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【摘要】

當(dāng)前時(shí)期，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，是非常有利的。同時(shí)，我們也應(yīng)該注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)也在日益顯現(xiàn)。防控信貸風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)村信用社保持健康穩(wěn)定的發(fā)展，才能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，提供長(zhǎng)久的金融支持。基于此，在本文研究過(guò)程中，重點(diǎn)對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施和方法進(jìn)行探討，并結(jié)合當(dāng)前的具體形勢(shì)和信貸特點(diǎn)，提出了些許建議。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村信用社；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸風(fēng)險(xiǎn)防控；信用環(huán)境；道德教育

一、引言

進(jìn)入新的時(shí)期，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)新的的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展，也受到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的影響。作為農(nóng)村地區(qū)資本的主要提供者，農(nóng)村信用社在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金方面，發(fā)揮著重要的作用。不過(guò)，由于多方面的原因，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在信貸方面積累了一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度分析，從而采取合理的防控措施，保障農(nóng)村信用社長(zhǎng)久健康的發(fā)展。

二、新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

（一）信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

新形勢(shì)下，農(nóng)村信用社面臨的信貸環(huán)境正在發(fā)生著深刻的變化，一些產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，產(chǎn)業(yè)政策變化等，會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響。農(nóng)村信用社很多信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，只能按照規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，進(jìn)行貸前的盡職調(diào)查，這就需要信貸管理人員不僅要具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還要具備良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。但實(shí)際情況是部分信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)比較薄弱，沒(méi)有真正意識(shí)到新形勢(shì)下信貸業(yè)務(wù)面臨的新情況，以及可能發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不良貸款問(wèn)題較多，不良貸款率高

農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，涉及到很多信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的。例如，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工等。這些產(chǎn)業(yè)的貸款客戶(hù)經(jīng)濟(jì)收入受到自然天氣條件的影響很大，一旦出現(xiàn)惡劣的自然條件，必然給信用社貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致不良貸款率的上升。且農(nóng)村信用社面臨的主要信貸環(huán)境整體信用水平相對(duì)較低，一些貸款客戶(hù)在借款后，往往會(huì)產(chǎn)生不愿意還款的想法，這就在客觀上影響了信用社正常貸款的回籠工作。還有一些貸款客戶(hù)借新還舊，導(dǎo)致負(fù)債過(guò)高，降低了資金的使用效率，并且長(zhǎng)期占用信用社的資金。

（三）信貸監(jiān)督機(jī)制不夠健全，容易導(dǎo)致人為的信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督機(jī)制不夠健全，在信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)信貸人員的全面監(jiān)督實(shí)施不到位。這就容易給一些掌握信貸權(quán)利的人員提供謀私甚至腐敗的機(jī)會(huì)，一些想貸款的客戶(hù)，為了盡快拿到貸款，或者增加貸款額度，甚至不具備貸款資質(zhì)的客戶(hù)想得到貸款，會(huì)采取一些不合理的措施，包括向信用社信貸人員行賄、給予貸款返點(diǎn)等。這些行為會(huì)給信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。信用社的監(jiān)督機(jī)制，在監(jiān)督信貸人員以及總體信貸流程方面力度還不足，有的容易受到一些管理人員的制約，導(dǎo)致這種人為因素引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施建議

在上面的論述中，對(duì)當(dāng)前新形勢(shì)下農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)進(jìn)行了總結(jié)分析，基于這些風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)，并結(jié)合金融領(lǐng)域反腐過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的一些問(wèn)題和規(guī)律經(jīng)驗(yàn)，提出了如下幾點(diǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：

（一）加強(qiáng)廉政學(xué)習(xí)和道德教育

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一個(gè)很重要的原因就是一些信貸人員的思想政治覺(jué)悟較低。在信貸業(yè)務(wù)工作中，容易受到一些個(gè)人利益或者其他方面因素的影響，從而做出不合法的行為，甚至導(dǎo)致產(chǎn)生腐敗行為。針對(duì)這種情況，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，要重視信貸人員的道德教育和廉政教育。在新形勢(shì)下，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控中要加強(qiáng)員工黨風(fēng)廉政建設(shè)的學(xué)習(xí)教育，提高思想品質(zhì)，樹(shù)立為三農(nóng)服務(wù)意識(shí)，杜絕以貸謀私等違紀(jì)違法事件的發(fā)生。通過(guò)“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，營(yíng)造廉潔、透明、公正的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)氣，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。結(jié)合當(dāng)前國(guó)家的反腐倡廉主題，定期開(kāi)展信用社員工的廉政思想教育，讓每一名員工在思想層面，切實(shí)筑牢信貸風(fēng)險(xiǎn)防線(xiàn)，提高員工的職業(yè)道德素質(zhì)和廉政精神文化生活水平。

（二）完善內(nèi)部控制機(jī)制

要加農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)，利用現(xiàn)有客戶(hù)資源和歷史數(shù)據(jù)，利用現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，完善數(shù)據(jù)搜集和整合，全方位構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。農(nóng)村信用要集中資源，研究開(kāi)發(fā)易于量化、操作性強(qiáng)，針對(duì)農(nóng)村信用社信貸系統(tǒng)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理方法。建立和完善農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，在遇到可能發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理，降低發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。內(nèi)部控制機(jī)制的完善，要持續(xù)推動(dòng)，并且要注意控制機(jī)制運(yùn)作的實(shí)效性，保證立足信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管控制，梳理內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，確保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任到人。

（三）建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

深化農(nóng)村信用社管理體制改革，盡快完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立各部門(mén)和各崗位相互監(jiān)督、相互制約的機(jī)制，加強(qiáng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度，從制度上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。完善審貸委員會(huì)審貸分離、授權(quán)授信等制度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估論證。大力增收節(jié)支、增盈減虧，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況的根本性好轉(zhuǎn)，努力防范新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理要體現(xiàn)出對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防范，通過(guò)設(shè)計(jì)合理的風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的科學(xué)水平。

（四）完善化解和處置不良貸款

不良貸款是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)難題，因此，加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，著力解決不良貸款問(wèn)題是重中之重。首先，完善農(nóng)村信用社擔(dān)保抵押制度，降低不良貸款。農(nóng)村信用社應(yīng)提高抵押、擔(dān)保貸款比重，對(duì)抵押貸款要加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估、管理和核實(shí)，確保抵押物的真實(shí)性。對(duì)不良貸款形成原因進(jìn)行分析和調(diào)查，按責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，采取責(zé)任清收，逐步化解和盤(pán)活不良信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（五）優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程建設(shè)

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程要進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)，以農(nóng)戶(hù)和企業(yè)兩大貸款對(duì)象為主體，要結(jié)合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程，用科學(xué)合理的流程，進(jìn)一步降低發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的優(yōu)化，可以對(duì)今后信貸業(yè)務(wù)提供更合理的管理和監(jiān)督，切實(shí)保障信貸業(yè)務(wù)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)化解。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展是非常必須的一項(xiàng)工作。因此，要找準(zhǔn)新時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式及其特點(diǎn)，采取合理的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策，在本文的研究中，提出了廉政道德教育，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)以及合理化解不良貸款的措施，希望可以對(duì)信用社防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，起到一定的參考和借鑒作用。

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作者:孫齊 單位:新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社紀(jì)檢監(jiān)察部