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【摘要】東亞銀行（中國）2005年起在國內銷售個人理財產品。本文綜述東亞銀行（中國）不同類型理財產品，并總結其產品特色。

【關鍵詞】境內保本/非保本理財產品代客境外結構性理財計劃

一、個人理財業務簡介

21世紀初個人理財業務開始在國內興起，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對此有明確的定義和歸類（見圖1）。

個人理財業務指商業銀行為個人客戶提供的財務分析/規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。

綜合理財服務指在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按事先約定的計劃與方式進行投資和資產管理的業務活動，分為私人銀行業務和理財計劃。

理財計劃是指在分析研究潛在目標客戶群的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃，分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。后者分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按約定向客戶保證本金支付，客戶承擔本金外風險，依實際投資收益情況確定收益。非保本浮動收益理財計劃指商業銀行按約定條件和實際投資收益情況支付收益，不保證客戶本金安全。

20世紀90年代，理財計劃在國際趨于成熟，國內的個人理財業務21世紀初形成。目前，我國商業銀行個人理財產品包括境內理財產品和代客境外理財計劃。

二、東亞銀行（中國）業務綜述

東亞銀行于1918年在香港成立，現為香港最大的獨立本地銀行。2007年3月，東亞銀行獲批在內地設立外資法人銀行——東亞銀行（中國）有限公司，內地設56個網點，總部設于上海，共16間分行、39間支行和3個代表處。

該行自2005年4月推出第一只保本型境內理財產品起，共推出了98只保本型境內理財產品、2只非保本型境內理財產品、8只結構性代客境外理財計劃及13只非結構性代客境外理財計劃。產品詳見表1~表3（表中C表示本金，p表示收益率，M表示資產組合水平）。

三、東亞銀行（中國）理財產品特色小結

1、境內理財產品

（1）保本型理財產品。利率指數掛鉤保本產品：掛鉤銀行同業拆息率，依掛鉤資產表現確定投資收益率。若觸發事件發生，

提早到期，不準贖回。聚圓寶：掛鉤股票或商品期貨價格，依掛鉤資產表現確定其投資收益率。溢利寶：掛鉤基金、商品期貨價格或股票，依掛鉤資產表現的總平均確定其投資收益率。全額于交收日后3、6、9、12月的第三個營業日贖回。

（2）非保本型理財產品。運財通：依掛鉤股票表現相對于各自的上下限，若超過上限觸發事件發生，獲得收益提前結束；若超過下限，潛在收益為零；存在風險。如匯通：動態配置掛鉤資產；每季動態配置組別資產；設有對人民幣的升值保護；存在風險。

2、代客境外理財計劃

（1）結構性理財計劃。保本英鎊/美元高息外幣掛鉤投資計劃：掛鉤英鎊/美元，票息的計算以現貨價為基準，依其觸及或低于不同下限,確定不同年收益率。基匯寶：動態配置掛鉤資產/組別資產；另設有對人民幣的升值保護。發行日起每月12號至到期日前一月的12號，可按資產組合水平減去提前贖回費進行贖回，有全額和最低贖回單位的區別。利財通：全部投資主票據，設有觸發事件，根據主票據資產表現，計價到期贖回金額；若符合“可轉換”條件，依子票據條款操作。此不贅述。

（2）非結構性理財計劃。即基金寶系列投資產品：東亞基金與施羅德基金兩大系列。

【參考文獻】

[1]中國銀行業從業人員資格認證考試——個人理財[M].中國金融出版社，2007.

[2]中國銀行業監督管理委員會：商業銀行個人理財業務管理暫行辦法[S].2005（11）.

[3].東亞銀行（中國）網站.