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加快推進城鄉一體化是建設社會主義新農村的內在要求。城鄉一體化是指在生產力、城市化水平發展到一定階段，城鄉與農村逐步實現結合．以城帶鄉．以鄉促城，城鄉互為資源，互為市場，互相服務，最終實現城鄉經濟、社會、文化、生態的協調發展。其目的是要建立統籌城鄉協調發展的推進機制．實質是要消除城鄉_-2元結構，使城鄉共享現代文明。這對長期定位農村．服務三農的農村合作金融，在服務范圍、服務對象、服務內容等方面提出了新的要求農村合作金融要適應這一新的經濟、社會發展形勢．就必須審時度勢，在轉換經營機制、調整信貸投向與結構上下功夫．以求得更為廣闊的生存與發展空間。

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一、城鄉一體化對農村合作金融帶來的影響

(一)城鄉一體化對農村合作金融拓展了業務發展空間。隨著新農村建設步伐加快．統籌城鄉發展的城鄉一體化進程速度加快，一些新的產業和企業開始興起．特別是農業產業化、工業同區、重點骨干企業、非公有制企業的發展．加大招商引資力度，使得城鄉經濟發展快速。城鄉經濟協調發展的另一個標志就是農村城鎮化的步伐加快，新農民、新產業的崛起為農村合作金融業務發展拓展了新空間和增添了新活力。

(二)城鄉一體化對農村合作金融信貸投向提出了新的要求。城鄉一體化發展所帶來農村經濟的重大變化，對農村合作金融的信貸資金提出了新的要求以前農村合作金融支持農村經濟投向重點是鄉鎮企業，由于當時思想觀念、經營理念、經營體制和產權關系等多方面原因，相當一部分企業已被市場所淘汰．或被改制、拍賣，部分信貸資金遭受損失。

為此．農村合作金融也付出了相當大教訓。隨著改革開放和市場經濟的發展．特別各地政府推行“一體工業立市”戰略和農村工業化目標，加快了農村工業園區建設．企業向工業園區集聚，中小企業迅速發展壯大，高效農業、生態農業、農村新型合作經濟組織發展等，使農村經濟發展內在結構發生了重大變化．這使農村合作金融信貸支持的對象發生了質的變化．對信貸資金投向和規模等都提出了新的要求。

(三)城鄉一體化對農村合作金融發展創造新的亮點。推進城鄉一體化．加快特色工業園區建設、進行小城鎮規劃、城鄉河道整治、自來水工程、大集鎮體育文化設施建設．開發“三產”，擴大城鄉居民就業，給農村合作金融業務發展創造新的亮點。近年來，市場經濟的不斷開放和各具特色的招商引資力度加大．外國資本大量涌人：“工業立市”戰略的實施，工業園區及中外合資企業中小企業得到快速發展．這些發展與變化為農村合作金融存貸業務、中間業務和國際業務帶來新的增長點。特別是近年來．國內金融組織體系的不斷深化．農村合作金融的體制、機制發生質的變化．社區性農村合作銀行和縣級統一法人聯社等改革與發展．成為農村合作金融增強服務功能、提升“三農”服務水平的新標志．其金融創新與發展已成為國內金融改革與發展的新亮點

二、農村合作金融支持城鄉一體化途徑

農村合作金融支持城鄉一體化，要加強市場調研，細分市場，選準信貸重點地區、重點客戶。必須根據國家產業政策，分析經濟發展趨勢、資源條件和客戶信貸需求．掌握區域經濟特點、因地制宜地確定信貸支持重點產業、重點區域和重點客戶要根據小城鎮建設要求和區域經濟發展狀況，調整布局，優化營業網點，增強服務功能，提高信貸服務和管理水平．更好地支持城鄉一體化建設.

(一)加大信貸對農業產業化發展的支持隨著傳統農業向現代農業

的跨越．發展設施農業、都市農業、觀光休閑農業、外向型農業、生態農業等已成為當前推進現代農業發展、調整農村產業結構，提高農業比較效益．增強農業競爭力的根本，傳統農業發展格局已被打破，現代農業產業化進程加快農村合作金融支持農業產業化進程，重點是要圍繞農民增收．根據中共中央、國務院關于促進農民增收若干政策的意見，優先保證和發展種養業生產的資金需求，特別做好對糧食、棉花、油料等關系國計民生的農產品支持．發展優質高效種植業，促進農業結構調整，實現農民增收．這是農村合作金融在支持城鄉一體化中基礎工作，不可忽視。

一是結合當地產業結構調整的實際，通過加大對設施農業、都市農業、觀光休閑農業、外向型農業、生態農業的支持，促進農村產業結構、種養結構、產品結構的優化與調整．同時要發揮信貸杠桿作用，大力支持和引導農民根據市場需要調優、調新種養結構．重點支持農民深化農產品初加工：二是加強對農業龍頭企業和農業園區的信貸服務，以市場為導向，以效益為中心．優先支持利用本地資源進行農副產品加銷售的龍頭骨干企業近年來．以特色農業為標志的農業龍頭企業和農業同區建設開始啟動．傳統農業模式已經開始被突破，工商資本和境外資本開始投資效益農業．現代工業管理模式正在逐步運用于農業，農業生產的集約化和工廠化已經在特色農業的發展中顯現。農業龍頭企業、農業園區、“公司+基地+農戶”、農村新型合作經濟組織和服務組織及行業協會等．帶動農業和農戶發展生產的作用越來越明顯。

(二)加大信貸對農村工業化發展的支持。工業化是城鄉一體化的先驅．工業立市、工業興市戰略加快了農

加快推進城鄉一體化是建設社會主義新農村的內在要求。城鄉一體化是指在生產力、城市化水平發展到一定階段，城鄉與農村逐步實現結合．以城帶鄉．以鄉促城，城鄉互為資源，互為市場，互相服務，最終實現城鄉經濟、社會、文化、生態的協調發展。其目的是要建立統籌城鄉協調發展的推進機制．實質是要消除城鄉_-2元結構，使城鄉共享現代文明。這對長期定位農村．服務三農的農村合作金融，在服務范圍、服務對象、服務內容等方面提出了新的要求農村合作金融要適應這一新的經濟、社會發展形勢．就必須審時度勢，在轉換經營機制、調整信貸投向與結構上下功夫．以求得更為廣闊的生存與發展空間。

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村工業園區建設，企業向園區集聚依據“接軌上海，擴大開放．積極推動長江三角洲地區經濟一體化”重要戰略的實施和省委、省政府接軌上海、擴大開放的前沿陣地這一歷史性機遇．提出以“兩沿”(沿海、沿路)開發為重點．優化空間布局等．農村合作金融要積極參與地區經濟一體化進程，大力支持地方特色產業園區建設。

在支持特色產業園區的同時．農村合作金融把產權明晰、產品有市場、內部管理規范、效益較好的企業作為貸款支持重點。對已具有一定的經營規模、管理規范、效益較好、能提供有效資產抵押的企業，在信貸上要優先支持．促使企業上檔次、上臺階農村合作金融通過對企業的資信調查、信用等級評定等手段．明確客戶類別及等級，制定名冊，確定營銷重點，加大對科技型、就業型、資源綜合利用型、農副產品加工型、出口創匯型、社區服務型等中小企業的營銷力度。在營銷信貸產品的同時，還應注重營銷服務品牌．向優良客戶派駐專職客戶經理．積極參與重點企業的管理．當好企業參謀，充分發揮合作金融在政策咨詢、資信評估、信息反饋等方面的優勢．協助企業科學決策．為優良客戶提供一攬子金融服務．使農村合作金融在支持特色工業同區和中小企業發展過程中實現自身業務發展、支農實力不斷增強

(三)加大信貸對城鄉一體化建設的支持把支持交通一體化作為推進城鄉一體化的突破口，促進城鄉建設步伐加快，形成內外銜接、城鄉互通、方便快捷的交通網絡，為基本實現交通現代化和公交一體化服務。根據區域經濟發展實際．農村合作金融應加大支持鄉村康莊工程．加快推進農村公路標準等級化、路面鋪裝高級化、道路結構網絡化建設按照城市服務設施的標準．在項目落實還貸來源的基礎上．積極支持建設與農村居民日常生活密切相關的公用服務設施建設．如城鄉河道整治、自來水工程、體育和文化(職教園區)設施建設。

(四)完善信貸營銷服務機制，加強隊伍建設。首先，要深化農村合作金融服務方式改革，建立高素質的營銷隊伍遵循市場經濟競爭規則，確立以市場為導向，客戶為中心，在不斷滿足廣大客戶需要的同時改革傳統服務方式．細分市場群體．提供金融理財等個性化服務一是加大市場營銷，擴大營銷隊伍，加強營銷人員素質培訓，注重理財人才培養：二是分類指導，完善市場營銷體系；三是規范客戶經理制運作模式．制定責權利相結合的等級制客戶經理．促使其不斷提高貸款營銷和信貸管理水平，適應市場營銷需要。其次．要樹立市場營銷觀念，建立貸款營銷激勵機制。加大貸款營銷力度，優化信貸結構。對貸款市場按客戶的金融意識、貸款的需求量等特征細分，細分中小企業個體工商戶、發展型農戶和維持農戶等市場，分層次實施不同的市場占有策略全面推行信貸員小額貸款“三包一掛鉤”和工效掛鉤經營方針進一步深化分配制度改革，有效激發信貸人員的工作積極性。

(五)努力調整信貸投向．促進農村產業結構調整。認真貫徹落實國家宏觀調控政策．嚴格控制對鋼鐵、水泥和國家明令禁止的“十五”企業發放貸款．已發放的進行清理，已形成風險的采取保全措施，實施退出計劃對房地產企業貸款．嚴格執行人民銀行和銀監部門的有關文件精神嚴格控制新增量．提高自有資金比例。嚴格控制房地產貸款規模，規范操作行為．切實防范風險。農村合作金融要堅持為“三農”服務方向，擴大“三農”內涵．在確保支持“三農”貸款的前提下，調整信貸投向。優化信貸結構．支持城鄉一體化建設，支持工業化和城市化發展，使農村合作金融健康、持續發展富于新的生命力。

(六)加強信貸管理．防范金融風險。農村合作金融以深化體制改革為契機．要不斷完善信貸管理制度．建立貸款風險評價體系．堅持以人為本．強化信貸管理．努力提升信貸管理水平，更好地支持城鄉一體化建設。支持城鄉一體化建設．農村合作金融需要正確處理好以下關系一是支持發展與控制信貸風險的關系。由于城鄉一體化是一項長期復雜的社會系統工程．目標的實現是一個漸進過程．政府的支持力受到市場牽引力影響因此，農村合作金融必須提高經營管理水平，在落實還貸來源控制風險的基礎上．支持城鄉一體化建設，實現經濟發展與金融安全；二是堅持市場定位和實力相匹配的原則。支持農業發展．是農村合作金融的根本宗旨．雖然農業產業是弱勢產業．抗市場風險能力較弱，又缺少有效資產抵押．但農村合作金融支持農業生產、農民增收是義不容辭的，支持農業放在首位．是農村合作金融的生存基礎，只有在確保支農資金的前提下．根據自身能力，尋找與農村合作金融資金實力相匹配的中小企業，不能盲目跟從．追求“大而全”，必須控制投放度；三是正確處理與地方政府的關系。實踐證明，農村合作金融的發展離不開地方政府的支持因此農村合作金融要加強與地方政府聯系和溝通，爭取政府支持。農村合作金融關鍵練好內功，堅持信貸政策原則，加強管理，壯大自身實力為地方經濟發展做出更大的貢獻。