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進入2005年，各家商業銀行紛紛披露各自的網上銀行客戶賬戶數字，其中有的企業賬戶達到數十萬的規模，有的個人賬戶達到上千萬的規模。但有一點是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據一項針對我國大中城市就業者的典型調查顯示，被調查人群對于網上銀行業務的知曉率已高達90%。種種跡象表明，網上銀行是認知度高，實際運用的少。網上銀行還沒有真正“火”起來。

發展沒有疑問

網上銀行最早起源于美國，美國安全第一網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。國際上提供網上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統銀行服務的同時推出網上銀行系統形成營業網點、ATM、pOS機、電話銀行、網上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態占據網上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數t高達160萬，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網上銀行的客戶普遍素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網上銀行業務量已占到銀行總業務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網上銀行業務量尚不足總業務量的1%。網上銀行發展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網絡自身的系統安全問題。(1)網絡系統方面因素。Internet的共享性和開放性使網絡安全存在先天不足，因此，對網上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網絡問題或主機工作的不穩定，從而嚴重影響網上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網絡系統異常。(4)各種病毒在網絡上流傳，從而使得系統特別是網絡系統遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網上銀行網站，從而使系統和數據遭到破壞。(2)犯罪分子利用網上銀行進行經濟犯罪。如:“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。

基礎在變牢

網上銀行業務運作的特點在于，從以柜面服務為主的傳統服務渠道向以“機構加鼠標”的立體式、全方位服務渠道的全面轉型。這種新渠道模式的出現，不僅保證了個人客戶的穩固，而且可以節約更多的人力去服務vip客戶和企業客戶。現在，我國網上銀行重點發展自助式的中間業務、資產業務和信息業務，而機構柜面則主要通過銀行員工的人才資源優勢，為優質客戶、企業客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務，并提升服務質量，銷售個性化的高附加值產品。幾乎任何銀行業務，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現金轉移的品種，通過網上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務，提高了工作效率，與傳統銀行經營方式相比有著巨大的成本優勢。從一定的意義上說，得網銀者得天下，今后網銀業務的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網

我國網上銀行發展面臨的三大障礙:一是網絡金融交易的法律保障不足;二是認證問題突出;三是征信體系不夠完善，貸款等銀行資產業務難于在網上開展。但進入2005年，這些問題或者有望得到完全解決，或者在相當程度上得到改善，網上銀行的應用環境將大大優化。4月1日我國《電子簽名法》將正式施行。該部法律規定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，屆時消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網膜結構等安全地在網上付錢、交易及轉賬。同時，中國金融認證中心作為獨立于交易行為的第三方，推出了CFCA網上銀行數字證書，并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業務合作，將通過建立第三道防線—網上銀行數字證書，避免網上銀行被盜事件的發生。另外，2004年12月中旬，由中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫，開始試運行，2005年年內將實現在全國聯網運行。借助征信體系，我國網上銀行就可以像發達國家一樣，以極低的運營成本在網上發放個人貸款，發行信用卡，大大改善網上銀行的產品結構。