額信貸保險業(yè)務(wù)的保險公司不足10家，約占全市保險公司總數(shù)的20%，保險種類少，范圍窄，僅有定期壽險、農(nóng)村小額貸款保證保險、消費信貸保證保險這三個品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動乏力，有利于小額信貸保險發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險的市場深度還有待進一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險存在的問題

2.1產(chǎn)品設(shè)計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農(nóng)戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險種卻并沒有開辦。

2.2經(jīng)營風險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責任的劃分及保險費率的厘定等尚無經(jīng)驗可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風險不可控，制約了小額信貸保險的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費補貼和稅收政策，保險公司經(jīng)營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發(fā)展。小額信貸保險的主要服務(wù)對象是農(nóng)民、個體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識層次和文化素養(yǎng)相對較低，對保險產(chǎn)品的認知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

1達茂旗農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

一、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的意義

在新疆自治區(qū)，農(nóng)業(yè)一直為新疆經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民一直是新疆人口的主導(dǎo)。2011年，新疆建設(shè)兵團農(nóng)業(yè)人口與非農(nóng)業(yè)人口的比重高于0.909，而農(nóng)戶資金成為農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，一定程度其規(guī)模影響了新疆農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和企業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)能力和發(fā)展?jié)摿Γ寝r(nóng)戶生產(chǎn)生活的保障和持續(xù)發(fā)展的源泉。新疆地區(qū)位于中國西北內(nèi)陸，相對東部發(fā)達地區(qū)，信息發(fā)展、經(jīng)濟惠農(nóng)相對緩慢、落實效果差;然而作為亞洲腹地，新疆又是我國對外交流的西大門。因而小額信貸對新疆農(nóng)戶及新疆發(fā)展有著不同尋常的意義。

微觀上，首先，農(nóng)村發(fā)展小額信貸直接解決了農(nóng)戶當前發(fā)展窘?jīng)r，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活，因而有利于農(nóng)戶專于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)戶生產(chǎn)生活的連續(xù)性;其次，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)戶能夠夠好的對自身生產(chǎn)生活的發(fā)展予以思考，一方面有利于農(nóng)戶個人農(nóng)業(yè)的高效可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的效率;另一方面能夠促進農(nóng)戶自身生活水平的提高和自身的發(fā)展，促進農(nóng)戶的現(xiàn)代化，發(fā)展小康農(nóng)民。宏觀上，第一，有利于新疆地區(qū)的穩(wěn)定和國家的安定。在農(nóng)民占主導(dǎo)結(jié)構(gòu)的新疆地區(qū)，又是少數(shù)民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47個民族，少數(shù)民族人口約占60.5%，因而新疆農(nóng)戶能否安定生產(chǎn)、生活，直接關(guān)乎新疆穩(wěn)定與經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，僅2009年烏魯木齊“7•5”事件及國際環(huán)境影響，新疆進出口總額46.6億美元，下降了47.4%。第二，能夠更好的履行國家使命。新疆農(nóng)村小額信貸其對象主要針對于無擔保的農(nóng)戶，而在新疆地區(qū)，其對象大部分為地區(qū)偏遠大的邊境、山區(qū)，對其發(fā)展農(nóng)村小額信貸保障邊疆農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活，將促進邊疆農(nóng)戶定居生產(chǎn)，進而促進邊疆的穩(wěn)定和戍邊的使命。

二、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的問題

根據(jù)上一段時間在北疆部分地區(qū)訪談了解到小額貸款存在的一些問題。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地區(qū)農(nóng)戶，特別是對于生產(chǎn)型的農(nóng)戶，對資金幾乎都有需求以進行規(guī)模性生產(chǎn)的發(fā)展或者尋找新的發(fā)展方向。但是供給相對不足，主要體現(xiàn)在一方面供給者，在本地區(qū)信貸供給者主要為國家銀行以及信用社，各機構(gòu)逐漸趨向商業(yè)化運作，因而對貸款供給者的要求逐漸無形提高，導(dǎo)致貧者愈貧，富者越富的局面。

一我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素

1我國農(nóng)村小額信貸保險的實踐

隨著小額信貸的不斷發(fā)展，小額信貸保險應(yīng)運而生。目前，小額信貸保險在我國部分地區(qū)進行了試點探索，取得了初步的實踐經(jīng)驗。

1.1大慶市肇源縣農(nóng)村小額信貸保險的實踐

自2012年5月銀保合作以來，大慶市信用社為使農(nóng)民享受到高效便捷的金融服務(wù)，與中國平安財險公司大慶支公司經(jīng)過協(xié)商，將新站、營業(yè)部、二站、三站等肇源縣的部分信用社作為試點，就《平安抵押物綜合保障計劃保險》形成全面業(yè)務(wù)協(xié)議并在全縣進行推廣。小額信貸保險推行后，肇源縣農(nóng)村信用社作為大慶市規(guī)模最大的縣級農(nóng)村信用合作社，其小額信貸保險發(fā)展的深度和廣度最佳。近年來，肇源縣農(nóng)村信用社的放款量及放款量的增長率一直呈上升趨勢。截至2013年4月，放款金額由575.22萬元上升到28853.48萬元，參保農(nóng)戶數(shù)量從5.4萬上升到9.4萬，增幅達174%。肇源縣小額信貸保險的推廣降低了農(nóng)村信用社的貸款風險，增加了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)收入，提高了其放貸積極性。

1.2甘肅省農(nóng)村小額信貸保險的實踐為服務(wù)“三農(nóng)”

【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；農(nóng)村金融；問題；對策

【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義