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一、新疆農村發展小額信貸的意義

在新疆自治區，農業一直為新疆經濟的基礎產業和支柱產業，而農民一直是新疆人口的主導。2011年，新疆建設兵團農業人口與非農業人口的比重高于0.909，而農戶資金成為農戶經濟發展的關鍵，一定程度其規模影響了新疆農業的生產和企業生產的可持續能力和發展潛力，是農戶生產生活的保障和持續發展的源泉。新疆地區位于中國西北內陸，相對東部發達地區，信息發展、經濟惠農相對緩慢、落實效果差;然而作為亞洲腹地，新疆又是我國對外交流的西大門。因而小額信貸對新疆農戶及新疆發展有著不同尋常的意義。

微觀上，首先，農村發展小額信貸直接解決了農戶當前發展窘況，保障農戶生產生活，因而有利于農戶專于農業生產，促進農戶生產生活的連續性;其次，在此基礎上，農戶能夠夠好的對自身生產生活的發展予以思考，一方面有利于農戶個人農業的高效可持續發展，提高農業生產要素的效率;另一方面能夠促進農戶自身生活水平的提高和自身的發展，促進農戶的現代化，發展小康農民。宏觀上，第一，有利于新疆地區的穩定和國家的安定。在農民占主導結構的新疆地區，又是少數民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47個民族，少數民族人口約占60.5%，因而新疆農戶能否安定生產、生活，直接關乎新疆穩定與經濟發展。據商務部統計，僅2009年烏魯木齊“7•5”事件及國際環境影響，新疆進出口總額46.6億美元，下降了47.4%。第二，能夠更好的履行國家使命。新疆農村小額信貸其對象主要針對于無擔保的農戶，而在新疆地區，其對象大部分為地區偏遠大的邊境、山區，對其發展農村小額信貸保障邊疆農戶基本生產生活，將促進邊疆農戶定居生產，進而促進邊疆的穩定和戍邊的使命。

二、新疆農村發展小額信貸的問題

根據上一段時間在北疆部分地區訪談了解到小額貸款存在的一些問題。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地區農戶，特別是對于生產型的農戶，對資金幾乎都有需求以進行規模性生產的發展或者尋找新的發展方向。但是供給相對不足，主要體現在一方面供給者，在本地區信貸供給者主要為國家銀行以及信用社，各機構逐漸趨向商業化運作，因而對貸款供給者的要求逐漸無形提高，導致貧者愈貧，富者越富的局面。

(二)農村小額貸等級明顯新疆農業趨向兩端發展，一端為高度規模化、高水平機械化的大農場作業，另一端為主要“靠天吃飯”的農林牧小農。而新疆農村小額貸款主要針對于小農以及二者之間的過渡帶農戶，因而小額信貸額度出現差距加極大的等級化、層次化。

(三)小額市場環境混亂當前小額信貸市場既有正規化的國家貸款機構也有暗箱操作的非政府組織與個人，整個信貸市場魚龍混雜。而且根據了解，正規信貸機構普遍門檻高、手續繁雜，加之小農戶自身傳統思想不愿與政府“打交道”，進一步導致了農村小額信貸市場中正規金融市場的沒落，非正規金融市場活躍、混亂。

三、世界小額信貸發展

(一)孟加拉格萊珉銀行(GrameenBank)1976年，默罕默德•尤努斯在喬布拉的小村莊開始了小額信貸的扶貧試驗，結果這些無擔保的，在傳統商業銀行眼里被視為“金融界不可接觸者”的窮人，實際上比商業銀行青睞的借款人擁有更好的信譽、更高的還款率。經過6年的運作，于1983年成立了格萊珉銀行(GrameenBank，簡稱GB)，通過30年的發展，GB逐漸發展為組織遍及全國的金融機構，服務于全國64個地區的68000個村，且還款率達到了97%以上。

(二)玻利維亞陽光銀行其前身是一個以捐款為基金來源的非政府組織PRODEM，由于不能吸儲只能依賴社會捐助發放貸款，嚴重制約了其貸款業務的擴展。從20世紀80年代末，這個非政府組織開始考慮向銀行轉型，改制為玻利維亞第一家專業從事小額信貸業的私人商業銀行。到1998年年末，玻利維亞陽光銀行的低收入客戶已經達到81503戶，而這占到玻利維亞整個銀行系統客戶總數的40%，貸款對象大部分是婦女，且貸款的拖欠率幾乎為零。但它被批準可以采取十分簡單的貸款手續，并無需將其無擔保貸款列為高風險業務。陽光銀行在玻利維亞的銀行系統中只占有1%的資產，但卻為這個系統全部借款客戶的1/3以上提供服務。以上小額信貸機構信貸對象為弱勢群體，同時機構及信貸者信度高、管理有序，并且滿足信貸群體的服務需求。

四、對新疆農村發展小額信貸的思考

(一)促進信用等級建設，改善小額信貸環境促進信用等級建設，能夠促進信用社會建設，由此小額貸款機構能夠貸款放心，敢于貸款;而信貸農戶因有信用的存在而放心貸款，主動貸款，一定程度將遏制不良社會貸款。

(二)合理貸款機構，改善信貸市場一方面加強政府小額信貸機構、組織建設，作為小額信貸的主導體，強政府小額信貸機構、組織應進行信貸調研，從幫農、護農、穩農的農戶角度制定合理的信貸制度，解決農戶所需，實現資金效用最大化。另一方面，完善非政府信貸組織，該部分信貸組織在農戶信貸中普遍以便利、門檻低而大為活躍，發揮重要作用，政府應該引導其發展，促進其更好的為信貸農戶服務。此外，應該嚴格限制暗箱信貸，維護農戶利益。

(三)一切從實際出發，合理本地信貸額度等級基于本地區農業兩端化發展的趨勢，小額信貸機構、組織應該合理小額貸款額度等級，適度擴大等級差距，以滿足兩端以及中間農戶信貸需求。

作者：史新榮單位：國網新疆電力公司昌吉供電公司