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一、政策性農業保險為商業保險拓展了服務空間

政策性農業保險為商業保險拓展了服務空間我國2007年推行了由中央財政支持的政策性農業保險。有資料顯示，自2007年至2012年，農業保險提供的風險保障從1126億元，增長到9006億元，共計向1.13億農戶支付賠款551億元。2013年3月《農業保險條例》實施后，各地農業、財政、林業、畜牧獸醫、金融辦和保監局各相關政府部門，認真履行職責，相互配合，密切協作，分工明確，流程清晰透明，極大地激發了農戶的參保熱情，農業保險發展迅猛。2013年1月-7月，農險在財產險所占比重，由2012年末的5.34%上升至6.1%，承保利潤率高達20.44%。2013年前10個月，我國農業保險主要農作物承保面積突破10億畝，初步實現了農民滿意、保險發展、政府肯定、社會認可的多贏局面。

二、政策性農業保險的效應政策性

農業保險，政府不僅財力上大力支持，而且從承保到理賠都有政府的參與，保證了保險交易的公平、公正，較好地分擔了農民生產中的自然風險，減輕了政府救災的壓力，使財政資金起到了“四兩撥千斤”的效應。具體分析如下：

（一）農戶得到了實惠由于農業對自然條件的高度依賴，受動植物生物學特性的強烈制約，并且農業風險相對集中，風險損失相對嚴重。高損失率必然帶來高賠付率，農業保險的純保費也必然高；我國大部分農村現代化程度不高，保險承保、理賠都較分散，農業保險的附加費也比較高。雙高下的保險費組成，單靠農戶的收入很難形成同舟共濟的保險機制。我國政策性農業保險的實施，解決了農業保險這種相對成本較高的風險分散方式，在收入水平相對較低的農村中運行，讓農戶承擔少量的保險費，大部分保險費由政府來承擔。從保險公平交易角度來看，政策性農業保險，使農戶所得到的實惠，保險保障由原來的十倍多放大十五倍以上。

（二）政府確定了支持農業的政策我國政府十六屆三中全會以來，高度重視“三農”問題，按照國際慣例，制定一系列多予少取，城市支持農村的重大政策。烏拉圭回合農產品貿易談判，將不同的國內支持農業生產的措施分為兩類：一類是不引起貿易扭曲的政策，如自然災害救濟支付、農業科研等稱綠箱政策，可免予減讓承諾；另一類是產生貿易扭曲的政策，如價格補貼以及種子、肥料等投入補貼等稱黃箱政策，協議要求應逐步予以削減。農業保險補貼屬于綠箱政策的范圍，可增加政府對農業的間接補貼，并不存在支出的上限規定。我國政府基于國際農業補貼制度發展的總體趨勢，將農業保險定位為保障廣大農民生命財產安全的穩定器，促進農村社會經濟發展的助推器，并在財政給予優先支持。政府不僅體現在財政上支持，而且由于保險公司對農業保險防災防損的經營，完善了其救災機制。每當自然災情降臨，政府都會不計成本的抗災救災，但對農民恢復生產的資金往往缺位，影響了農業穩定持續的發展。而政策性農業保險的實施，改變了農業受災害后完全靠政府救濟的辦法，形成了防保結合的保險機制，“防、救、賠”聯用，使農民的權益在得到保障的同時，減小了自然災害對農業生產的影響。

（三）保險公司踐行了行業價值理念改革開放以來，我國保險業取得了長足發展，2012年我國保險業實現原保險保費收入約1.549萬億元。保險業在業務規模增長的同時，行業形象并沒有隨著高速增長的業務規模而提升，保險業資源和生態環境遭到嚴重破壞，保險公信力缺失已經成為制約行業可持續發展的關鍵性問題。政策性農業保險是保險公司踐行保險核心價值理念的平臺。基于農業生產特點，自然災害對農業的影響很大。承擔自然災害造成損失為己任的保險公司，如果不參與農業的風險管理，將失掉了人們心目中保險的很大一部分社會價值。況且，我國政府高度重視“三農”工作，不斷加大強農惠農富農政策力度，也為“三農”保險發揮作用提供了廣闊舞臺。因此，保險公司要通過科學專業的制度安排，為“三農”分擔風險損失，提供風險保障，支持“三農”的發展，充分發揮保險的“經濟助推器”和“社會穩定器”功能作用，體現了保險行業核心價值理念，提升了保險行業的形象，客觀上也起到了對保險的宣傳作用。

三、政策性農業保險運行中的問題

（一）農戶的保險需求有待提升盡管我國政策性農業保險正在普及階段，但因以下原因，農戶的保險需求有待提升。一是農戶收入水平低，保險意識不強。政策性農業保險盡管農戶只負擔少量的保險費，但這些保險費在農戶的總收入占比也是比較高的，特別是欠發達地區。再加上原來的計劃經濟體制的影響，農戶遇到自然災害，政府出資出力，為農戶無償提供幫助，農戶失去了防御自然災害的自主性，在宣傳力度不到位的前提下，農戶總抱有僥幸的心理，不愿加入到保險的行列中來。二是農業保險的險種少，農戶不能按需求選擇。農產品市場是一個比較接近完全競爭市場，農戶要根據自己對市場的研判，決定種植或養殖的農產品。各省市根據本地的實際情況，選擇不多的農產品作為保險標的，實施政策性農業保險，農戶不能根據農產品風險的大小，選擇不同類型的保險產品。

（二）政府監管力度有待加強依據《農業保險條例》的規定，保險公司在經營農業保險業務時，除依法享受營業稅稅、印花稅等稅收優惠外，按有關規定由財政部門對農戶實行保險費補貼。但是，由于政府監管不到位，暴露出政策性農業保險運行中的參與人員，利用虛假手段騙取財政補貼的問題。農戶參保，絕大部分的保險費由財政負擔，農戶支付少量的保險費，就可以獲得保險保障。因宣傳上的漏洞，有的農戶對這一制度不了解，并沒有投保；保險公司在辦理承保業務時，又沒有嚴格執行已明確的承保和核保程序，鄉鎮政府、村委會或其他人員，在未投保農戶不知情時，以農戶名義代繳保費，虛構農戶參保信息，騙錢財政補貼資金，既影響了政府形象，又易誘發農戶參保過程中的道德風險。

（三）保險公司服務水平有待進一步地提高隨著政策性農業保險發展的逐步深入，保險公司暴露了服務質量有待提升的問題，主要表現在查勘定損的時效性難以保證。農業保險的保險標的具有生命性，生長過程的不同階段，對自然風險所造成的最終損失具有重要影響。自然災害發生后，及時對農業保險標的核災定損是保險補償的關鍵問題，也是農業保險的一個重點和難點。目前，承辦農業保險的保險公司，一般只是在縣級以上城市設分支機構，而風險事故的發生，大都距離縣區較遠的農村。所以，保險公司查勘定損的時效性難以得到保證，定損的精確性也往往受到影響，有時農戶和保險公司容易產生分歧，在損失程度、損失范圍等問題上難以達成一致，易讓農戶產生“理賠難”的聯想。

四、三大利益主體共謀農業保障大局

作為政策性農業保險，農戶和保險公司是保險合同的利益主體；作為社會利益主體的政府，運用“有形的手”和“無形的手”，實現管理農業經濟的社會效益。“三大利益主體”，目標明確，希望長期的合作共贏，需要三方的利益兼顧，在合作中采取其實可行的措施，消除不和諧的“音符”，彈奏出農業保障的和諧新曲。

（一）把惠農政策落實的實處，以提高農戶保險需求把惠農政策落實的實處，是實現支持農業發展的關鍵。對于政策性農業保險，政府和保險公司應從以下兩個方面采取措施，提高農戶的保險需求。一方面政府要加快實施涉農政策，提高農民收入。2014年的中央農村工作會議提出“讓農民成為體面的職業”，應切實采取一系列措施增加農民收入，比如，加快實施新型城鎮化建設，完善土地的流轉機制，采取現代化的科技手段，大力發展地方特色農業產業等措施。農業生產的科學化、集約化，在增加農民收入的同時，也使得農業經營風險更為集中，更需要保險來為農業保駕護航。另一方面政府和保險公司要齊心協力，共同加大保險宣傳力度，以提升農戶保險意識。農戶對政策性農業保險的認知，是保險公司開辦農業保險的關鍵，直接決定了農戶參與農業保險的意愿。提升農戶的農業保險意識，需要保險公司與各級政府部門合作，特別是縣及以下農業科技推廣單位，因為其既是政府的代表，又對農業科技的專業和對農業風險認識的全面，在農民心目中有較高的威望，深受農民的信任。保險公司應與農業科技推廣單位，建立互助互信關系，共同推動保險宣傳工作。在形式上，既可以通過農業科技推廣單位組織村級干部集中學習的方式，也可以通過農業科技推廣單位推廣種植技術、種子、化肥等機會，以點帶面，用身邊的實例進行保險宣傳。在內容上，保險公司人員首先從開發產品的深度，把將要簽約的保險合同向農業科技推廣單位人員解釋清楚，聽從其對該保險合同的評判，讓其認為該保險合同是解決自然災害風險的最理想的處理方式；其次保險公司人員利用自己保險宣傳的優勢，策劃好每一項與農民接觸的機會或者場合，與農業科技推廣單位人員共同解答農民提出的保險問題。

（二）保險公司狠抓服務質量，讓政府放心，讓農戶物有所值一是提高查勘定損的工作效率。在災情發生后，保險公司相關人員要對承保情況有較為詳盡的掌握，查抄保單抄件、承保清單以及保費的交納情況等，做到承保情況明確，心中有數。根據定損、理賠都要到戶的要求，在成立農業、財政等部門的核損理賠專家組的同時，相關人員及時到位，與當地政府部門共同安撫農民情緒，將核損理賠事宜向農民進行解釋，爭得農民的理解。并運用如遙感、全球衛星定位系統等現代信息技術，加快核損理賠環節的處理速度，以提高查勘定損的準確度和客觀性。依據應明示的政策性農業保險實務規程，完成立案、核定損失、理算與核賠等工作。二是加快農業保險產品開發，滿足農民不同需求。全國各省的農民大都依據當地的自然條件，運用傳統的耕作方式，種植著不同的糧食作物，抗當地自然災害強的作物就多種，相反就少種，即使是遇到當地比較大的自然災害，由于種植的數量少，損失也不嚴重。所以某種種植保險只有在種植作物單一、種植面積較大的農戶中有市場。現在農民越來越多地關注著市場，市場的需求是農民種養選擇的對象，所以農民不再單純注意自然災害的問題，而是市場的銷售情況。所以政策農業保險要依據這種變化，在經營好糧食作物保險的同時，應根據農民種養的變化開發新的保險產品，特別是根據現代農業的發展趨勢，開發符合特色農業，以及農業專業合作組織、農業龍頭企業等需求的保險產品，以適應農業專業化，以及農業規模化、集約化發展的需要。

（三）強化政府之責，為政策性農業保險保駕護航首先，培育農業保險的激勵機制。目前政府對農業保險的財政補貼主要是保費補貼，較少地對保險公司經營農業保險進行鼓勵，稅收優惠政策也只是體現在營業稅和印花稅方面，影響了保險公司對農業保險新產品開發的積極性。因此，政府應研究制定對保險公司經營農業保險的一系列支持政策，建立對保險公司經營農業保險的激勵機制，使保險公司為農戶提供的服務越多、越好，則對其在開發新險種的獎勵、經營管理費補貼以及稅收優惠政策的力度就越大，形成政府、保險公司和農戶之間良性互動的利益聯結機制，實現政府、農民和保險公司三者的合作共贏。其次，強化政策性農業保險監管。我國尚未建立有效的農業保險監督管理體系，農業保險監督管理處于一種臨時化、碎片化的狀態。依據《農業保險條例》，保險監督管理機構負責農業保險業務的監督管理，財政、農業、民政等有關部門負責農業保險管理的相關工作。所以，一方面各級財政部門要加強對農業保險保費補貼監督管理，及時糾正工作中出現的各種問題，確保保費補貼資金安全；保險監管部門加強對農業保險公司的監督管理，確保其遵規守法地進行經營。另一方面要強化各級政府相關部門的溝通與聯系，建立財政、保險等多部門聯合監管機制，形成監管的合力，多部門協同推進，杜絕以任何形式套取財政資金和騙取賠款等行為的發生。第三，建立巨災風險分散機制。農業風險與其他可保風險相比，具有集中度高、區域性強的特點，使得農業風險單位在自然災害中常常表現出時間與空間上的高度相關性，一旦發生巨災損失，將會吞噬農險農業保險經營機構的風險準備金和公積金，甚至是資本金，嚴重損害投保農民的切身利益。2013年12月8日財政部印發了《農業保險大災風險準備金管理辦法》，要求保險機構，按照規定提取“保費準備金”和“利潤準備金”，這是大災風險分散機制的基礎性設計，根據我國目前的政策性農業保險的運行情況，還需要設計省級財政支持的巨災風險分散機制和國家層面的巨災風險準備金制度，形成保險公司、省級政府和國家層面的三級巨災風險分散機制。

作者：張凡雷單位：齊魯工業大學財政與金融學院