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一、引言

2008年北京奧運(yùn)會(huì)后，美國(guó)發(fā)生了次貸危機(jī)，結(jié)果導(dǎo)致了世界性的金融危機(jī)爆發(fā)，波及到整個(gè)世界。由于世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的加快，我國(guó)業(yè)沒(méi)有幸免于難，特別是銀行業(yè)遭到了前所未有的打擊。由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚未完善，盡管具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是金融市場(chǎng)中還要許多不足之處，需要我們進(jìn)一步提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。

二、金融危機(jī)下我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問(wèn)題

1、資本充足率下降

世界性金融危機(jī)也給我國(guó)的企業(yè)帶來(lái)了沉重的打擊，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下滑，造成資不抵債的現(xiàn)象比比皆是，企業(yè)的舉債和償債能力下降，導(dǎo)致很多常規(guī)的銀行貸款變成了不良資產(chǎn)。資本市場(chǎng)嚴(yán)重受挫，企業(yè)的融資出現(xiàn)了資金鏈斷裂的現(xiàn)象，上述因素都導(dǎo)致了銀行的資本充足率嚴(yán)重下降，銀行資本不足自然會(huì)降低銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、銀行經(jīng)營(yíng)狀況不佳

事物都是有著因果聯(lián)系的。首先，由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下滑導(dǎo)致舉債能力下降，銀行發(fā)放貸款的資本量明顯不足。很多企業(yè)被迫縮小生產(chǎn)規(guī)模，減少支出，以此來(lái)度過(guò)危機(jī)，結(jié)果導(dǎo)致了銀行和企業(yè)在貸款問(wèn)題上出現(xiàn)了供大于求的現(xiàn)象。這些都是信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的，需要貸款的企業(yè)由于資質(zhì)不夠而無(wú)法獲得銀行的貸款，符合貸款的條件由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，以及生產(chǎn)規(guī)模縮小而不需要貸款；其次，貸款結(jié)構(gòu)不合理，由于國(guó)家政策的導(dǎo)向作用，銀行在貸款方面總是傾向于大型企業(yè)，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就會(huì)導(dǎo)致那些行業(yè)中的龍頭大型企業(yè)出現(xiàn)虧損，其輻射效應(yīng)也造成了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的蕭條。

3、不良貸款急劇增加

不良貸款是和企業(yè)的舉債償債能力密切相關(guān)的。首先，隨著房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)熱，銀行發(fā)放的貸款數(shù)額空前增多，導(dǎo)致弱化了稀釋不良貸款的功能。其次，企業(yè)由于嚴(yán)重虧損，周轉(zhuǎn)的資金得不到及時(shí)提供，也會(huì)加大銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，一些企業(yè)過(guò)于穩(wěn)扎穩(wěn)打，只是在企業(yè)的舉債范圍內(nèi)貸款。再次，企業(yè)生產(chǎn)的原材料成本下降和應(yīng)收賬款的增加，使企業(yè)的資產(chǎn)相對(duì)減少。銀行考慮到自身利益的因素，提高房貸的門檻，企業(yè)就很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益明顯下滑，甚至出現(xiàn)停產(chǎn)的現(xiàn)象，這又反過(guò)來(lái)導(dǎo)致銀行不良貸款的急劇增加。除此之外，人為違規(guī)操作也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大的重要原因。部分非法擔(dān)保公司與企業(yè)客戶經(jīng)理暗中勾結(jié)，進(jìn)行利益平分，這樣的做法將會(huì)損害銀行的整體利益。

三、銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的具體方法

1、提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

作為銀行，不能一味的為了追求經(jīng)濟(jì)效益而不顧一切，銀行要進(jìn)一步提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在貸款的門檻設(shè)置方面，如果銀行缺乏這種防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，為了獲利而一味的降低貸款的門檻，就會(huì)導(dǎo)致銀行不良貸款的可能性大大增加，這是我國(guó)銀行業(yè)必須重視的問(wèn)題。由于近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的過(guò)熱增長(zhǎng)，房地產(chǎn)行業(yè)欣欣向榮，證券市場(chǎng)持續(xù)牛市的出現(xiàn)，住房貸款的量大幅度增長(zhǎng)，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)貸款的扶植政策等，造成了銀行為了追求利潤(rùn)而忽視了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、加強(qiáng)金融監(jiān)管

在市場(chǎng)中，監(jiān)管自始至終都發(fā)揮著很重要的作用。美國(guó)次貸危機(jī)中金融體系出現(xiàn)了很多不應(yīng)有的監(jiān)管缺失，這對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管者也是個(gè)很好的教訓(xùn)。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的逐漸融合，各國(guó)金融聯(lián)系越來(lái)越緊密，因此需要大力加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作。不僅要防止出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題，而且還要實(shí)現(xiàn)國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，防止因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同而造成市場(chǎng)中的監(jiān)管套利。

3、防止員工出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)

一是進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)排查。每隔一段時(shí)間，由客戶經(jīng)理交叉向其他客戶經(jīng)理的每一位借款客戶發(fā)出確認(rèn)函，要求其進(jìn)行借款確認(rèn)，以防止客戶經(jīng)理借貸款之機(jī)冒名融資。二是開(kāi)展崗位風(fēng)險(xiǎn)排查。要建立健全崗位輪換、強(qiáng)制休假和強(qiáng)制代班等制度，以切斷固有的利益鏈，從而暴露風(fēng)險(xiǎn)。要通過(guò)公開(kāi)競(jìng)聘，選拔德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人才充實(shí)到銀行管理崗位上來(lái)，并在使用中加快崗位輪換的速度，還可嘗試跨地區(qū)、換崗位的崗位輪換制度。三是嚴(yán)肅處理違規(guī)行為。對(duì)違反風(fēng)險(xiǎn)防范措施的員工，一經(jīng)查實(shí)，無(wú)論涉及到誰(shuí)，都要嚴(yán)格按照規(guī)定予以處分，決不姑息遷就，以防影響工作。

4、建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警可以有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此，要建立和完善銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。首先，銀行要完善內(nèi)部控制制度，銀行各部門要按照企業(yè)的內(nèi)部規(guī)定來(lái)上報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)要認(rèn)真審核報(bào)表的真實(shí)度，根據(jù)各種報(bào)表的數(shù)據(jù)特別是現(xiàn)金流量表來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警計(jì)劃。同時(shí)，企業(yè)要根據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，做出相應(yīng)的調(diào)整，或是停業(yè)整頓，或者是做出內(nèi)部處罰等措施。做到未雨綢繆，降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，銀行提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，并不是一蹴而就的。特別是在金融危機(jī)的背景下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)就顯得更為具有戰(zhàn)略意義了。今后要進(jìn)一步探索和嘗試，健全和完善防范風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)制，促成我國(guó)金融業(yè)又好又快發(fā)展。

作者：王曉宇 單位：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行陜西分行