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一、我國商業銀行風險管理現存問題

（一）金融監管不到位。現階段我國的金融監管體制雖然已經初步形成和發揮作用，但在部分細節仍然存在需要改進和完善，特別是缺乏對商業銀行內部管理機制的監督這一問題亟待解決。導致這種缺失的主要原因表現在：一是對商業銀行的社會職能缺乏明確定位。商業銀行是以投資人及債權人的切身利益為重還是作為國家宏觀政策的實施工具，監管部門尚未做出明確規定；二是除銀監會以外，央行和國家財政部都對商業銀行具有監督管理權，多部門共同領導的機制，造成商業銀行發展思路的混亂；三是金融監督管理機制仍不夠完善，對銀行經營行為的監管力度不足，未能推動商業銀行風險管理意識的建立和相應管理機制的完善。

（二）風險管理文化缺失，缺乏專業管理人才。企業文化是企業發展的核心動力，是企業行為準則和經營思路的綜合體現。作為文化體系的重要環節，風險管理文化根本決定了商業銀行風險意識和風險管理的水平。因此，風險管理文化是除風險管理體制和政策缺失以外的關鍵因素，關系到商業銀行風險管理制度的發展水平和完善程度。目前，我國商業銀行大多數具備了一定的風險意識，相關的風險管理機制也在不斷完善健全，但風險管理文化的缺失，導致相關制度無法得到有效貫徹執行，未能充分發揮風險管理工具的作用，無形中限制了商業銀行風險管理水平的提高，最終導致其經營風險的擴大。銀行風險管理屬于綜合性、系統性的管理范疇，涉及的知識和內容較多，要求相應的管理人員具備全面的知識結構和扎實的業務技能。合格的風險管理人員，除必須具備數理統計、經營管理等專業知識外，還要擁有扎實的邏輯分析能力，針對風險管理的專門訓練更是必不可少。但是，從目前商業銀行的經營現狀來看，風險管理人員普遍存在理論欠缺、風險分析技術不足的問題，合格的、優秀的風險管理專員相對緊缺。與西方發達的銀行業相比，我國商業銀行的風險管理人員的整體素質和業務能力都比較落后，無法對市場風險實施有效防范和應對。因此，風險管理專業人員的培養刻不容緩。

（三）風險管理方法單一，風險管理信息系統滯后。國際金融業發展到現在，相應的風險管理機制日趨完善，相關金融衍生工具也比較豐富且根據市場需要不斷更新。完善的風險管理機制、有效的風險量化工具、科學的風險評估方法是發達國家成熟銀行業的優勢體現，也是其金融創新水平的有效保障。此外，隨著金融業的不斷發展，風險管理的重要地位日益突出。特別是隨著市場的不斷發展，風險構成也越來越復雜，對風險管理機制的要求也越來越高。與之相對的，是我國商業銀行的風險管理水平依然停留在簡單、粗放的初級階段，管理信息系統發展滯后，風險量化工具欠缺，也未形成統一、有效的風險管理機制，嚴重阻礙了其風險管理水平的提高。滯后的信息系統，是導致我國商業銀行難以進行風險管理的另一個絆腳石。其表現主要集中在收集信息滯后，手頭數據不足，資料陳舊更新緩慢等等，而且商業銀行的相關經營狀況無法呈現，對市場變化不能實時掌握，這些都是風險管理無法進行的基礎問題，建立在如此薄弱的基礎之上的高層管理，既無法掌握有效數據，也沒有能力進行綜合研究、分類考察等等風險分析活動，即便做出一個結果，也會由于基礎信息的不全面，導致結果的不真實，并且沒有任何參考價值。國際公認的有效管理模式，由于不同于國內的市場經濟模式而不能使用，這也是導致我國商業銀行始終無法與國際接軌的原因。由此可見，滯后的信息系統，是造成風險管理無處執行的根源，直接打擊了商業銀行規避風險的積極性，影響到銀行的生存和發展。

（四）商業銀行企業內部缺乏良好的風險管理機制。我國境內的商業銀行尚未建立完全的風險管理機制，在缺乏風險預警、風險發生管理等等各項條例的情況下，內部控制機制也很難實現強化和完備。隨著時代腳步的邁進，商業銀行也已經開始注重風險管理方面的問題，但是由于缺乏獨立的管理部門和指導方針，很多銀行只能是“摸著石頭過河”，這也導致了商業銀行在進行風險管理時，很難調動起積極性的原因。國際社會早已經建立了獨立且聯合的風險甄別、風險評估、風險決策等等環節，而且有著宏觀的全程監測，這樣的管理機制是我國商業銀行的弱點，也是在未來亟待解決的問題。從宏觀角度來看，不健全的風險管理的具體表現主要是缺乏整體管理機制：一、缺乏完備的會議制度定期分析與匯報各類風險管理的操作情況；二、針對不同風險的管理，缺乏行之有效的定期目標架構；三、沒有做到全面監管銀行的內部審計、真實數據統計和熟練的業務操作，很多銀行的風險管理部門，只有在審批重大貸款項目的時候，才會進行粗略的分析，并沒有將宏觀管理機構納入到監管者行列。

二、我國商業銀行風險管理的提升策略

（一）加強外部監管，提高風險監管水平。有效監管的一個顯著特點就是在風險來臨之前有預警行為，在風險侵襲銀行體系之前實行有效的規避措施。外部監管的主要單位———銀監會需要進行監管策略的改變，在風險來臨之前實施有效手段，幫助商業銀行進行風險規避，而不是在風險發生之后，來進行事后監管。風險預警機制的建立和完善，才是正確有效的管理手段。銀監會要時刻敦促商業銀行管理層制定和出臺有關的規章條文來約束日常活動，既有提前預警，又有事后控制，這種雙保險的管理方式才是提高銀行正常的抗對風險的能力。

（二）加強員工隊伍建設，提高員工業務素質。第一點也是最重要的一點，就是要培養從業人員的法律意識和意識形態，要以正確的社會主義政治觀念來看待商業銀行的管理模式和方法。用法律來約束個人行為，不斷強化對各項新出臺法律法規的理解和應用，培養管理人員的主人翁精神，同時也要認識到，追求最大利益固然是商業銀行的根本目的，在市場經濟條件下要制定合理合法的規避風險方案。第二點就是從業人員的專業能力，對于個人歸屬部門，除了熟悉相應的業務工作之外，還要有能力統籌全局，認清個體部門在銀行體系中的作用，有了全局意識才能夠針對千變萬化的市場經濟進行行業的發展調整，能夠及時規避潛在風險，制定合理的產品定位方案。第三點還要說是從業人員的責任心，要在培訓和實際操作中賦予其合理的權力，讓從業人員能夠自主掌握業內工作，實現手段可以分為三方面：一、賦予工作人員相關權利，鼓勵主動積極的工作方式；二、促進集體意識，讓工作人員認識到商業銀行的生存發展依托于各個部門之間的合作；三、建立合理的考核機制，實現工作人員的權責分配和制約的合理性，遏制體制內部的潛在風險。

（三）網絡化、過程化的管理模式。通過網絡去管理內部控制活動，運用記錄過程的形式來總結需要使用的方法，最終實現全面、系統以及動態的內部控制體系。要實現這種在內部控制中可以保持的全面性，主要指的是在進行日常內部控制的時候，范圍可以覆蓋到銀行內部業務的所有角落，比如經營中的負債資產以及其中間業務等等，都是需要考慮的內容，還有商業銀行內部活動平穩進行的相關管理活動，以及其他的支撐保障業務。而系統性的實現前提，就是有一個邏輯結構縝密，條分縷析的指標體系，這個體系建立的目的就是衡量、規劃、綜合分析整個銀行內部的業務活動。最后，要實現動態性，指的就是要根據實時相關的法律法規以及新的政策，來調控商業銀行的日常管理，保證緊跟時代的有效性及其業務水平的與時俱進。

（四）改善風險管理環境。良好的內部環境，是展開有效的控制活動的基礎，管理階層要在建立好控制體系之后，進行實時控制，根據不斷出臺和變動的法律法規，進行有效調整和控制，這也是要求管理層在控制體系建立后，不斷進行完善體系、更新體系的活動，目的是保證管理組織和控制模式，與現實經濟政策方針實現有效匹配，商業銀行一般設立的是三級管理架構。第一級就是首席風險管理代表，其職責由行長授權，主要工作內容就是研究、建立和實施內部控制體系。第二級是首席風險經理或者風險管理代表，對上要接受主要負責人的管理，對下要作為傳達人員，將上級制定的管理規范實行內部管理并且監督執行。第三級就是風險經理，是部門的主要負責人，負責管理機構內部的管理行為，專門研究本部門的內部控制方案。

作者：黃林楠單位：浦發銀行福州分行