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商業(yè)保險(xiǎn)在我國的社會(huì)保障體系中有著非常重要的作用和地位，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)具體來說指的就是人身保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種營利性的保險(xiǎn)關(guān)系，這種保險(xiǎn)關(guān)系具體來說就是在雙方自愿的基礎(chǔ)上，投保人和保險(xiǎn)公司依照所簽訂的保險(xiǎn)合同來履行各自的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，它能起到擴(kuò)大社會(huì)保障范圍的作用，為人們帶來更多的保障。

一、商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位

我國的多層次社會(huì)保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險(xiǎn)作為其一個(gè)重要的組成部分，它的地位是不可忽略的，并且將進(jìn)一步地體現(xiàn)出來。

1、社會(huì)保障體系的組成者。

社會(huì)保障對(duì)于我國而言有著非常重要的意義，因?yàn)樗巧婕拔覀兠恳粋€(gè)人的利益的，因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時(shí)代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方面的需求，而這一切都需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與和運(yùn)作。社會(huì)保障應(yīng)該是面面俱到的，而且對(duì)于每一個(gè)人都應(yīng)當(dāng)是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，對(duì)于社會(huì)報(bào)險(xiǎn)主要采取的是“低水平、廣覆蓋”的政策，所以社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足社會(huì)成員的基本保障需求。而商業(yè)保險(xiǎn)由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上滿足社會(huì)成員更多的需求。

2、資金融通和運(yùn)作機(jī)構(gòu)。

商業(yè)保險(xiǎn)除了和社會(huì)保險(xiǎn)一樣具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進(jìn)行資金的融通和運(yùn)作。一直以來，社會(huì)保障基金的保值和增值關(guān)系是人們非常關(guān)心的話題，因?yàn)樗c人們的利益息息相關(guān)，而且也影響著我國的財(cái)政負(fù)擔(dān)。近年來我國政府在社會(huì)保障支出方面已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于資金的需求，而社會(huì)保障資金投資收益長期底下是造成這一問題的重要因素。因?yàn)榫蜕鐣?huì)保障基金而言，其直接投資運(yùn)作的成本較高，而且運(yùn)作的渠道也比較窄，所以投資的效益受到影響是必然的。

二、商業(yè)保險(xiǎn)正在社會(huì)保障體系中的作用

在黨的十六屆六中全會(huì)中，我黨強(qiáng)調(diào)了要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的重要作用，因?yàn)樗P(guān)乎構(gòu)件社會(huì)主義和諧社會(huì)的問題。在清楚地認(rèn)識(shí)了商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會(huì)保障體系中的重要地位之后，我國還應(yīng)當(dāng)正確看待商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會(huì)保障體系中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會(huì)保障體系中所起到的作用有補(bǔ)充作用、提高作用和擴(kuò)展作用。

1、補(bǔ)充作用。

就單純的社會(huì)保險(xiǎn)而言，其滿足不了人們多方面、多層次的需求，這就需要其他的保障來對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充，而商業(yè)保險(xiǎn)就是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)很好地補(bǔ)充。尤其是對(duì)于我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)起到了很好的補(bǔ)充作用。許多西方國家已無力負(fù)擔(dān)高額的國家社會(huì)保障基金，其政府和企業(yè)都面臨著很大的負(fù)擔(dān)，他們?cè)诓粩嗟靥綄ぶ碌某雎贰６虡I(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和運(yùn)作使得這一問題得到了一定的解決，因?yàn)樗倪\(yùn)作和發(fā)展在豐富社會(huì)保險(xiǎn)體系層次的同時(shí)，還能滿足多元化的需求。

2、提高作用。

商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保障資金的運(yùn)行效率有著很好的提高作用。現(xiàn)收現(xiàn)付、部分積累是我國目前社保資金運(yùn)行的模式，但在現(xiàn)在，我國老齡化的問題在不斷加重，社保的基金已經(jīng)嚴(yán)重的不平衡，這對(duì)于社保資金的保值和增值都有著巨大的影響，所以社保體系在支付中遇到了極大的危機(jī)。但是有了商業(yè)保險(xiǎn)的參與，社保體系中資金運(yùn)行效率能夠有效提高。目前我國養(yǎng)老基金分配情況大致是企業(yè)負(fù)擔(dān)工資總額的百分之二十，如果對(duì)于效益較差的企業(yè)，再讓其負(fù)擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，其負(fù)擔(dān)必將大大加重，這將影響該企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也不利于社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。

3、擴(kuò)展作用。

除了補(bǔ)充作用和提高作用之外，商業(yè)保險(xiǎn)還具有擴(kuò)展作用。對(duì)于社會(huì)保障而言，其對(duì)象是全體公民，但是社會(huì)保險(xiǎn)卻針對(duì)的是勞動(dòng)者，所以對(duì)于尚未成為勞動(dòng)者的普通公民，其保險(xiǎn)受到了一定的限制。但是，對(duì)于普通公民，我國也給予了一定的其他社會(huì)保障，比如社會(huì)救濟(jì)、城鎮(zhèn)低保和社會(huì)救助等等，所以其具有最基本的保障。但是，商業(yè)保險(xiǎn)不同，因?yàn)槠錉I利的性質(zhì)，使得它是普適的，也就是說，只要能夠支付相應(yīng)的保險(xiǎn)資金，無論男女老少皆有權(quán)力參與到商業(yè)保險(xiǎn)中來，而且由于商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)行渠道更加廣闊，能夠?yàn)槿藗儙磔^社會(huì)保險(xiǎn)之外的更多擴(kuò)展的保障。更加有利于促進(jìn)我國社會(huì)保障體系的完善。

三、結(jié)語

綜上所述，我國的社會(huì)保障體系已經(jīng)初步建設(shè)完成，對(duì)于今后的工作，重心應(yīng)該是對(duì)于體系不斷的優(yōu)化和進(jìn)一步的提升。而這也為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更加良好的環(huán)境。相關(guān)的工作人員應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)下的時(shí)間，清醒并充分的認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會(huì)保障體系中的地位及其作用，更好地發(fā)揮其在我國社會(huì)中的作用，推動(dòng)我國社會(huì)保障事業(yè)的不斷向前，同時(shí)為社會(huì)帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

作者：秦薇 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司西安監(jiān)察稽核中心