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目前的錢莊是以地下活動的方式存在并專門進行資金交易活動行使銀行功能的非法金融組織。它的v利率一般高于正常的利率，手續簡單，能快捷的向需求者提供短期貸款。但是在我國設立任何金融機構都需要經人行批準，所以農村地區中廣泛存在的私人錢莊一直是非法存在的。

來自正規金融市場的資金再借貸非正規金融借貸中存在一些信譽好的企業通過自身優勢從正規金融機構借貸，然后再將資金轉貸到非正規金融市場。這就使得來自于正規金融市場的資金注入到了非正規金融市場。

河南現有新型農村金融機構分析

目前小額貸款公司、村鎮銀行以及農村資金互助社等是農村新型農村金融機構[1]。通過對河南現有的新型農村金融機構的數量分析和規模分析，為未來農村非正規金融的發展提供思路。

河南現有新型農村金融機構現狀2010年6月30日，人行公布河南省小額貸款公司機構數量72家。到2011年底，河南省擁有小額貸款公司181家。到2011年底，河南省小額貸款公司從業人員2425人，貸款余額64.87憶元，相比較與2010年6月貸款余額為14.62憶元，不到兩年的時間，河南省小額貸款余額增長了近2倍。關于村鎮銀行，以固始縣天驕村鎮銀行為例，開業兩年各項貸款余額17050萬元，大致可以估算出，河南省村鎮銀行金融規模為4~5億左右。截止2011年底，濮陽縣銀融資金互助社先后發放了支農貸款近400萬元，其中80萬元是為百戶貧困家庭提供的。由以上可知近些年新型農村金融機構發展迅速，但是其發放貸款額占農業貸款額的比例還是微小的，主要原因在于新型農村金融機構成立時間較短，規模相對較小，抗風險能力也弱；同時新型農村金融機構的資金規模小，資金總額也低，存款余額少。這些都制約了新型農村機構的發展。

河南省新型農村金融機構與非正規金融分析在以上三種新型金融機構中，村鎮銀行的資金主要來源于商業銀行，所以它并未用農村非正規金融資金，因此，村鎮銀行的相繼設立并不能吸收非正規金融的資金。小額貸款公司的資金來源主要是資本金、捐贈資金和有限的商業銀行借款。小額信貸公司主要是民營投資，所以資金基本上都來自有資金，助于商業貸款，由于相關政策對其融資余額規模50%的比例限制，加之銀行嚴格審貸的態度，使得小額信貸公司通過借貸等外部籌集資金的比率非常低，所以它只能靠資本金和有限的商業貸款維持運轉。所以小額信貸公司的資金來源為民間資本。農村資金互助社的資金主要來源于互助性質的和會資金，它數量較少、資金薄弱、規模也相對較小。所以，村鎮銀行和農村資金互助社是吸收非正規金融資金途徑，增加小額貸款公司和農村資金互助社的數量，擴大他們的規模，使它們健康有序地為資金需求者提供金融服務是未來農村非正規金融發展的方向。

農村非正規金融的發展建議

非正規金融合法地位的確定銀行在信貸風險作用下一般傾向于盈利強的大企業，很少向中小或微小企業以及個人發放貸款。因此，不僅在基本的民事法律上，還應當通過特別的形式賦予非正規金融的合法地位，如香港制定有《放債人條例》等。

給互助性民間借貸保留足夠的空間非正規金融尤其是互助性的民間借貸以互助和人際信任為基礎，由于不需要抵押以及擔保，減少了中間環節，手續簡單并且時效性強，因此，在資金使用的效用上可以很好的滿足借貸者的需求。因此，給這些建立在非盈利性質的非正規金融形式的民間借貸足夠的空間是必要的，但是必須在監管當局注冊核準。

嚴格管控管治高利放貸雖然高利貸能有效解決一部分呢資金需求，但是對中小企業以及農民極具危害性，因此要嚴格管制。對于借貸的金額、利率、期限、違約責任和擔保等都有相應的明確和限制。同時鼓勵新型金融機構參與農村金融市場，使其與非正規金融一道與正規金融機構展開公平、公開的競爭。

改制私人錢莊對于私人錢莊利弊介于互助性借貸和高利貸之間，需要政府的正確引導和規范，可是把它轉化為社群金融。引導他們進行正規化和法制化的轉換發展成為社區銀行為主的中小金融機構，此外，地方政府可以改制小規模的私人錢莊，由當地的農村信用社、農村合作銀行等正規金融機構牽頭吸納改制后的小規模私人錢莊。將符合資金規模以及經營資格的私人錢莊改為村鎮銀行、小額貸款公司或農村資金互助社。

對于來自正規金融市場的資金再借貸，加強監管正規金融市場的資金通過農業龍頭企業或者信譽較好的民營企業再借貸給與其有利益相關的資金需求者，這一過程要涉及至少三個主體，兩個環節。主體和環節的增加就要加強各個環節的監管，確保資金按照合同的要求流動。

作者：師冰潔單位：新鄉學院商學院