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摘要：農(nóng)村小額信貸是在農(nóng)村資金短缺的情況下，國(guó)家為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施的一項(xiàng)扶持政策。然而，農(nóng)村小額信貸在發(fā)展中出現(xiàn)信貸組織資金總量短缺，資金管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善等問(wèn)題。事實(shí)上，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在很大程度上緩解了農(nóng)戶資金需求問(wèn)題，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決“三農(nóng)問(wèn)題”上有重要作用。但由于外部因素?cái)_動(dòng)和內(nèi)部管理等風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，分析當(dāng)前農(nóng)村小額信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和突出問(wèn)題，為健全農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制提供有益思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)因素；保障機(jī)制；管理和信用機(jī)制

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化不足，收益效率低等制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性特點(diǎn)，農(nóng)戶資金需要具有階段性特點(diǎn)，且貸款數(shù)額小，缺少抵押資產(chǎn)，資金需要與貸款渠道之間存在矛盾。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求較為嚴(yán)格，對(duì)于農(nóng)戶而言，土地所有權(quán)歸集體所有，不可用于抵押，住房是農(nóng)戶基本的生活保障也很難被用作抵押。我國(guó)農(nóng)村小額信貸同樣具有小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，農(nóng)村更為注重親情等關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，因而出現(xiàn)一些民間借貸行為，然而民間借貸又存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，這種信貸需求供給之間的不均衡，導(dǎo)致農(nóng)村金融建設(shè)面臨困難。農(nóng)村小額信貸是我國(guó)政府支持農(nóng)村發(fā)展的主要工具，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)更為依賴這一工具。當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)財(cái)政化趨勢(shì)更加明顯，貧困地區(qū)的農(nóng)村小額貸款常被用于看病、上學(xué)、村干部工資等用途，小額貸款的財(cái)政化占用了資金，導(dǎo)致無(wú)法將這一部分資金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面。為提高小額信貸資金的使用效率，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村小額信貸健康運(yùn)行，切實(shí)為農(nóng)戶解決生產(chǎn)和建設(shè)資金需要問(wèn)題，我們需要進(jìn)一步分析農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題，探究風(fēng)險(xiǎn)因素，尋找解決方案。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況

多年來(lái)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題十分關(guān)注，然而現(xiàn)實(shí)中存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與民間金融渠道之間競(jìng)爭(zhēng)乏力狀況。一方面，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困難；另一方面導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，不能真正應(yīng)用于農(nóng)村發(fā)展之中。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題有：其一，信貸總量不足，利用率低。我國(guó)農(nóng)村信貸資金主要源于國(guó)家扶貧性資金或社會(huì)善款，目前的小額貸款公司只貸不存，業(yè)務(wù)形式單一，再加上對(duì)于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策較少，種種因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸資金總量不足，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在信貸資金的利用方面，資金管理上存在不科學(xué)現(xiàn)象，存在資金責(zé)任不清楚、信貸資料不完整、現(xiàn)代運(yùn)作不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)痊F(xiàn)象，資金管理難度大。其二，信貸保險(xiǎn)體系不健全。農(nóng)村小額信貸缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，農(nóng)民是小額現(xiàn)代的主要對(duì)象，商業(yè)貸款擔(dān)保作用發(fā)揮的不明顯。農(nóng)村小額信貸中存在多重風(fēng)險(xiǎn)因素，諸如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境限制較大，一旦發(fā)生自燃災(zāi)害等便會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的虧損，農(nóng)民無(wú)力償還導(dǎo)致出現(xiàn)一些壞賬。［1］再如，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)并不完善，現(xiàn)存的保險(xiǎn)種類單一，數(shù)量少且覆蓋范圍狹窄。總之，農(nóng)村小額貸款中存在的多種風(fēng)險(xiǎn)因素，要求我們必須建立并完善農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。其三，貸款利率較低，存在供需矛盾。農(nóng)村小額信貸主要是由政府主導(dǎo)，小額信貸實(shí)施的目的在于幫助解決“三農(nóng)”問(wèn)題，往往小額信貸的利率要比商業(yè)銀行利率低。但是這并不利于農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的健全與完善。首先，低利率會(huì)直接影響信貸機(jī)構(gòu)的盈利，小額信貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，會(huì)逐漸退出小額信貸市場(chǎng)，不利于農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展；其次，低利率不利于提升農(nóng)戶的信用意識(shí)，同時(shí)也不利于農(nóng)村小額信貸供需矛盾的解決。

二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)因素及成因分析

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信貸主要對(duì)象多是在農(nóng)村從事勞動(dòng)生產(chǎn)并將勞動(dòng)生產(chǎn)收入作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的農(nóng)戶。而農(nóng)戶由于收入單一，種植業(yè)水平和相關(guān)配套設(shè)施和體系不完善，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售市場(chǎng)水平較低，農(nóng)戶道德素質(zhì)稂莠不齊這些因素或是直接或是間接的成為農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。［2］具體分析，一是自然災(zāi)害直接造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前看，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和機(jī)械化水平還相對(duì)較低，農(nóng)戶多是靠天吃飯，對(duì)自然條件依賴程度很強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力較弱，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和執(zhí)行落實(shí)相對(duì)落后，當(dāng)種植業(yè)受到干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)等不可抗拒因素，給農(nóng)民造成嚴(yán)重?fù)p失直接造成收入銳減，在沒(méi)有相應(yīng)支持的條件下，很可能造成農(nóng)戶不能按照事先約定的條款支付小額信貸的利息和本金，最終形成不良貸款。二是農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)依然存在。目前，我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)在銷售渠道建設(shè)、供需關(guān)系調(diào)整、價(jià)格調(diào)控、質(zhì)量監(jiān)督方面所做的工作還不夠，制度建立和執(zhí)行還相對(duì)落后，對(duì)市場(chǎng)信息把控方面農(nóng)戶還處于弱勢(shì)地位，特別是大部分農(nóng)村信息化建設(shè)還相對(duì)滯后，信息渠道單一，對(duì)市場(chǎng)供需關(guān)系理解和未來(lái)市場(chǎng)預(yù)測(cè)能力和專業(yè)知識(shí)還較為缺乏，加之市場(chǎng)變化速度快，結(jié)構(gòu)調(diào)整無(wú)法預(yù)知，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售造成了一定的影響，容易出現(xiàn)價(jià)格傷農(nóng)、“姜你軍”、“蒜你狠”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。［3］伴隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的開(kāi)放和整合，很多國(guó)外的產(chǎn)品對(duì)我國(guó)市場(chǎng)也造成了一定的沖擊，加之農(nóng)村金融市場(chǎng)體系構(gòu)建不健全，農(nóng)戶缺乏一定的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很容易造成農(nóng)產(chǎn)品銷售不暢或者是價(jià)格較低不能為農(nóng)戶提供穩(wěn)定的收入，為小額貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶在道德素質(zhì)上層次不一，部分農(nóng)戶將貸款用做其他用途，或者惡意逃債，這些不可控因素為小額貸款帶來(lái)了一定的困惑。特別是在小額貸款并不需要實(shí)際或是固定抵押物，農(nóng)戶只是需要個(gè)人信用作為貸款保證，部分農(nóng)戶在不承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)的條件下，很容易形成毀約行為。此外，農(nóng)村金融市場(chǎng)還不健全，相關(guān)法律制度在執(zhí)行和約束方面還不盡人意，違約行為得不到有效制止，有些農(nóng)戶就會(huì)惡意跟風(fēng)，形成法不責(zé)眾的思想，如果有人拖欠貸款得不到懲罰有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散很快，導(dǎo)致拖欠率的提高或者是客戶的大量流失。

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款涉及面廣，參與人數(shù)多，多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多在縣鄉(xiāng)兩級(jí)，機(jī)構(gòu)人員、硬件設(shè)施配備、內(nèi)部運(yùn)行效率都很難做到盡善盡美。因此，在實(shí)際操作過(guò)程中特別是對(duì)客戶資信評(píng)價(jià)上，很難做到細(xì)致了解，加之多數(shù)工作人員多是本地人員沾親帶故，程序上多是形式化面對(duì)于農(nóng)民的收入情況又很難有準(zhǔn)確預(yù)估，容易出現(xiàn)信息掌握不完整不對(duì)稱。此外，由于小額信貸操作簡(jiǎn)單，容易鉆制度空子，違規(guī)貸款現(xiàn)象屢禁不止。因此可以看出，農(nóng)村小額信貸在機(jī)構(gòu)才做方面存在操作風(fēng)險(xiǎn)。二是在管理上也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，從字面上我們就很容易理解管理風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是由于信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理上存在問(wèn)題給貸款造成損失。這里主要是有信貸人員少切素質(zhì)不一以及管理制度失位所造成的。從信貸人員看，目前我國(guó)農(nóng)村信貸任務(wù)多是在縣鄉(xiāng)兩級(jí)完成，由于縣鄉(xiāng)兩級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，生活水平有限，對(duì)優(yōu)秀金融人才的吸引力有限，這就造成了農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)工作人員文化程度相對(duì)較低，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)和法律制度掌握不準(zhǔn)，服務(wù)水平始終在低端徘徊，影響了信貸效率帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)。從管理方面看，縣鄉(xiāng)兩級(jí)信貸機(jī)構(gòu)硬件設(shè)備投入有限，有些部門硬件設(shè)施還停留在人工辦理階段，金融網(wǎng)絡(luò)化信息化水平較低，在工作效率和跟蹤檢查和信息反饋方面，不但反饋渠道單一，而且人為操作缺少必要制度監(jiān)督，無(wú)形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是存在一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。［4］我國(guó)農(nóng)村小額信貸多采取的是低利率政策，從農(nóng)戶角度看，低利率政策的執(zhí)行有利于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)村金融活力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，但對(duì)于農(nóng)村小額信貸來(lái)講，較低的利率就代表著金融貸款的收入減少，低利率無(wú)法有效進(jìn)行成本補(bǔ)償，長(zhǎng)期徘徊在低收入階段不利于農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，甚至影響信貸機(jī)構(gòu)關(guān)于小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的積極性，加之存在部分違約欠款現(xiàn)象發(fā)生，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)入不敷出，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，小額信貸存在一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。

（三）成因分析

法律保障機(jī)制不健全。法律作為農(nóng)村小額信貸重要的外部監(jiān)管因素，應(yīng)發(fā)揮其重要的保障作用。然而，現(xiàn)行的法律處中沒(méi)有對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)作出明確的管理規(guī)定。融資難是制約農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要因素，再加上沒(méi)有明確的法律地位，農(nóng)民對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)缺少信任，導(dǎo)致客戶資源流失嚴(yán)重。信用制度不健全。如前所述，農(nóng)村小額信貸管理中存在不科學(xué)之處，貸款者信貸資料不完善，檔案建設(shè)不足，尤其對(duì)農(nóng)戶的信譽(yù)、還款記錄等缺少系統(tǒng)的整理和詳盡的記錄，無(wú)法為信貸業(yè)務(wù)提供詳實(shí)的資料信息。此外，信用評(píng)價(jià)等級(jí)更新不及時(shí)，對(duì)于已獲得貸款的農(nóng)戶的信用沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)和更新，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不及時(shí)導(dǎo)致資金虧損。業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制不完善。內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督都是降低風(fēng)險(xiǎn)的主要方面，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸組織內(nèi)部缺少有效的監(jiān)督和制約機(jī)制，規(guī)范性和準(zhǔn)確性等方面沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定和相應(yīng)的制度，難以保障業(yè)務(wù)的安全性。業(yè)務(wù)員自身隱瞞客戶實(shí)情等現(xiàn)象，以及人員管理上的漏洞都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。

三、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建設(shè)

（一）健全農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)法律機(jī)制

首先，出臺(tái)專項(xiàng)立法和優(yōu)惠政策。法律是保障小額貸款順利開(kāi)展的依據(jù)和重要保障，我們可以借鑒國(guó)外在此方面的經(jīng)驗(yàn)，逐漸完善相關(guān)法律。明確小額信貸組織的主體地位，對(duì)小額信貸組織的監(jiān)管內(nèi)容、主體、方法等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定。同時(shí)給小額信貸組織一定的自由，諸如可在市場(chǎng)安全性范圍內(nèi)適當(dāng)調(diào)整貸款利率，促進(jìn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，在國(guó)家政策方面給予優(yōu)惠政策。如稅收上采取優(yōu)惠政策，對(duì)扶貧性質(zhì)的小額貸款機(jī)構(gòu)予以稅收減免和支持，鼓勵(lì)其為農(nóng)戶提供貸款。還可對(duì)農(nóng)村小額現(xiàn)代組織提供一定的資金支持，彌補(bǔ)小額信貸組織的損失。其次，逐漸完善農(nóng)村小額信貸監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管機(jī)制的完善和監(jiān)管措施的實(shí)施要針對(duì)不同地區(qū)的自身?xiàng)l件開(kāi)展，發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)管的作用。例如，對(duì)于小額信貸組織而言，應(yīng)按照非審慎原則實(shí)施自愿注冊(cè)、信息披露等制度；對(duì)于農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)而言，則應(yīng)按照審慎性原則開(kāi)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格監(jiān)管措施。總之監(jiān)管方案的制定要符合農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)，切實(shí)為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。再次，建立并推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)村小額信貸具有公益性質(zhì)，因而需要政策的支持。政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，尤其對(duì)于遭遇自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，彌補(bǔ)農(nóng)戶的損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。此外，小額信貸機(jī)構(gòu)面臨額度小但成本高的局面，更易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，政府在相關(guān)政策和制度建設(shè)中應(yīng)進(jìn)一步明晰農(nóng)村小額信貸的地位和作用，明確定位，逐漸取消利率上限管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化運(yùn)作。

（二）完善農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，完善擔(dān)保機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村小額貸款常遇到擔(dān)保難的問(wèn)題，政府可以建立專門的擔(dān)保公司承擔(dān)相關(guān)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與收益的管理。如此便可解決困擾農(nóng)戶貸款的擔(dān)保問(wèn)題，而且有助于營(yíng)造良好的信用環(huán)境，逐漸提升農(nóng)戶的信用意識(shí)。同時(shí)，還應(yīng)增加農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，如針對(duì)人身安全、自然災(zāi)害等設(shè)置險(xiǎn)種，擴(kuò)大責(zé)任范圍，改革現(xiàn)有的農(nóng)村小額保險(xiǎn)投保方式中存在的不足，維護(hù)借款農(nóng)民的利益。其次，完善業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制的完善可考慮從兩方面入手，一是建立有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)信貸員的管理，規(guī)范信貸員的行為。為發(fā)揮信貸組織的監(jiān)督作用，應(yīng)設(shè)立專門的監(jiān)督部門或成立專門監(jiān)督小組，對(duì)工作人員，尤其是信貸員的業(yè)務(wù)加以指導(dǎo)和監(jiān)督。同時(shí)平衡各部門的合作，形成相互制約關(guān)系。與此同時(shí)，為提高員工的工作積極性還應(yīng)輔以相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)信貸組織內(nèi)部員工的管理，是完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的一個(gè)方面，應(yīng)提高員工職業(yè)素養(yǎng)，保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，人員招聘和選用上要嚴(yán)格，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。再次，健全治理結(jié)構(gòu)。小額信貸公司應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，具體而言，一是要明晰信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)配置，對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)合理優(yōu)化。二是要不斷提高小額信貸業(yè)務(wù)的管理水平。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)具有戶數(shù)多、工作量大的特點(diǎn)，信貸機(jī)構(gòu)在管理上要逐漸實(shí)現(xiàn)智能化和網(wǎng)絡(luò)化。建立現(xiàn)代化的管理手段和設(shè)施，改善運(yùn)營(yíng)條件，提高工作效率，將低管理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建設(shè)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

從農(nóng)戶層面講，農(nóng)戶的信用意識(shí)是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方面，也是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和保障的主要渠道。為提高農(nóng)戶的信用意識(shí)還應(yīng)加強(qiáng)信用宣傳，提高人們的信用意識(shí)。讓廣大農(nóng)民朋友們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，一是要加強(qiáng)農(nóng)戶的信用教育。對(duì)能夠及時(shí)還款，信用等級(jí)高的農(nóng)戶予以表?yè)P(yáng)或獎(jiǎng)勵(lì)，并將其作為典型發(fā)揮示范作用。建立農(nóng)戶自律機(jī)制和聯(lián)保機(jī)制，形成農(nóng)戶之間的聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)，加大監(jiān)督力量，發(fā)揮農(nóng)戶之間的互相監(jiān)督作用，打造利益共同體。二是要建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)。相對(duì)完善的信用制度有助于規(guī)避農(nóng)村小額信貸中由農(nóng)戶信用問(wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)村小額信貸信用制度的完善應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)相結(jié)合。進(jìn)入全國(guó)范圍的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行及時(shí)更新，有助于改善當(dāng)前小額貸款管理流程等不規(guī)范的問(wèn)題。對(duì)農(nóng)戶檔案實(shí)施電子化管理，降低信貸工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。三是要嚴(yán)格按照等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，及時(shí)跟進(jìn)。農(nóng)戶提交貸款申請(qǐng)后，在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)搜尋該農(nóng)戶信息，貸款后也要及時(shí)跟進(jìn)了解，做好信用記錄。記錄的內(nèi)容應(yīng)是全方位的，諸如人口數(shù)量、收支情況、信用等級(jí)等。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展是我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要使命。農(nóng)村小額信貸又是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源渠道，雖然在發(fā)展過(guò)程中遇到了一些問(wèn)題，但是通過(guò)政府在農(nóng)村小額貸款中給予一定的扶持和優(yōu)惠政策，制定并完善相關(guān)法律，資金的獲得渠道會(huì)逐漸拓寬，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸組織遇到的資金總量短缺的現(xiàn)象也會(huì)有所改善；通過(guò)加強(qiáng)小額信貸組織內(nèi)部的管理，完善管理機(jī)制，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)提升農(nóng)戶信用意識(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，嚴(yán)格按照信用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從源頭上防范農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)一系列的改革，農(nóng)村信用信貸體系會(huì)更加完善，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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［4］劉恒怡，王延濤.小額信貸在我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展中的問(wèn)題研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（08）：69-70.

作者:朱曉哲 單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院