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摘要：在金融行業(yè)高度發(fā)展的今天，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一增長(zhǎng)點(diǎn)，而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一種，擁有不可替代的作用。本文通過(guò)分析研究新形勢(shì)下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尋找消費(fèi)信貸發(fā)展新出路，對(duì)于加快金融市場(chǎng)發(fā)展有著重要意義。本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，研究和分析該行是如何化挑戰(zhàn)為發(fā)展新動(dòng)力，從建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移機(jī)制，搭建和維護(hù)好個(gè)人征信體系以及信用制度，把握國(guó)家開(kāi)拓中西部消費(fèi)信貸市場(chǎng)新時(shí)機(jī)，研發(fā)特色鮮明的消費(fèi)信貸新產(chǎn)品這幾方面著手，找尋發(fā)展突破口。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸

0引言

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和不斷縮小的存貸差現(xiàn)狀，需要尋求新的突破口———開(kāi)拓消費(fèi)信貸市場(chǎng)，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)信貸的拓展對(duì)于社會(huì)各方面意義重大。在新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存、競(jìng)爭(zhēng)激烈的歷史發(fā)展階段。一方面，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人房貸、車(chē)貸、大額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量急劇擴(kuò)大。另一方面，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展還存在許多制約因素，伴隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，問(wèn)題也逐漸暴露。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要辨別和分析其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，及時(shí)采取措施,防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

1我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1.1面臨的發(fā)展機(jī)遇

1.1.1政府扶持力度的延續(xù)

國(guó)家實(shí)施積極的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，用以刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)有效需求。央行歷年利率表顯示，我國(guó)各項(xiàng)存貸款利率是連年下降的。政府下調(diào)利率可以表明政府實(shí)行積極的貨幣政策，刺激大眾消費(fèi)。由此可以看出，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的延續(xù)進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)也為其提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.1.2經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)消費(fèi)信貸

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的加速提升，收入的積累越來(lái)越多，消費(fèi)需求、生活水準(zhǔn)也隨之發(fā)生改變。與此同時(shí)，人們的眼界隨著經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展變得更加開(kāi)闊，理財(cái)、貸款意識(shí)也在不斷提升。人們不再像以前那樣，只知道儲(chǔ)蓄一種方法，先積累后消費(fèi)。現(xiàn)在轉(zhuǎn)變觀念之后，先貸款消費(fèi)，后還款。那么，隨著需求質(zhì)量和數(shù)量的提升，就需要銀行提供綜合能力強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)性高且具備差別化的個(gè)人金融服務(wù)。這就為我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一個(gè)很好的時(shí)機(jī)，也是銀行提升服務(wù)水平、創(chuàng)新能力、業(yè)績(jī)業(yè)務(wù)的一個(gè)契機(jī)。

1.1.3大眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

隨著生活水平的不斷提升，中等收入階層數(shù)量急劇增多，人們的貸款需求變得越來(lái)越大，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知也變得越來(lái)越了解和深入。中等收入階層進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸主要原因是能夠提前消費(fèi)，如住房、汽車(chē)、大額消費(fèi)等貸款。而且隨著中等收入階層越來(lái)越多，為之服務(wù)的新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。由此可見(jiàn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具備一定的發(fā)展?jié)摿Γ译S著民眾的收入水平的提高，他們的消費(fèi)信貸意向也會(huì)逐步增強(qiáng)，對(duì)于銀行發(fā)展消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)會(huì)擁有越來(lái)越可觀的客源。

1.2需面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

1.2.1風(fēng)險(xiǎn)防范以及轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠完善

我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠完善，主要表現(xiàn)在抵押品變現(xiàn)市場(chǎng)、信用擔(dān)保制度以及相配套的保險(xiǎn)體系不夠完善。在新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制的發(fā)展現(xiàn)狀是比較嚴(yán)峻的，存在著三大漏洞：首先，抵押品變現(xiàn)市場(chǎng)存在漏洞，抵押物變現(xiàn)的方式少、成本高，局限性比較大；其次，信用擔(dān)保制度缺乏有效實(shí)施，擔(dān)保法不完善，擔(dān)保覆蓋面較窄；最后，與之相配套的保險(xiǎn)體系不夠完善，銀行面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款累積越來(lái)越多。由此可見(jiàn)，這三大漏洞給商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展設(shè)置了一道道障礙，因而，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制無(wú)法正常運(yùn)行，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。

1.2.2個(gè)人信用體系不夠健全

個(gè)人信用體系的不健全阻礙了貸款前的預(yù)防工作開(kāi)展，導(dǎo)致從最初就難以做到控制和預(yù)防個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。從個(gè)人信用信息方面來(lái)看，內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，不夠充實(shí)；從信息真實(shí)性方面來(lái)看，不夠真實(shí)有效，虛假信息時(shí)有發(fā)生；從數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性來(lái)看，不夠準(zhǔn)確適用，甚至一些數(shù)據(jù)存在較大偏差。目前征信系統(tǒng)中涉及的個(gè)人信用信息量比較少，數(shù)據(jù)的可靠性、及時(shí)性不強(qiáng)。此外，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，個(gè)人違約懲戒和個(gè)人隱私保護(hù)不能滿足現(xiàn)實(shí)需求，再加上居民的信用意識(shí)并不強(qiáng)、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高等，可見(jiàn)個(gè)人信用體系存在的問(wèn)題的嚴(yán)峻性。

1.2.3地域發(fā)展不夠協(xié)調(diào)

對(duì)比全國(guó)各地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比情況，可以看出地域發(fā)展的不平衡。我國(guó)中西部地區(qū)與東部地區(qū)消費(fèi)信貸余額占全國(guó)的比重存在較大差距；東西部的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也是不均衡的，其差距比較大。究其原因，一方面，由于東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差距；另一方面，商業(yè)銀行開(kāi)展此業(yè)務(wù)時(shí)，不僅門(mén)檻設(shè)置得比較高，而且傾向于那些收入相對(duì)較高的客戶群，從而忽視了對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)潛力的開(kāi)發(fā)，忽視了消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的作用。由此可見(jiàn)，采取相應(yīng)措施合理開(kāi)發(fā)中西部消費(fèi)信貸市場(chǎng)刻不容緩。

1.2.4產(chǎn)品品種少、同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)上存在著大量相類(lèi)似的產(chǎn)品，富有創(chuàng)新性和適用性的產(chǎn)品比較少。由此可見(jiàn)，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重。國(guó)有五大行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大都相似，產(chǎn)品較為單一，具有特色的產(chǎn)品比較少，不能根據(jù)客戶的需求提供相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，顧客可選擇性比較差，對(duì)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自然不滿意，從而很有可能會(huì)轉(zhuǎn)移目標(biāo)，尋求其他融資方式。因此，開(kāi)發(fā)出特色鮮明的消費(fèi)信貸產(chǎn)品是市場(chǎng)迫不及待的需求，同時(shí)也是客戶迫不及待的需求。

2把握機(jī)遇應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的新路徑

2.1建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移機(jī)制

2.1.1風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立與完善

我國(guó)商業(yè)銀行要想建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，就要做到拓寬信息來(lái)源渠道，全方面調(diào)查貸款人信用狀況。一方面，加大對(duì)借款人還款意愿的了解。有針對(duì)地對(duì)新老顧客進(jìn)行探究。新客戶則通過(guò)申請(qǐng)資料和信用報(bào)告來(lái)綜合性地判斷個(gè)人背景情況。老客戶則通過(guò)他們以前辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的還款情況和各方面的信息了解他們的還款意愿。另一方面，加大對(duì)客戶還款能力的甄別力度，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)消費(fèi)貸款的調(diào)查和審查力度。

2.1.2風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的建立與完善

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的合理和安全性經(jīng)營(yíng)具有重要意義和作用，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的保障和支柱。將銀行業(yè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)合起來(lái)，達(dá)到轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)的效果，從而促使我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有后顧之憂，不會(huì)因?yàn)榭蛻舻氖哦袚?dān)過(guò)多損失，從而達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。

2.2搭建和維護(hù)個(gè)人征信體系和信用制度

2.2.1個(gè)人征信體系的搭建和維護(hù)

個(gè)人征信體系的建立對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)意義重大，是銀行安全性開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而個(gè)人征信體系的維護(hù)可以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家要采取一定的措施，調(diào)動(dòng)各方面、各部門(mén)的社會(huì)資源搜集整理個(gè)人信用情況及相關(guān)信息，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，逐步完善建立全社會(huì)范圍內(nèi)的個(gè)人信用制度，為商業(yè)銀行提供借款人較全面的資信情況，以此作為消費(fèi)信貸審核前提。

2.2.2信用制度的搭建和維護(hù)

中國(guó)建設(shè)銀行悉心搭建和維護(hù)信用制度，從各方面著手，用以促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)安全性開(kāi)展。在個(gè)人信用調(diào)查體系方面，投注了許多人力物力，完善信用評(píng)級(jí)制度。從信貸的第一步著手打下堅(jiān)固的基石，建立消費(fèi)信貸發(fā)展平臺(tái)，循序漸進(jìn)地完善好信用制度。另一方面，依靠現(xiàn)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)提供的個(gè)人信息和資料作為新的突破口，搭建和維護(hù)好個(gè)人信用信息觀測(cè)查驗(yàn)平臺(tái)。

2.2.3開(kāi)拓創(chuàng)新，研發(fā)特色鮮明的消費(fèi)信貸新產(chǎn)品

面對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)問(wèn)題突出的現(xiàn)象，不僅要將純粹的消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變成綜合性的服務(wù)，而且要不斷采取措施促進(jìn)消費(fèi)信貸改革升級(jí)，按客戶需求不斷推出具有針對(duì)性的產(chǎn)品。中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)不同客戶群，為其量身打造不同的產(chǎn)品，比如為個(gè)人和家庭提供個(gè)人住房（商業(yè)用房）貸款以及個(gè)人消費(fèi)貸款；為借款人提供建設(shè)銀行代保管品牌金進(jìn)行質(zhì)押的個(gè)人黃金質(zhì)押貸款；為從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體的控股股東提供的個(gè)人助業(yè)貸款等。中國(guó)建設(shè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，敢于創(chuàng)新，勇于突破，深入挖掘客戶需求潛力，為客戶開(kāi)發(fā)具有建行特色的產(chǎn)品，這種開(kāi)拓創(chuàng)新精神，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

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作者：鄒陽(yáng) 單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院