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一、信貸風(fēng)險及相關(guān)概念的界定

（一）信貸風(fēng)險的定義

信貸活動的不確定性導(dǎo)致信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險是一個循序漸進(jìn)的過程，一般包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。信用風(fēng)險是違約風(fēng)險，是債務(wù)人不能履行義務(wù)的風(fēng)險；市場風(fēng)險是市場利率等變化導(dǎo)致的不確定性損失；操作風(fēng)險是辦理信貸過程中發(fā)生的不確定性。

（二）信貸風(fēng)險控制的定義

信貸風(fēng)險控制是指金融機構(gòu)在信貸資金運行過程中，通過對各種風(fēng)險因素的識別、衡量和分析，根據(jù)分析結(jié)果采用相應(yīng)的管理措施，用最低成本避免信貸資金帶來的損失，保障信貸資金安全，由此獲得最大收益的管理過程和方法的集合。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機構(gòu)發(fā)展也會隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，由于金融風(fēng)險是金融機構(gòu)發(fā)展的重要因素，風(fēng)險管理必然是現(xiàn)代金融機構(gòu)健康發(fā)展的關(guān)鍵。隨著我國金融改革的深化和金融市場不斷完善，控制信貸風(fēng)險的方法和經(jīng)驗越來越豐富，有效的管理信貸風(fēng)險將會強有力地推動金融創(chuàng)新和金融市場的飛速發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險較高的成因

（一）外部因素

1.市場因素

改革開放前，由于我國經(jīng)濟(jì)體系并不完善，長期受計劃經(jīng)濟(jì)影響，受市場機制影響較小，不能形成優(yōu)勝劣汰的市場選擇機制，銀行極大程度的依賴國家，所以，銀行防范風(fēng)險意識差。信貸參與者認(rèn)為國家辦銀行，沒有風(fēng)險防范意識。

2.外部環(huán)境欠公平

農(nóng)村信用社存在人員多不好管理，工作量較大，電子設(shè)備不先進(jìn)等問題，所以導(dǎo)致金融風(fēng)險大的現(xiàn)象。另外，隨著農(nóng)村深入改革，對農(nóng)民的照顧政策越來越多，這樣就會與農(nóng)信社形成競爭機制。特別是郵政儲蓄只存不放，拉走了農(nóng)信社一部分存款，農(nóng)信社資金得不到有效擴大，資本充足率逐年降低，而國有商業(yè)銀行可由國家財政發(fā)行國債等路徑獲得資本的擴充。

3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性大

農(nóng)村信用社主要服務(wù)的對象是“三農(nóng)”，而農(nóng)民會受到自然災(zāi)害影響造成大量信貸資金沉淀。在利率稅務(wù)方面雖然得到國家優(yōu)惠，但是保值補貼以及改革成本，資金擴充，不良資產(chǎn)，只能信用社自行消化，這也加劇信貸風(fēng)險。

（二）內(nèi)部因素

農(nóng)信社主要分布在較不發(fā)達(dá)的地區(qū)，例如，農(nóng)村、城鎮(zhèn)，正如上述那樣，地理位置相對偏僻，現(xiàn)實的地理位置導(dǎo)致農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險的管理與控制上存在問題。

三、農(nóng)村信用社控制信貸風(fēng)險的策略

加強社團(tuán)貸款管理。信用社要在確保支持“三農(nóng)三牧”的前提下，重視引進(jìn)信譽良好、增長穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力強的客戶，從嚴(yán)把控社團(tuán)貸款客戶準(zhǔn)入關(guān)，切實履行各自責(zé)任，共同管好社團(tuán)貸款，密切關(guān)注借款企業(yè)經(jīng)營動態(tài)。抓住機遇，加大清收力度，根據(jù)農(nóng)村信用社貸款人的特點，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社特別提出，在秋收季節(jié)，要加大清收力度。這是因為，清收季節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品出售、牛羊出欄，相對較多行業(yè)進(jìn)入資金回籠階段。因此，各社應(yīng)該利用好這個黃金季節(jié)，多措并舉，做好不良貸款的清收工作。嚴(yán)格把控年輕借款人。近年來借款主體年輕化的趨勢突顯，80后、90后漸漸成為借款主體。數(shù)據(jù)顯示，年輕借款人的違約率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中老年借款人，主要是因為：第一，中老年借款人基本上已是銀行的穩(wěn)定客戶群體，已養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，經(jīng)營也達(dá)到穩(wěn)健期，而年輕人未經(jīng)歷信用洗禮和經(jīng)營歷練；第二，年輕人敢想敢為，敢于創(chuàng)新思路，但涉世不深，不能客觀認(rèn)識經(jīng)濟(jì)規(guī)律，心高氣傲，往往高估自己的能力；第三，年輕一代責(zé)任意識不強，失敗壓力小；第四，成長的大環(huán)境使得部分年輕人形成“重交往、輕原則”的處事習(xí)慣。

四、結(jié)論

風(fēng)險是在經(jīng)濟(jì)社會運行和管理過程中，由于存在各種不確定性的因素和非人為可控因素的影響，從而可能導(dǎo)致?lián)p失的現(xiàn)象。信貸風(fēng)險控制作為金融機構(gòu)的一種基本職能，決定著其能夠持續(xù)經(jīng)營能力的大小。要加快農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，提高農(nóng)民收入，國家應(yīng)該盡力保障農(nóng)民收入，農(nóng)民生活有了保障，農(nóng)信社的信貸風(fēng)險才會降低。要合理運用國家財政來引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，財政政策應(yīng)起到鼓勵投資到農(nóng)業(yè)的作用，極大發(fā)揮投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的乘數(shù)效應(yīng)。就農(nóng)村信用社本身來講，農(nóng)信社本身存在的問題也要加大改革力度，不論是貸款前，貸款中或者貸款后期，都應(yīng)該認(rèn)真調(diào)研、考察，降低不良貸款率。最后，要加快農(nóng)村金融市場發(fā)育，放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，扎實推進(jìn)利率市場化改進(jìn)。

作者：段松荻 單位：內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)