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我國農村商業銀行信貸業務普遍存在成本高、規模小及貸款難等問題，為推動農村商業銀行在經濟新常態下的與時俱進，亟須在信貸服務模式、服務能力等多個方面加強創新。結合筆者多年農商銀行運營與管理經歷、經驗，概述經濟新常態下農村商業銀行信貸模式現狀，分析農村商業銀行信貸服務模式創新思路，從實際出發提出業務模式創新的針對性、適用性及探索性建議，以期能夠為農村商業銀行信貸業務的現代化發展發揮一定的促進作用，能夠為今后的同類研究工作提供一定的啟示。

1農村商業銀行信貸模式創新現狀概述

央行施行的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等規范要求，為農村商業銀行合法開展信貸業務和靈活操作提供了參考依據。從天津濱海農村商業銀行的信貸服務模式入手分析，在摸索性發展前進中，集體資產經營權質押取得了突破，推出了支持集體經營性建設用地進入市場專項融資產品，完善了貸款業務批量化審批模式，代收手續進一步簡化，累計為農戶提供了超過近百萬的授信支持，切實解決了居民裝修與建設等資金需求。然而，其在信貸服務上仍存在運作流程和風險補償機制不夠完善、競爭壓力較大等問題。概而言之，農村商業銀行信貸服務模式的創新難點主要體現在以下兩個方面。第一，商業模式不夠完善。信貸服務模式直接影響盈利效果，但大部分農村商業銀行的行業模式在實踐中存在諸多問題，如與用戶之間的溝通渠道狹窄，呼叫中心與短信服務平臺的溝通效果不盡理想，直接降低了信貸服務質量與客戶關系管理水平;在信貸還款催繳方面管理不當，管理手段與方式固化，影響了信貸還款效率;尚未完全建立起用戶信用等相關方面的資料數據庫，用戶在后續貸款中仍需補充相關資料，銀行的審批成本與服務效率不盡理想;貸款額度與周期不確定。經濟新常態下，大眾經濟水平不斷提高，對金融服務的要求更高，傳統的信貸審批與管理模式儼然不能滿足貸款所呈現出的金融市場新特征和新要求，打破傳統貸款額定與后期等方面的原則具有重大意義。第二，貸款服務壓力逐漸增大。央行為規避金融行業的系統性風險，逐漸加大了金融監管與考核力度，銀行存、貸標準隨之大幅提高。在經濟結構調整的影響下，經濟整體下行壓力增大，農村商業銀行在發放貸款、吸收存款方面的壓力增大，這迫使農村商業銀行必須轉型升級，以適應經濟新常態下的發展要求。

2農村商業銀行信貸模式創新對策

2.1加大金融產品開發力度

首先，設立農機具購置小額貸款方面的金融產品。農機具雖然是農戶擴大再生產的重要工具，但其價格普遍偏高，常規信貸產品與服務難以滿足農戶購置農機具的資金要求，應當加強對農機具購置貸款需求的創新，通過賣方擔保等方式，擴大信貸額度與規模，同時開發農機具購置信貸產品，不斷提高農村金融業務市場占有率。其次，發展特色信貸金融產品。當前，農民增收的途徑與手段呈現出明顯的多樣化特點，在政府與政策支持下，鼓勵農民利用農村優勢資源發展特色農業、現代農業及旅游業等。龐大的消費市場為農村商業銀行創新信貸服務產品提供了機會，可以圍繞特色農業發展來增加農業信貸的額度和規模，從而進一步拓展金融產品創新的范疇與盈利空間。最后，緊緊圍繞本行融資特點與客戶實際需求等多重重點要素，從信貸期限、方式及品種等角度入手，加強信貸產品的創新與豐富力度。尤其是要針對履約記錄良好和符合產業政策的優質客戶予以大額授信;針對白領客戶與個體工商戶的個貸業務，開發網上自助貸款的新模式，積極搶占年輕客戶群體市場。

2.2引入保險公司力量

為推動農村經濟與農村金融市場積極發展，一是應當建立信貸保險機制，加強與保險公司的合作，對農戶人均收入水平與可支配收入水平及各地區農業生產特征等情況開展系統性的分析，加強農村信貸與保險業務的對接;二是要發展多樣化的個人“三農”金融產品，根據農戶擔保能力向其提供抵押貸款與小額信用貸款等惠農金融產品。從農村創業發展契機入手發展信貸市場，滿足“大眾創新”與“萬眾創業”的資金需求。圍繞創業特征加強風險控制，增大對農戶創業的資金支持。主動承擔社會公益責任，為社保體系不完善的農戶提供助殘貸款、助學貸款等金融產品。從現代農業發展契機入手，針對鄉村旅游與農家樂等涉農產業項目開發，提供特色與目標性惠農貸款。農戶貸款信用風險影響因素主要體現在以下幾方面:年齡與文化程度等農戶自身特征;家庭總人數與勞動力人數等農戶家庭特征;家庭總資產與家庭總負債等家庭財富擁有量;貸款額度與貸款周期、貸款用途等借貸特征;宏觀經濟環境與政府的扶持、居住地的經濟發展水平等外部環境特征。影響因素的Probit的回歸結果如表1所示。

2.3發展新農村建設貸款服務

圍繞新農村建設實際情況，開發農民回遷建設與專業合作社貸款等金融產品。一是圍繞重點村改造等城鄉發展差異問題解決的契機，可以加強與政府部門的合作，積極研發重點村改造等特色金融產品;二是圍繞農民回遷安置的需求，提供農民住房建設所需的金融產品與服務;三是針對規避農業經營風險等需求所形成的農村合作社，可以開發相應的農村合作社金融產品。比如昆山農商行在2019年年末，各項貸款余額為242.905萬元，一年累計投放390.555萬元，累計回收355.058萬元，純投放35.497萬元，遠遠高出省行13.500萬元的投放計劃;從涉農貸款五級分類情況入手分析，正常類貸款余額164.455萬元，關注類1.287萬元，次級類92萬元，可疑類4.981萬元，損失類45萬元。

2.4提高信貸服務效率

一是優化信貸審批程序，在放貸流程環節設立檢查、監督與考核等機制，建立風險預警機制，加強信貸風險防控，對重點風險進行提示與預警，實現信貸風險的事前預防與事中控制;簡化信貸審批程序以避免人工浪費，盡快響應用戶的信貸服務，滿足“三農”發展需要;設立信貸審批崗位責任體系，落實責任追究機制，強化工作人員風險防范意識與責任意識;提供一站式服務與流動服務車等服務措施，減少審批流程，最大限度地滿足用戶的信貸需求。二是加大信貸管理力度，設立信貸審批機制后，加大信貸風險管理力度，深入了解農村經濟發展情況，以高效地開展農村信貸服務。三是加大信貸工作的人力資源管理力度，采取多種途徑相結合的培訓教育方式，強化員工各項技能水平，為農村行業銀行信貸業務的科學開展提供人力資源支持。尤其是作為客戶經理，應當加強專業知識技能的更新，及時為用戶提供專業的咨詢服務，提高客戶的認可度與信任度。除此之外，也要積極加強與經銷商的合作力度，不斷簡化貸款程序，節約貸款成本，提高貸款效益。

2.5豐富信貸服務平臺

一是建立貸款手機銀行，利用手機銀行開展信貸服務業務，有效打破物理網點的限制，為交通不便地區的農戶便捷性地開展各項金融業務，簡化業務流程，大幅提升服務效率。二是建立網上銀行系統，在互聯網平臺上開展各類金融業務，高效解決特殊需求的信貸業務;引導用戶通過網絡開展各項業務，在節約服務成本的同時持續改進服務質量;設立信貸短信提醒與催繳功能，除電話催還方式外，發展短信與呼叫中心等服務方式，不斷提高催繳工作效率。三是拓展自主還款的路徑，探尋便捷性農戶還款渠道，打破信貸服務的瓶頸與短板，通過完善商業銀行布局與網絡的途徑不斷提高還款的便利程度;加強與支付寶等第三方的合作，利用互聯網金融平臺提高還款便利性。另外，農村商業銀行還可以間接方式向消費者提供信貸服務，降低貸款風險，不直接將資金向消費者提供而是提供給消費品經銷商，與經銷商簽訂擔保還款協議，要求經銷商在貸款人無法按期還款的情況下，嚴格履行代其償還的義務，從而得到經銷商與借款人的雙重保證，使貸款的安全性顯著提高。

2.6加強信用工程建設

農村商業銀行有人力資源豐富、網點分布廣及發展后勁足等優勢，應當加強信用工程建設，以盡快實現提高信貸業務效益的目標。一是要全面掌握客戶的資金需求，通過信息摸排等途徑為用戶建立檔案。二是積極營造恪守信用與以誠為本的金融服務氛圍，為信貸業務的開展提供良好的信用環境。三是利用云計算、大數據等現代信息技術，在約束和規范銀行經營行為的基礎上，充分發揮“線上”和“線下”聯動的優勢，實現農村商業銀行資源的優化與高效利用，切實提高服務效率，不斷滿足用戶與社會的需求。

3結論

綜上所述，經濟新常態下的農村商業銀行面臨市場需求不旺盛、信貸投向過于集中、信貸業務品種不夠豐富、社會信譽度需要提高以及信貸模式創新壓力較大等現狀，加速農村商業銀行貸款模式改革與創新勢在必行。本文圍繞于此，從長效發展機制的建立、引入第三方力量以分散風險、豐富信貸品種以創新增長點、加強人才培訓以提升客戶認可度等方面，逐一開展詳細論述，旨在為今后相關工作提供一定的啟示，更為農村商業銀行的可持續發展做出應有貢獻。

參考文獻:

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［4］張永梅.創新發展視野下“信貸+保險”農村金融服務模式創新研究［J］．農業經濟，2017(9):104－106.

作者：趙振華 單位：齊河農商銀行