信貸風險成因及防范
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風險，是銀行信貸工作與生俱來的天然伴侶。因此，防范和控制風險是銀行信貸工作永恒的主題，政策性銀行也不例外。農發行作為農業政策性銀行，必須準確把握新常態下經濟特征，正確認識和面對各類風險，認清風險管理現狀，通過建立完善的風險管控機制，實現業務持續穩健發展。
從農發行近兩年來風險暴露客戶來看，涉及多個行業，通過分析風險成因，主要有以下四個方面：
（一）銀企信息不對稱，企業存在隱蔽性風險。
主要表現在以下方面：一方面民間高息融資難以發現。民間高息融資問題在現在很多企業普遍存在，而銀行往往難以掌握，在征信系統等信息監測平臺上無法顯示。其利率往往在年利率50%以上，甚至達到100%，財務費用成倍增加。另一方面對融資性擔保公司提供反擔保風險隱蔽。融資性擔保公司為轉嫁風險，普遍存在要求債權、債務人以外的第三人提供反擔保，對于該類擔保信息，在征信系統等信息監測平臺上均不會被反映，銀行無從掌握。
（二）銀行先注入后壓縮，加劇資金緊張局面。
當經濟形勢好，企業經營一派繁榮時銀行不斷注入資金，企業不斷擴張，企業經營出現困難后，部分商業銀行特別是縣域外股份制銀行紛紛收回貸款，造成企業資金鏈斷裂。受金融環境影響，股份制銀行尤其是域外銀行存在信貸支持的不穩定性，若在行業不景氣、企業資金較為緊張時隨意抽貸，將對企業產生致命影響。上述紡織企業風險的出現，主要是由于域外銀行短期內對其子公司抽貸7億多元，致使資金鏈條斷裂，導致整個集團公司停產。
（三）因企業擔保鏈風險影響自身經營。
經調查，在前幾年市場較好形勢下，東營大型企業間自發結成了“擔保聯盟”，形成了較大的擔保圈，抱團取暖，但經濟下行后，這恰恰成了引起擔保風險連鎖反應的傳導鏈。全行所有企業中僅有3個商業性貸款客戶未對外提供擔保，21家客戶與其他企業存在互保關系。擔保圈內涉及企業戶數眾多，保證關系錯綜復雜，互保、連環擔保、交叉擔保等形式交互使用。擔保圈內企業涉及的債權債務關系及或有債權債務關系變得相當復雜和隱蔽。如果圈內一家企業出現風險，往往會通過“多米諾骨牌效應”傳導至圈內其他企業。
（四）內部管理薄弱為信貸風險埋下隱患。
一是信貸風險防范意識薄弱，沒有完全建立起來以風險管控為中心的經營思想和管理意識。二是信貸管理制度落實不到位。由于信貸人員對貸款缺乏相關業務知識和操作技能，前期貸款調查掌握情況和貸前分析不夠全面、真實、準確。沒有嚴格按照貸后管理要求去落實，未能真正達到檢查和發現風險、控制風險的目的。三是貸款擔保有名無實。對保證人能力測算流于形式，實際擔保能力嚴重不足，客戶之間互保使擔保更是形同虛設。
二、當前風險處置存在的困難
（一）單純依靠政府財政兜底不再穩固。
在風險暴露面積廣、影響深的境況下，地方政府單獨保全農發行資產不再現實。同時，新《預算法》實施后，財政資金使用更加透明化、公開化，審計監督作用越來越突出，借助政府財政兜底受到法規制度約束也越來越嚴。
（二）法律訴訟處置中出現諸多難題。
以東營市為例，人民法院2014年以來受理6630件經濟類案件，平均審結受理時間將近一年，還不包括執行時間。在抵押物的法律處置中，涉及多方利益，變現欲速不達。單獨倚仗法律訴訟，在現有政策框架下“等不得、靠不起”。
（三）追索擔保代償可能放大風險。
經濟快速發展期，特別是2008年投放4萬億刺激經濟發展背景下，區域性企業互保、聯保的做法得到肯定，稱作“抱團取暖”。而在當前經濟案件頻發情況下，對擔保鏈風險如果處置不當，可能就是多米諾骨牌式的“集體陣亡”。在此情況下，如若啟動擔保追索，很可能演變為區域性金融風險，這是政府、銀行、企業和監管部門都不愿看到的。
三、防控信貸風險的有效途徑
農發行要打造現代農業政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經濟規則來防范和控制信貸風險，完善和提高信貸風險管理水平。這是目前農發行風險管理的重中之重。
（一）全方位信息監測，構建嚴密風險防控網。
一是構筑信息網絡，強化信息溝通。加強與金融辦、銀監局以及商業銀行的聯系，通過走訪、電話交談等方式，建立多方位溝通渠道，形成信息溝通傳遞網絡，將轄內出現的風險信息相互溝通，從中發現風險信號，防范未然。二是建立“輪輻式”防控機制，實現風險信息快速鏈接。過去的風險防控機制主要是“金字塔”形式，風險信息由基層客戶經理逐級向上傳遞，容易導致大量有用信息被屏蔽或者滯后，造成有用信息少或因信息滯后而喪失最佳處置時機的局面。為解決這一問題，要建立以黨委為中心，以客戶經理、基層行主管、行長、企業、外部信息源為結點的“輪輻式”防控機制，進行點對點信息傳遞，以最短、最快捷的方式及時掌握每個結點的信息，以便做出快速反應。
（二）依靠政府防范信貸風險。
一是信貸投放與政府財力掛鉤。要求地方政府出具承諾函，條款細化，將還款計劃納入地方預算，爭取建立政府償債資金專戶，將預算償債資金定期劃入償債資金專戶，實現對政府償債資金賬戶的有效監控。二是風險處置依賴政府。從多宗風險成功處置的案例來看，若無政府部門的及時介入并積極協調各方關系，有效控制局面，可能會出現傳導蔓延現象，甚至造成信貸資產損失。因此，一旦發生風險苗頭，應積極迅速行動，除采取必要保全措施外，需立即向黨政機關匯報，爭取政府支持，把握工作主動權，贏得風險處置先機。
（三）構筑擔保管控防線。
或有負債風險傳導是多戶企業誘發風險的直接因素。基于此，我們要做到對或有負債常態化監控和額度總量控制，加強貸款客戶負債管理，積極引導企業清理自身擔保鏈條，優化擔保結構，對貸款企業、擔保單位的或有負債進行全面摸排，延伸監測范圍，對擔保人的對外擔保情況、被擔保企業的對外擔保情況全部納入管理。根據擔保的實際情況，確定采取單人擔保或者多人聯保、抵押擔保。為對抗第三方，對有他行貸款的棉花收購企業全部落實了棉花庫存動產浮動抵押擔保。對產業化龍頭企業，在續貸過程中對企業實際控制人出資成立的非法律意義上的關聯企業追加擔保。同時，在選擇擔保企業方面，堅持要求必須是同一縣區內的企業，原則上不允許跨縣區擔保，因為同一縣區內企業，政府關注度高、保護力度大。
（四）強化內部管理，落實風險防控措
施。一是樹立風險防控意識，實行全程風險管理。從嚴監督貸款用途，定期了解貸款使用情況和企業生產經營狀況，適時調整和加強監管措施，實施全程管理。加強市場調查分析。密切關注企業相關產品市場動態，以便作出相應的貸款政策調整，向企業發出預警信息，提前規避風險。二是合規經營，提升合規管理水平。嚴格把握政策和準入條件，以防范政策風險，全面落實盡職調查責任、規范操作責任、貸后管理責任、風險預警責任、貸款本息按期收回責任，以防范道德風險、管理風險和操作風險，促使信貸業務得到有效發展。嚴格信貸準入制度。認真開展貸款資格認定及信用等級評定，建立對客戶信用的動態監控體系，逐步實現由控制單筆信貸風險向控制客戶風險轉變，以防范市場風險和信用風險。加大對企業及法人的全面審查力度。要充分利用人民銀行征信咨詢系統，掌握企業及法人的征信狀況，對企業法人及主要股東的道德品質、經營能力等進行深入調查，最大限度地防范和控制由于企業自身因素可能導致的風險。
作者：段宗臣 單位：農發行山東省東營市分行
